THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI CHI NHÁNH MINH KHA
2.3.3. Một số nguyên nhân
2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan
- Trình độ phân tích của cán bộ tín dụng thẩm định chưa toàn diện, khả năng phân tích kỹ thuật của dự án và phân tích thị trường của cán bộ tín dụng còn hạn chế. Việc đánh giá khả năng cạnh tranh, khả năng tiêu thụ sản phẩm của dự án trên thị trường liên quan đến nhiều khía cạnh, đòi hỏi khả năng phân tích, tổng hợp, dự đoán nhạy bén của cán bộ tín dụng. Đây là một yêu cầu khó thực hiện đối với cán bộ tín dụng vì phần lớn không được đào tạo chuyên sâu toàn diện lĩnh vực này.
- Công tác xây dựng chiến lược cho vay trung dài hạn của ngân hàng chưa được quan tâm đúng mức, ngân hàng chưa có chiến lược phù hợp mở rộng cho vay trung, dài hạn.
- Trong hoạt động cấp tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ngân hàng còn quá chú trọng tới tài sản đảm bảo, nhiều lúc coi đây là cơ sở để ra quyết định cấp tín dụng. Vẫn biết cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc
doanh có độ rủi ro cao hơn các doanh nghiệp quốc doanh, tài sản đảm bảo như là biện pháp phòng vệ cho ngân hàng khi rủi ro tín dụng xảy ra. Tuy nhiên điều quan trọng có vai trò quyết định giúp nâng cao chất lượng tín dụng là việc thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro, tư vấn hỗ trợ doanh nghiệp trong quá trình xây dựng phương án sản xuất kinh doanh, lập kế hoạch trả nợ. 2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan
- Trong giai đoạn năm 2008 – 2010 do môi trường kinh tế vĩ mô không ổn định, lạm phát còn cao, thực hiện Nghị quyết 11 của Chính phủ nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội. Ngân Hàng Nhà nước thực hiện “ thắt chặt” tiền tệ, hoạt động ngân hàng nói chung đặc biệt là hoạt động tín dụng chịu sự giám sát chặt chẽ, điều này ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh cũng như thu nhập của ngân hàng.
- Nền kinh tế trong nước còn rất thiếu các ngành công nghiệp công nghệ cao, dây chuyền công nghệ sản xuất chủ yếu là nhập khẩu. Tuy nhiên một thực tế cho thấy có những doanh nghiệp đầu tư hàng triệu USD để nhập khẩu dây chuyền công nghệ sản xuất tuy nhiên sản phẩm sản xuất ra không thể cạnh tranh trên thị trường do bị lỗi thời do các sản phẩm mới trên thị trường có chất lượng cao hơn. Thiếu thông tin dẫn tới mua phải những dây chuyền lỗi thời, sản phẩm sản xuất ra không tiêu thụ được, doanh nghiệp phá sản không hoàn trả được vốn vay cho ngân hàng.
- Về phía các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong việc lập các phương án sản xuất kinh doanh khả thi, phương án trả nợ ngân hàng, không đủ vốn tự có tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh, năng lực quản lý của ban lãnh đạo còn nhiều hạn chế:
+ Ngân hàng chỉ tài trợ cho phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi nhằm đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng. Một dự án có tính khả thi phải được xây dựng trên cơ sở khoa học, thông tin đầy đủ, phân tích đánh giá tình hình một cách chính xác. Vì vậy dự án phải được nghiên cứu một cách nghiêm túc, phải do người có đầy đủ chuyên môn, kinh nghiệm, trách nhiệm xây dựng và thẩm định. Trong thực tế các doanh nghiệp không thể xây dựng các dự án, có những doanh nghiệp có ý tưởng xây dựng kế hoạch kinh doanh lớn nhưng lại không thể lập dưới dạng biểu
bảng theo yêu cầu của ngân hàng. Cán bộ tín dụng nhiều khi phải giúp đỡ người vay tính toán lập phương án trả nợ, giúp doanh nghiệp lập vốn lưu chuyển trong năm để biết lượng tiền chu chuyển từ nguồn nào, cân đối thu chi để ngân hàng có cơ sở ấn định thời gian, số tiền giải ngân, thời hạn cho vay…
+ Không đủ vốn tự có tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh: Ngân hàng tài trợ cho mỗi phương án sản xuất kinh doanh đều yêu cầu người vay vốn phải có một tỷ lệ vốn tự có nhất định tham gia. Nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn thực hiện phương án sản xuất kinh doanh tuy nhiên không đáp ứng được yêu cầu về vốn tự có của ngân hàng.
Chương 3