2.3.1. Thực trạng cho vay tiờu dựng tại Việt Nam.
Theo khảo sỏt của tập đoàn BCG cho thấy mặc dự cho vay tiờu dựng chỉ chiếm 30% - 35% tổng dư nợ nhưng tạo ra hơn 60% lợi nhuận của cỏc ngõn hàng thương mại hàng đầu chõu Á. Lý do rất đơn giản, cạnh tranh khốc liệt đó khiến cho tớn dụng doanh nghiệp cú mức sinh lời càng giảm trỏi lại tớn dụng tiờu dựng đang cú tốc độ tăng mạnh mẽ.
Đối với dõn cư, đặc biệt là thế hệ trẻ và người cú thu nhập thấp họ khụng thể đợi đến già mới tiết kiệm đủ tiền để mua nhà, mua ụ tụ và cỏc đồ dựng gia đỡnh khỏc. Tớn dụng tiờu dựng giỳp họ cú cuộc sống ổn định ngay từ khi cũn trẻ bằng việc mua trả gúp những gỡ cần thiết tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuụi dạy con cỏi.
Đối với doanh nghiệp, tớn dụng tiờu dựng kộo nhu cầu tương lai về hiện tại, quy mụ sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi mới và phong phỳ về chất lượng ngày càng lớn. Chớnh điều này đó làm cho toàn bộ quỏ trỡnh sản xuất tiờu dựng diễn ra nhanh chúng và hiệu quả, đú cũng chớnh là nền tảng để tăng trưởng kinh tế.
Dư nợ cho vay tiờu dựng bỡnh quõn của một người dõn Việt Nam hiện nay khoảng 900.000đ/người so với thu nhập quốc dõn bỡnh quõn đầu người khoảng 17 triệu là rất thấp. Tương tự tỷ lệ cho vay tiờu dựng chỉ chiếm
6.54% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế là quỏ thấp, hay tỷ lệ trog bốn người trưởng thành chỉ cú một người cú tài khỏan ngõn hàng là điều đỏng buồn. Nú cho thấy hệ thống thanh toỏn cũn nhỏ lẻ, sơ khai và chi trả tiền mặt của dõn cư là rất lớn kể cả tiền điện nước, điện thoại, học hành, chữa bệnh, và nú cũng cho thấy tiềm năng phỏt triển ngõn hàng bỏn lẻ và dịch vụ thanh toỏn ở Việt Nam là rất lớn.
Trong bối cảnh nền kinh tế trờn thế giới cũng như ở Việt Nam đang dần khụi phục sau khủng hoảng kinh tế năm 2008, thỡ thị trường tớn dụng đó hoạt đọng sụi động trở lại, kể cả tớn dụng tiờu dựng, người dõn đó quan tõm nhiều hơn đến việc mua nhà, mua ụ tụ... trả gúp. Vỡ vậy dư nợ tớn dụng tiờu dựng đó dần tăng mạnh.
Trong năm 2009 rất nhiều ngõn hàng đó đẩy mạnh tớn dụng tiờu dựng, như HABUBANK đó dành một gúi 2000 tỷ đồng để hỗ trợ khỏch hàng cỏ nhõn vay vốn tiờu dựng, cải thiện đời sống. Ngõn hàng cũn ỏp dụng cơ chế tặng hợp đồng đớnh kốm với giỏ trị tối đa lờn tới 800 triệu đồng, thời gian giải quyết hồ sơ tối đa 2 ngày, EXIMBANK dành gần 3700 tỷ đồng phục vụ khỏch hàng cỏ nhõn cú nhu cầu vay vốn. ACB cú nguồn vốn khoảng 2000 tỷ đồng dành cho loại hỡnh vay tớn chấp cũng đó giải ngõn ...Ngõn hàng SHB thực hiện cho vay tiờu dựng tớn chấp, khỏch hàng khụng cần tài sản thế chấp nhưng vẫn cú thể vay hưởng mức lói suất thấp, hạn mức tố đa lờn tới 500 triệu đồng hoặc 12 lần thu nhập hàng thỏng của khỏch hàng, thời hạn tối đa lờn tới 60 thỏng.
Đến đầu năm 2010, tổng dư nợ cho vay tiờu dựng và cho vay thụng qua nghiệp vụ phỏt hành thẻ của Hà Nội và TPHCM đạt 50.013 tỉ đồng. Trong đú dư nợ của Hà Nội là 14.750 tỉ đồng, chiếm 4% tổng dư nợ cho vay cỏc thành phần kinh tế trờn địa bàn và dư nợ cho vay tiờu dựng của TPHCM là 37.263 tỉ đồng, chiếm 5,24% tổng dư nợ cho vay trờn địa bàn.
Tuy tỉ trọng cũn thấp, nhưng tốc độ tăng dư nợ cho vay tiờu dựng năm 2009 đạt tốc độ cao hơn cho vay cỏc đối tượng khỏc. Vớ dụ, tốc độ tăng dư nợ cho vay tiờu dựng của TPHCM đến cuối 2009 tăng 69,9% so đầu năm. Nguyờn nhõn được cho là do được ỏp dụng cơ chế cho vay lói suất thỏa thuận. Dự đoỏn năm 2010, dư nợ cho vay tiờu dựng sẽ tiếp tục cú tốc độ tăng cao. 2.3.2. Thực trạng cho vay tiờu dựng tại SHB, chi nhỏnh Hà Nội - PGD Kim Mó.
2.3.2.1. Cỏc hỡnh thức cho vay tiờu dựng tại SHB, chi nhỏnh Hà Nội – phũng giao dịch kim mó.
* Cho vay mua nhà trả gúp.
Lợi ớch:
• Vay tới 70% giỏ trị căn nhà.
• Thời hạn vay linh hoạt, tối đa đến 15 năm.
• Tài sản đảm bảo linh hoạt: bằng chớnh căn nhà dự định mua, sổ tiết kiệm, giấy tờ cú giỏ, bất động sản, tài sản khỏc …
• Thủ tục nhanh gọn thuận tiện, đội ngũ nhõn viờn chuyờn nghiệp, nhiệt tỡnh.
• Đối tượng và điều kiện:
• Cỏ nhõn là người Việt Nam cú hộ khẩu hoặc cỏc tổ chức trờn cựng địa bàn cú đơn vị kinh doanh của SHB.
• Cú đầy đủ năng lực phỏp luật và năng lực hành vi theo quy định của Bộ luật dõn sự.
• Cú thu nhập hợp phỏp và ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ.
Đặc điểm sản phẩm:
• Thời gian cho vay: Lờn đến 15 năm.
• Loại tiền vay: VND
• Mức cho vay: Tựy vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khỏch hàng,
tối đa 70% giỏ trị căn nhà.
• Lói suất: Theo lói suất quy định hiện hành của SHB.
• Phương thức trả nợ: theo 2 cỏch
• Với khoản vay cú thời hạn trờn 12 thỏng: Gốc trả theo phõn kỳ hàng thỏng hoặc hàng quý.
• Với khoản vay cú thời hạn từ 12 thỏng trở xuống: Gốc trả theo phõn kỳ hoặc trả 1 lần cuối kỳ theo khả năng trả nợ của khỏch hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
• Trả lói: Tiền lói được trả hàng thỏng.
Hồ sơ vay vốn:
• Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của SHB).
• Hồ sơ phỏp lý: CMTND/Hộ chiếu, Sổ hộ khẩu, giấy xỏc nhận tỡnh trạng hụn nhõn (đối với cỏ nhõn...); Giấy phộp thành lập, Giấy đăng ký kinh doanh, mó số thuế (đối với doanh nghiệp)
• Hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ của Khỏch hàng: Hợp đồng lao động, Bảng lương 3 thỏng gần nhất (đối với cỏ nhõn); Bỏo cỏo tài chớnh, bỏo cỏo thuế và chứng từ đúng thuế trong vũng 2 năm gần nhất (đối với tổ chức).
• Hồ sơ chứng minh mục đớch sử dụng vốn vay: Hợp đồng mua bỏn nhà, đất, phiếu thu tiền trả trước hoặc giấy biờn nhận tiền đặt cọc. Hồ sơ liờn quan tài sản đảm bảo: Sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, chứng từ cú giỏ, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản
* Cho vay tiờu dựng tớn chấp
Lợi ớch:
• Bạn sẽ được hưởng ưu đói đặc biệt về thời hạn, lói suất và số tiền cho vay cú thể lờn đến 500 triệu đồng.
• Giỳp khỏch hàng cú ngay nguồn tài chớnh cho cỏc mục đớch tiờu dựng. • Khụng cần tài sản thế chấp.
• Thời hạn vay tối đa 60 thỏng.
• Thời gian xử lý hồ sơ cho vay trong vũng thời gian ngắn kể từ khi nhận được hồ sơ hoàn chỉnh của khỏch hàng.
Đối tượng vay vốn:
• Cỏn bộ cụng nhõn viờn đang cụng tỏc tại đơn vị thuộc một trang cỏc loại hỡnh sau: Đơn vị hành chớnh sự nghiệp; Cụng ty Nhà nước; Cụng
ty Liờn doanh; Cụng ty 100% vốn nước ngoài; Cụng ty cổ phần; Văn phũng đại diện; Cỏc tổ chức nước ngoài tại Việt Nam.
• Đặc điểm sản phẩm:
• Thời gian cho vay: tối đa 60 thỏng.
• Loại tiền vay: VND
• Mức cho vay: Số tiền cho vay cú thể lờn đến 500 triệu đồng.
• Lói suất: Theo lói suất quy định hiện hành của SHB.
• Phương thức trả nợ: Trả lói và gốc hàng thỏng
Thủ tục vay vốn:
• Giấy đề nghị vay tiờu dựng tớn chấp (theo mẫu của SHB).
• Bản sao CMND. Bản sao HKTT/KT3 hoặc Giấy đăng ký tạm trỳ dài hạn.
• Bản sao HĐLĐ/QĐ biờn chế/QĐ tăng ngạch lương gần nhất.
• Sao kờ giao dịch tài khoản ngõn hàng 3 thỏng gần nhất hoặc Giấy xỏc nhận lương theo mẫu của SHB và Phiếu lương/ Bản sao lương 3 thỏng gần nhất.
• Bản sao chứng minh thu nhập khỏc (nếu cú).
* Thấu chi tiờu dựng
Lợi ớch:
- Tài sản bảo đảm linh hoạt, bao gồm Bất động sản và giấy tờ cú giỏ - Thời gian cấp hạn mức thấu chi kộo dài tới 06 thỏng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Hạn mức thấu chi lớn lờn đến 500 triệu đồng. - Lói suất vay vốn ưu đói, tớnh theo ngày.
- Cú thể sử dụng kốm theo thẻ ATM.
Đối tượng tham gia:
- Khỏch hàng cỏ nhõn thỏa món điều kiện của SHB - Mục đớch thấu chi: phục vụ tiờu dựng cỏ nhõn/gia đỡnh
Điều kiện để cấp hạn mức thấu chi:
- Cú Hộ khẩu thường trỳ hoặc KT3 tại địa bàn cú điểm giao dịch của SHB.
- Cú khả năng tài chớnh và nguồn thu nhập ổn định đảm bảo cho việc hoàn trả nợ vay trong thời hạn cam kết;
- Cú tài sản đảm bảo thỏa món điều kiện của SHB Hồ sơ vay vốn:
- “Đề nghị cấp hạn mức thấu chi” theo mẫu của SHB. - Giấy CMND/hộ chiếu; Hộ khẩu/ KT3 của người vay. - Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản bảo đảm. * ...
2.3.2.2. Quy trỡnh cấp tớn dụng tại SHB, chi nhỏnh Hà Nội - PGD Kim Mó Quy trình tín dụng có 7 bớc, từ khi tiếp xúc khách hàng đến khi tất toán hồ sơ.
Hình 4. Sơ đồ 7 bớc trong quy trình cho vay
TRèNH HỒ SƠ CHO BAN TÍN DUNG THẨM ĐỊNH HỒ SƠ