Ó VIÉT NAM
2.1 Giai doan truóc khi có nghi dinh 100/CP cúa chính phü vé kinh
doanh bao hiém (1965 - 1993)
2 A A, Sa lu&c su hinh thánh vá hoqt dóng cúa ngánh bao hiém Viét Nam
Bát cú mót qudc gia nao, trong quá trinh phát trien nén kinh té, hoat dOng bao hiém déu giú mOt vai tro quan trong nhám ón dinh lái chính, khOi phuc hoat dOng kinh doanh cho các td chúc kinh té vá nang cao dói sdng xá hoi. O Viet Nam, tú nám 1964 do yeu cáu cap bách trong viec dám bao an toan cho phuong nen van tai duóng thuy, duóng bó, tai san vá con nguói trong hoán cánh thói chién, Nhá nuóc dá quyét dinh thánh lap td chúc Bao hiém Viet Nam, mOt td chúc duy nhát hoat dóng kinh doanh bao hiém. Dó lá COng ty Bao hiém Viet Nam, dugc thánh lap theo quyét dinh sd 179/CP ngáy 17 tháng 12 nám 1964 cüa Thü tuóng Chính phü, nay dugc dói ten thánh Tdng cóng ty Bao hiém Viet Nam (Bao Viet), theo quyét dinh sd 27 TC/QD/TCCB ngáy 17/12/1989 cúa BO Tai chmh.
Tú khi thánh láp den nay. Bao Viet dá thé hien mót cách xúng dáng vai tro cüa minh, hoán thánh tdt nhiem vu vá dáp úng dugc phán lón nhu cáu bao hiém cüa nén kinh lé - xá hoi. Các nghiep vu dugc mó rOng, khá náng lái chính ngáy cáng lón, dói ngü can bO túng buóc dugc truóng thánh cá vé sd lugng vá chát lugng, dá tao dugc uy tin nhát dinh vói khách háng trong nuóc vá thi truóng qudc té.
Quá trinh phát trien cüa Bao Viet trong thói ky náy dugc chía thánh 3 giai doan nhu sau:
al Giai doqn tú nám 1965 den ¡975 :
Ngáy 15 tháng I Bao Viet chính thúc di váo hoai dóng vói các nhiem vu chính lá :
- Lap qui bao hiém tú nguón dóng góp (phí bao hiém) cüa các td chúc, don vi san xuát kmh doanh vá cá nhan dé bói thuóng cho nhúng td chúc vá cá nhan iham gia bao hiém khOng may bi thiet hai. Giúp các td chúc, cá nhán náy mau chóng ón dinh san xuát kinh doanh vá dói sóng, giúp ngan sách nhá nuóc dn dinh, khOng phái chi nhúng khoán bal ngó;
- Hoán thien vá mo róng các loai hinh bao hiém nhám bó sung cho các chính sách xá hói vá che dO bao hiém xá hói, vi che dO bao hiém xá hOi mói chi thuc hien dói vói can bO cóng nhan vien chúc nhá nuóc:
- Cúng các co quan húu quan tham gia cOng tac dé phóng vá han che tdn thát ddi vói con nguói cüng nhu tai san.
Do hoán cánh khách quan. Bao Viet mói buóc váo hoat dOng, dát nuóc có chién tranh vá bi chía cal thánh hai míen Nam - Bác, nen Bao Viet chua thé phát huy dugc hét khá náng cúa minh, má chü yéu chi trien khai các loai hinh bao hiém van chuyén háng hoá xuát nhap kháu, táu bien vá bao hiém tai nan hánh khách trong nuóc, dóng thói tién hánh nghiep vii tai bao hiém dé bao ve hoat dOng kinh doanh cúa minh.
Nhin chung, hoat dOng cúa Bao Viet trong giai doan náy van cám chúng vói pham vi hep, doanh thu han che.
bl Giai doqn tú 1976 den 1985 :
Dác diém cüa giai doan náy lá dát nuóc dá dugc thdng nhát, Nam - Bác sum hgp mót nhá. Cá nuóc tap trung moi nguón lirc váo cOng cuOc khói phuc kinh té, han gán vét thuong chie'n tranh dé xáy dimg co só vat chát ky thuat cho Chü nghia xá hOi. Nhung chính sách kinh té van duy tri nén kinh té ké hoach tap trung. Dói sdng cúa nhan dan nhin chung con nhiéu khó khan, dác biet lá váo nhúng nám 80, do dó nhu cáu bao hiém bi han che; hoat dóng kinh doanh cúa Bao Viet mác dü dá dugc mó róng ra cá nuóc nhung phát trien van cham. Trong giai doan náy. Bao Viet dá trien khai them dugc mOt sd nghiep vu nhu sau:
- Bao hiém háng khóng.
- Bao hiém táu cá.
- Bao hiém trách nhiem xe co giói. - Bao hiém láu sOng.
- Bao hiém tai nan hoc sinh.
Vi nám trong co che quán ly chung lá hach toan tap trung, nen Bao Viet buOc phái chi dao theo huóng tap trung trong khi khdi lugng cOng viec quá lón nen khó tránh khói thiéu sol, dé quan lieu; phan quyén, phan cap chua
hgp ly dá han che su náng dóng trong diéu hánh kinh doanh cúa các cOng ty
Bao hiém dia phuong. Ngoái ra mO hinh hach toan tap tmng cúng có lúe, có khi lám các chi nhánh bao hiém dia phuong khOng chú y den chai lugng khai thác vá bói thuóng; moi su thiéu vón bói thuóng, ké cá do chát lugng hoat dOng kém déu don hét cho cOng ty. Viec kinh doanh tdng hgp cüa mOt sd chi nhánh ó mót sd dia bán lón hieu quá chua cao, nhiéu tiém náng kinh té chua dugc khai thác, khóng dú súc bao quát hét mgi nhu cáu phát sinh cúa khách háng.
el Giai doqn tú ¡987 den ¡993 :
Tú sau 1987, nén kinh té nuóc ta thuc hién mOt buóc ngoát lón trong lich sü, dó lá viec chuyén nén kinh té ké hoach hoá tap tmng sang nén kinh té thi truóng có su diéu tiét cüa Nhá nuóc. Theo co che náy, Nhá nuóc cho phép phát trien nhiéu thánh phán kinh té, tu do kinh doanh, tu do hánh nghé trong khuOn khd luat pháp Nhá nuóc qui dinh, dóng thói thuc hien chính sách mo cüa, cho phép các tÓ chúc vá cá nhan nuóc ngoái dáu tu váo nhiéu linh vuc cúa Viet Nam. Bén canh dó Nhá nuóc tién hánh giao vdn cho các doanh nghiep qudc doanh tu chiu trách nhiém bao toan vá phát trien. Chính sách ddi mói dá tao diéu kien thúc dáy nén kinh té phát trien da dang, phong phú, góp phán cái thien doi sdng nhan dan. Dáy cüng lá nhúng diéu kien thuan Igi cho su phái trien cúa ngánh Bao hiém Viet Nam. Hoat dOng cüa Bao Viet trong thói ky náy dá có nhiéu buóc phát trien nhám dáp úng nhu cáu ngáy cáng táng cüa nén kinh té vá dói sdng xá hói. Bao Viet dá chuyén tú hinh thúc cOng ty sang mO hinh Tdng cóng ty vói mang luói hoai dOng tai kháp các tinh, thánh phó trong cá nuóc. MOt trong nhúng thánh tích lón má Bao Viet dat dugc sau gán 30 nám hoat dOng kinh doanh lá ngáy cáng dáp úng dugc các nhu cáu bao hiém thuOc các linh vuc kinh té thOng qua gán 30 nghiep vu Bao hiém phú hgp vói nhu cáu da dang cüa khách háng trong vá ngoái nuóc. Néu nhu truóc day Bao Viet chi quan tam den các loai hinh Bao hiém mang tính
chát qudc té, phuc vu dát nuóc thói ky chién tranh nhu nghiep vu bao hiém háng hoá vá táu bien thi trong giai doan náy dá huóng muc tieu váo các nghiep vu bao hiém ddi nOi phuc vu cho san xuál kinh doanh trong nuóc vá nghien ciru nghiep vu bao hiém nhán thg dé nhanh chóng trien khai phuc vu nhan dan. Ngoái 11 nghiep vu dá tnén khai truóc day Bao Viet dá tnén khai them 16 nghiep vu mói. Dó lá :
- Bao hiém lai nan con nguói. - Bao hiém vat nuOi, cay iróng. - Bao hiém dáu khi.
- Bao hiém xay dimg láp dát. - Bao hiém vat chát xe O 10.
- Bao hiém cháy vá các rüi ro dác biet. - Bao hiém sinh mang cá nhan.
- Bao hiém háng hoá van chuyén nOi dia.
- Bao hiém trách nhiem chü phuong tien duóng bO ddi vói háng hoá van chuyén.
- Bao hiém trách nhiem chú phuong lien xe co giói ddi vói nguói ngói tren xe.
- Bao hiém trg cap diéu tri vá pháu thuat. - Bao hiém vat chát xe gán máy.
- Bao hiém gián doan kinh doanh. - Bao hiém cay lúa.
- Bao hiém tin dung vá các rüi ro lái chính.
Vá các loai hinh bao hiém khác phuc vu cho các xí nghiep, don vi có vdn dáu tu nuóc ngoái.
Mác dú hoat dOng kinh doanh trong diéu kien có nhiéu bie'n dOng cúa giai doan ddi mói vá phát trien nén kinh te', nhung Bao Viet dá nó luc vá phát trien cá vé mal tÓ chúc lán hoat dOng kinh doanh dé dáp úng nhu cáu cúa khách háng trong vá ngoái nuóc vá tao dugc uy tin nhát dinh ddi vói khách
háng. Só lieu bao cao mOt sd nám gán day cho tháy doanh thu cüa Bao Viet
Nám 1990 1991 1992 1993 1994 Doanh thu (Triéu dóng Viei Nam)
173.000 207.000 307.000 507.000 803.000 Táng so vói nám truóc (%) 19,5 48,5 65,4 58.4
(Nguón: "Bao cao Tóng két 30 nám cúa Bao Viét")
Kél quá dat dugc ó tren phán lón chiu ánh huang cüa diéu kien kinh té xá hoi cúa Viet Nam. Nén kinh té cá nuóc dang phát trien o idc dó cao, dói sdng nhán dan dugc cái thien, dáu tu nuóc ngoái váo Viet nam táng nhanh, vai tro cúa Bao hiém trong chính sách lái chính qudc gia ngáy cáng dugc coi trong, dó chinh lá diéu kien cho hoat dóng kinh doanh bao hiém phát tnén. Ben canh dó van tón tai nhúng khó khan lám han che két quá hoat dOng kinh doanh nhu :
- Khá náng dáp úng nhu cáu bao hiém cüa Bao Viet con han che do trinh do tháp vá vdn ít so vói cóng ty bao hiém nuóc ngoái.
- Uy tin cúa Bao Viet ddi vói khách háng, nhát lá khách háng nuóc ngoái chua dü manh.
_ Co che dOc quyén trong hoat dóng kinh doanh bao hiém vói giá phí dOc quyén, khOng nhanh chóng nang cao chát lugng phiic vu, gay ánh huóng tói quyén Igi cúa nguói dugc bao hiém dá tao ra su e ngai cüa khách háng, dác biet lá các nhá dáu tu nuóc ngoái.
- Tinh hinh kinh doanh cúa các doanh nghiep chua ón dinh, dói sdng cüa dai da sd nhan dan con tháp nen han che khá náng tham gia bao hiém.
- Hiéu biét cúa nhan dan vé bao hiém con chua róng, bao hiém chua thánh tap quán xá hOi. Tam ly bao cap trong doanh nghiep nhá nuóc con náng.
- Luat dáu tu khOng tao nen uu thé cho Bao Viet trong viec canh tranh vói cOng ty bao hiém nuóc ngoái dé nhan bao hiém các cOng trinh có vdn dáu tu nuóc ngoái.
- Hoai dóng bao hiém o nuóc ta con mói mé, thi truóng trong nuóc con thiéu he thdng dai ly, mOi giói bao hiém thuc hien chúc náng trung gian, tu van cho khách háng lúa chgn hinh thúc bao hiém. Tham chi trong co che ké hoach hoá tap trung, hoat dóng trung gian bao hiém náy khOng nhúng có diéu kien phát trien, má con bi xá hói len án, cho dó lá nghé "buOn nuóc bol". Vi váy có thé nói trong thói gian náy, Viet Nam chua có mOt thi truóng bao hiém theo dúng nghia cüa nó, thuc chát chi có mOt doanh nghiep nhá nuóc (Bao Viet) hoat dóng, do dó khOng tránh khói túih trang dOc quyén kinh doanh, "mót minh mót chg", khóng phái canh tranh vói ai nen ngánh bao hiém khOng có dOng luc phát trien.
2.1,2. Thuc trang ca che quán ly Nhá nuác áói vái hoqt dóng kinh doanh
bao hiém
* Chính sách kinh doanh bao hiém
Chính sách kinh doanh bao hiém cüa nuóc ta trong thói ky truóc nám 1994 bi ánh huóng nhiéu cúa co che quán ly kinh té ké hoach hoá tap trung. Trong nén kinh té dó, Nhá nuóc dOc quyén kinh doanh o háu hét các linh vuc, giao chi lieu ké hoach cho các don vi kinh té vá can thiep sau váo hoat dóng kinh doanh cúa các don vi náy. Các don vi kinh té hoat dOng theo co che bao cap, khóng dugc tu chü vé mát tai chính, khOng có su canh tranh tren thi truóng; Các qui luat kinh té cüa thi truóng bi xoá bó vá các dOng luc bi han che, do dó san xuát kinh doanh bi dinh ddn vá chát lugng phiic vu ngáy cáng kém, nén kinh té cá nuóc bi lut hau vá idc dO táng truóng kém.
Trong hoat dóng kinh doanh bao hiém, Nhá nuóc ta cüng áp dung chính sách kinh doanh theo co che' ké hoach hoá tap trung. Chính sách dó dugc thé hien ró qua các nét chính sau day :
- DOc quyén Nhá nuóc vé kinh doanh bao hiém : diéu dó có nghia lá chi có doanh nghiep nhá nuóc mói dugc phép kinh doanh bao hiém. Do dó Nhá nuóc chi thánh lap mOt doanh nghiep duy nhát kinh doanh bao hiém. dó lá Tdng cóng ly Bao hiém Viet Nam (Bao Viet).
- Chinh sách dóng cúa : Nén kinh té ké hoach hoá tap trung dá thuc hien co che "tu cung tu cap", dóng cüa. Nhá nuóc khOng cho phép bát ky cOng ty bao hiém nuóc ngoái nao váo Viet Nam hoat dOng. Chi cho phép Tdng cOng ly Bao hiém Viet Nam giao dich vói cOng ty nuóc ngoái qua hoai dOng tai bao hiém.
- Hach toan bao cap : Háng nám nhá nuóc giao chí tieu ké hoach pháp
lenh. Bao Viet có trách nhiem phái thuc hien. Hieu quá kinh doanh vi thé
khOng dugc chú trgng. Các nghiep vu bao hiém chü yéu phuc vij muc dích chính tri cüa Nhá nuóc. Háu hét các qui du trú, du phóng nghiep vii khOng dugc dáu tu má chi güi váo Ngan háng huang lái suát ít. Chúc náng kinh doanh tién te vá dáu tu vdn nhán rói - mOt trong nhúng hoat dóng quan trpng cúa các doanh nghiep bao hiém khOng dugc thuc hien.
- Hoat dOng mOi giói bao hiém vá dai ly bao hiém bi han che': Trong co che ké hoach hoá tap trung, hoat dóng tmng gian bao hiém khóng dugc phép thuc hien, do dó tren thi truóng bao hiém Viet Nam khOng có mat các cóng ly mói giói, tu van bao hiém. He thdng dai ly bao hiém cüng khóng dugc hinh thánh. Bao Viet bán bao hiém chú yéu thóng qua hinh thúc truc tiép báng nhan vien cúa minh.
Chính sách kinh doanh bao hiém nhu dá trinh báy tren bOc lo nhiéu han che vá kim hám su phát trien cüa ngánh bao hiém Viet Nam. Cúng vói cOng cuOc dói mói cúa dát nuóc, thuc hien quán ly kinh té theo co che thi truóng có su diéu tie't cüa Nhá nuóc, diéu tát yéu khách quan lá can phái ddi mói chính sách kinh doanh bao hiém nhám muc dích phát trien thi truóng bao hiém Viet Nam vá hoá nhap váo thi truóng bao hiém qudc té.
* Nói dung quán ly nhá nuác dói vái hoqt dóng kinh doanh bao hiém
Tú 1964 den 1993, Nhá nuóc ta dá thirc bien che dO dOc quyén kmh
doanh bao hiém. Ca che quán ly bao hiém thói ky náy cüng dugc td chúc phú
hgp vói chính sách dó vá dugc biéu hien cu thé trong 3 nOi dung chmh sau day :
- Quán ly vé td chúc ngánh bao hiém.
- Quán ly vé che dó lái chính trong hoat dOng kinh doanh bao hiém. - Quán ly vé nghiep vu bao hiém.
al Quán ly vé tó chúc ngánh bao hiém :
Ngay tú nám 1964, dé phuc vii hoat dOng xuál nhap kháu giúa nuóc ta vói nuóc ngoái trong diéu kien có chién tranh, Nhá nuóc dá ra quyét dinh sd 179/CP ngáy 17/12/1964 thánh lap cOng ty Bao hiém Viet Nam vói nhiem vu thuc hien cOng tac bao hiém háng hoá xuát nhap kháu, bao hiém táu bien vá hoat dOng tai bao hiém. Vói yeu cáu vá pham vi hoat dOng bao hiém con han che trong giai doan náy, mO hinh td chúc hoat dOng kinh doanh bao hiém chi bao góm mót cOng ty bao hiém cúa Nhá nuóc vói sd lugng 20 nhan vien vá bao góm 2 chi nhánh: tai Há Nói - lá tmng tám giao dich thuong mai vá Hái phóng - lá cúa kháu cáng lón nhát míen Bác nuóc ta.
Tói nám 1975, khi mién Nam dugc hoán toan giái phóng, thuc trang hoat dóng kinh doanh bao hiém ó Viét Nam tÓn tai 2 he thóng :
- He thdng kinh doanh bao hiém dóc quyén trong nén kinh té ké hoach hoá tap trung o mién Bác.
- He thdng kinh doanh bao hiém canh tranh trong nén kinh té thi