BÁO HIÉ MÓ VIÉT NAM
3.1.1. Xác dinh mót mó hinh thi truáng bao hiém thich hap cho Viét Nam
Dé xác dinh dugc mO hinh thi truóng bao hiém thich hgp cho Viet Nam, viec tóng két, nghién cúu các mO hinh thi truóng bao hiém tren thé giói lá hét súc can thiét. Nhin chung có 3 loai mO hinh thi truóng bao hiém tren thé giói. D ó l á :
- Thi truóng dóng :
Dác diém chính cúa mO hinh náy lá su kiém soát rát chai che cüa Nhá nuóc vá có rát ít các cóng ly nuóc ngoái dugc phép hoat dóng. Mó hinh náy có uu diém lá phát trien dugc các cóng ty bao hiém trong nuóc vá dé dáng thuc hién su kiém soát chát che cüa Nhá nuóc dói vói mpi hoat dóng cüa thi truóng. Song nó lai có han che lá thiéu tính sáng tao tren thi truóng vá có thé gay thiet thói cho nguói dugc bao hiém vi hp có thé khOng tim tháy loai san phám bao hiém má hp can tren thi truóng, dan lói viéc tim kiém dich vu phü hgp ngoái lánh thó, gay thát thoál nguón phí bao hiém.
- Thi truóng tu do :
Dác diém cüa thi truóng náy lá có rát ít su kiém soát cúa Nhá nuóc vá khóng han che só lugng cóng ty bao hiém nuóc ngoái dugc phép hoat dóng. Vi vay, uu diém chính cüa mó hinh náy lá nguói dugc bao hiém sé có lgi do có su canh tranh giúa các cOng ty bao hiém, nguói dugc bao hiém có quyén lúa chpn nhúng doanh nghiép bao hiém có uy tin vá vói múc phí hgp ly. Ngoái ra cúng do canh tranh nén tren thi truóng có nhiéu san phám bao hiém mói vá tính sáng tao cao. Bén canh mal lich cuc dó, mó hinh náy cúng có nhúng han che nhát dinh : giá cá bao hiém lén xuóng khóng ón dinh; dé dan lói nguy co tap trung thi truóng váo mOl só cóng ty cuc lón có khá náng tai chính manh vugt ra ngoái su kiém soát cúa Nhá nuóc.
- Thi truóng hón hgp :
Lá mó hinh thi truóng trong dó có các cóng ty bao hiém trong nuóc vá mót só lugng vúa phái các cóng ty bao hiém nuóc ngoái. Theo mó hinh náy, Nhá nuóc kiém soát só lugng các cóng ty tren thi truóng, kiém soát các loai hinh bao hiém mói, he thóng bán bao hiém, khá náng thanh loán vá hoat dóng dáu tu cüa các cóng ty...
Dói vói mOt nuóc dang phát trien nhu Viet Nam, mó hinh thi truóng bao hiém hón hgp vói su tham gia cüa các doanh nghiép trong nuóc vá mOt só cóng ty bao hiém nuóc ngoái duói su quán ly cüa Nhá nuóc sé lá thich hgp.
Nó giúp cho quá trinh chuyén giao cóng nghé dugc dién ra thuan lgi, dóng thói Nhá nuóc van khóng che dugc xu huóng phát trien cüa thi truóng.
3.1.2. Quan diém chién íuqrc trong viéc xáy dung thi truáng bao hiém Viét Nam
Tren co so xác dinh mó hinh thi truóng bao hiém thich hgp cho Viét Nam; quán triét linh thán các van kién Dai hói dai biéu toan quóc lán thú Vin cúa Dáng vé phát trien manh mé vá da dang hoá các dich vti trong dó có kinh doanh bao hiém, viéc phái trien thi truóng bao hiém tú nay den nám 2000 dua tren các quan diém chién Iugc sau :
- Quan diém thú nhál : Xay dixng mót thi truóng bao hiém trong dó các doanh nghiép bao hiém nhá nuóc giú vai tro chü dao dóng thói phát trien túng buóc vúng chác các hinh thúc cóng ty có phán bao hiém, cóng ty lu nhan. Cüng vói quá trinh tren, trien khai thánh lap mót só cóng ty lien doanh bao hiém giúa bén Viet Nam vá bén nuóc ngoái, trong dó phía Viét Nam giú só vón góp chi phói. Khi dü diéu kién sé cho phép mót vái cóng ty bao hiém
100% vón nuóc ngoái hoat dóng trong pham vi cho phép.
- Quan diém thú hai : Tan dung chuyén giao cóng nghé vá hó trg dáo tao can bó cúa các cóng ly bao hiém nuóc ngoái thóng qua hoat dóng dúng pháp luat cüa các van phóng dai dién ó Viét Nam dé túng buóc hién dai hoá vá da dang hoá các loai hinh bao hiém nhám dáp úng ngáy mót tót hon nhu cáu cüa nén kinh té vá doi sóng nhán dan.
- Quan diém thú ba : Táng cuóng vai tro trung gian tai chính cüa các doanh nghiép bao hiém báng cách dáy manh hoat dóng dáu tu cüa các cóng ty bao hiém. Dóng thói phát trien các nghiép vu mang tính tiét kiém (nhu bao hiém nhán thp), dóng góp tích cuc váo chién Iugc huy dóng vón cho dáu tu phát trien nén kinh té.
Dé thuc hién chién iugc phát trien tren, trong xü Iy cu thé mOt só van dé chü yéu can thuc hién nhu sau :
a) Trong viéc phát trien thém các doanh nghiép trong nuác :
SÓ lugng các doanh nghiép bao hiém Viét Nam tren thi truóng hién nay
con quá ít ói. Trong nhúng nám tói ngánh bao hiém Viét Nam can phái xay dung mót thi truóng bao hiém trong nuóc vúng manh, da thánh phán vá bao góm các hinh thúc doanh nghiép sau :
- Doanh nghiep bao hiém nhá nuóc : giú vai iró chü dao vá chiém uu thé irén thi truóng cá vé mat só lugng doanh nghiép lán nghiép vu cu thé vá chát lugng phuc vu.
- Cóng ty có phán bao hiém : các có dóng có thé lá doanh nghiép nhá nuóc vá tu nhan. Day lá loai hinh thúc doanh nghiép rát náng dóng trong hoat dóng kinh doanh. Vói lai hinh doanh nghiép náy, có thé cho phép tu nhan chiém mOt só lugng dáng ké có phán trong cóng ty dé táng thém tính náng dOng vá thu húl dáu tu trong nuóc.
- Cóng ty bao hiém chuyén ngánh : truc thuóc các tap doán kinh té lón cüa Viét Nam nhu háng hái, háng khóng, dáu khi... Ó các nuóc phát trien déu có loai hinh doanh nghiép náy. Uu thé cúa nó lá giúp các tap doán kinh té chü dOng dáp úng các nhu cáu bao hiém cüa bán thán tap doán, tiét kiém chi phí quán ly vá chi phi mua bao hiém cüa tap doán. Ngoái ra, do tính chát chuyén ngánh, cóng ty bao hiém loai náy có thé có chuyén món rát cao vé nghiép vu bao hiém có lien quan lói hoat dOng kinh doanh cüa tap doán.
b) Trong viéc cho phép các cóng ty nuác ngoái váo hoqt dóng :
Bao hiém lá mót ngánh tuong dói mói o Viét Nam. Mác dü Bao Viet dá ra dói hon 30 nam nhung do hoat dóng trong co che dOc quyén, khóng có canh tranh nén thiéu tính chú dóng, sáng tao. Trinh dó can bó cüa các cóng ty bao hiém irong nuóc nói chung con yéu, kinh nghiem quán ly con han che. Vi vay viéc hgp tac vói các cóng ty bao hiém nuóc ngoái có uy tin, có kinh nghiem lá diéu can thiét dé nhanh chóng dua ngánh bao hiém Viét Nam hoá nhap vói quóc té. Qua day cúng giúp cho các doanh nghiép bao hiém Viét Nam liép nhan dugc su chuyén giao cóng nghé, tiép can vói phuong pháp quán ly tién tién tren thé' giói vá tan dung dugc nguón vón dáu tu cüa nuóc ngoái. Mát khác viéc có mal cüa các cOng ty bao hiém nuóc ngoái o Viet Nam sé lá dOng luc thúc dáy canh tranh, dua ra dugc nhiéu san phám mói, dóng thói khác phuc dugc linh hinh các cOng ty bao hiém Viet Nam thién vé kiéu canh tranh duói hinh thúc giám phí bao hiém, táng hoa hóng má chua chú y tói viéc nang cao khá nang canh tranh báng cách dua ra các san pham bao hiém mói, cái thién chát lugng phuc vii khách háng.
Viéc cho phép các cóng ty nuóc ngoái hoat dOng tai Viét Nam có thé dugc thuc hién duói các hinh thúc :
- Van phóng dai dién : dang lá hinh thúc tham gia có han che váo thi truóng bao hiém Viet Nam. Tuy nhién lú nay chúng la khOng thé tiép tuc cho
phép mo các van phóng dai dién vói tóc dó nhanh nhu các nám 1994 - 1995 núa. Viéc thü tuc cho phép mó van phóng dai dién phái dugc tién hánh chai che di dói vói viéc táng cuóng kiém tra giám sát, xü Iy nghiem các vi pham, luu tam cho mOl só nuóc trong khu viic có cóng nghé bao hiém phát trien vá có dóng góp tích cuc cho su phát trien thi truóng bao hiém Viét Nam. Dóng thói thuc té máy nám qua cho tháy Bó Tai chmh can thuc hién chú truóng khóng cap giáy phép mo van phóng dai dién dói vói các cóng ly mOi giói bao hiém.
- Lien doanh : day lá loai hinh can khuyén khích vá uu tién phái trien vi nó lá hinh thúc tót nhát dé chuyén giao cóng nghé má van dám bao dugc tính chú dOng cúa phía Viet Nam (nhát lá trong bói cánh chúng ta dá kháng dinh ró chü truóng dói lác Viét Nam phái có ly lé góp vón cao hon). Dac biét có thé cho phép cá mót só tó chúc trong hé thóng tai chinh nhu các ngan háng thuong mai tham gia üén doanh vói các cóng ty bao hiém nuóc ngoái chú khóng nhát thiét chí lá lien doanh giúa các cóng ty bao hiém vói nhau.
- Chi nhánh hoác cóng ty 100% vón nuóc ngoái: day chính lá dóng luc góp phán thúc dáy thi iruóng bao hiém Viét Nam phát trien nhanh. Song chí nen cho phép thánh lap mót só lugng han che vá váo ihói diém that thich hgp khi khá náng canh tranh cúa các cóng ty bao hiém Viet Nam dá dü manh.
Vé nguyén lác chí nén cho phép các cOng ty bao hiém nuóc ngoái hoat dóng trong các linh vuc thi truóng bao hiém Viét Nam có nhu cáu má các doanh nghiép Viét Nam chua dü súc dáp úng hoác trong nhúng linh vuc có
dói tugng han che. Riéng dói vói bao hiém nhan thp, do a Viet Nam chua
phát trien vi dáy lá loai hinh khó, dói hói kién thúc chuyén món cao vá vón lón. Vi vay néu ngay tú dáu có su hgp tac vói các cóng ty nuóc ngoái có kinh nghiem vé linh vuc náy sé tao diéu kién cho bao hiém nhan thp phát trien nhanh.
Trong linh vuc mOi giói bao hiém, chua nén cho các cóng ty bao hiém nuóc ngoái tham gia hoat dOng (ké cá viéc mo van phóng dai dién) cho tói khi thi truóng bao hiém Viét Nam dá phát tnén dáy dü vá thuc su có nhu cáu.
Trong bói cánh hién nay, nhát lá tao diéu kién dé cho các cOng ty bao hiém nhá nuóc dóng vai tro chü dao trong ngánh bao hiém Viet Nam, Nhá nuóc Viet Nam can có nhúng chính sách bao hó cho các cóng ty bao hiém trong nuóc, gióng nhu các nuóc trong khu vuc dá túng bao hó cho hoat dOng bao hiém cüa nuóc hp. Vi vay trong giai doan dáu, can giói han pham vi hoat
dóng cúa các cóng ty bao hiém nuóc ngoái (ví du trong pham vi cúa các xí nghiép có vón dáu tu nuóc ngoái hoác trong mót nhóm khách háng cii thé....).
Vé thói diém cho phép váo hoat dóng : dói vói linh vuc bao hiém phi nhan thp, do chúng ta dá có bé dáy hoat dóng hon 30 nám nen có thé cho phép các dói tac Viét Nam lien doanh vói dói tac nuóc ngoái ngay tú bay gió. Con dói vói bao hiém nhan thp mói buóc váo hoat dOng chua dáy mót nám nén sau khi dánh giá két quá hoat dOng bao hiém nhan thp thi diém cúa Bao Viet sé cho phép dói tac Viet Nam lien doanh vói dói lác nuóc ngoái (sóm nhát có thé tú cuói nám 1997).
Qua nOi dung tren, ta tháy quan diém chién Iugc náy có nhúng uu diém sau :
- Tao diéu kién vá mói truóng canh tranh cho các cóng ty trong nuóc lám quen, cüng có vá phái trien truóc khi cho phép các cóng ty bao hiém nuóc ngoái váo hoat dóng tai Viet Nam.
- Tao mói truóng thuan lgi cho các cOng ty bao hiém trong nuóc tiép can nhanh vói nhúng ky thuat vá kinh nghiem bao hiém cüa nuóc ngoái thóng qua hoat dóng cüa cóng ty lien doanh bao hiém, chi nhánh bao hiém nuóc ngoái vá cOng ty bao hiém 100% vón cüa nuóc ngoái.
- Tao diéu kién thuan lgi cho mói truóng dáu tu dé thu hút vón dáu tu nuóc ngoái váo Viét Nam. Các nhá dáu tu nuóc ngoái yén tam vi các cóng ty bao hiém có uy tin tren thé' giói dá có mát tai Viél Nam duói hinh thúc cOng ty üen doanh, chi nhánh cüa tó chúc bao hiém nuóc ngoái hoác cóng ty 100% vón dé phuc vil hoat dóng kinh doanh cüa hp. ThOng qua dó cüng han che tinh trang "cháy" phí bao hiém ra nuóc ngoái nhu hién nay.
- Trong giai doan các cóng ty bao hiém trong nuóc chua thuc su dü manh cá vé vón vá trinh dO ky thuat, các cóng ty bao hiém nuóc ngoái khóng thé canh tranh vá bóp chét các cóng ty bao hiém trong nuóc vi pham vi khai thác bao hiém cüa hp bi thu hep trong pham vi các xí nghiep có vón dáu tu nuóc ngoái.