2.3.3.1 Hạn chế:
Chi nhỏnh NHTMCP Cụng thương chi nhỏnh Hoàng Mai mới được thành lập, do đú Ngõn hàng đang từng bước hoàn thiện bộ mỏy tổ chức, bố trớ sắp xếp cụng tỏc một cỏch tốt nhất. Bờn cạnh những thành tớch đạt được, Ngõn hàng Cụng Thương chi nhỏnh Hoàng Mai cũn tồn tại một số hạn chế trong hoạt động tớn dụng đối với DNVVN.
- Dư nợ cho vay trung dài hạn đối với DNVVN cũn chiếm tỷ trọng thấp. Vỡ thế DNVVN gặp khú khăn trong việc đỏp ứng nhu cầu vốn để mua sắm tài sản cố định, mỏy múc, trang thiết bị phục vụ quỏ trỡnh sản xuất. Nguyờn nhõn,do cỏc khoản vay trung dài hạn chứa đựng rủi ro cao và do điều kiện vay vốn trung dài hạn nhiều DNVVN khụng đạt yờu cầu.
- Số lượng DNVVN cú quan hệ tớn dụng với chi nhỏnh NHTMCP Cụng thương chi nhỏnh Hoàng mai vẫn cũn là một con số khiờm tốn so với tổng khỏch hàng của chi nhỏnh cũng như tổng số DNVVN trờn địa bàn thành phố Hà Nội.
- Mặt khỏc, NHTMCPCT Việt Nam là một trong bốn ngõn hàng lớn nhất của Việt Nam phục vụ DNVVN. Vỡ thế, chi nhỏnh NHCT Hoàng Mai cú lợi thế về uy tớn lói suất cho vay,nguồn vốn và sản phẩm hơn cỏc TCTD khỏc như: Ngõn hàng Nụng Nghiệp và Phỏt triển nụng thụn, Ngõn hàng Sài gũn Thương Tớn và một số quỹ tớn dụng nhõn dõn trờn địa bàn thành phố. Ngoài ra, nguồn vốn huy động của chi nhỏnh liờn tục tăng, lói suất cho vay tương
đối linh hoạt đó khiến cho NHCT chi nhỏnh Hoàng Mai rất cú lợi thế trong phục vụ khỏch hàng DNVVN. Vỡ vậy, số lượng khỏch hàng DNVVN cú quan hệ tớn dụng với chi nhỏnh như thế là nhỏ.
2.3.3.2 Nguyờn nhõn của những hạn chế cũn tồn tại:
* Nguyờn nhõn từ phớa ngõn hàng
- Chi nhỏnh đang cú chủ trương trẻ hoỏ đội ngũ tớn dụng, vỡ thế đa phần cỏc cỏn bộ tớn dụng đều rất năng động, nhiệt tỡnh, sỏng tạo và được đào tạo bài bản về kỹ năng nghiệp vụ nhưng về tuổi nghề thỡ cũn khiờm tốn nờn chưa đủ kinh nghiệm trong quan hệ với khỏch hàng cũng như trong giải quyết cỏc vấn đề phức tạp phỏt sinh.
- Chi nhỏnh Hoàng Mai vừa mới được thành lập năm 2007 nờn số lượng khỏch hàng truyền thống chưa nhiều. Vỡ vậy, ngõn hàng đó đưa mức lói suất ưu đói để chào đún cỏc khỏch hàng mới.
Tuy nhiờn, quy định về cho vay ỏp dụng đối với DNVVN cũn quỏ chặt chẽ, tất cả cỏc khoản vay đều phải cú tài sản đảm bảo. Nhiều DNVVN khụng đủ tài sản cầm cố, thế chấp khụng thể tiếp cận vốn tớn dụng ngõn hàng.
- Quỏ trỡnh thẩm định tớn dụng cũn gặp phải nhiều trở ngại xuất phỏt từ khõu thu thập thụng tin. Nguồn thụng tin chủ yếu dựa vào cỏc tài liệu, bỏo cỏo tài chớnh do doanh nghiệp gửi tới. Tuy nhiờn cỏc bỏo cỏo tài chớnh thường đơn giản và thiếu minh bạch dẫn tới cỏc khoản vay này ở trong tỡnh trạng thiếu thụng tin. Điều đú đó làm giảm một phần hiệu quả hoạt động của chi nhỏnh, ảnh hưởng đến khả năng và cơ hội mở rộng tớn dụng đối với DNVVN của chi nhỏnh.
* Nguyờn nhõn từ phớa DNVVN:
- DNVVN khụng quen với thủ tục và cỏch thức tiếp cận cỏc nguồn vốn của ngõn hàng dẫn đến định kiến ngại phiền hà, cho rằng mỡnh khụng đủ điều kiện, mất thời gian vụ ớch khi đến vay vốn tại ngõn hàng, từ đú DNVVN tỡm đến cỏc nguồn tớn dụng phi chớnh thức.
- Một số DNVVN năng lực quản lý tài chớnh, trỡnh độ kỹ thuật yếu kộm, sản xuất kinh doanh chịu nhiều ỏp lực cạnh tranh nờn sản xuất sản phẩm khụng tiờu thụ được, sản xuất đỡnh trệ khụng cú khả năng trả nợ.
- Khụng ớt DNVVN "mất tớch"khỏi trụ sở đăng ký thành lập;một số doanh nghiệp làm trỏi chức năng được phộp, cố ý làm trỏi phỏp luật,buụn lậu, trốn thuế, sử dụng giấy tờ giả mạo..., dẫn đến mất lũng tin với ngõn hàng.
- Cỏc DNVVN thường khụng đủ tài sản thế chấp cho mún vay, khụng cú người bảo lónh.
- Bỏo cỏo tài chớnh hầu hết khụng đủ độ tin cậy. Bỏo cỏo tài chớnh thường thấp hơn tỡnh trạng thực tế, khụng đảm bảo đủ điều kiện vay vốn ngõn hàng; số liệu phản ỏnh khụng chớnh xỏc tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh và tài chớnh của mỡnh. Dẫn đến,việc đỏnh giỏ,thẩm định khỏch hàng gặp nhiều khú khăn.
- Bản thõn cỏc DNVVN thiếu hiểu biết về phỏp luật và thụng lệ kinh doanh nờn quan hệ hợp đồng kinh tế chưa được cỏc DNVVN tuõn thủ nghiờm tỳc. Đõy là nguyờn nhõn phỏt sinh cỏc tranh chấp khiếu kiện. Thực trạng này ảnh hưởng đến mức độ tin cậy của chi nhỏnh khi thẩm định tớn dụng đối với DNVVN.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN DN VỪA
VÀ NHỎ
3.1. Phương hướng và mục tiờu tớn dụng cho cỏc DNVVN tại NHTMCPChi nhỏnh Hoàng Mai Chi nhỏnh Hoàng Mai
Chỉ thị Số 27/2003/CT – TTg ngày 11/12/2003 của Thủ tướng chớnh phủ về tiếp tục đẩy mạnh thực hiện Luật Doanh nghiệp, khuyến khớch phỏt triển DNVVN đó nờu rừ : “Phỏt triển DNVVN ở Việt Nam là một nhiệm vụ
quan trọng trong chiến lược phỏt triển kinh tế - xó hội nhằm đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng của đất nước theo chủ trương của Đảng và Nhà nước. Phỏt triển DNVVN là một nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược kinh tế – xó hội, đẩy mạnh cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ đất nước. ”. Cũng tại Điều 17, 18, Chương III của chỉ thị đó nờu rất rừ cỏc vấn đề liờn quan đến cụng tỏc xỳc tiến DNVVN tại cỏc địa phương, cỏc tổ chức trợ giỳp DNVVN.
Thực hiện quỏ trỡnh chuyển dịch cơ cấu kinh tế, Đảng và Nhà nước ta luụn khuyến khớch và tạo mọi điều kiện cho cỏc thành phần kinh tế cựng phỏt triển trờn cơ sở cạnh tranh bỡnh đẳng. Số lượng cỏc doanh nghiệp mới hỡnh thành ngày càng nhiều, đặc biệt là cỏc DNVVN chiếm một tỷ trọng đụng đảo và đúng gúp một phần quan trọng vào tốc độ phỏt triển của nền kinh tế, thu hỳt được nhiều lao động. Nhưng khả năng cạnh tranh của cỏc DNVVN cũn hạn chế, cỏc doanh nghiệp gặp rất nhiều khú khăn trong việc sản xuất tiờu thụ hàng húa sản phẩm. Theo kết quả khảo sỏt điều tra hơn 63 ngàn Doanh nghiệp tại 30 tỉnh thành phớa Bắc cho thấy số vốn của cỏc DNVVN cũn rất thấp: khoảng 50% DN cú vốn dưới 1 tỷ đồng, gần 75% DN cú số vốn dưới 2 tỷ đồng và cú tới 90% DN cú vốn dưới 5 tỷ đồng( nguồn: Cục phỏt triển đầu tư doanh nghiệp nhỏ và vừa – Bộ kế hoạch và đầu tư). Chớnh vỡ vậy nhu cầu vốn
cho mở rộng qui mụ sản xuất kinh doanh, đổi mới, mở rộng, nõng cấp trang thiết bị, cụng nghệ để nõng cao khả năng cạnh tranh trờn thị trường của cỏc DNVVN là rất lớn.
Tuy nhiờn, cỏc DNVVN lại khụng dễ dàng huy động được vốn trờn thị trường, do vốn ưu đói phỏt triển DNVVN từ cỏc nguồn tài trợ của nước ngoài cũn hạn chế, năng lực của DNVVN chưa đỏp ứng cỏc điều kiện để cú thể huy động từ thị trường chứng khoỏn. Chớnh vỡ vậy, để mở rộng sản xuất và phỏt triển hoạt động kinh doanh, DNVVN chủ yếu tiếp cận nguồn vốn tớn dụng Ngõn hàng. Nhưng việc tiếp cận với nguồn vốn này đối với cỏc DNVVN cũng gặp rất nhiều khú khăn.
Từ năm 2000, NHTMCP Cụng Thương Việt Nam đó đỏnh giỏ cỏc DNVVN là đối tượng khỏch hàng quan trọng, là thị trường tiềm năng mà NHTMCP Cụng Thương Việt Nam cần hướng tới. Điều đú đó được cụ thể hoỏ bằng cỏc chương trỡnh hành động trong kế hoạch phỏt triển hàng năm, kế hoạch phỏt triển 5 năm, 10 năm về tài trợ cho DNNVV. Mục tiờu đến năm 2010 là "NHTMCP Cụng Thương Việt Nam trở thành NHTM dẫn đầu Việt Nam về tài trợ DNVVN".
Trờn cơ sở cỏc quan điểm, chủ trương phỏt triển cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ của Đảng và Nhà nước và trờn cơ sở nhận biết được vai trũ quan trọng của cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ trong sự nghiệp phỏt triển kinh tế núi chung và sự phỏt triển của tớn dụng núi riờng,cũng như theo định hướng ‘dẫn đầu về cho vay DNVVN của NHTMCP Cụng Thương Việt Nam, chi nhỏnh NHTMCP Cụng thương chi nhỏnh Hoàng Mai cũng đưa ra một số chủ trương nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc doanh nghiệp này vay vốn phỏt triển trong thời gian tới :
- Ngõn hàng xỏc định cỏc DNVVN là cỏc khỏch hàng tiềm năng với quy mụ to lớn trong giai đoạn tới.
- Tăng cường cỏn bộ tớn dụng cả về số lượng và chất lượng. Ngõn hàng cần lựa chọn cỏc cỏn bộ tớn dụng cú trỡnh độ và đạo đức nghề nghiệp làm cụng tỏc tớn dụng, đồng thời tổ chức cỏc lớp tập huấn phổ biến cỏc kiến thức mới, nhất là cỏc lớp bồi dưỡng về quản lý tài chớnh doanh ngiệp.
- Thành lập tổ thẩm định dự ỏn cú tớnh chuyờn nghiệp cao. Cần nõng cao chất lượng trong thẩm định, nhất là thẩm định tài chớnh của doanh nghiệp vỡ hiện tại khõu này cũn được thực hiện khỏ sơ sài, nhiều khi mang tớnh hỡnh thức.
- Triển khai đề ỏn xếp hạng tớn dụng, phõn loại khỏch hàng. Đõy sẽ là một quỏ trỡnh vừa khoa học, vừa làm nhằm tạo cơ sở quản lý rủi ro thống nhất đối với từng khỏch hàng.
- Tiếp tục chỳ trọng và đẩy mạnh cụng tỏc quản lý rủi ro tớn dụng.
3.2. Cỏc giải phỏp phỏt triển tớn dụng phỏt triển DNNVV tại NHTMCPCụng Thương chi nhỏnh Hoàng mai Cụng Thương chi nhỏnh Hoàng mai
3.2.1. Xõy dựng chiến lược nhất quỏn đối với DNVVN
- Xỏc định thị trường chủ đạo để từ đú đỏp ứng đủ cho cỏc khỏch hàng là cỏc DNV&N
- Xõy dựng và tổ chức thực hiện mục tiờu đầu tư cho DNVVN trờn cỏc phương diện: nguồn vốn huy động, tỷ lệ đầu tư cho DNVVN trờn tổng dư nợ toàn hệ thống và từng địa bàn, từng khu vực.
- Lộ trỡnh phỏt triển sản phẩm trọn gúi phự hợp với DNVVN theo cỏc địa bàn thành phố, khu cụng nghiệp và vựng nụng thụn.
- Tổ chức quản trị rủi ro thụng qua hoàn thiện cỏc quy trỡnh nghiệp vụ, xõy dựng cỏc hạn mức quản lý, cỏc biện phỏp phõn tỏn rủi ro, bảo đảm tài sản, sự tuõn thủ và nhất quỏn trong thực hiện, cỏc chế tài về hành chớnh, tài chớnh.
3.2.2. Hoàn thiện cỏc sản phẩm dịch vụ cung cấp cho DNNVV:
Để mở rộng tớn dụng đối với DNVVN thỡ việc đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức tớn dụng mà chi nhỏnh cho vay hết sức quan trọng. Bờn cạnh cỏc nghiệp vụ cho vay truyền thống như cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo dự ỏn đầu tư, thỡ cỏc chi nhỏnh nờn phỏt triển thờm cỏc hỡnh thức cho vay như:
Chiết khấu cỏc giấy tờ cú giỏ.
Hỡnh thức này cú thể ỏp dụng với cỏc DNVVN vỡ đõy cú thể là cỏc doanh nghiệp nắm giữ nhiều loại giấy tờ cú giỏ như thương phiếu, tớn phiếu, trỏi phiếu chưa đến hạn thanh toỏn. Họ cú thể đem những chứng từ cú giỏ này đến ngõn hàng xin chiết khấu để cú thờm vốn để sản xuất kinh doanh.
Linh hoạt cỏc hỡnh thức cho vay cú đảm bảo.
Ngõn hàng cú thể giải quyết cho vay căn cứ vào tớnh khả thi của phương ỏn sản xuất kinh doanh và khả năng cạnh tranh của sản phẩm đú trờn thị trường. Tài sản đảm bảo tiền vay chỉ là phương tiện cuối cựng. Là nguồn trả nợ khi rủi ro xảy ra. Do vậy chi nhỏnh cần linh hoạt ỏp dụng hỡnh thức thế chấp sao cho phự hợp.
Cho vay thụng qua nghiệp vụ phỏt hành và sử dụng thẻ tớn dụng cụng ty.
Ngõn hàng phỏt hành thẻ tớn dụng cho cỏ nhõn được doanh nghiệp ủy quyền sử dụng thẻ. Cỏ nhõn này được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tớn dụng để thanh toỏn tiền mua hàng hoỏ, dịch vụ và rỳt tiền mặt tại mỏy ATM. Trong tương lai cựng với việc hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng, cần tăng cường hỡnh thức cho vay nhằm mở rộng đầu tư tớn dụng và nõng cao năng lực sử dụng cụng nghệ của ngõn hàng đối với khỏch hàng.
Trong quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh cú những DNVVN thiếu vốn nhưng khụng đủ điều kiện vay vốn theo quy định của NHTMCP Cụng Thương Việt Nam thỡ ngõn hàng cú thể tư vấn cho khỏch hàng phương phỏp hoàn thiện điều kiện vay vốn. Khi ỏp dụng hỡnh thức này ngõn hàng cần yờu cầu tổ chức bảo lónh phải cú đầy đủ giấy tờ cần thiết. Việc bảo lónh phải được ký kết bằng văn bản và phải được cơ quan cú thẩm quyền xỏc nhận. Đõy là hỡnh thức cấp tớn dụng cú độ rủi ro thấp phự hợp với cho vay cỏc DNVVN nờn chi nhỏnh NHTMCP Cụng Thương Chi nhỏnh Hoàng Mai cần khẩn trương đưa vào thực tế để vừa đỏp ứng được nhu cầu vay vốn của DNVVN và vừa tăng thu nhập, mở rộng tớn dụng cho chi nhỏnh.
Ngoài ra, chi nhỏnh cũng nờn tỡm hiểu,nhu cầu và đưa ra những sản phẩm trọn gúi dành cho DNVVN như : tài trợ dự ỏn trọn gúi, sản phẩm dịch vụ xuất nhập khẩu từ A-Z...
3.2.3. Giải phỏp tăng cường hoạt động tư vấn đối với DNVVN
- Chi nhỏnh cú thể mở rộng cỏc hoạt động tư vấn cho khỏch hàng như : khụng chỉ giải thớch cỏc quy định thể lệ cho khỏch hàng mà cũn giỳp họ xem xột tớnh hiệu quả của dự ỏn trờn cơ sở giỳp họ lập phương ỏn sản xuất kinh doanh.
- Ngõn hàng nờn tổ chức một mạng lưới thụng tin để giỳp đỡ cỏc doanh nghiệp. Nhiều DNVVN do thiếu thụng tin hoặc thụng tin khụng chớnh xỏc mà ký những hợp đồng bất lợi cho mỡnh. Ngõn hàng do cú mối quan hệ với nhiều khỏch hàng, cú những chuyờn gia thu thập và phõn tớch thụng tin nờn cú thể đỏp ứng nhu cầu thụng tin cũn thiếu cho doanh nghiệp giỳp cỏc doanh nghiệp giảm được chi phớ, tăng hiệu quả kinh doanh cho DNVVN.
3.2.4. Giải phỏp về nhõn lực
khụng thể thay thế. Trong hoạt động ngõn hàng, đặc biệt là trong hoạt động tớn dụng, tớnh phức tạp và rủi ro rất cao nờn nhõn tố con người đúng vai trũ đặc biệt quan trọng. Đối với ngõn hàng, để tạo ra được kết quả trong kinh doanh khụng những cần cú những cỏn bộ cú trỡnh độ chuyờn mụn sõu sắc mà cũn phải cú đạo đức, cú lũng yờu nghề để làm chủ bản thõn trong quỏ trỡnh xử lý nghiệp vụ và họ sẽ khụng làm nghốo đi tư cỏch của mỡnh trong những tỡnh huống kinh doanh mà họ cú thể gõy hại đến quyền lợi chung. Do vậy ngay bõy giờ chi nhỏnh phải khụng ngừng xõy dựng cho mỡnh một chiến lược phỏt triển chung của chi nhỏnh. Muốn vậy chi nhỏnh cần:
- Thực hiện tốt cụng tỏc tuyển dụng: Ngõn hàng hoàn toàn cú thể yờn tõm để thực hiện cỏc mục tiờu phỏt triển của mỡnh, đồng thời nguồn nhõn lực tốt sẽ tạo lợi thế cạnh tranh cho chi nhỏnh với cỏc ngõn hàng khỏc trong quỏ trỡnh hoạt động. Cụ thể tiếp tục duy trỡ cỏc điều kiện và yờu cầu cần thiết trong cụng tỏc tuyển dụng: tốt nghiệp cỏc trường khối ngành kinh tế chuyờn ngành tài chớnh ngõn hàng; tổ chức thi tuyển một cỏch cụng bằng, nghiờm tỳc, khỏch quan, ưu tiờn người cú kinh nghiệm...
- Xõy dựng kế hoạch đào tạo và đào tạo lại: Tổ chức cỏc lớp bồi dưỡng thường xuyờn do lónh đạo ngõn hàng trực tiếp giảng dạy hoặc mời cỏc giảng viờn cú kinh nghiệm, trỡnh độ cao từ cỏc trường đại học, từ trung tõm điều hành. Đồng thời,chi nhỏnh cũng cần tăng cường bồi dưỡng và giỏo dục cỏn bộ cú thỏi độ õn cần, niềm nở hơn, thao tỏc nghiệp vụ nhanh và chớnh xỏc hơn.