Kh n ng sinh l i c a v n huy đ ng th hi n 1 đ ng v n huy đ ng đ c s thu đ c bao nhi u đ ng l i nhu n sau thu . Ch tiêu này càng cao càng th hi n s phát tri n tích c c c a ngân hàng.
68
B ng 13: K t qu huy đ ng v n theo ch tiêu sinh l i c a v n huy đ ng
VT: Tri u đ ng Ch tiêu N m 2008 N m 2009 N m 2010 Giá tr % T ng tr ng Giá tr % T ng tr ng Giá tr % T ng tr ng [1] V n huy đ ng 215,975 - 319,275 47.83% 432,852 35.57% [2] L i nhu n sau thu 1,784 - 1,223 -31.45 7,553 517.58 Kh n ng sinh l i (%) =[2]/[1] 0.82 - 0.38 - 1.74 -
(Ngu n: B ph n k toán PGD)
T b ng trên có th th y, dù t ng v n huy đ ng có xu h ng t ng qua các n m nh ng ch tiêu l i nhu n sau thu l i có s bi n đ ng l n, gi m trong n m 2009 và t ng đ t bi n trong n m 2010, d n đ n s b t n c a ch tiêu kh n ng sinh l i. C th , n m 2008, kh n ng sinh l i c a PGD ch đ t 0.82% và ti p t c gi mtrong n m k ti p xu ng còn 0.38% do s s p gi m c a l i nhu n sau thu t 1,784 tri u đ ng xu ng còn 1,223 tri u đ ng, t ng ng gi m -31.45%, trong khi t ng v n huy đ ng v n có m c t ng tr ng khá 47.83%. Tuy nhiên, sang n m 2010, ch tiêu này đã có s c i thi n đáng k , đ t m c 1.74%. Nguyên nhân là do s t ng tr ng v t b c 517.58% c a l i nhu n sau thu trong khi t ng v n huy đ ng ch t ng 35.57%. Tuy nhiên, xét m t cách t ng th , kh n ng sinh l i t v n huy đ ng c a PGD còn r t th p, vì v y, ngân hàng c n ph i có các bi n pháp kh c ph c đi u này.
2.3. ÁNH GIÁ CHUNG V CH T L NG HUY NG V N T I PHÒNG
GIAO D CHTECHCOMBANK NG A
2.3.1. Nh ng thành qu đ t đ c
Ra đ i và phát tri n đ c 10 n m, Techcombank ng a đã t ng b c kh ng đ nh v trí c a chi nhánh, chi m l nh th tr ng và th ph n trên đ a bàn. V i v trí đ a lý ngay gi a lòng Th đô Hà N i, l i là con ph chính đông dân c và các doanh nghi p, n i di n ra s c nh tranh quy t li t trong ho t đ ng ngân hàng tài chính ti n t . Tuy nhiên, nh xác đ nh đúng nh ng m c tiêu ho t đ ng và s phát huy nh ng l i th , kh c ph c nh ng h n ch khó kh n c a mình, v i s ph n đ u h t mình c a cán b viên ch c. PGD đã đ t đ c
nh ng thành t u r t đáng khích l , đ c bi t là trong l nh v c huy đ ng v n. Nh ng k t qu đó là:
- Quy mô và t c đ phát tri n: T c đ t ng tr ng trong th i gian qua khá cao, cao nh t là công tác huy đ ng v n, doanh s v n huy đ ng ngày càng t ng, và chi m t tr ng ngày càng l n trong t ng ngu n v n ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng. Qua đó, PGD đã hoàn thành m c tiêu t ng ngu n v n huy đ ng đã đ ra.
- C c u huy đ ng v n: Cùng v i t ng tr ng v quy mô v n, ngân hàng đã r t chú tr ng đ n tính h p lý c a c c u ngu n v n nh m đ m b o an toàn cho ngu n v n. Hi n nay, c c u ngu n v n huy đ ng đang có s chuy n d ch theo xu th phù h p v i tình hình kinh doanh c a PGD: ngu n v n ng n h n có s gia t ng, ti n g i t khách hàng là dân c ngày càng chi m t tr ng l n trong t ng ngu n v n huy đ ng, đi u đó cho th y s tín nhi m c a khách hàng dành cho Techcombank ng a đã đ c c i thi n rõ r t. Bên c nh đó, ngân hàng không ph i đi vay t các TCTD và NHNN, đó là m t s c g ng n l c không ng ng c a ngân hàng nh m tránh ph thu c vào bên ngoài. Ngoài ra, v n trung h n c ng chi m m t t tr ng l n trong t ng ngu n v n huy đ ng c a Ngân hàng, đ m b o kh n ng cung ng v n, đáp ng nhu c u c a th tr ng. T đó t o n n móng v ng ch c đ Ngân hàng phát tri n n đ nh, b n v ng và có đà t ng tr ng m nh.
- a d ng hóa hình th c huy đ ng v n: đáp ng nhu c u c a t ng đ i t ng khách hàng, ngân hàng đã áp d ng r t nhi u các hình th c huy đ ng v n đa d ng và h p d n nh : ti t ki m d th ng, ti t ki m phát l c, tiêt ki m b i thu, mà g n đây nh t là gói ti t ki m vàng. Bên c nh đó, nhi u hình th c cho vay và v i các k h n khác nhau (k h n 1 tháng, 3 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 24tháng…). Kèm theo đó ngân hàng c ng đã và đang áp d ng r t nhi u chính sách u đãi dành cho khách hàng vay v n nh m ph c v t t h n n a nhu c u g i ti n c a khách hàng c ng nh thu hút v n. V i nhi u hình th c huy đ ng đ c cung c p, Techcombank ng a đã huy đ ng đ c ngu n v n đáng k , đóng góp ph n r t l n vào k t qu kinh doanh c a PGD nói riêng và toàn b h th ng Techcombank nói chung.
- C s v t ch t: M ng l i chi nhánh và các phòng giao d ch đ c trang b thi t b hi n đ i nh m t o thu n l i cho khách hàng đ n giao d ch cùng v i ngân hàng
- i ng cán b : i ng cán b nhân viên tr v i trình đ nghi p v , chuyên môn cao là nòng c t trong b máy c a ngân hàng. Các nhân viên nhi t tình v i công tác và đ ng nghi p, có tinh th n c i ti n, sáng t o và ni m yêu thích công vi c, đây là y u t quan tr ng d n đ n thành công trong nh ng n m ho t đ ng v a qua c a PGD ng a.
70
2.3.2. Nh ng h n ch và nguyên nhân
2.3.2.1. H n ch
- T tr ng ngu nhuy đ ng v n và s d ng v n không h p lý: T tr ng ngu n v n huy đ ng v n còn quá cao so v i d n tín d ng. Trong t ng ngu n v n huy đ ng, v n ng n h n cao h n v n trung và dài h n. ng c l i trong ho t đ ng tín d ng thì cho vay dài h n l i chi m t tr ng cao h n, do đó d n đ n s m t cân x ng gi a ngu n ti n huy đ ng và ngu n ti n cho vay. Do đó, ngân hàng đã s d ng v n huy đ ng ng n h n đ tài tr cho vay dài h n. ó s là m t chi n l c kinh doanh m o hi m, vì ngu n v n ng n h n là ngu n v n ph i thanh toán trong th i gian ng n nên tính n đ nh tài chính c a nó r t th p, trong khi ngu n vay dàì h n l i có giá tr r t l n, th i gian thu h i v n lâu.
- Quy mô ho t đ ng nh : Quy mô m ng l i ho t đ ng còn khá khiêm t n so v i ti m n ng ho t đ ng c a ngân hàng. N m trên m t v trí trung tâm v i t c đ t ng tr ng t ng đ u qua các n m song quy mô m i ch d ng l i phòng giao d ch, không có phòng thu hay qu ti t ki m tr c thu c phòng giao d ch.
- Kinh doanh ngo i t ch a hi u qu : Tình hình huy đ ng v n b ng ngo i t c a PGD ng a ch a th c s đ c đ y m nh, ho t đ ng kinh doanh ngo i t không phong phú. V n còn khá nhi u ch tiêu âm v m t s lo i hình ti t ki m, cho vay ng n h n và đ c bi t là ngu n thu t ti n g i thanh toán b ng ngo i t , đòi h i ngân hàng c n có nhi u chính sách phù h p h n n a đáp ng đ c xu h ng chung hi n nay, đ m b o phát tri n b n v ng cho chi nhánh nói riêng và Techcombank nói chung.
- Các th t c trong ho t đ ng ngân hàng còn khá r m rà: Hi n nay n u m t ng i g i ti n vào ngân hàng thông th ng ph i m t t 10- 20 phút trong m t l n g i ho c rút. i v i quá trình cho vay th t c còn kéo dài trong nhi u ngày. i u này s làm gi m đáng k l ng khách hàng đ n v i ngân hàng vì s th t c ph c t p. Các th t c này c a ngân hàng th c hi n theo quy đ nh c a Ngân hàng Nhà n c, c a Techcombank Vi t Nam nh ng ngân hàng c n ph i nghiên c u bi n pháp rút ng n th i gian trong quá trình nh n ti n g i ho c cho vay c a mình.
- Lãi su t huy đ ng bi n đ ng không n đ nh: Lãi su t huy đ ng quá nhi u l n trong m t th i gian ng n làm nh h ng đ n tâm lý c a ng i g i ti n, gây tâm lý ch n ch và ch đ i, ngu n v n huy đ ng c a PGD do đó c ng b nh h ng.
- Trang thi t b cùng ch t l ng d ch v ch a đ c hoàn thi n: M c dù Techcombank là m t trong các ngân hàng đ c trang b công ngh ngân hàng vào lo i t t nh t hi n nay, song v i quy mô phòng giao dch nên khung c nh giao d ch ch a đ c n t ng l m. bên c nh đó, ch t l ng d ch v ch a đ c hoàn thi n, các s n ph m d ch v hi n có v n ch a đ c ch m sóc m t cách k l ng, v n đ ch tiêu âm r t nhi u các lo i hình ti t ki m. Hi n
nay hàng hàng l a ch n ngân hàng không ch vì lãi hàng tháng h đ t đ c mà còn vì ch t l ng d ch v . Vì v y, hi n nay nâng cao ch t l ng d ch v đang là m t đòi h i c p bách c a ngân hàng c n đ c kh c ph c trong th i gian t i.
2.3.2.2. Nguyên nhân
Nguyên nhân khách quan
- Tình hình kinh t bi n đ ng không ng ng: Tình hình kinh t bi n đ ng không ng ng nh hi n nay c ng là m t thách th c đ i v i Techcombank ng a. Các bi u giá lãi su t không ng ng t ng nh m gi chân khách hàng đ ng th i v n ph i tính toán đ ngân hàng có lãi. Do đó, ph n nào làm gi m kh n ng huy đ ng v n c a ngân hàng.
- Môi tr ng kinh doanh: Hà N i là m t th tr ng ti m n ng đ ng th i c ng là m t thách th c không nh đ i v i Techcombank ng a. PGD ho t đ ng trong môi tr ng c nh tranh gay g t v i các t ch c tín d ng trên đ a bàn trong đó có r t nhi u các ngân hàng l n m nh và có uy tín r t l n. H không ng ng đ a ra các s n ph m huy đ ng m i nh m thu hút khách hàng, các cu c ch y đua lãi su t huy đ ng liên t c châm ngòi, s c nh tranh kh c li t gi a các ngân hàng đòi h i phòng giao d ch ph i luôn c g ng n l c, ch c n m t s su t nh khách hàng s chuy n sang ngân hàng đ i th .
- Chính sách đi u ti t v mô c a NHNN: đi u ti t kinh t v mô, m t lo t các chính sách lãi su t c a Ngân hàng Nhà n c đã đ c áp d ng trong th i gian qua.
Tr c tình hình l m phát và h n ch cu c đua lãi su t lên đ n 19%/n m trong n m 2008, NHNN đã ra quy đnh tr n lãi su t huy đ ng là 12%/n m. n n m 2010, ch sau 4 gi m t cu c ch y đua lãi su t khác l p k l c lên đ n 18%/n m , NHNN đã có đ ng thái đ đ a m c lãi su t v 14%/n m. M c dù các chính sách lãi su t c a NHNN trong th i gian qua đã và đangđem l i nh ng k t qu tích c c, góp ph n n đ nh n n kinh t song v i nh ng bi n đ ng không ng ng v lãi su t s gây tâm lý ch n ch cho ng i dân, khi mà m m m ng c a nh ng cu c ch y đua lãi su t ch a đ c ng n ch n tri t đ .
Nguyên nhân ch quan c a ngân hàng
- Chi n l c marketingcòn nghèo nàn: Ho t đ ng marketing đang là m t m ng ho t đ ng ch a đ c chú tr ng đúng m c Techcombank ng a. Ho t đ ng huy đ ng v n t i PGD v n còn n ng n v các bi n pháp huy đ ng truy n th ng, ch y u th c hi n qua công c lãi su t, bi n pháp ti p th ch a r ng kh p đ n các khu v c dân c , do ch a có m ng l i r ng. Vì là phòng giao dch quy mô nh nên các hình th c marketing ngân hàng áp d ng ch là các b ng bi u lãi su t, b ng rôn áp phích đ c bày ngoài m t ti n. Các hình th c khuy n mãi, qu ng cáo còn h n ch m t ph n do thi u tính ch đ ng trong nghiên c u th hi u c a th tr ng. phát tri n b n v ng và lâu dài thì đây s là m t nguyên nhân c n
72
- Ch a đa d ng hóa các hình th c huy đ ng v n dài h n: M c dù các hình th c huy đ ng v n c a Techcombank ng a r t đa d ng và phong phú, song c ng nh tình hình th c t c a các ngân hàng khác, t tr ng ngu n v n dài h n c a phòng giao d ch hi n còn khá nh . Do đó, ngân hàng c n quan tâm h n n a đ n vi c thu hút ti n t ngu n v n dài h n. ây là m t nguyên nhân khi n cho ngu n v n ngân hàng không đ c n đ nh.
- Chi n l c kinh doanh ch a hi u qu : Techcombank ng a v n ch a có đ c chi n l c huy đ ng v n riêng v i t ng nhóm khách hàng trong t ng th i k . Các chính sách thu hút khách hàng và các hình th c ch m sóc khách hàng VIP v n ch a đ c tri n khai đ ng b . T ng b ph n, t ng cán b ch a ý th c h t đ c t m quan tr ng c a v n đ này nên trong vi c ph i h p còn ch a th ng nh t. Công tác thu th p thông tin th tr ng, tìm hi u nhu c u đi vay và cho vay c a khách hàng, đ i th c nh tranh còn nhi u h n ch .
- Ch a có các chi n d ch phát đ ng thi đua khen th ng: M t trong các hình th c các ngân hàng đang áp d ng hi n nay có hi u qu r t cao,đó là tri n khai các chi n d ch thi đua khen th ng. Tuy nhiên, Techcombank ng a ch a áp d ng đ c bi n pháp này, do đó ch a phát huy đ c hi u qu t i đa trong công tác huy đ ng v n. M i nhân viên ch a có ý th c khai thác các khách hàng ti m n ng, t o ra tâm lý l i vào các chi n d ch marketing v n đã nghèo nàn c a phòng giao dch.
Nguyên nhân t khách hàng
- Khách hàng thi u thông tin v ngân hàng: Thái Hà là m t th tr ng r t phát tri n v i hàng lo t các doanh nghi p đ t tr s , b ph n dân c c ng r t đông. Vì v y, các ngân hàng đua nhau m c ra nh n m, ngân hàng nào c ng đ u trang trí b ng rôn kh u hi u r t