dụng chấp đối với khách hang
Đối tợng khách hàng của PGD cho vay tiêu dùng hiện nay phải là các cá nhân và hộ gia đình có hộ khẩu thờng trú tại cùng địa bàn với ngân hang. Điều này thuận lợi cho ngân hang trong việc thẩm định khách hang, tuy nhiên se gây bất lợi cho các khách hang có hộ khẩu thờng trú ở xa, không cùng địa bàn với ngân hang nhng đã một thời gian dài ở Hà Nội và có nhu cầu vay vốn. Ngân hang thờng ngại phải cho vay đối với các khách hang này bởi chi phí thẩm định cho mỗi khách hang cao. Tuy nhiên đây là đối t- ợng mà nhờ đó ngân hang có thể mở rộng cho vay tiêu dùng bởi nguồn thu nhập mà các khách hang đó có thể mang lạ cho ngân hang. Hơn nữa, mở rộng đối tợng khách hang sang cả đối tợng này có thể lôi kéo thêm nhiều khách hang khác đến với ngân hang. Chính vì vậy, ngân hang cũng nên mở rộng đối tợng cho vay tiêu dùng đối với các khách hang không có hộ khẩu Hà Nội nhng đã có đăng ký tạm trú tại Hà Nội từ 2 năm trở lên.
Bên cạnh đó, để mở rộng cho vay tiêu dùng, ngân hang cũng nên mở rộng cho vay tín chấp. Đây là loại hình cho vay không có tài sản đảm bảo của ngời vay mà chỉ dựa vào uy tín của ngời đó. Về lý thuyết thì độ rủi ro của việc làm này rất cao, bởi khách hang nếu không có tài sản bảo đảm cho món vay thì rất dễ vô trách nhiệm với khoản nợ của mình. Vì thế ngân hang rất hạn chế cho vay loại này, nếu có cho vay cũng chỉ cho vay với các đối t- ợng khách hang VIP mà thôi. Tuy nhiên trong thực tế, khi khách hang đã đến với ngân hang tức là đang rất cần vốn và cũng sẵn sang trả lãi cho ngân hang để có đợc khoản vốn đó, song họ lại không có tài sản đảm bảo hoặc có nhng đã dùng tài sản đó thế chấp cho món vay khác. Nhiều trờng hợp khách hang có thể chứng minh nguồn thu nhập trong tơng lai nhng vẫn bị ngân hang từ chối chỉ bởi họ không có tài sản đảm bảo và họ cũng cha đủ VIP để có thể cho vay tín chấp. Nh vậy sẽ ảnh hởng nhiều đến kế hoạch tiêu dùng của khách hang và có thể làm giảm đi hình ảnh tốt đẹp của SHB _ một ngân hang luôn vì khách hang _trong long ngời vay. Do đó, nên chăng ngân hang sẽ mở rộng cho vay tín chấp để các khách hang bằng cách nới lỏng các tiêu chuẩn cho vay tín chấp để các khách hang luôn cảm thấy mình đợc phục vụ một cách tốt nhất. Khi đó ngân hang sẽ là nơi đầu tiên mà họ tìm đến khi họ cần vốn. Tuy nhiên, nh đã nói, loại cho vay này chứa đựng nhiều rủi ro, vì vậy bên cạnh đó nới lỏng cho vay tín chấp thì khả năng thẩm định của cán bộ tín dụng cũng cần đợc nâng cao để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Ngoài ra cũng có một xu hớng nên đợc tích cực đẩy mạnh, đó chính là mối quan hệ của ngân hang với chính những nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng. Điều này cũng không phải là nhanh chóng việc liên kết đợc với các nhà cung cấp hang tiêu dùng cũng là một quá trình. Vì thực tế khi ngân hang cho vay tiêu dùng tức là đã giải quyết quan hệ thanh tóan giữa ngời tiêu dùng và nhà cung cấp. Việc đẩy mạnh mối quan hệ với nhà cung cấp sẽ giúp
ngân hang thu hút đợc một lợng khách hang lớn hơn chi phí cho quá trình cho vay giảm thiểu, thủ tục cho vay trở lên nhanh chóng. Mặt khác còn giúp nhà cung cấp nhanh chóng thu hồi vốn để tái đầu t.Một điều rất quan trọng nữa là nó sẽ phù hợp với xu thế phát triển trong tơng lai việc cho vay tiêu dùng theo hình thức gián tiếp sẽ đợc cập nhật một cách tự nhiên, nh là một sự tất yếu trong dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hang, trong sự cạnh tranh của thị trờng cho vay tiêu dùng.