a. Nguyên nhân khách quan :
− Môi trường kinh tế còn nhiều biến động, cơ chế quản lý vĩ mô của nhà nước còn chưa phù hợp. Cơ chế bảo lãnh còn nhiều quy định giới hạn hoạt động của chi nhánh. Chưa có định hướng cụ thể quy hoạch phát triển kinh tế chiến lược theo từng ngành, vùng, địa phương hay nhóm doanh nghiệp…đôi khi chủ trương chính sách của các cơ quan hữu quan còn chưa thống nhất dẫn đến khó khăn trong công tác thẩm định và ra quyết định bảo lãnh của chi nhánh.
− Nước ta chưa có một bộ luật riêng cho hoạt động bảo lãnh, vì thế bảo lãnh còn chịu sự điều chỉnh của các văn bản dưới luật mà các văn bản này lại dễ thay đổi nên dẫn đến nhiều bất cập trong việc thực thi.
− Xét trên giác độ khách hàng của NH, sự yếu kém về khả năng xâm nhập thị trường cũng như năng lực tài chính của một số doanh nghiệp trong và ngoài quốc doanh gây những khó khăn cho chi nhánh trong việc mở rộng đối tượng khách hàng của hoạt động bảo lãnh: Một số DN chưa có đủ điều kiện, dự án chưa đủ tiêu chuẩn để được ký kết hợp đồng bảo lãnh do vậy, việc thẩm định và đưa ra quyết định bảo lãnh rất mất thời gian, khó khăn.
− Do mới thành lập nên Hà Thành chưa có được uy tín làm nền tảng, đa số khách hàng lớn của Hà Thành là khách hàng cũ của phòng giao dịch trung tâm trước kia.
− Hà Thành còn chưa chú trọng đến công tác thẩm định, chưa tiến hành các biện pháp thu thập thông tin cần thiết để có những thông tin cần thiết đối về khách hàng.
− Quá trình bảo lãnh còn thụ động chủ yếu là chấp nhận những điều kiện mà phía người thụ hưởng bảo lãnh đưa ra, tiềm ẩn rủi ro cao.
− Trình độ năng lực cán bộ còn nhiều bất cập, kiến thức trong lĩnh vực liên quan còn chưa nhiều, trong quá trình thẩm định, cán bộ còn chưa thực hiện đúng quy trình đề ra. Thiếu sự quan tâm đúng mức về khách hàng, chủ yếu dựa vào công thức để tính toán. Nguồn thông tin còn hạn chế…
− Cơ sở vật chất còn nhiều hạn chế lạc hậu. Máy móc thiết bị phục vụ được trang bị từ lâu nên đã lạc hậu và thường gặp sự cố cản trở quá trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh.
Nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả kinh tế của hoạt động bảo lãnh, Hà Thành cần nhanh chóng đưa ra các giải pháp để khắc phục những hạn chế nói trên.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NH ĐT & PT HÀ THÀNH
3.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của NH ĐT & PT Hà Thành
3.1.1 Định hướng hoạt động của NH ĐT & PT VN
Bước vào năm hoạt động mới, NH ĐT & PT VN đã nghiên cứu và xây dựng cho mình phương hướng hoạt động cho năm tới. Nội dung phương hướng đó có thể tóm tắt như sau:
− Tăng trưởng nguồn vốn:
Mở rộng mạng lưới huy động vốn, chú trọng tạo hình ảnh riêng của NH, tạo sự tin tưởng, an tâm đối với khách hàng.
Nghiên cứu, thực hiện các hình thức huy động như tiết kiệm gửi góp, nhận và chi trả tiết kiệm… thường xuyên theo dõi tình hình lãi suất thị trường, dự báo xu hướng biến động và đưa ra mức lãi suất hợp lý, linh hoạt.
Nâng cao chất lượng dịch vụ, đơn giản hóa các thủ tục, giấy tờ… Thông qua các kênh khác nhau để thu hút khách hàng mới đến với NH.
Điều chỉnh cơ cấu nợ - có phù hợp. Hạn chế rủi ro về cơ cấu loại tiền, lãi suất đối với hoạt động NH, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
− Tăng trưởng, nâng cao chất lượng tín dụng.
Đánh giá phân loại khách hàng, xây dựng hạn mức tín dụng cho từng khách hàng. Có chính sách lãi suất phù hợp, kết hợp với chính sách phát triển sản phẩm và dịch vụ theo hướng đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
Mở rộng tín dụng ngắn hạn trong các ngành nghề, một số doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, sản phẩm có sức cạnh tranh trên thị trường một cách có chọn lọc.
Thiết lập và duy trì quan hệ đại lý với ngày càng nhiều ngân hàng trên thế giới và tại các quốc gia, đáp ứng tốt nhất yêu cầu của các khách hàng và đồng thời trở thành địa chỉ tin cậy cho các ngân hàng nước ngoài khi có hoạt động hợp tác tại Việt Nam. Nỗ lực và hoàn thiện để các hoạt động kinh doanh quốc tế của ngân hàng đạt được sự phát triển cả về chiều rộng và chiều sâu. Hoàn thành công việc tiếp nhận và thực hiện các khoản tín dụng nước ngoài, các quỹ ủy thác từ các tổ chức quốc tế, cung ứng các dịch vụ tài trợ xuất – nhập khẩu, bảo lãnh, uỷ thác do các ngân hàng nước ngoài và các tổ chức quốc tế tài trợ.
− Hiện đại hóa công nghệ NH.
Trang bị thêm các máy tính chủ, có tốc độ xủ lý cao phục vụ mạng dịch vụ cung cấp cho khách hàng như Homebanking, Phonebanking nhằm mở rộng hơn nữa các dịch vụ ngân hàng. Tập trung phát triển các ứng dụng sản phẩm, dịch vụ, đặc biệt là mở rộng hệ thống ATM, tăng cường các dịch vụ thanh toán thẻ như POS, VISA,… Tăng cường trang thiết bị hiện đại, xây dựng trung tâm dự phòng nhằm đảm bảo an toàn cho hệ thống CNTT, củng cố và phát triển lực lượng cán bộ CNTT để tiếp nhận các công nghệ ngân hàng hiện đại.
3.1.2 Mục tiêu chung của toàn chi nhánh:
− Chi nhánh Hà Thành là một đơn vị thành viên của ngân hàng ĐT & PT VN hoạt động trong lĩnh vực NH thương mại.
− Chi nhánh hoạt động theo mô hình giao dịch một cửa, cung ứng sản phẩm ngân hàng truyền thống và tiên tiến theo tiêu chuẩn của các NH khu vực.
− Về chính sách và định hướng khách hàng: Chi nhánh Hà Thành là chi nhánh đầu tiên được thành lập cung ứng các sản phẩm dịch vụ NH cho khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, trong đó đặc biệt chú trọng đến các doanh nghiệp ngoài quốc doanh doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, các nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ
ngân hàng của cá nhân… Các khách hàng là doanh nghiệp nhà nước chủ yếu là các khách hàng truyền thống của phòng giao dịch trung tâm trước kia.
− Về chính sách sản phẩm, dịch vụ: NH ĐT & PT VN xác định chi nhánh Hà Thành là đơn vị điển hình về phát triển và cung ứng, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo mô hình của các ngân hàng hiện đại trên thế giới hiện nay.
Năm 2010 Với mục tiêu tiếp tục tăng trưởng và phát triển bền vững; lấy an toàn, chất lượng và hiệu quả làm mục tiêu hàng đầu trong hoạt động: đảm bảo đủ nguồn vốn với cơ cấu hợp lí cho hoạt động và hỗ trợ trong hệ thống: tăng trưởng tín dụng phải đi đôi với an toàn và kiểm soát rủi ro, đồng thời chi nhánh tiếp tục thực hiện nội dung chuyển đổi mô hình tổ chức BIDV theo dự án hỗ trợ kĩ thuật TA2 giai đoạn 2007-2020.
3.1.3Định hướng trong hoat động bảo lãnh:
Để tiếp tục phát huy kết quả đạt được từ dịch vụ bảo lãnh,với thực tế hoạt động bảo lãnh của NH và nhu cầu bảo lãnh của nền kinh tế. Ngân hàng đã đề ra mục tiêu phấn đấu về dịch vụ bảo lãnh trong thời gian tới như sau:
− Hoàn thiện quy trình bảo lãnh,hoàn thiện chính sách khách hàng từ đó có chính sách phí,mức kí quỹ và tái sản bảo đảm phù hợp.
− Tăng tỉ trọng thu nhập từ hoạt động bảo lãnh trong tổng thu nhập của ngân hàng để cơ cấu lại nguồn thu nhập giữa hoạt động tín dụng và hoạt động dịch vụ.
− Mở rộng khối lượng khách hàng tham gia nghiệp vụ bảo lãnh NH, cụ thể là đáp ứng khối lượng khách hàng truyền thống, mở rộng khách hàng mới có chọn lọc.
− Đa dạng hoá và mở rộng các hình thức bảo lãnh. Thực hiện cũng cố nâng cao chất lượng các loại hình bảo lãnh đã có, song song với triển khai phát triển một số loại hình bảo lãnh mới như bão lãnh phát hành chứng khoán, bảo lãnh hải quan, bảo lãnh vay vốn nước ngoài…..
− Hiện đại hoá cơ sở vật chất phục vụ cho hoạt động bảo lãnh để nâng cao chất lượng giao dịch.
3.2. Một số giải pháp mở rộng chất lượng hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh NH ĐT & PT Hà Thành :
Bảo lãnh và một số hoạt động khác như tư vấn cho thuê két sắt... là
những hoạt động ngoại bảng nên không được phản ánh trên bản tổng kết tài sản của ngân hàng. Mặc dù sự biến động các giao dịch bảo lãnh không làm thay đổi kết cấu con số của bảng tổng kết tài sản nhưng vì bảo lãnh cũng là một hiện tượng kinh tế phát sinh trong quá trình kinh doanh nên độ rũi ro của nó cũng tác động mạnh mẽ đến độ an toàn của ngân hàng. Tại điều 5 quyết định số 457/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 về việc quy định về các tỉ lệ đảm bảo an toàn trong toàn hệ thống thì hệ số chuyển đổi 100% với bảo lãnh vay vốn và bảo lãnh thanh toán, 50% với bảo lãnh dự thầu bảo lãnh thực hiên hợp đồng và bảo lãnh khác; hệ số chuyển đổi là 20 % với bảo lãnh giao hàng. Hơn nữa thời gian gần đây ở các nước có nền kinh tế thị trường phát triển phần lớn các ngân hàng đều hướng hoạt động của mình ra ngoài bản cân đối với tốc độ nhanh.
Nhận thức được tầm quan trọng của bảo lãnh ngân hàng, NHĐT&PT Hà Thành luôn có sự quan tâm chú trọng phát triển hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng mình. Tuy nhiên trong quá trình hoàn thiện và phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng vẫn còn gặp rất nhiều khó khăn đòi hỏi phải có những biện phát nhanh chóng, kịp thời để tạo điều kiện cho bão lãnh phát triển đồng thời nâng cao uy tín và hiệu quả hoạt động ngân hàng.
Sau đây là một số giải pháp cơ bản nhằm thực hiện đúng những định hướng mục tiêu phát triển dịch vụ bảo lãnh trong năm 2010 và những năm tiếp theo tại NHĐT&PT Hà Thành:
3.2.1 Các giải pháp đối với công tác thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh:
a. Hoàn thiện quy trình về nghiệp vụ bảo lãnh:
Việc hoàn thiện quy trình bảo lãnh là một yếu tố quan trọng trong quá trình phát triển nghiệp vụ bảo lãnh. Để đạt được phương châm “nhanh chóng, an toàn, hiệu quả” thì chi nhánh phải có một quy trình bảo lãnh gọn nhẹ, thuận tiện, nhanh chóng giảm tối thiểu các thủ tục hành chính. Ngân
− Đơn giản hoá thủ tục hồ sơ, giảm bớt thời gian xét duyệt nhưng vẫn đảm bảo an toàn và đầy đủ quy trình. Giải quyết những vướng mắc, xin ý kiến chỉ đạo kịp thời của lãnh đạo và cấp trên, tránh làm mất thời gian của khách hàng làm ảnh hưởng đến hình ảnh của chi nhánh.
− Tư vấn hướng dẫn khách hàng thực hiện đúng các yêu cầu về dịch vụ bảo lãnh: Tư vấn không chỉ dừng lại ở mức độ hướng dẫn quy chế quy định thể lệ chế độ cho khách hàng mà phải cung cấp cho khách hàng lời khuyên những thông tin cân thiết giúp khách hàng kí hợp đồng xây dựng mua bán sao cho chất lượng đảm bảo công nghệ phù hợp bảo đảm tính pháp lí của hợp đồng hoặc tư vấn các vấn đề liên quan nhằm ngăn ngừa hạn chế thấp nhất các rũi ro có thể có. Qua đó, NH có thể đảm bảo cho các khoản bảo lãnh và tạo được uy tín với khách hàng.
− Các hình thức chấp nhận bảo lãnh cũng cần được vận dụng linh hoạt hơn.
− Công tác kiểm tra, giám sát việc thực hiện hợp đồng của bên được bảo lãnh cần được thự hiên thường xuyên hơn. Cán bộ thực hiện bảo lãnh yêu cầu khách hàng phải gửi báo cáo thực hiện hợp đồng đối với người thụ hưởng bảo lãnh định kì và bất thường, đồng thời thường xuyên nhắc nhở khách hàng hoàn thành những nghĩa vụ đã cam kết. Nếu khách hàng gặp khó khăn, ngân hàng có thể tham gia giúp đỡ khách hàng khắc phục đảm bảo tiến độ thực hiện hợp đồng.
− Sau khi hoàn thành tất toán tài khoản món bảo lãnh, chi nhánh cần tổng kết rút kinh nghiệm và đưa ra những hướng giải quyết để áp dụng trong những món bảo lãnh mới.
b. Nâng cao chất lượng thông tin cho nghiệp vụ bảo lãnh:
Thông tin cho nghiệp vụ bảo lãnh bao gồm những thông tin về khách hàng, về các dự án về người thụ hưởng cùng những thông tin về thị trường môi trường pháp lí và những thông tin khác có liên quan đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng. Chi nhánh có thể khai thác thông tin từ chính khách hàng mình, từ bạn hàng của khách hàng, từ phương tiện thông tin đại chúng hay từ các trung tâm thông tin tín dụng, từ các cơ quan hữu quan… Sau khi thu
thập thông tin chi nhánh cần xác minh thẩm định tính trung thực và độ tin cậy của thông tin, từ đó đưa ra những quyết định phù hợp. Cán bộ thực hiện bảo lãnh cần chủ động trong việc thu thập thông tin để có được thông tin chính xác kịp thời đầy đủ nhất.
c. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định:
Khi ngân hàng chấp nhận bảo lãnh cho khách hàng, đồng nghĩa với việc Ngân hàng chấp nhận rũi ro có một khoản tín dụng bắt buộc nếu khách hàng không hoàn thành những nghĩa vụ đã cam kết trong hợp đồng gốc và ngân hàng phải trả thay. Do đó, chi nhánh cần nâng cao chất lượng công tác thẩm định trong hoạt động bảo lãnh. Cụ thể ngân hàng cần tiến hành công việc sau:
− Thực hiện thu thập và xử lý thông tin: Việc thẩm định cần phải kết hợp thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để so sánh đối chiếu đảm bảo tính chính xác về thông tin thu nhận được, từ đó phân tích đánh giá và quyết định đồng ý hay từ chối bảo lãnh.
− Phân tích tình hình tài chính của đơn vị xin bảo lãnh: Định kì thường xuyên 6 tháng một lần cần tiến hành phân tích tinh hình tài chính của đơn vị có quan hệ bảo lãnh với ngân hàng để hiểu rõ về năng lực tài chính của đơn vị tính chất hợp lí của các khoản thu chi, khoản phải trả, khả năng tiêu thụ sản phẩm hàng hoá, doanh thu lợi nhuận và đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của đơn vị đó làm cơ sở đưa ra quyết định bảo lãnh đúng đắn.
− Đánh giá tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh trình độ quản lí của người điều hành. Bởi phương án sản xuất kinh doanh có khả thi có triển vọng tốt sẽ đảm bảo cho nghiệp vụ của ngân hàng chắc chắn được thực thi. Hơn nữa sự thành công hay thất bại của phương án sản xuất kinh doanh phụ thuộc rất nhiều vào kỹ năng, trình độ của người quản lí. Đây là những yếu tố quan trọng cần xem xét kĩ trong khi xét duyệt quyết định bảo lãnh.
d. Tăng cường công tác kiểm tra giám sát quản lí các món bảo lãnh
lãnh với người thụ hưởng bảo lãnh. Do đó việc kiểm tra giám sát và quản lí các khoản bảo lãnh là rất cần thiết. Chi nhánh có thể áp dụng những biện pháp sau:
− Giám sát hoạt động tài khoản của khách hàng tại chi nhánh. Hoạt động tiền gửi và tiền vay của khách hàng sẽ phản ánh luồng tiền ra vào tình hình sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng. Thông qua giám sát