• Chức năng, nhiệm vụ
2.3.3.Nguyên nhân
Những hạn chế trên về hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội là do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan gây ra.
Thứ nhất: Nguyên nhân từ phía ngân hàng
- Xét về chính sách cho vay: Là một NHTM khá trẻ, lại vừa phát triển ra phía Bắc, ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội còn có những hạn chế trong chính sách cho vay vì việc nắm rõ, hiểu biết khách hàng còn hạn chế. Bên cạnh đó vì là một NHTM trẻ trên thị trường nên ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội không dám mạo hiểm trong chính sách cho vay, điều này dẫn tới ngân hàng bị mất đi nhiều khách hàng tiềm năng, doanh số cho vay không lớn.
- Xét về quy trình tín dụng: Công tác thu thập thông tin thường dựa vào số liệu do khách hàng cung cấp và cũng có tham khảo thêm môt số thông tin thu thập từ bên ngoài. Nhưng nhiều lúc, công tác này còn chưa tốt dẫn tới việc đánh giá, thẩm định bị
sai sót. Bên cạnh đó việc xét duyệt cho vay và quản lý vốn vay đối với khách hàng của ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội vẫn chưa tốt, thiếu các thông tin trung thực cần thiết về tình trạng nợ nần, hiệu quả kinh doanh của khách hàng nên không tránh khỏi rủi ro. Mặc dù ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội đã có phòng chuyên trách phòng ngừa rủi ro đặc biệt là rủi ro trong hoạt động cho vay nhưng cho đến nay vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu. Công tác đánh giá tài sản thế chấp cả về giá trị và tính pháp lý của tài sản đôi khi chưa được chính xác dẫn đến việc làm giảm chất lượng cho vay. Công tác kiểm tra giám sát khi cho vay của ngân hàng đôi khi chỉ mang tính hình thức, không phát hiện kịp thời những sai phạm hoặc có phát hiện nhưng chưa có biện pháp xử lý hữu hiệu.
- Xét về hoạt động marketing: ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chủ yếu chỉ tập trung vào các hoạt động bề nổi như quảng cáo, khuých trương, còn việc vận dụng marketing nhằm nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lượng dịch vụ thì vẫn còn chưa tốt. Ngân hàng cũng chưa có những biện pháp tích cực để lôi kéo khách hàng.
- Xét về trình độ cán bộ: Công việc cho vay đòi hỏi phải năng động, nhanh nhạy đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có năng lực quản lý, trình độ, kiến thức chuyên ngành và thực tiễn cuộc sống tốt. Những năm gần đây, ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội đã quan tâm tới việc đào tạo đội ngũ càn bộ tín dụng, từ việc tuyển lựa cán bộ tín dụng với những yêu cầu khắt khe tới việc đào tạo bài bản cho cán bộ nhân viên, tuy nhiên cán bộ tín dụng tuyển chọn của ngân hàng chủ yếu là còn trẻ, có đủ trình độ, kiến thức nhưng còn thiếu kinh nghiệm thực tế. Ngoài ra, chế độ đãi ngộ, thưởng phạt của SHB vẫn còn những điểm bất hợp lý đối với các cán bộ ở những vị trí khác nhau và cường độ làm việc khác nhau. Điều này dẫn tới khả năng thu hút người tài của ngân hàng thấp, các cán bộ tín dụng trong ngân hàng thì ngại cho vay, sợ trách nhiệm và chưa tâm huyết với công việc.
Thứ hai: Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn
- Do trình độ quản lý và kinh doanh của khách hàng còn hạn chế nên thường thua thiệt trong kinh doanh, làm thất thoát vốn và tăng những chi phí không cần thiết dẫn đến không đủ sức đứng vững trong sự cạnh tranh gay gắt của nền kinh tế thị trường.
chính, tài sản đảm bảo không đầy đủ, kip thời, chính xác dẫn tới gây khó khăn cho công tác thẩm định, kiểm tra, kiểm soát của ngân hàng.
- Vốn tự có của khách hàng nhất là các doanh nghiệp khi đi vay thấp. Thông thường vốn tự có của doanh nghiệp khi đi vay cho dự án trung – dài hạn phải đảm bảo từ 30 đến 50% tổng vốn đầu tư của dự án, ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội sẽ chỉ cho vay phần còn thiếu. Do không đáp ứng đủ các điều kiện về vốn tự có, về tài sản thế chấp, về tính khả thi của dự án nên không đủ điều kiện để ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội có thể cho vay.
Thứ ba: Các nguyên nhân khác