1.2.8.1. Kinh nghi m t NHTM các n c
Mô hình phòng ng a và x lý RRTD t ng ngân hàng s không còn hoàn toàn gi ng nhau, nó tùy thu c vào trình đ phát tri n, tính ch t ho t đ ng, hình th c s h u c a NH… có m t chu n m c, ta có th tham kh o m t s NH các qu c gia.
Ngân hàng Citibank c a M
phòng ng a RRTD, Citibank đã có nh ng bi n pháp sau:
Th nh t, Citibank có s phân đ nh rõ ch c n ng các ban trong c c u t ch c có liên quan đ n quy trình tín d ng:
- Ban lãnh đ o: ây là m t b ph n có quy n quy t đ nh cao nh t c a Citibank. Ban lãnh đ o phân b ngu n v n, đi u hành ho t đ ng c a c NH trong đó cóa ho t đ ng tín d ng. Ban lãnh đ o có trách nhi m đ ra m c r i ro c a NH; đ ra nh ng m c tiêu chi n l c và các quy đ nh chung áp d ng trong toàn ngành NH; ki m tra l i các quy t đ nh c p TD c a các CBTD n u th y nghi ng có kh n ng gây ra thi t h i v v t ch t ho c nh h ng t i uy tín c a NH.
- Ban ho ch đ nh chính sách tín d ng: Bao g m các cán b cao c p, đ ng đ u là tr ng ban. Ban này ph i ch u trách nhi m trong vi c duy trì m t hình th c qu n tr RRTD hoàn chnh, hi u qu ; tham gia và vi c l p k ho ch đ u t gián ti p, d đoán nh ng t n th t TD; thi t l p các chính sách và tiêu chu n TD phù h p v i lu t, quy đ nh chung c a NH…
- Ban đánh giá r i ro KD: Nhân viên c a ban này ít nh t ph i có 10 n m kinh nghi m làm vi c v nghi p v tín d ng và luân phiên nhau làm trong ban theo yêu c u phát tri n nghi p v . Ban này th c hi n vi c đánh giá tình hình KD c a các đ n v cung c p thông tin r i ro trong đ u t gián ti p; đ a ra s đánh giá đ c l p v các ho t đ ng TD, v các chính sách, s thi hành và các th t c trong qu n tr TD; ph i h p ho t đ ng v i giám sát viên và ki m toán đ c l p.
Th hai, Citibank th c hi n đánh giá đ tin c y c a ng i đi vay: vi c đánh giá đ tin c y c a ng i vay t p trung và nh ng đi m ch y u theo truy n th ng “Tín d ng 5 ch C ”. đ a ra m t quy t đ nh đúng đ n là ch p thu n hay t ch i cho vay thì ph i đánh giá th n tr ng d a vào các ch tiêu đ ra. Vi c xét duy t cho vay bao g m quá trình ki m tra h s , ki m tra vi c thanh toán đúng h n c a các kho n vay tr c đó, ki m tra và đánh giá tài s n th ch p và đánh giá m c đ r i ro c a kho n vay.
Th ba, Citibank phân bi t gi a quy n c p TD và quy n phê duy t:
- Quy n c p TD đ c y nhi m cho CBTD d a vào n ng l c và t cách, k n ng và kinh nghi m ngh nghi p, trình đ h c v n và đào t o c a nhân viên, ch không vào ch c v c a các nhân viên đó trong ngân hàng.
- Quy n phê duy t: Citibank, vi c c p tín d ng không do m t ng i quy t đ nh, mà đ c quy t đ nh b i 3 CBTD, nh ng ng i chu trách nhi m v cho vay và ph i thông qua các tr ng trình TD hay giao dch TD riêng l .
Các ngân hàng c a Thái Lan
M c dù có b d y ho t đ ng hàng tr m n m nh ng vào n m 1997 - 1998, h th ng ngân hàng Thái Lan v n b chao đ o tr c c n kh ng ho ng tài chính - ti n t . Tr c tình hình đó, các ngân hàng Thái Lan đã có m t lo t thay đ i c n b n trong h th ng tín d ng.
Th nh t, tách b ch, phân công rõ ch c n ng các b ph n và tuân th các khâu trong quy trình gi i quy t các kho n vay. Có th th y đi u này các ngân hàng Bangkok bank và Siam comercial bank (SCB). Còn quy trình cho vay c a Kasikorn bank l i đ c t ng k t nh sau:
Ti p xúc khách hàng phân tích tín d ng th m đ nh tín d ng đánh giá r i ro/quy t đ nh cho vay th t c gi y t h p đ ng đánh giá ch t l ng, xem l i kho n vay.
Th hai, tuân th nghiêm ng t các v n đ có tính nguyên t c trong tín d ng. R t nhi u ngân hàng c a Thái Lan tr c đây ch quan tâm đ n tài s n th ch p, không quan tâm đ n dòng ti n c a khách hàng vay. Vì th , h u qu tín d ng là n x u có lúc lên t i 40% (1997 - 1998). S d có đi u này là do m t s ngân hàng đã không tuân th nghiêm ng t các nguyên t c tín d ng trong quá trình cho vay. Nh ng gi đây, nhi u ngân hàng không ch tri t đ ch p hành nguyên t c tín d ng mà còn quan tâm r t nhi uđ n thông tin c a khách hàng nh :
T cách hi u qu kinh doanh m c đích vay dòng ti n và kh n ng tr n /kh n ng ki m soát vay n ng l c qu n tr và đi u hành th c tr ng tài chính...
25
Th ba, ti n hành cho đi m khách hàng (Credit Scoring) đ quy t đ nh cho vay. i n hình cho hình th c này là Siam City Bank hay Kasikorn Bank.
Th t , tuân th th m quy n phán quy t tín d ng. Theo đó, h quy đ nh vi c quy t đ nh tín d ng theo m c t ng d n: m c phán quy t c a m t ng i, m t nhóm ng i hay h i đ ng qu n tr . Ví d : >10 tri u Baht: 1 ng i ch u trách nhi m; = 100 tri u Baht: ph i qua 2 ng i ch u trách nhi m; = 3 t Baht ph i do H QT quy t đ nh.
Th n m, giám sát kho n vay. Sau khi cho vay, ngân hàng r t coi tr ng vi c ki m tra, giám sát các kho n vay b ng cách ti p t c thu th p thông tin v khách hàng, th ng xuyên giám sát và đánh giá x p lo i khách hàng đ có bi n pháp x lý k p th i các tình hu ng r i ro".
1.2.8.2. Bài h c rút ra đ i v i NHTM Vi t Nam
T kinh nghi m phòng ng a và x lý RRTD th c t c a các NHTM m t s n c trên th gi i, m t s bài h c kinh nghi m sau đây mà các NHTM Vi t Nam có th xem x t và v n d ng:
Th nh t, hoàn thi n quy đ nh phân lo i n , trích l p d phòng đ x lý RRTD, đ ng th i xây d ng ph ng án x lý n x u theo quy đ nh c a NHNN.
Th hai, nâng cao ch t l ng th m đ nh các d án d u t , ph ng án vay v n nh m m c đích l a ch n các d án đ u t có hi u qu đ c p TD. Phân tích b ph n trong quy trình gi quy t cho vay thành hai b ph n đ c l p: b ph n ti p nh n h s và b ph n th m đ nh TD nh m m c đích th m đ nh TD khách quan, chuyên nghi p, t ng c ng bi n pháp giám sát kho n vay tr c, trong và sau khi cho vay.
Th ba, nâng cao vai trò ch l c v quy mô ho t đ ng, n ng l c tài chính, trình đ công ngh , kh n ng qu n tr , đi u hành và nâng cao hi u qu KD đó là m c tiêu s m t c a các NHTM Vi t Nam trong ti n trình h i nh p kinh t qu c t và khu v c.
Th t , xây d ng các quy ch qu n lý và ho t đ ng phù h p v i chu n m c qu c t nh qu n tr r i ro, qu n tr tài s n n và tài s n có, qu n tr v n, ki m tra, ki m toán n i b , xây d ng các quy trình TD hi n đ i và s tay TD theo chu n m c qu c t , h th ng ch m đi m, đánh giá x p lo i TD h u hi u.
Th n m, xây d ng chi n l c phát tri n công ngh NH, nh t là h th ng thông tin qu n lý cho toàn h th ng NH, qu n lý ngu n v n, tài s n, qu n lý r i ro, qu n lý công n và công tác k toán, h th ng thanh toán liên NH, h th ng giao d ch đi n t và giám sát t xa.
Th sáu, hoàn thi n ho t đ ng c a các công ty mua bán n và khai thác tài s n thu c các NHTM TW đ qu n lý và khai thác các kho n vay.
Th b y, nâng cao ch t l ng đ i ng nhân viên NH, đào t o và đào t o l i cán b th c hi n t t các nghi p v chuyên môn c a NH hi n đ i, k n ng làm vi c ngày m t t t h n. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
TÓM T T CH NG 1
Trong ch ng 1 khóa lu n đã phân tích, t ng h p nh ng v n đ c b n v r i ro tín d ng c a các ngân hàng th ng m i trong n n kinh t th tr ng. T đó rút ra k t lu n:
Th nh t, ho t đ ng tín d ng c a các ngân hàng th ng m i luôn ti m n r t nhi u r i ro, vi c đ ng đ u v i r i ro tín d ng là đi u không th tránh kh i. B i đ c thù c a NHTM là đ n v kinh doanh ti n t , liên quan v i t t c các ngành ngh kinh t , thành ph n kinh t trong n n kinh t . R i ro tín d ng là v n đ r t ph c t p, đa d ng.
Th hai, r i ro tín d ng r t ph bi n và gây ra h u qu n ng n , nó tác đ ng tr c ti p đ n các ho t đ ng c a b n thân ngân hàng c ng nh nên kinh t nói chung. Vì v y, công tác phòng ng a r i ro tín d ng đ c xác đ nh là công tác quan tr ng hàng đ u trong ho t đ ng qu n tr đi u hành c a các NHTM, r t đ c các NHTM quan tâm.
27
CH NG 2
TH C TR NG HO T NG TÍN D NG VÀ R I RO TÍN D NG T I CHI NHÁNH ACB HÀ N I - NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
2.1 GI I THI U KHÁI QUÁT V NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ N I NHÁNH HÀ N I
2.1.1. Quá trình hình thành và phát tri n c a Ngân Hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà N i Chi nhánh Hà N i
Thông tin chung:
Ngân hàng Th ng m i c ph n Á Châu Tên ti ng Anh: Asian Commercial Bank Tên vi t t t: ACB
H i s chính: 442 Nguy n Th Minh Khai, Q.3, TP.HCM Tel: (848) 0392 90999
Fax: (848) 3839 9885
Trang web: http://www.acb.com.vn/
S hình thành và phát tri n:
Pháp l nh v Ngân hàng Nhà n c và Pháp l nh v NHTM, h p tác xã tín d ng và công ty tài chính đ c ban hành vào tháng 5 n m 1990 đã t o d ng m t khung pháp lý cho ho t đ ng NHTM t i Vi t Nam. Trong b i c nh đó, NHTMCP Á Châu (ACB) đã đ c thành l p theo Gi y phép s 0032/NH-GP do NHNNVN c p ngày 24/04/1993, Gi y phép s 533/GP-UB do y ban Nhân dân TP. H Chí Minh c p ngày 13/05/1993. Ngày 04/06/1993, ACB chính th c đi vào ho t đ ng.
Ngay t ngày đ u ho t đ ng, ACB đã xác đ nh t m nhìn là tr thành NHTMCP bán l hàng đ u Vi t Nam. Chi nhánh ACB Hà N i có tr s t i 184-186 Bà Tri u - Qu n Hai Bà Tr ng - Hà N i đi vào ho t đ ng ngay t nh ng ngày đ u tiên ngân hàng ACB ho t đ ng và c ng l y t m nhìn c a ngân hàng ACB nói chung làm m c tiêu ph n đ u và là kim ch nan trong quá trình kinh doanh c a mình.
K t khi đi vào ho t đ ng cho t i nay, chi nhánh ACB Hà N i đã đ t đ c nh ng k t qu đáng ghi nh n. T c đ t ng tr ng cao c a chi nhánh trong c huy đ ng và cho vay c ng nh s l ng khách hàng su t h n 16 n m qua là m t minh ch ng rõ nét nh t v s ghi nh n và tin c y c a khách hàng dành cho chi nhánh. ây chính là c s và ti n đ cho s phát tri n c a chi nhánh trong t ng lai. Chi nhánh ACB Hà N i luôn duy trì t l an toàn v n trên 8% - t l an toàn v n t i thi u đ c quy đ nh trong th a c Basel I c a Ngân hàng Thanh toán qu c t (BIS – Bank for International Settlements) mà Ngân hàng Nhà n c áp d ng.
Mô hình Chi nhánh ACB Hà N i áp d ng theo mô hình qu n lý tr c tuy n. Ban giám đ c c a ngân hàng qu n lý các ho t đ ng kinh doanh c a đ n v thông qua t t c các phòng ban. Theo đó thì ng i qu n lý cao nh t c a ngân hàng là giám đ c. D i giám đ c là các phòng ban và các phòng ch c n ng c a chi nhánh, có m i quan h t ng h , h tr l n nhau cùng hoàn thành t t các công vi c đ c giao và cùng nhau phát tri n. Các tr ng phòng chu trách nhi m chung trong ph m vi qu n lý c a mình. Các phòng ban tr c ti p kinh doanh, đ ng th i th c hi n các ch c n ng qu n lý đi u hành, tham m u v i ban giam đ c v các ho t đ ng kinh c a ngân hàng, c p nh t m i s li u tin t c giúp cho vi c ki m soát ho t đ ng c a chi nhánh sao cho t t nh t.
S đ 2.1: B máy t ch c c a Chi nhánh ACB Hà N i
Ngu n: Phòng hành chính t ng h p Chi nhánh ACB Hà N i
Phòng hành chính nhân s Phòng giao dch - kho qu Phòng th m đ nh tài s n Phòng tín d ng Phòng giao d ch Hoàng C u Phòng giao d ch Lò úc Tr s Bà Tri u Phòng giao d ch Ô Ch D a Phòng giao d ch Phan Chu Trinh Tín d ng cá nhân Tín d ng doanh nghi p (*) Ban giám đ c (Chi nhánh ACB – Hà N i)
29
Ch c n ng, nhi m v c a chi nhánh ACB Hà N i:
Th nh t: C ng gi ng nh các Ngân hàng khác thì chi nhánh ACB Hà N i là m t trung gian tài chính v i m c tiêu ho t đ ng ch y u là chuy n ti n ti t ki m thành đ u t . Th c hi n các nhi m v kinh doanh trên đ a bàn theo s phân c p c a ngân hàng th ng m i c ph n Á Châu..
Th hai: T ch c đi u hành kinh doanh, ki m tra n i b theo s u quy n c a T ng giám đ c NHTMCP Á Châu.
Th ba: ACB là NHTMCP, ho t đ ng kinh doanh ti n t , tín d ng và d ch v ngân hàng vì m c tiêu l i nhu n. Khách hàng quan tr ng nh t c a ACB là các Doanh nghi pVVN, các h kinh doanh cá th và ph c v nhu c u sinh ho t tiêu dùng c a dân c . Do v y, NHTMCP Á Châu – đ c bi t Chi nhánh ACB Hà N i th c hi n ch c n ng chính là huy đ ng ti n g i và cho vay, th c hi n nghi p v thuê mua, hùn v n liên doanh và mua c ph n theo pháp lu t hi n hành, ti p nh n v n u thác đ u t và phát tri n c a các t ch c trong n c, t o ra ph ng ti n thanh toán cho khách hàng. Ngoài ra Ngân hàng còn cung ng các d ch v nh : cho thuê két s t, c t tr , chi tr l ng t i