Ngoài việc xác định một cách chính xác cơ cấu nguồn hình thành, thì không thể bỏ qua tính chất kỳ hạn của các huy động vốn. Từ việc xác định chính xác lượng tiền huy động trong các kỳ hạn, ngân hàng sẽ có những chính sách hoạt động hợp lý. Nhất là xây dựng được các nguồn vốn tài trợ cho các dự án có quy mô lớn, thời gian hoàn vốn lâu. Cơ cấu theo thời hạn huy động được thể hiện dưới bảng sau:
Bảng 2.6: Nguồn huy động phân theo thời hạn huy động.
ĐVT: triệu đồng.
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Tăng / Giảm Năm 2010 Tăng / Giảm
Tiền gửi không kỳ
hạn. 371.751 664.463 + 292.711 634.500 - 29.963
Tiền gửi dưới 12
tháng. 939.161 1.431.150 + 491.989 2.079.750 + 648.600
Tiền gửi trên 12
tháng. 645.673 460.013 - 185.661 810.750 + 350.738
Tổng nguồn vốn
huy động 1.956.586 2.555.625 + 599.039 3.525.000 +969.375
(Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh)
Qua bảng trên cho thấy, nguồn vốn ngắn hạn tại chi nhánh Thanh Xuân chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2008, nguồn ngắn hạn tại chi nhánh là 1.310.912 triệu đồng. chiếm 67% so với tổng nguồn vốn huy động. Năm 2009 tăng 784.700 triệu đồng so với năm 2008 và chiếm 82,06% trong tổng nguồn vốn huy động. Và đạt 2.714.250 triệu đồng trong năm 2010.
Lượng tiền gửi không kỳ hạn chiếm một tỷ trọng tương đối, từ 15% đến 35% trong tổng nguồn vốn huy động, năm 2008 là 371.751 triệu đồng, năm 2009 là 664.463 triệu đồng , tăng 292.711 triệu đồng so với năm 2008. Qua năm 2010 lượng tiền huy động được tuy có giảm nhưng không đáng kể, giảm 29.963 triệu đồng so với năm 2009, do ảnh hưởng chung của tình hình trong nước như lạm phát, giá tiêu dung
tăng, người dân có xu hướng tích trữ vàng…Điều này chứng tỏ nguồn tiền gửi vào chủ yếu nhằm mục đích thanh toán qua hệ thống ngân hàng. Trên cơ sở số dư trên tài khoản tiền gửi của khách hàng, ngân hàng cung cấp một số phương tiện thanh toán như séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, dịch vụ rút tiền tự động qua máy tính, ATM. Kết hợp với thái độ nhiệt tình, chu đáo, tinh thông nghiệp vụ của cán bộ phòng kế toán ngân quỹ (phòng có mật độ tiếp xúc với khách hàng nhiều nhất của ngân hàng) đã tạo được nhiều cảm tình và niềm tin cho khách hàng tới quan hệ và giao dịch. Từ đó nâng cao được một lượng vốn huy động đáng kể cho ngân hàng.
Tính chất của lượng tiền này là không ổn định, nên việc sử dụng vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng là rất khó, nhưng lãi suất chi trả cho nguồn tiền này tương đối thấp so với các khoản huy động khác, góp phần làm giảm lãi suất bình quân đầu vào, chi phí huy động vốn thấp, nguồn vốn tăng nhanh và dồi dào, có điều kiện để đa dạng hoá danh mục tài sản có như: cho vay TCTD khác, đầu tư trên thị trường tiền gửi, đầu tư khác...Vì vậy, chi nhánh có những chính sách nhằm duy trì ổn định nguồn tiền này như cung cấp các dịch vụ kèm theo, tính toán lãi suất chi trả hợp lý, đáp ứng nhu cầu của khách hàng...
Trong nguồn tiền gửi ngắn hạn, nguồn có thời hạn từ 1 đến 12 tháng chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh. Nguồn này có mức biến động cao nhưng ổn định hơn nguồn tiền không kỳ hạn và luôn tăng qua các năm. Năm 2008 là 939.161 triệu đồng, chiếm 47,96% trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2009 tăng 491.989 triệu đồng so với năm 2008 chiếm 56% tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh. Qua năm 2010, nguồn tiền không kỳ hạn của chi nhánh có giảm nhẹ nhưng nguồn tiền kỳ hạn từ tháng 1 đến 12 tháng lại tăng 648.600 triệu đồng so với năm 2009, đạt 2.079.750 triệu đồng, tương ứng với 59% tổng vốn huy động. Đối tượng chủ yếu của nguồn tiền này là là các khách hàng có thu nhập ổn định và thường xuyên, gửi tiền vì mục đích an toàn, sinh lời.
Lãi suất huy động đóng vai trò quan trọng để thu hút đối tượng này, vì vậy chi nhánh đã có những biện pháp điều chỉnh lãi suất phù hợp, các chương trình dự thưởng nhằm thu hút khách hàng. Ngoài ra, lãi suất huy động của ngân hàng cũng thay đổi theo kỳ hạn tăng dần, có nhiều kỳ hạn và hình thức khác nhau nhằm khuyến khích
khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài,từ đó tạo ra một nguồn tiền ổn định để gúp ngân hàng đầu tư vào các khoản mục khác.
Ngoài hai nguồn tiên trên phải kể đến nguồn huy động trung và dài hạn. Nó cũng chiếm một tỷ trọng không
nhỏ và cực kỳ quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng.
Biểu 2.7: So sánh các kỳ hạn của nguồn vốn huy động.
Qua biểu đồ cho thấy, nguồn trung và dài hạn có tốc độ tăng trưởng khá cao qua các năm. Mặc dù năm vừa qua tình hình kinh tế chính trị trong và ngoài nước có nhiều bất ổn đã gây ảnh hưởng đáng kể tới hoạt động của NHTM nói chung và chi nhánh Thanh Xuân nói riêng, nhưng với những chính sách phù hợp chi nhánh đã duy trì được nguồn vốn huy động cũng như nguồn vốn trung và dài hạn. Năm 2008 đạt 645.673 triệu đồng tương đương với 33% tổng nguồn vốn huy động. Năm 2009 nguồn huy động trung và dài hạn giảm 185.661triệu đồng so với năm 2008 nhưng cũng chiếm tỷ trọng cao trong nguồn huy động của năm, đạt 18%. Sang năm 2010, bằng những nghiệp vụ của mình chi nhánh đã huy động được một lượng vốn trung và dài hạn đáng kể, đạt 810.750 triệu đồng và chiếm 23% trong tổng nguồn vốn.
Với nguồn huy động này thì việc chi trả lãi suất tương đối cao nhưng lại đem đến cho ngân hang nhiều cơ hội đầu tư sinh lời, chủ động trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là những dự án lớn thời gian hoàn vốn lâu. Thêm vào đó, khác với nguồn vốn huy động ngắn hạn, với tính chất không ổn định, ngân hàng phải lập một khoản dự trữ thanh khoản cao dự phòng khách hàng rút tiền nhiều. Còn với nguồn vốn trung và dài hạn, thời gian đáo hạn dài, tương đối ổn định nên khoản phải lập dự phòng thấp, ngân hàng có thêm một khoản đầu tư đem lại lợ nhuận cho ngân hàng.
Ví dụ: Đối với nguồn huy động ngắn hạn, nếu huy động 10 đồng thì ngân hàng phải trích lập dự phòng 4 đồng và đem đầu tư 6 đồng. Còn với nguồn vốn trung và dài hạn, huy động 10 đồng thì ngân hàng trích lập dự phòng 2 đồng và đem đầu tư 8 đồng.Như vậy có thể thấy, lợi nhuận mà nguồn vốn trung và dài hạn đem lại là rất cao. Vì vậy, chi nhánh đã có những chính sách, biện pháp và hình thức khuyến khích khác nhau như mở loại hình dự thưởng với tiền gửi trung và dài hạn, tiết kiện bậc thang, phát hành kỳ phiếu dự thưởng...nhằm làm tăng cao lượng vốn trung và dài hạn.