III/ Theo loại tiền 7.432 9.247 11
2.3.2.1. Những hạn chế về chất lượng tín dụng:
a. Sử dụng nguồn vốn của chi nhánh ngân hàng chưa hiệu quả:
Cả hai chi nhánh ngân hàng có số dư nguồn vốn lớn. Theo phân tích ở trên có thể thấy hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh còn kém do đó, chưa tiết kiệm chi phí cho chi nhánh ngân hàng và sử dụng vốn chưa hiệu quả. Số vốn dư thừa còn quá nhiều.
b. Tỷ lệ quá hạn nợ xấu và trích lập dự phòng rủi ro:
Tỷ lệ nợ quá hạn ,nợ xấu của hai chi nhánh vẫn còn cao. Tại NH No&PTNT chi nhánh Long Biên, nợ quá hạn đã giảm dần qua 3 năm nhưng tỷ lệ nợ quá hạn vẫn ở mức cao so với ngành. Tỷ lệ trích lập dự phòng năm 2010 là 97,166 tỷ VND đến 2011 tuy đã giảm xuống 52,896 tỷ VND nhưng với tỷ lệ nợ xấu cao như vậy sẽ gây cho ngân hàng rất nhiều rủi ro và cả chi phí trích lập dự phòng càng cao làm cho chi phí tăng lên, và khả năng mất vốn của ngân hàng càng lớn. Tại chi nhánh NHTMCPCT Thanh Xuân nợ quá hạn đã tăng qua các
năm, tuy tỷ lệ nợ quá hạn còn thấp hơn một số ngân hàng nhưng chi nhánh ngân hàng cũng cần phải xem xét laị chất lượng tín dụng, chất lượng từ các món cho vay. Với tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro, năm 2010 là 66,78 tỷ VND đến 2011 đã giảm xuống còn 42,59 tỷ VND tuy tỷ lệ nợ xấu thấp hơn so với các ngân hàng khác và chi phí trích lập dự phòng cũng đã giảm nhưng chi nhánh cần có các biện pháp cụ thể để hạn chế nợ xấu hơn nữa, để nâng cao chất lượng tín dụng.
c. Thu nhập từ hoạt động tín dụng:
Thu nhập từ hoạt động tín dụng của chi nhánh luôn chiếm tỷ trọng lớn, có thể thấy thu nhập từ hoạt động tín dụng của chi nhánh NH No&PTNT Long Biên trong ba năm qua chiếm đến trên 90% tổng thu của ngân hàng, thu nhập từ hoạt động tín dụng của chi nhánh NHTMCPCT chiếm 71,09% năm 2009 và trên 80% năm 2010 và năm 2011, đây là điều không tốt vì là một trong các nguyên nhân tạo ra rủi ro cho chi nhánh không phân tán rủi ro vào các tài sản khác. Khi mà nhà nước đưa ra chính sách hạn chế tăng trưởng tín dụng cộng theo sự suy thoái của nền kinh tế làm cho thu nhập từ hoạt động tín dụng giảm mạnh kéo theo đó là sự giảm mạnh tổng thu nhập của ngân hàng . Do đó, ngân hàng cần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ nhằm phân tán rủi ro cho ngân hàng.
d. Thông tin tín dụng và chất lượng thẩm định dự án:
Các thông tin mà cán bộ tín dụng sử dụng chủ yếu là thông tin trong hồ sơ khách hàng cung cấp hay các nguồn khác độ chính xác không cao. Việc thông tin tín dụng chưa thực sự tốt đã tạo ra không ít khó khăn cho chi nhánh và một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng. Đối với các dự ác mang tính chất kĩ thuậy hay chuyên ngành thì trình độ của nhân viên tín dụng không đánh giá hết nhưng nếu thuê đúng chuyên ngành thẩm định lại mất rất nhiều chi phí. Do đó dẫn đến một số phần không được đánh giá chính xác dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng.