Ch tiêu STT Ch tiêu N m 2008 N m 2009 N m 2010 T ng ngu n 1 T ng v n huy đông 215,975 319,275 432,852 2 T ng d n cho vay 4,907 70,114 84,613 3 S d ng v n (3=2/1) 22.72% 21.96% 19.54% 4 Chênh l ch (4=1-2) 211,068 249,161 348,239 V n ng n h n 5 Huy đ ng v n ng n h n 53,993 83,011 130,072 6 D n ng n h n 3,935 3,768 3,987 7 S d ng v n ng n h n (7=6/5) 7.28% 4.54% 3.06% 8 Chênh l ch (8=5-6) 50,058 79,243 126,085 V n trung h n 9 Huy đ ng v n trung h n 110,644 167,811 225,083 10 D n trung h n 477 23,990 27,303 11 S d ng v n trung h n (12=10/9) 0.43% 14.29% 12.13% 12 Chênh l ch (12=9-10) 110,167 143,821 197,780 V n dài h n 13 Huy đ ng v n dài h n 51,337 68,453 75,749 14 D n dài h n 235 42,356 53,323 15 S d ng v n dài h n (15=14/13) 0.46% 61.87% 70.39% 16 Chênh l ch (16=13-14) 51,102 26,097 22,426 (Ngu n: B ph n k toán PGD) Quan sát b ng s li u ta th y c c u s d ng v n c a Techcombank ng a có xu h ng gi m d n. ây là tín hi u không m y kh quan đ i v i Techcombank ng a. Hi u qu s d ng v n gi m t 22.72% n m 2008 xu ng 21.96% n m 2009 và đ n n m 2010 ch còn 19.54%. Nguyên nhân là do ngân hàng đã làm t t công tác huy đ ng v n song công tác c p tín d ng ch a đ t hi u qu cao m c dù có t ng tr ng so v i hai n m còn l i.
Hi u su t s d ng v n ng n h n c a PGD ch chi m t l nh và đang có xu h ng gi m d n qua các n m, gi m t 7.28% n m 2008 xu ng 4.54% n m 2009 và 3.06% vào n m 2010. Nh v y, 1 đ ng v n huy đ ng ch t o ra đ c 0.0306 đ ng d n tín d ng ng n h n trong n m 2010, g n nh không đ t hi u qu . M c dù m c t ng tr ng c a huy đ ng v n ng n h n t ng r t nhanh song d n ng n h n v n d ng l i con s rât khiêm
66
t n (x p x 4 t đ ng). Do đó ngân hàng c n có nhi u bi n pháp h n n a nh m nâng cao hi u qu s d ng ngu n v n này, vì chi phí s th p h n và có th xoay vòng v n đ c nhanh h n so v i v n trung h n và dài h n.
Hi u su t s d ng v n trung h n đã c nh ng tín hi u tích c c khi t ng nhanh t n m 2008 ch v i 0.43% lên 14.29% vào n m 2009. M c dù hi u su t có gi m nh xu ng còn 12.13% n m 2010 do m t l ng ngu n v n nh ch y sang bên huy đ ng v n ng n h n song v i d n tín d ng t ng đ u qua các n m đây c ng không ph i là m t bài toán quá khó đ i v i ngân hàng.
C ng gi ng v n trung h n, hi u su t s d ng v n dài h n t ng tr ng v i con s khá n t ng, t 0.46% n m 2008 nay đã đ t đ c 70.39% trong n m 2010. Nguyên nhân là do n m 2008 x y ra tình tr ng l m phát nên vi c huy đ ng v n dài h n g p khó kh n, chính vì v y ngu n v n dài h n không đ đáp ng cho vay dài h n. Tuy nhiên hi n nay tình hình kinh t đang phát tri n khá thu n l i, góp ph n đ y m nh s n xu t kinh doanh c a các doanh nghi p đ ng th i t ng tr ng l i nhu n cho ngân hàng.
Qua b ng t ng k t trên ta th y, hi u su t s d ng ngu n v n qua các n m c a Techcombank ng a m c dù có chi u h ng tích c c n đ nh v hi u qu s d ng v n trung và dài h n song v n còn r t nhi u vi c ph i làm nh m n đ nh xu h ng trên. T tr ng ngu n v n huy đ ng v n còn quá cao so v i d n tín d ng. Trong t ng ngu n v n huy đ ng, v n ng n h n cao h n v n trung và dài h n. ng c l i trong ho t đ ng tín d ng thì cho vay dài h n l i chi m t tr ng cao h n, do đó d n đ n s m t cân x ng gi a ngu n ti n huy đ ng và ngu n ti n cho vay. Do đó, ngân hàng đã s d ng v n huy đ ng ng n h n đ tài tr cho vay dài h n. ó s là m t chi n l c kinh doanh m o hi m, vì ngu n v n ng n h n là ngu n v n ph i thanh toán trong th i gian ng n nên tính n đ nh tài chính c a nó r t th p, trong khi ngu n vay dàì h n l i có giá tr r t l n, th i gian thu h i v n lâu.
2.2.4.3. ánh giá theo ch tiêu ph n ánh chi phí huy đ ng v n
Trong quá trình ho t đ ng s n xu t kinh doanh, doanh nghi p nào c ng c n ph i đ u t m t kho n chi phí nh t đ nh, và ngân hàng không ph i là m t ngo i l . thu hút ngu n v n nhàn r i t kh i dân c , các t ch c kinh t , các NHTM nói chung và Techcombank ng a nói riêng đ u ph i tr m t kho n chi phí huy đ ng v n, bao g m lãi ph i tr , chi phí ti p th , qu ng cáo.. Tình hình chi phí huy đ ng v n c a Phòng giao dch ng a đ c th hi n qua b ng s li u sau:
B ng 12: Chi phí huy đ ng v nqua các n m VT: Tri u đ ng Ch tiêu N m 2008 N m 2009 N m 2010 Chi phí huy đ ng v n 5,209 2,946 28,198 T ng chi phí 6,679 4,993 42,086 Chi phí H V/ T ng chi phí 78% 59% 67% (Ngu n: B ph n k toán PGD)
Chi phí huy đ ng v n bao g m lãi ph i tr cho nh ng ng i g i ti n và các chi phí khác có liên quan đ n ho t đ ng thu hút v n nh chi phí v qu ng cáo, chi phí v c s v t ch t, ti n l ng cho cán b huy đ ng v n. Trong c c u chi phí huy đ ng v n thì chi phí tr lãi luôn chi m t tr ng cao nh t kho ng 65% vì ch y u Ngân hàng thu hút khách hàng đ n g i ti n b ng y u t lãi su t. Vi c ngân hàng có chi phí tr lãi hàng n m đ u t ng c ng là đi u t t nhiên, đó là đ t ng ngu n v n huy đ ng đáp ng nhu c u m r ng tín d ng, nh m t ng c ng kh n ng c nh tranh v i các ngân hàng khác trên th tr ng. Chi phí lãi t ng kéo chi phí v n c a PGD c ng t ng theo, n m 2008 chi phí v n bình quân là 78% đ n n m 2009 gi m xu ng còn 59%, n m 2010 là 67%. S d n m 2008 ngân hàng có s t ng đ t bi n chi phí bình quân huy đ ng v n vì các NHTM đã có nh ng cu c ch y đua lãi su t huy đ ng, đ y lãi su t t ng nhanh. Tr c tình hình đó, ngân hàng không th không t ng lãi su t huy đ ng. n n m 2010, m t l n n a ngân hàng nhà n c l i đi u ch nh t ng lãi su t ti n g i ti t ki m do giá vàng và t giá ngo i t t ng quá cao, m t t t y u là t l chi phí huy đ ng v n c a ngân hàng c ng t ng theo nhanh chóng.
2.2.4.4. ánh giá theo ch tiêu ph n ánh kh n ng sinh l i c a v n huy đ ng
Kh n ng sinh l i c a v n huy đ ng th hi n 1 đ ng v n huy đ ng đ c s thu đ c bao nhi u đ ng l i nhu n sau thu . Ch tiêu này càng cao càng th hi n s phát tri n tích c c c a ngân hàng.
68
B ng 13: K t qu huy đ ng v n theo ch tiêu sinh l i c a v n huy đ ng
VT: Tri u đ ng Ch tiêu N m 2008 N m 2009 N m 2010 Giá tr % T ng tr ng Giá tr % T ng tr ng Giá tr % T ng tr ng [1] V n huy đ ng 215,975 - 319,275 47.83% 432,852 35.57% [2] L i nhu n sau thu 1,784 - 1,223 -31.45 7,553 517.58 Kh n ng sinh l i (%) =[2]/[1] 0.82 - 0.38 - 1.74 -
(Ngu n: B ph n k toán PGD)
T b ng trên có th th y, dù t ng v n huy đ ng có xu h ng t ng qua các n m nh ng ch tiêu l i nhu n sau thu l i có s bi n đ ng l n, gi m trong n m 2009 và t ng đ t bi n trong n m 2010, d n đ n s b t n c a ch tiêu kh n ng sinh l i. C th , n m 2008, kh n ng sinh l i c a PGD ch đ t 0.82% và ti p t c gi mtrong n m k ti p xu ng còn 0.38% do s s p gi m c a l i nhu n sau thu t 1,784 tri u đ ng xu ng còn 1,223 tri u đ ng, t ng ng gi m -31.45%, trong khi t ng v n huy đ ng v n có m c t ng tr ng khá 47.83%. Tuy nhiên, sang n m 2010, ch tiêu này đã có s c i thi n đáng k , đ t m c 1.74%. Nguyên nhân là do s t ng tr ng v t b c 517.58% c a l i nhu n sau thu trong khi t ng v n huy đ ng ch t ng 35.57%. Tuy nhiên, xét m t cách t ng th , kh n ng sinh l i t v n huy đ ng c a PGD còn r t th p, vì v y, ngân hàng c n ph i có các bi n pháp kh c ph c đi u này.
2.3. ÁNH GIÁ CHUNG V CH T L NG HUY NG V N T I PHÒNG
GIAO D CHTECHCOMBANK NG A
2.3.1. Nh ng thành qu đ t đ c
Ra đ i và phát tri n đ c 10 n m, Techcombank ng a đã t ng b c kh ng đ nh v trí c a chi nhánh, chi m l nh th tr ng và th ph n trên đ a bàn. V i v trí đ a lý ngay gi a lòng Th đô Hà N i, l i là con ph chính đông dân c và các doanh nghi p, n i di n ra s c nh tranh quy t li t trong ho t đ ng ngân hàng tài chính ti n t . Tuy nhiên, nh xác đ nh đúng nh ng m c tiêu ho t đ ng và s phát huy nh ng l i th , kh c ph c nh ng h n ch khó kh n c a mình, v i s ph n đ u h t mình c a cán b viên ch c. PGD đã đ t đ c
nh ng thành t u r t đáng khích l , đ c bi t là trong l nh v c huy đ ng v n. Nh ng k t qu đó là:
- Quy mô và t c đ phát tri n: T c đ t ng tr ng trong th i gian qua khá cao, cao nh t là công tác huy đ ng v n, doanh s v n huy đ ng ngày càng t ng, và chi m t tr ng ngày càng l n trong t ng ngu n v n ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng. Qua đó, PGD đã hoàn thành m c tiêu t ng ngu n v n huy đ ng đã đ ra.
- C c u huy đ ng v n: Cùng v i t ng tr ng v quy mô v n, ngân hàng đã r t chú tr ng đ n tính h p lý c a c c u ngu n v n nh m đ m b o an toàn cho ngu n v n. Hi n nay, c c u ngu n v n huy đ ng đang có s chuy n d ch theo xu th phù h p v i tình hình kinh doanh c a PGD: ngu n v n ng n h n có s gia t ng, ti n g i t khách hàng là dân c ngày càng chi m t tr ng l n trong t ng ngu n v n huy đ ng, đi u đó cho th y s tín nhi m c a khách hàng dành cho Techcombank ng a đã đ c c i thi n rõ r t. Bên c nh đó, ngân hàng không ph i đi vay t các TCTD và NHNN, đó là m t s c g ng n l c không ng ng c a ngân hàng nh m tránh ph thu c vào bên ngoài. Ngoài ra, v n trung h n c ng chi m m t t tr ng l n trong t ng ngu n v n huy đ ng c a Ngân hàng, đ m b o kh n ng cung ng v n, đáp ng nhu c u c a th tr ng. T đó t o n n móng v ng ch c đ Ngân hàng phát tri n n đ nh, b n v ng và có đà t ng tr ng m nh.
- a d ng hóa hình th c huy đ ng v n: đáp ng nhu c u c a t ng đ i t ng khách hàng, ngân hàng đã áp d ng r t nhi u các hình th c huy đ ng v n đa d ng và h p d n nh : ti t ki m d th ng, ti t ki m phát l c, tiêt ki m b i thu, mà g n đây nh t là gói ti t ki m vàng. Bên c nh đó, nhi u hình th c cho vay và v i các k h n khác nhau (k h n 1 tháng, 3 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 24tháng…). Kèm theo đó ngân hàng c ng đã và đang áp d ng r t nhi u chính sách u đãi dành cho khách hàng vay v n nh m ph c v t t h n n a nhu c u g i ti n c a khách hàng c ng nh thu hút v n. V i nhi u hình th c huy đ ng đ c cung c p, Techcombank ng a đã huy đ ng đ c ngu n v n đáng k , đóng góp ph n r t l n vào k t qu kinh doanh c a PGD nói riêng và toàn b h th ng Techcombank nói chung.
- C s v t ch t: M ng l i chi nhánh và các phòng giao d ch đ c trang b thi t b hi n đ i nh m t o thu n l i cho khách hàng đ n giao d ch cùng v i ngân hàng
- i ng cán b : i ng cán b nhân viên tr v i trình đ nghi p v , chuyên môn cao là nòng c t trong b máy c a ngân hàng. Các nhân viên nhi t tình v i công tác và đ ng nghi p, có tinh th n c i ti n, sáng t o và ni m yêu thích công vi c, đây là y u t quan tr ng d n đ n thành công trong nh ng n m ho t đ ng v a qua c a PGD ng a.
70
2.3.2. Nh ng h n ch và nguyên nhân
2.3.2.1. H n ch
- T tr ng ngu nhuy đ ng v n và s d ng v n không h p lý: T tr ng ngu n v n huy đ ng v n còn quá cao so v i d n tín d ng. Trong t ng ngu n v n huy đ ng, v n ng n h n cao h n v n trung và dài h n. ng c l i trong ho t đ ng tín d ng thì cho vay dài h n l i chi m t tr ng cao h n, do đó d n đ n s m t cân x ng gi a ngu n ti n huy đ ng và ngu n ti n cho vay. Do đó, ngân hàng đã s d ng v n huy đ ng ng n h n đ tài tr cho vay dài h n. ó s là m t chi n l c kinh doanh m o hi m, vì ngu n v n ng n h n là ngu n v n ph i thanh toán trong th i gian ng n nên tính n đ nh tài chính c a nó r t th p, trong khi ngu n vay dàì h n l i có giá tr r t l n, th i gian thu h i v n lâu.
- Quy mô ho t đ ng nh : Quy mô m ng l i ho t đ ng còn khá khiêm t n so v i ti m n ng ho t đ ng c a ngân hàng. N m trên m t v trí trung tâm v i t c đ t ng tr ng t ng đ u qua các n m song quy mô m i ch d ng l i phòng giao d ch, không có phòng thu hay qu ti t ki m tr c thu c phòng giao d ch.
- Kinh doanh ngo i t ch a hi u qu : Tình hình huy đ ng v n b ng ngo i t c a PGD ng a ch a th c s đ c đ y m nh, ho t đ ng kinh doanh ngo i t không phong phú. V n còn khá nhi u ch tiêu âm v m t s lo i hình ti t ki m, cho vay ng n h n và đ c bi t là ngu n thu t ti n g i thanh toán b ng ngo i t , đòi h i ngân hàng c n có nhi u chính sách phù h p h n n a đáp ng đ c xu h ng chung hi n nay, đ m b o phát tri n b n v ng cho chi nhánh nói riêng và Techcombank nói chung.
- Các th t c trong ho t đ ng ngân hàng còn khá r m rà: Hi n nay n u m t ng i g i ti n vào ngân hàng thông th ng ph i m t t 10- 20 phút trong m t l n g i ho c rút. i v i quá trình cho vay th t c còn kéo dài trong nhi u ngày. i u này s làm gi m