Lãi suất là một trong những yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Lãi suất cao sẽ khuyến khích khách hàng đến gửi tiền nhưng lại làm giảm lợi nhuận của ngân hàng vì chi phí đầu vào tăng. Vì vậy, việc xây dựng chính sách lãi suất hợp lý giữ vị trí đặc biệt quan trọng trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Một chính sách lãi suất hợp lý giúp ngân hàng huy động được một lượng vốn theo kế hoạch, đảm bảo tính cạnh tranh so với các ngân hàng khác, đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng.
Trong những năm vừa qua chi nhánh đã áp dụng chính sách lãi suất khá hợp lý và thu hút được một lượng vốn đáng kể. Tuy nhiên lãi suất chi nhánh đưa ra vẫn kém cạnh tranh so với ngân hàng khác trong cùng địa bàn. Do vậy, để tăng cường NVHĐ thì chi nhánh phải thường xuyên duy trì một chính sách lãi suất hợp lý theo hướng:
- Lãi huy động và cho vay phải phù hợp nhau, phù hợp với thị trường, lãi suất ngắn hạn phải thấp hơn lãi suất dài hạn.
- Với tiết kiệm: ngoài lãi suất, người gửi thường bị chi phối bởi mối quan hệ đã có với ngân hàng, chất lượng dịch vụ cung cấp, thái độ, phong cách phục vụ của ngân hàng. Chi nhánh nên đưa ra mức lãi suất hấp dẫn, hoặc không tăng lãi suất thì đi kèm khuyến mại, tặng quà...
- Đối với tài khoản tiền gửi thanh toán: sự thuận tiện nhanh chóng, đa dạng và độ an toàn được đặt lên hàng đầu. Để tăng cường nguồn vốn này hơn nữa, chi nhánh cần giảm chi phí dịch vụ thanh toán, giảm phí dịch vụ thấu chi, tăng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn nếu hợp lý.
- Với các sản phẩm thẻ: nên miễn phí phát hành thẻ, miễn phí giao dịch, không yêu cầu số dư tối thiểu... tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng sử dụng thẻ. Lãi suất huy động được xây dựng theo nguyên tắc thị trường và trên các mối quan hệ về vốn: lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi nhuận cho ngân hàng, mức lãi suất phải có tính cạnh tranh so với mặt bằng chung trong hệ thống ngân hàng… Chính sách lãi suất cũng là một bộ phận trong chiến lược cạnh tranh của ngân hàng. Lãi suất huy động của một ngân hàng phải dựa trên lãi suất huy động bình quân trên thị trường, lãi suất huy động của các đối thủ cạnh tranh để có thể thu hút được khách hàng nhưng vẫn đảm bảo chi phí hợp lý so với kế hoạch kinh doanh.
Thông thường, ngân hàng áp dụng biểu lãi suất thay đổi theo lãi suất thị trường, theo nguyên tắc kỳ hạn dài có lãi suất cao hơn kỳ hạn ngắn. Khi muốn thay đổi cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn, các ngân hàng sẽ tăng lãi suất huy động đối với kỳ hạn cần tăng tỷ trọng. Tương tự vậy, khi muốn thay đổi cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền như tăng tỷ trọng vốn ngoại tệ, ngân hàng có thể áp dụng mức lãi suất tiền gửi ngoại tệ hấp dẫn hơn so với tiền gửi nội tệ.
Hiện nay, ở các ngân hàng lớn đang áp dụng cơ chế lãi suất thỏa thuận, có nghĩa là đối với các khách hàng khác nhau, tùy theo từng điều kiện cụ thể ngân hàng sẽ áp dụng các mức lãi suất khác nhau, dựa trên thỏa thuận giữa khách hàng với ngân hàng. Việc áp dụng lãi suất thỏa thuận như trên giúp ngân hàng chủ động trong việc quyết định mức lãi suất cho từng khách hàng, giúp cho chính sách lãi suất của ngân hàng trở nên mềm dẻo và linh hoạt. Chẳng hạn, mức lãi suất ưu đãi thường được áp dụng đối với khách hàng lớn, khách hàng giao dịch thường xuyên, có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng. Những khách hàng gửi tiền với số lượng lớn, thời gian dài có thể được thỏa thuận lãi suất hoặc miễn phí dịch vụ khi giao hàng trong phạm vi cho phép.
Đối với BIDV Quảng Bình, việc áp dụng mô hình quản lý vốn tập trung có ảnh hưởng lớn đến chính sách lãi suất của ngân hàng. Mức lãi suất huy động không những phụ thuộc vào lãi suất thị trường mà còn phụ thuộc vào lãi suất FTP mua bán vốn của hội sở chính. Khi nguồn cung vốn trong hệ thống đã dư thừa, lãi suất FTP mua vốn sẽ giảm đi để hạn chế các chi nhánh huy động thêm, khi đó mức lãi suất huy động của chi nhánh cũng giảm theo để đảm bảo lợi nhuận.
Trong những năm qua, BIDV Quảng Bình đã đạt được những thành tích đáng khích lệ trong hoạt động huy động vốn nhờ việc áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt. Trong những năm tới ngân hàng cần tiếp tục duy trì và phát huy vài trò của chính sách lãi suất trong huy động vốn. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần phải áp dụng mức lãi suất ưu đãi để thu hút hơn nữa đối tượng khách hàng TCKT.
