* Nguyờn nhõn từ phớa ngõn hàng
- Chi nhỏnh đang cú chủ trương trẻ hoỏ đội ngũ tớn dụng, vỡ thế đa phần cỏc cỏn bộ tớn dụng đều rất năng động, nhiệt tỡnh, sỏng tạo và được đào tạo bài bản về kỹ năng nghiệp vụ nhưng về tuổi nghề thỡ cũn khiờm tốn nờn chưa đủ kinh nghiệm trong quan hệ với khỏch hàng cũng như trong giải quyết cỏc vấn đề phức tạp phỏt sinh.
- Chi nhỏnh Hoàng Mai vừa mới được thành lập năm 2007 nờn số lượng khỏch hàng truyền thống chưa nhiều. Vỡ vậy, ngõn hàng đó đưa mức lói suất ưu đói để chào đún cỏc khỏch hàng mới.
Tuy nhiờn, quy định về cho vay ỏp dụng đối với DNVVN cũn quỏ chặt chẽ, tất cả cỏc khoản vay đều phải cú tài sản đảm bảo. Nhiều DNVVN khụng đủ tài sản cầm cố, thế chấp khụng thể tiếp cận vốn tớn dụng ngõn hàng.
- Quỏ trỡnh thẩm định tớn dụng cũn gặp phải nhiều trở ngại xuất phỏt từ khõu thu thập thụng tin. Nguồn thụng tin chủ yếu dựa vào cỏc tài liệu, bỏo cỏo tài chớnh do doanh nghiệp gửi tới. Tuy nhiờn cỏc bỏo cỏo tài chớnh thường đơn giản và thiếu minh bạch dẫn tới cỏc khoản vay này ở trong tỡnh trạng thiếu thụng tin. Điều đú đó làm giảm một phần hiệu quả hoạt động của chi nhỏnh, ảnh hưởng đến khả năng và cơ hội mở rộng tớn dụng đối với DNVVN của chi nhỏnh.
* Nguyờn nhõn từ phớa DNVVN:
- DNVVN khụng quen với thủ tục và cỏch thức tiếp cận cỏc nguồn vốn của ngõn hàng dẫn đến định kiến ngại phiền hà, cho rằng mỡnh khụng đủ điều kiện, mất thời gian vụ ớch khi đến vay vốn tại ngõn hàng, từ đú DNVVN tỡm đến cỏc nguồn tớn dụng phi chớnh thức.
- Một số DNVVN năng lực quản lý tài chớnh, trỡnh độ kỹ thuật yếu kộm, sản xuất kinh doanh chịu nhiều ỏp lực cạnh tranh nờn sản xuất sản phẩm khụng tiờu thụ được, sản xuất đỡnh trệ khụng cú khả năng trả nợ.
- Khụng ớt DNVVN "mất tớch"khỏi trụ sở đăng ký thành lập;một số doanh nghiệp làm trỏi chức năng được phộp, cố ý làm trỏi phỏp luật,buụn lậu, trốn thuế, sử dụng giấy tờ giả mạo..., dẫn đến mất lũng tin với ngõn hàng.
- Cỏc DNVVN thường khụng đủ tài sản thế chấp cho mún vay, khụng cú người bảo lónh.
- Bỏo cỏo tài chớnh hầu hết khụng đủ độ tin cậy. Bỏo cỏo tài chớnh thường thấp hơn tỡnh trạng thực tế, khụng đảm bảo đủ điều kiện vay vốn ngõn hàng; số liệu phản ỏnh khụng chớnh xỏc tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh và tài chớnh của mỡnh. Dẫn đến,việc đỏnh giỏ,thẩm định khỏch hàng gặp nhiều khú khăn.
- Bản thõn cỏc DNVVN thiếu hiểu biết về phỏp luật và thụng lệ kinh doanh nờn quan hệ hợp đồng kinh tế chưa được cỏc DNVVN tuõn thủ nghiờm tỳc. Đõy là nguyờn nhõn phỏt sinh cỏc tranh chấp khiếu kiện. Thực trạng này ảnh hưởng đến mức độ tin cậy của chi nhỏnh khi thẩm định tớn dụng đối với DNVVN.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN DN VỪA
VÀ NHỎ