1. Tớnh cấp thiết của đề tài nghiờn cứu
3.2.1. XÂY DỰNG CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG Rế RÀNG HỢP Lí
Chớnh sỏch cho vay hợp lớ là cụng cụ quan trọng nhất đối với mọi ngõn hàng để đảm bảo mục tiờu lợi nhuận và kiểm soỏt rủi ro. Trờn thực tế, xõy
dựng chớnh sỏch tớn dụng là việc đưa ra cỏc chớnh sỏch về lói suất, chớnh sỏch khỏch hàng, sản phẩm tớn dụng phự hợp với đặc điểm nguồn vốn.
Sau đõy, chỳng ta sẽ xem xột cỏc giải phỏp chớnh sỏch về lói suất, khỏch hàng, sản phẩm tớn dụng, tài sản đảm bảo:
+ Chớnh sỏch lói suất là chớnh sỏch rừ ràng nhất và cú tỏc động lớn nhất đến chớnh sỏch tớn dụng núi chung.
Với bất kỡ một ngõn hàng thương mại nào, chớnh sỏch lói suất sẽ được xõy dựng dựa trờn cơ sở uy tớn của khỏch hàng và độ rủi ro của khoản vay.Dựa vào đú, chớnh sỏch lói suất ưu đói sẽ được cấp cho cỏc khỏch hàng cú độ uy tớn cao, cú mối quan hệ lõu năm với ngõn hàng và cú lịch sử tớn dụng tốt.Cỏc dự ỏn, khoản vay cú mức độ rủi ro thấp, mang tớnh khả thi cao cũng sẽ nhận được mức lói suất ưu đói tương ứng.
Đối với cỏc khỏch hàng mới hoặc đối với cỏc dự ỏn cho vay cú độ rủi ro cao, ngõn hàng sẽ đưa ra mức lói suất cao hơn để bự đắp rủi ro tớn dụng. Việc chấp nhận cho khỏch hàng mới và cú độ rủi ro cao vay để thu lói suất cao là cần thiết trong việc tăng lợi nhuận cho ngõn hàng, tuy nhiờn trong một vài trường hợp ngõn hàng cần giới hạn hỡnh thức cho vay này để trỏnh rủi ro quỏ lớn.
+ Chớnh sỏch khỏch hàng: Phõn loại khỏch hàng, xỏc định khỏch hàng tiềm năng để tập trung đầu tư luụn là chớnh sỏch tốt để tối đa húa lợi nhuận. Trong thời điểm khủng hoảng kinh tế ngày nay, một số lĩnh vực như đầu tư chứng khoỏn, bất động sản núi chung đang theo đà đi xuống, BIDV Hà Tõy nờn trỏnh cho nhúm khỏch hàng thuộc những ngành trờn vay quỏ nhiều.
Trong năm 2010, BIDV Hà Tõy nờn tập trung chủ yếu vào cỏc khỏch hàng trong cỏc lĩnh vực: xuất khẩu dệt may- da giày – nụng sản- thủ cụng mỹ nghệ; nhập khẩu thiết bị y tế- điện tử viễn thụng- thiết bị thuộc lĩnh vực thủy điện, hạ tầng khu cụng nghiệp, phương tiện vận tải, cụng nghiệp chế biến thực phẩm.
Đề ra nhúm khỏch hàng mục tiờu để nhằm tập trung phục vụ, mang lại lợi nhuận cao và giảm rủi ro theo ngành là chiến lược cần thiết của BIDV hiện nay, nhưng ngõn hàng cũng nờn cung cấp tớn dụng cho nhiều nhúm khỏch hàng khỏc để mở rộng thị phần, phõn tỏn rủi ro.
Để cú được một chớnh sỏch khỏch hàng hiệu quả, ngõn hàng cần chỳ ý đến những biện phỏp sau:
- Xỏc định nhúm khỏch hàng cần tập trung: Việc xỏc định đối tượng khỏch hàng trọng điểm khiến cho ngõn hàng cú chiến lược rừ ràng trong việc thu hỳt nhúm khỏch hàng và phục vụ tốt hơn.
- Mở rộng và đa dạng húa cơ cấu khỏch hàng: Việc cú một nhúm khỏch hàng trọng điểm là điều cần thiết với bất kỡ ngõn hàng nào, tuy nhiờn trong thời điểm kinh tế khủng hoảng ngày nay, BIDV cũng cần phải mở rộng quy mụ khỏch hàng để tỡm kiếm cỏc cơ hội mới và đồng thời tiếp tục giảm rủi ro cho cơ cấu tớn dụng của mỡnh.
- Ngõn hàng nờn phõn loại cỏc nhúm khỏch hàng theo cỏc tiờu chớ: lượng tiền gửi, chất lượng vốn vay, ngành nghề kinh doanh.. để đảm bảo cú chớnh sỏch cho vay hoặc huy động vốn hợp lớ, làm hài lũng mọi khỏch hàng.
- Tổ chức cỏc nhúm nghiờn cứu khỏch hàng, tỡm hiểu tõm lớ của họ để cú chớnh sỏch huy động, chớnh sỏch chăm súc khỏch hàng hợp lớ để đảm bảo tớnh ổn định của nguồn vốn.
- Xõy dựng chớnh sỏch giỏ ưu đói với cỏc khỏch hàng truyền thống, khỏch hàng sử dụng nhiều dịch vụ để khuyến khớch họ dựng nhiều hơn nữa.
- Nõng cao chất lượng phục vụ và dịch vụ ngõn hàng. Chất lượng dịch vụ cú thể được thể hiện thụng qua: thủ tục đơn giản, giấy tờ gọn nhẹ, thời gian sử lớ nghiệp vụ nhanh, tư vấn tận tỡnh cho khỏch hàng, nơi giao dịch thuận tiện, hiện đại....
+Chớnh sỏch sản phẩm tớn dụng: đa dạng húa sản phẩm tớn dụng là biện phỏp tốt để giảm rủi ro. Ngõn hàng cần phỏt triển đa dạng cỏc sản phẩm như:
cho vay theo hạn mức tớn dụng, cho vay trung dài hạn, cho vay xuất khẩu , chiết khấu chứng từ, cho vay hợp vốn, phỏt hành thẻ.
+ Chớnh sỏch tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo là nguồn thu của ngõn hàng lỳc thu hồi vốn khi cú rủi ro xảy ra.Vỡ thế tài sản đảm bảo cũng là nhõn tố trong thay đổi rủi ro tớn dụng của ngõn hàng.Ngõn hàng cần cú quy định cụ thể về định giỏ tài sản đảm bảo, xem xột về khả năng chuyển nhượng và tớnh phỏp lớ của tài sản. Trong thời gian nắm giữ tài sản đảm bảo, cỏn bộ ngõn hàng phải theo dừi, kiểm tra và đỏnh giỏ lại tài sản theo giỏ thị trường. Đối với cỏc khoản vay cú bảo đảm bằng tài sản, ngõn hàng cần yờu cầu người vay bổ sung tài sản khi tài sản đảm bảo cũ giảm giỏ trị.