II Kinh doanh dịch vụ đơn
2. Những hạn chế và nguyên nhân trong công tác thẩm định dự án đầu tư cơ sở hạ tầng trong ngân hàng MB-chi nhánh Thanh Xuân.
cơ sở hạ tầng trong ngân hàng MB-chi nhánh Thanh Xuân.
2.1. Những hạn chế.
Bên cạnh những mặt đã đạt được, vẫn còn tồn tại những hạn chế, khó khăn trong việc thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng
Một là:Chưa có sự phân loại một cách riêng biệt trong việc thẩm định các dự án thuộc các ngành, các lĩnh vực khác nhau, mà chủ yếu tất cả các dự án đều tuân theo một quy trình, nội dung thẩm định chung thống nhất.Do vậy không có những cán bộ có khả năng thẩm định chuyên sâu trong lĩnh vực xây dựng khu chung cư. Hầu hết khi có dự án này thì các cán bộ thẩm định được phân công sẽ thẩm định căn cứ vào khung thẩm định chung dự án và kinh nghiệm của bản thân.
Hai là: Nội dung thẩm định của một dự án đầu tư có rất nhiều mặt nhưng cán bộ tắn dụng mới chỉ tập chung thẩm định về phương diện tài chắnh của dự án đầu tư. Tuy đã chú trọng đến việc thẩm định tài chắnh nhưng kết quả thẩm định nói chung chưa cao, việc tắnh toán các chỉ tiêu tài chắnh của doanh nghiệp cũng như các chỉ tiêu tài chắnh của dự án như: NPV, IRR, điểm hoà vốn chưa chắnh xác. Điều này dẫn đến việc cho vay nhiều dự án không có hiệu quả, làm tăng nợ quá hạn và nợ khó đòi của ngân hàng.
Đánh giá về thị trường chưa cụ thể, chưa đánh giá đúng khả năng cạnh tranh và thâm thập thị trường của sản phẩm sẽ sản xuất ra. Về đánh giá tài sản đảm bảo, thế chấp, hiện nay ngân hàng chưa có đội ngũ cán bộ chuyên sâu về việc định giá tài sản thế chấp, điều này dẫn tới việc cho vay vượt quá giá trị tài sản thế chấp dễ gặp phải rủi ro về khả năng luân chuyển hoặc rủi ro khi phát mại tài sản thế chấp.\
+Về khắa cạnh thị trường:Cán bộ đánh giá về nhu cầu mua chung cư và cho thuê dịch vụ chưa chắnh xác,sát với tình hình thực tế.Đặc điểm của thị trường xây dựng khu chung cư phụ thuộc vào sự phát triển ,tăng trưởng kinh tế cao thì nhu cầu mua chung cư và thuê các khu dịch vụ tăng lên .Trong tình hình kinh tế khủng hoảng trong thời gian năm 2011 và 2012 thì nhu cầu mua chung cư sụt giảm nhiều.vì vậy khi thẩm định về khắa cạnh thị trường thì dễ dẫn tới rủi ro về thị trường đối với loại dự án này.
+Về khắa cạnh kĩ thuật:Thẩm định tắnh kĩ thuật của dự án là một khó khăn chung đối với các ngân hàng nói chung và MB Thanh Xuân nói riêng.Đặc điểm của các dự án xây dựng khu chung cư liên quan tới rất nhiều yếu tố chuyên môn kĩ thuật,các cán bộ thẩm định của MB Thanh Xuân thường là những cử nhân được đào tạo trong các khối ngành kinh tế, do vậy nắm vững tốt chuyên môn chung về thẩm định,còn về chuyên môn kỹ thuật của dự án xây dựng thì còn rất nhiều hạn chế.Do vậy những dự án xây dựng lớn có thể nói về khắa cạnh này thì cán bộ thẩm định sẽ rất khó khăn để thẩm định ,và do đó có thể có những rủi ro trong khi dự án thực hiện
+Về khắa cạnh tài chắnh:Đối với thẩm định nội dung tài chắnh của dự án thì hạn chế xuất phát từ những hạn chế trong việc thẩm định thị trường và thẩm định kĩ thuật của dự án.
Trước tiên là hạn chế trong chuyên môn xây dựng,nên việc xác định tổng vốn đầu tư,vốn đầu tư dự án,vốn đầu tư từng hạng mục công trình được chắnh xác là rất khó,và chủ yếu dựa vào báo cáo kĩ thuật đề xuất của chủ đầu tư là chắnh.
Tiếp đến là việc dự báo nhu cầu thị trường còn nhiều hạn chế,thiếu tắnh thực tế,do vậy việc xác định giá cá , chi phắ đầu vào, cùng với giá cả bán căn hộ chung cư trong tương lai là thiếu chắnh xác,dẫn đến tắnh toán chi phắ và doanh thu cũng chủ yếu dựa vào các thông tin dự tắnh của chủ đầu tư,do đó rất dễ dấn đến rủi ro tài chắnh dự án
Ba là: Để đảm bảo an toàn tắn dụng, hạn chế rủi ro, quá trình thẩm định được quy định phải thực hiện trong cả 3 giai đoạn trước, trong và sau khi cho vay. Song cán bộ tắn dụng chủ yếu quan tâm đến việc thẩm định trước khi cho vay, việc thẩm định lại tình hình tài chắnh và tình hình sử dụng vốn của doanh nghiệp trong và sau quá trình cho vay để có những điều chỉnh hợp thì chưa được quan tâm đúng mức.
2.2. Nguyên nhân của những hạn chế
Một là:Tại Mbbank Thanh Xuân chưa có sự phân tách trong việc thẩm định
từng loại dự án thuộc các lĩnh vực khác nhau, dẫn đến cán bộ cán bộ thẩm định còn lúng túng trong quá trinh thẩm định các dự án khác nhau như dự án xây dựng khu chung cư.Mặt khác Ngân hàng chưa có một phòng thẩm định dự án độc lập nên chưa có từng chuyên gia thẩm định trong từng loại dự án, lĩnh vực, từng đối tượng doanh nghiệp cụ thể, thời gian thẩm định kéo dài do một số dự án xây dựng chung cư có số vốn đầu tư lớn phải lập hội đồng thẩm định.
Hai là: Thông tin thiếu hoặc không chắnh xác trong quá trình thẩm định
Hệ thống thông tin của ngân hàng còn thiếu hụt, do đó chưa cho phép cán bộ tắn dụng xác định được những thông tin, số liệu cần thiết. Có một số hồ sơ dự án của chủ đầu tư gửi đến ngân hàng được lập không chắnh xác và không đúng tắnh chất. Hiện nay do chúng ta chưa có chế độ kiểm toán bắt buộc nên khi thẩm định rất khó đánh giá thực trạng tài chắnh, tình hình thanh toán và kết quả kinh doanh của doanh nghiêp. Bên cạnh các số liệu về tình hình tài chắnh của doanh nghiệp thiếu chắnh xác thì các số liệu trong các bản báo cáo khả thi hoặc dự án đầu tư cũng ở tình trạng như vậy. Trong đó các số liệu về khả năng tiêu thụ sản phẩm, về thu nhập và chi phắ thường ước tắnh nên chưa chắnh xác. Từ đó dẫn đến việc tắnh toán các chỉ tiêu NPV, IRR, điểm hoà vốn chưa chuẩn xác.
Ba là : Hiện nay chưa có sự thống nhất về nội dung và quy trình cụ thể trong quá trình thẩm định dự án đầu tư trong hệ thống NH TM nói chung và ngân hàng TMCP MB nói riêng, nên việc thẩm định đôi khi chưa mang tắnh thực tiễn mà chỉ dựa trên lý thuyết chung. Bên cạnh đó một số định mức kinh tế kỹ thuật chưa có nên cán bộ thẩm định rất khó khăn trong việc tắnh toán các thông số kỹ thuật cũng
như không có mốc để so sánh các chỉ tiêu đó.
Bốn là: Đội ngũ cán bộ thẩm định chưa được phân công, chuyên môn hoá trong công tác thẩm định. Thông thường một hoặc một số cán bộ tắn dụng được phân công phụ trách một số nhóm khách hàng. Sự phân công này một mặt tạo nên sự thuật lợi trong quan hệ ngân hàng - khách hàng, nhưng mặt khác cũng làm cho cán bộ thẩm định phải dàn trải trong tất cả các khâu, chưa có điều kiện đi chuyên sâu vào một mặt cụ thể. Mặt khác nhiều cán bộ tắn dịng chưa được đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ thẩm định dự án đầu tư mà chỉ tự nghiên cứu các tài liệu thẩm định nên trình độ còn nhiều hạn chế, dẫn đến những sai lệch trong việc thẩm định dự án đầu tư .
Năm là: Ngân hàng TMCP MB chi nhánh Thanh Xuân chủ yếu có quan hệ tắn
dụng với các doanh nghiệp nhà nước, mà tình trạng hoạt động của các doanh nghiệp nhà nước nói chung là kém hiệu quả. Đa số các doanh nghiệp chưa có đủ điều kiện vay vốn, dự án đầu tư chưa có hiệu quả kinh tế và tắnh khả thi.
Ngoài ra còn một số nguyên nhân khác như: Khả năng cung cấp về công nghệ thiết bị cho các doanh nghiệp nước ta của thị trường thế giới hiện nay rất phong phú và dồi dào. Có nhiều loại máy móc và hiện đại do đó khi thẩm định rất khó đánh giá khả năng sử dụng, vận hành công nghệ, đôị ngũ công nhân vận hành của doanh nghiệp. Hoặc do chắnh sách của nhà nước thay đổi...
Sáu là:Một số nguyên nhân khác về kinh tế,chủ đầu tư
Môi trường kinh tế khủng hoảng trong thời gian vừa qua,nhu cầu mua chung cư giảm mạnh,trong khi đó giá cá nguyên liệu như théo,xi măng,giá dầu,sự thay đổi tỷ giá,lạm phát vẫn cao,cạnh tranh kinh tế khốc liệt.Nhiều doanh nghiêp,đặc biệt là các doanh nghiệp đầu tư kinh doanh bất động sản đang đi đến bờ vực phá sản.
Doanh nghiệp còn yếu về trình độ lập dự án xây dựng,các dự án được lập thiếu chắnh xác và căn cứ khoa họcẦlượng thông tin,tài liệu của các chủ đầu tư cung cấp không đầy đủ và không chắnh xác thường làm cho công tác lập thẩm định dự án kéo dài và ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định
Trình độ quản lý dự án của các doanh nghiệp thường thấp.Trong quá trình dự án đi vào hoạt động cán bộ thẩm định không kiểm soát được mọi hoạt động của doanh nghiệp ,dẫn đến nhiều dự án bị chậm trễ
Tóm lại, trước thực trạng về hoạt động thẩm định dự án đầu tư nói trên đòi hỏi MB Thanh Xuân cần có những giải pháp kịp thời nhằm khắc phục những tồn tại, khó khăn và hạn chế trong quá trình thẩm định dự án đầu tư.
CHƯƠNG III