1. Tớnh cấp thiết của đề tài nghiờn cứu
3.3.MỘT VÀI ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ
3.3.1. VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC
Thứ nhất: Nõng cao vai trũ định hướng trong quản lớ và tư vấn cho cỏc ngõn hàng thương mại thụng qua việc thường xuyờn tổng hợp, phõn tớch thụng tin thị trường để đưa ra cỏc nhận định khỏch quan mang tớnh khoa học và thực tiễn cao, đặc biệt liờn quan tới hoạt động tớn dụng để cỏc ngõn hàng thương mại cú cơ sở tham khảo, định hướng trong cụng việc hoạch định chớnh sỏch của mỡnh.
Ngõn hàng nhà nước cần nghiờn cứu, ban hành cỏc quy định cụ thể để cỏc ngõn hàng thương mại ỏp dụng chuẩn xỏc, kịp thời cỏc cụng cụ bảo hiểm cho hoạt động tớn dụng như bảo hiểm tiền vay, quyền chọn và cỏc cụng cụ tài chớnh phỏi sinh khỏc.Đồng thời, ngõn hàng nhà nước cũng cần tổ chức đào tạo, hướng dẫn cỏc nghiệp vụ trờn để phần nào giỳp cỏc ngõn hàng thương mại phõn tỏn được rủi ro trong hoạt động tớn dụng của mỡnh.
Thứ hai: Tăng cường cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt. Ngõn hàng Nhà Nước nờn thực hiện cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt thường xuyờn và dưới nhiều hỡnh thức để ngăn chặn những vi phạm tiờu cực trong hoạt động tớn dụng. Cần phải xõy dựng đội ngũ thanh tra, giỏm sỏt cú kiến thức chuẩn về nghiệp vụ ngõn hàng, cú phẩm chất đạo đức tốt, được cập nhật liờn tục về hệ thống chớnh sỏch, phỏp luật để cú thể tham gia giỏm sỏt tốt hoạt động của cỏc ngõn hàng cũng như đưa ra cỏc nhận định mang tớnh chất xõy dựng tớch cực giỳp cỏc ngõn hàng tự hoàn thiện mỡnh.
Thứ ba: Nõng cao chất lượng của trung tõm CIC (Credit Information Center)
Trung tõm thụng tin tớn dụng CIC cú chức năng thu thập, cung cấp thụng tin tớn dụng cho ngõn hàng nhà nước và cỏc tổ chức tớn dụng, cỏ nhõn nhằm gúp phần đảm bảo an toàn trong hoạt động ngõn hàng. Về bản chất, đõy cú thể được coi như là một nhà kho lưu trữ toàn bộ thụng tin về khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng với cỏc tổ chức tớn dụng trờn lónh thổ Việt Nam.
Trong điều kiện nguồn lực giới hạn, cỏc ngõn hàng chưa thể xõy dựng được trung tõm thụng tin hoàn thiện cho bản thõn mỡnh thỡ việc sử dụng những cỏi cú sẵn là hợp lớ, vấn đề cơ bản đặt ra là làm sao cho việc chia sẻ thụng tin giữa CIC và ngõn hàng hợp lớ hơn cũng như tăng khả năng hoạt động của CIC để cỏc thụng tin luụn được cập nhật chớnh xỏc và nhanh chúng.
Ngõn hàng nhà nước một mặt phải nõng cấp trung tõm thụng tin và đội ngũ nhõn lực cũng như thiết bị để đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng mặt khỏc phải thực hiện cập nhật thụng tin một cỏch hiệu quả. Hiện tại cú nhiều ngõn hàng khụng muốn chia sẻ thụng tin về khỏch hàng cho CIC do muốn giữ bớ mật về cạnh tranh, Ngõn hàng nhà nước phải để ra cỏc biện phỏp thiết thực để cỏc ngõn hàng cú nhận thức đỳng đắn về lợi ớch của trung tõm qua đú tớch cực cung cấp thụng tin hơn. Cỏc biện phỏp đề ra cú thế mang tớnh khuyến khớch ban đầu nhưng sau đú tiến dần đến bắt buộc, cỏc ngõn hàng phải cú trỏch
nhiệm cung cấp thụng tin cho CIC. Đõy là biện phỏp nhằm tăng tớnh minh bạch trong hoạt động của ngõn hàng việt nam cũng như làm giảm thiểu rủi ro tớn dụng cho cả hệ thống.
3.3.2. VỚI HỘI SỞ CHÍNH
Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam cần cú quy chế quy định rừ việc phõn cấp cho cỏc Chi nhỏnh cơ sở trong việc thực hiện dựng quỹ dự phũng rủi ro để bự đắp những khoản nợ xấu, tổn thất lõu ngày đủ điều kiện xử lý. Hiện nay thủ tục cũn rườm rà và tất cả nợ xấu đều phải trỡnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam kể cả những mún khỏch hàng tư nhõn vỡ nợ, kinh doanh thua lỗ tồn đọng từ những năm truớc, dư nợ gốc cũn lại rất nhỏ, hoặc cỏc mún lói lõu ngày (gốc đó trả hết) vẫn cũn lói treo ở tài khoản ngoại bảng.
Trờn cơ sở văn bản phỏp luật của Chớnh phủ, của Ngõn hàng Nhà nuớc Việt Nam, Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam cần nghiờn cứu cụ thể phự hợp với đặc điểm kinh doanh của hệ thống để ban hành những văn bản huớng dẫn cỏc Chi nhỏnh thực hiện kịp thời.
Ngoài việc đầu tư thiết bị, phương tiện và nõng cao chất lượng cụng tỏc thụng tin phũng ngừa rủi ro cần mở rộng, bổ sung chức năng cho trung tõm thụng tin phũng ngừa rủi ro như thụng tin về thu nhận, tổng hợp, đỏnh giỏ tỡnh hỡnh biến đổi của nền kinh tế trong nước, nước ngoài...để cập nhật và thụng bỏo kịp thời cho cỏc chi nhỏnh nắm bắt và quyết định cho vay đối với cỏc đối tượng tớn dụng cú liờn quan. Những thụng tin đú cú thể cung cấp thụng qua hệ thống vi tớnh, fax hoặc bản tin TPR của Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam.
Cần ra đời cụng ty phỏt mại tài sản, cụng ty bảo hiểm tớn dụng trực thuộc Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam để tư vấn, giỳp đỡ cỏc Chi
nhỏnh trong hệ thống gặp khú khăn trong việc phỏt mại tài sản cú giỏ trị lớn mà Chi nhỏnh khụng tự giải quyết đuợc.
Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam cần tăng cường vai trũ là người quản lớ hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ và cỏc văn bản của ngõn hàng nhà nước đối với chi nhỏnh. Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam cần bổ sung và đổi mới cơ chế tớn dụng, cú những bịờn phỏp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực trong việc chấp hành thể lệ, quy trỡnh cho vay, nõng cao hiệu lực của cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt nội bộ.
Ngõn hàng Đầu tư và phỏt triển Việt Nam tạo mọi điều kiện giỳp chi nhỏnh thực hiện mở rộng mạng lưới hoạt động làm tăng lợi thế kinh doanh, nhất là khu kinh tế trọng điểm Thành Phố Hà Đụng và vựng lõn cận. Hơn nữa đội ngũ cỏn bộ của chi nhỏnh cú nhiều trỡnh độ khỏc nhau, Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam cần mở cỏc lớp tập huấn, đào tạo và đào tạo lại cỏn bộ để nõng cao năng lực cụng tỏc thực tế và xu hướng hội nhập quốc tế.
KẾT LUẬN
Trong thời gian gần đõy, hệ thống ngõn hàng trờn toàn thế giới đang gặp phải những khú khăn và thỏch thức vụ cựng lớn.Khởi đầu là cuộc củng khoảng về tớn dụng của nước Mỹ đó làm cho một số đại gia lớn trong ngành ngõn hàng như Lehman Brothers phải sụp đổ, tiếp theo đú khủng hoảng tài chớnh trờn toàn cầu đó khiến cho nhiều ngõn hàng ở khắp cỏc nước lõm vào cảnh khú khăn và Việt nam cũng khụng phải là ngoại lệ.Tuy trong năm 2009, nền kinh tế cú dấu hiệu phục hồi nhưng quỏ trỡnh phục hồi cũn chậm, nhỡn chung hệ thống ngõn hàng vẫn cũn phải đối mặt với nhiều thỏch thức, khú khăn do hậu quả của cuộc khủng hoảng tài chớnh để lại.
Một trong những nguyờn nhõn chõm ngũi cho cuộc khủng hoảng tớn dụng tại Mỹ và khộo theo đú là khủng hoảng kinh tế toàn cầu là sự yếu kộm trong việc hạn chế rủi ro tớn dụng trong hoạt động ngõn hàng.Thực tế đó cho thấy, việc mở rộng quy mụ cho vay quỏ nhanh cựng với cơ chế giỏm sỏt tồi đó gõy ra hậu quả khụn lường khụng chỉ riờng cho một ngõn hàng mà cũn cú thể gõy hệ lụy đến cả hệ thống.Chớnh vỡ vậy, việc nghiờn cứu và đề xuất cỏc biện phỏp giảm thiểu, phũng trỏnh rủi ro tớn dụng là cần thiết.
Từ kết quả nghiờn cứu và phương diện lớ luận và qua tham khảo thờm thực tế tại cơ sở thực tập, được sự giỳp đỡ nhiệt tỡnh của cỏc cụ chỳ cỏn bộ Ngõn hàng BIDV Hà Tõy, Chuyờn đề tốt nghiệp “ Giải phỏp phũng ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng tại Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu Tư Phỏt Triển BIDV Hà Tõy ” đó hoàn thành được một số nội dung sau:
- Hệ thống húa những vấn đề cơ bản về tớn dụng, rủi ro tớn dụng trong hoạt động ngõn hàng ở nước ta.
- Phõn tớch thực trạng rủi ro tớn dụng qua cỏc năm (2007-2009) tại Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu Tư Phỏt Triển (BIDV) Hà Tõy, đỏnh giỏ những mặt
đạt được cũng như những vấn đề cũn tồn tại trong cụng tỏc phũng ngừa, hạn chế rủi ro tớn dụng, phõn tớch nguyờn nhõn và từ đú đưa ra cỏc biện phỏp khắc phục.
- Đưa ra cỏc giải phỏp nhằm phũng ngừa, hạn chế rủi ro tớn dụng tại Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu Tư Phỏt Triển Hà Tõy cựng với cỏc kiến nghị cho chớnh phủ và Ngõn hàng Nhà Nước.
Tuy nhiờn, vấn đề về rủi ro tớn dụng trong hoạt động ngõn hàng là vấn đề rất phức tạp, đũi hỏi phải cú thời gian nghiờn cứu dài lõu.Mặt khỏc, do hạn chế về năng lực và kinh nghiệm thực tế nờn bài Chuyờn đề khụng thể trỏnh khỏi những thiếu sút.Em rất mong muốn nhận được ý kiến của cỏc thầy cụ. Em xin chõn thành cảm ơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giỏo trỡnh: “ Tớn dụng Ngõn hàng ” – Học viện Ngõn hàng.
2. Giỏo trỡnh: “ Nghiệp vụ kinh doanh Ngõn hàng ” – Học viện Ngõn hàng.
3. “ Đỏnh giỏ và phũng ngừa rủi ro trong kinh doanh Ngõn hàng ” – Nguyễn Văn Tiến - Học viện Ngõn hàng.
4. Giỏo trỡnh: “ Quản trị Ngõn hàng thương mại ” – Peter S.Rose (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
5. Quy định về phối hợp trong hoạt động cấp tớn dụng tại Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Hà Tõy – Cú hiệu lực từ ngày 1/12/2008. 6. Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN.
7. Bỏo cỏo năm của Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Hà Tõy năm 2007, 2008, 2009.
Mục lục
LỜI MỞ ĐẦU...1
1. Tớnh cấp thiết của đề tài nghiờn cứu...1
Chương I...3
PHƯƠNG PHÁP LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOAT ĐỘNG NGÂN HÀNG...3
1.1. VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG...3
1.1.1. KHÁI NIỆM...3
1.1.2. ĐẶC TRƯNG CỦA TÍN DỤNG...3
1.1.3. VAI TRề CỦA TÍN DỤNG...3
1.2. RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG...5
1.2.1. KHÁI NIỆM...5
1.2.2. CÁC HèNH THỨC RỦI RO TÍN DỤNG...5
1.2.3. HẬU QUẢ RỦI RO TÍN DỤNG...6
1.2.4. DẤU HIỆU NHẬN BIẾT RỦI RO TÍN DỤNG...6
1.2.6. CHỈ TIấU ĐO LƯƠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG...13
1.2.7. Mễ HèNH ĐO LƯỜNG RỦI RO TÍN DỤNG...17
1.2.8. BIỆN PHÁP PHềNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG...20
Chương II...23
THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH...23
NGÂN HÀNG BIDV HÀ TÂY...23
2.1.GIỚI THIỆU CHUNG VỀ CHI NHÁNH BIDV HÀ TÂY...23
2.1.1.BỘ MÁY TỔ CHỨC CỦA CHI NHÁNH BIDV HÀ TÂY...24
2.2. TèNH HèNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV HÀ TÂY...26
2.3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TAI BIDV HÀ TÂY...28
2.3.1. TỔNG DƯ NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ...28
2.3.2. DƯ NỢ THEO THỜI GIAN KHOẢN VAY...30
2.3.3. DƯ NỢ QUỐC DOANH VÀ NGOÀI QUỐC DOANH...31
2.3.4. DƯ NỢ THEO TÀI SẢN BẢO ĐẢM...32 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.4. THỰC TRẠNG QUẢN Lí RỦI RO TÍN DỤNG TẠI BIDV HÀ TÂY...33
2.4.1. CHÍNH SÁCH QUẢN Lí RỦI RO TÍN DỤNG...33
2.4.2. THỰC TRẠNG NỢ QUÁ HẠN, NỢ THEO NHểM, NỢ XẤU CỦA BIDV HÀ TÂY...37
2.4.3. TRÍCH LẬP DỰ PHềNG RỦI RO...39
2.4.4. NHỮNG TỒN TẠI TRONG QUẢN Lí RỦI RO CỦA BIDV HÀ TÂY...40
Chương III...44
GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ PHềNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHĐT&PT HÀ TÂY...44
3.1. PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH BIDV HÀ TÂY TRONG THỜI GIAN TỚI...44
3.2.GIẢI PHÁP PHềNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TẠI CHI NHÁNH BIDV HÀ TÂY...45
3.2.1. XÂY DỰNG CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG Rế RÀNG HỢP Lí...45
3.2.2. HOÀN THIỆN, TUÂN THỦ QUY TRèNH CHO VAY...48
3.2.3. HOÀN THIỆN QUY TRèNH PHÂN TÍCH TÍN DỤNG...49
3.2.4. HOÀN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ...51
3.2.5. NÂNG CAO TIấU CHUẨN CẤP TÍN DỤNG VÀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY...52
3.2.7. PHÁT TRIỂN VÀ ỨNG DỤNG CễNG NGHỆ NGÂN HÀNG...54
3.2.8. NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG NGUỒN NHÂN LỰC...55
3.2.9. TĂNG CƯỜNG KIỂM TRA NỘI BỘ...56
3.3. MỘT VÀI ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ...57
3.3.1. VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC...57
3.3.2. VỚI HỘI SỞ CHÍNH...59