Ngân hàng Kiên Long phải có định hướng phát triển lâu dài, một chính sách tín dụng thích hợp với tình hình kinh tế trong từng giai đoạn. Thương xuyên theo dõi diễn biến trên thị trường tiền tệ và các chính sách của Ngân Hàng Nhà Nước để kịp thời thay đổi cho phù hợp với xu thế phát triển chung của nền kinh tế. Việc mở rộng hoạt động CVTD phụ thuộc nhiều vào chính sách tín dụng của ngân hàng. Bên cạnh đó nó còn phụ thuộc vào khả năng tài chính của ngân hàng. Vì vậy bên cạnh các giải pháp nhắm mở rộng CVTD ngân hàng cũng cần phải chú trọng việc mở rộng hoạt động huy động vốn.
Dưới đây là một số giải pháp nhắm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng: 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm
Hoạt động CVTD nói riêng và các hoạt động tín dụng khác nói chung của ngân hàng đều phụ thuộc vào hoạt động huy động vốn, do đó đa dạng hóa sản phẩm để mở rộng CVTD còn bao gồm đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn. Các sản phẩm huy động vốn, CVTD tại ngân hàng khá đa dạng, song so với các ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn còn khá khiêm tốn. Các yếu tố thu hút khách hàng đến với ngân hàng là sản phẩm phong phú, chất lượng sản phẩm, dịch vụ cao và đáp ứng được nhiều nhu cầu. Ngân hàng phải đa dạng hóa sản phẩm để thu hút được nhiều đối tượng khách hàng và cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác.
Về sản phẩm huy động vốn: các sản phẩm huy động của ngân hàng khá đa dạng về hình thức và kỳ hạn. Song để thu hút khách hàng đến gởi tiền tại ngân hàng, như vậy vẫn chưa đủ, bởi hầu như các NHTM khác trên cùng địa bàn đều có sản phẩm huy động giống nhau. Muốn thu hút khách hàng thì KienlongBank phải tạo ra sự khác biệt như thực hiện chương trình tiết kiệm có dự thưởng, lãi suất tiết kiệm bậc thang theo tiền gởi, lãi suất tiết kiệm bậc thang theo thời gian hoặc lãi suất huy động linh hoạt, lãi suất thả nổi… Đặc biệt ngân hàng nên đưa vào khai thác hệ thống máy ATM để thu hút lượng tiền với lãi suất thấp, lãi suất không kỳ hạn.
Về sản phẩm cho vay tiêu dùng: Ngoài những sản phẩm mà KienlongBank đang
thực hiện, ngân hàng có thể mở rộng các sản phẩm khác như:
Cho vay thấu chi tài khoản cá nhân: là hình thức tín dụng mà khách hàng có thể chi vượt số tiền có trên tài khoản tiền gởi thanh toán của mình tại ngân hàng nhưng không vượt quá hạn mức thấu chi thông qua việc rút tiền mặt hoặc chuyển khoản… Sản phẩm này nên áp dụng cho các khách hàng có thu nhập ổn định và có lịch sử tín dụng tốt, không có nợ quá hạn. Hạn mức thấu chi do ngân hàng xác định, có thể xác định dựa trên thu nhập và thời hạn cho vay của khách hàng hoặc doanh số giao dịch tối thiểu của khách hàng…. Việc cho vay thấu chi tài khoản cá nhân giúp khách hàng linh hoạt hơn trong việc sử dụng vốn vay, khi cần sử dụng khách hàng mới rút tiền như vậy làm giảm gánh nặng trả lãi cho khách hàng. Ngân hàng có thêm thu nhập và thu hút một lượng khách hàng mới.
Cho vay thẻ tín dụng: Muốn thực hiện được hình thức cho vay này trước hết ngân hàng phải đưa vào khai thác và hoạt động hệ thống máy ATM và phát hành thẻ. Tương tự như cho vay thấu chi tài khoản cá nhân, cho vay thẻ tín dụng cũng xác lập một hạn mức thẻ tín dụng và khách hàng vay có thể sử dụng tiền trên thẻ
những không được vượt hạn mức cho trước. Đây là hình thức cho vay tín chấp, do đó hạn mức thẻ được xác định dựa trên thu nhập hàng tháng của người vay.
Không chỉ chú trọng vào cho vay du học, ngân hàng nên phát triển thêm sản phẩm cho vay đối với các sinh viên đang theo học tại các trường đại học, cao đẳng trong nước. Đối với sản phẩm này ngân hàng cần có các chính sách ưu tiên về lãi suất. Những sinh viên vay vốn cần có sự bảo lãnh hoặc có tài sản của cha mẹ làm bảo đảm. Thời gian trả nợ là sau khi sinh viên đó tốt nghiệp. Việc cho vay đối tượng là sinh viên giúp ngân hàng mở rộng đối tượng phục vụ, tạo thêm lợi nhuận. Hơn nửa đây chính là những người chủ tương lai của xã hội, những người có thu nhập cao và ổn định trong tương lai.
Ngoài ra KienlongBank có thể liên kết với các trung tâm mua sắm như
trung tâm điện máy Nguyễn Kim, Thiên Hòa, các siêu thị lớn… để cho vay các khách hàng có nhu cầu mua sắm tại các trung tâm vừa nói trên. Bằng cách giải ngân trực tiếp vào tài khoản của các trung tâm cung cấp sản phẩm. Và khách hàng có thể trả tiền cho ngân hàng theo hình thức trả góp. Sản phẩm áp dụng cho các khách hàng có thu nhập ổn định và trong độ tuổi lao động.
3.2.2 Hoàn thiện quy định cho vay tiêu dùng
Mở rộng đối tượng cho vay: Ngân hàng Kiên Long cho vay vay tiêu dùng theo hai loại CVTD có tài sản đảm bảo và CVTD không có tài sản đảm bảo. Nhưng hiện tại đối tượng được ngân hàng CVTD phần lớn là có tài sản đảm bảo. Nhưng những đối tượng này chỉ chiếm phần nhỏ trong dân cư. Trong khi những người có nhu cầu vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo lại khá đông. Song họ là những người có thu nhập ổn định và có khả năng thanh toán. Ngân hàng đã nhìn thấy được khách hàng tiềm năng của sản phẩm CVTD do đó phải có chính sách cụ thể để thu hút khách hàng và tăng đặc biệt số lượng khách hàng có thu nhập cao và ổn định tới với ngân hàng.
Cụ thể ngân hàng có thể liên hệ với ban quản lý chợ, các tổ chức kinh tế chính trị xã hội ở phường, công đoàn của các doanh nghiệp … tiến hành tổ chức những buổi hội thảo cho tất cả những người có nhu cầu vay vốn, có quan tâm thực sự đến cho vay tiêu dùng. Trong buổi hội thảo, ngân hàng chỉ cần từ một đến hai nhân viên tín dụng để giới thiệu về hệ thống sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng. Đồng thời hướng dẫn quy trình, giải thích về chi phí trả lãi vay, thời hạn, mức cho vay, phương thức giải ngân và thu nợ, và giải đáp các thắc mắc khác. Hoạt động này sẽ giúp ngân hàng gần gủi với khách hàng hơn, sẽ xóa bỏ được tâm lý ngại đến ngân hàng của khách hàng. Từ đó khuyến khích khách
hàng sử dụng các dịch vụ tiện ích của ngân hàng nói chung cũng như hoạt động CVTD nói riêng.
Thời hạn cho vay: Hiện thời gian CVTD tại ngân hàng Kiên Long khá đa dạng với mức thời gian tối đa là 07 năm đối với cho vay có tài sản đảm bảo và 03 năm đối với cho vay không có tài sản đảm bảo. Tuy nhiên ngân hàng cần linh hoạt hơn nữa về thời hạn cho vay. Vì một khách hàng tìm đến ngân hàng xin vay vốn ngoài vấn đề lãi suất thì thời hạn vay vốn là một trong những yếu tố quyết định. Nếu thời hạn vay vốn quá ngắn thì số tiền phải trả hàng tháng sẽ cao, tạo áp lực trả nợ quá nặng đối với người đi vay. Để tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng, ngân hàng nên có thời hạn cho vay thích hợp với từng khoản vay hoặc thậm chí là phù hợp với từng khách hàng.
Mức cho vay: đây cũng là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định xin vay vốn của khách hàng. Mức cho vay được tính dựa trên nhu cầu vay vốn, tài sản đảm bảo, thu nhập hàng tháng của khách hàng. Song yếu tố mà ngân hàng quyết định mức cho vay thường dựa trên giá trị của tài sản đảm bảo. Nếu giá trị của tài sản đảm bảo thấp hơn nhu cầu vay thì khách hàng chỉ được vay số tiền ít hơn nhu cầu sẽ ảnh hưởng tới dự tính chi tiêu của mình. Vì vậy có thể ảnh hưởng tới quyết định vay vốn của khách hàng. Do đó, bên cạnh tài sản đảm bảo ngân hàng cần xem xét các yếu tố khác khi quyết định mức cho vay, đặc biệt là thu nhập để thu hút được nhiều đối tượng khách hàng hơn.
3.2.3 Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
Trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung và trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng, yếu tố con người là yếu tố quyết định đến hiệu quả công việc. Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức đào tạo và tập huấn đội ngũ cán bộ để giúp họ nâng cao trình độ và ứng dụng tốt các quy định mới của nhà nước, ngân hàng về công tác tín dụng cũng như khuyến khích các cán bộ tín dụng đi nghiên cứu, học tập các ngân hàng bạn trong và ngoài nước. Bên cạnh đó, ngân hàng cần bố trí cán bộ tín dụng phù hợp với từng nghiệp vụ. Cần có cơ chế khoán các khoản cho vay đến từng cán bộ tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm của họ và hiệu quả trong cho vay tiêu dùng. Ngân hàng có thể sắp xếp, phân công cán bộ tín dụng phụ trách CVTD theo từng mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo sự hài hòa và chuyên sâu hóa hơn trong hoạt động.
Đội ngũ nhân viên giao dịch ở các phòng ban như phòng kế toán, phòng ngân quỹ cũng cần tiếp tục được bồi dưỡng chuyên sâu về nghiệp vụ, khả năng làm việc, giao tiếp văn minh lịch sự, hòa nhã, tôn trọng khách hàng. Giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc thu hút họ đến với ngân hàng, đồng thời tạo nên hình ảnh đẹp của ngân
hàng. Đây là hình thức quảng cáo tốt cho ngân hàng mà chi phí thấp vì dưới mắt khách hàng nhân viên ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng. Do đó thái độ phục vụ tận tình chu đáo của nhân viên ngân hàng sẽ tạo được ấn tượng đẹp với khách hàng.
Để làm được như vậy ngân hàng cần có những biện pháp cụ thể như:
Thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo: Trong hoạt động tín dụng, các cán bộ nhân viên tín dụng là những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, thực hiện mọi quy trình cho vay từ khâu phân tích, thẩm định, theo dõi và thu hồi nợ, tất cả những công việc đó máy móc không thể thực hiện được. Do đó, kết quả hoạt động của ngân hàng phụ thuộc nhiều vào trình độ nghiệp vụ, khả năng sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của nhân viên tín dụng. Thực tế tại ngân hàng, qua quá trình tuyển dụng, ngân hàng phần nào đã lựa chọn ra những cán bộ có trình độ, song phần lớn họ vẫn là những người trẻ tuổi, kinh nghiệm, kĩ năng làm việc còn nhiều thiếu xót. Đặc biệt là đối với sinh viên mới ra trường, chưa có kinh nghiệm làm việc, những kiến thức học ở trưởng chỉ đơn thuần là lý thuyết đôi khi khác với thực tế. Vì thế, ngân hàng phải tổ chức thường xuyên hơn nữa các khóa đào tạo do các cán bộ có kinh nghiệm giảng dạy, kết hợp đào tạo chính quy và đào tạo tại chỗ các kiến thức nghiệp vụ khác như nhà đất, chứng khoán, pháp luật, tin học, ngoại ngữ… để nhân viên tín dụng có thể phục vụ khách hàng tốt hơn, tạo ra chất lượng dịch vụ tốt nhất có thể và nâng cao hơn nữa kỹ năng đánh giá, nhận xét khách hàng để việc thẩm định khách hàng trước khi cho vay được chính xác. Hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
Với đội ngũ lãnh đạo có kinh nghiệm, chuyên nghiệp, có khả năng dự báo, phân tích tình hình tài chính, phi tài chính, các yếu tố ảnh hưởng tới ngân hàng…thì sẽ tạo ra một hệ thống ngân hàng vững mạnh. Do đó, cần tạo cơ hội cho lãnh đạo, trưởng các bộ phận gặp gỡ, giao lưu với các chuyên gia nước ngoài hoặc cư đi tập huấn ngắn hạn ở các nước phát triển có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng.
Rèn luyện đạo đức nghề nghiệp: Ngân hàng Kiên Long đã đặt ra một tiêu chuẩn riêng về đạo đức nghề nghiệp nhân viên, và luôn nhắc nhở cán bộ nhân viên rèn luyện về vấn đề này. Bởi một cán bộ tín dụng có đạo đức nghề nghiệp sẽ không vì lợi ích bản thân làm tổn hại lợi ích của ngân hàng và hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Ngân hàng cũng phải tạo môi trường văn hóa kinh doanh lành mạnh, vừa đảm bảo tính cạnh tranh, vừa thân thiện, gần gủi. Để thực hiện được công việc này, KienlongBank cần có chế độ đãi ngộ nhân viên, lương thưởng hợp lý, chú ý chăm lo đời sống của nhân viên, có như
vậy họ mới an tâm làm việc. Một khi đời sống được đảm bảo họ không có lý do gì để làm tổn hại đến lợi ích của ngân hàng.
Bổ sung và tuyển dụng mới cán bộ: Song song với quá trình nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên là việc bổ sung và tuyển dụng mới cán bộ. Việc làm này phải có định hướng và kế hoạch rõ ràng trong từng thời kỳ, từng giai đoạn tránh trường hợp tuyển dung theo tình thế và chưa theo kịp với yêu cầu phát triển chung của ngân hàng.
Tạo sự đoàn kết trong nội bộ trên tinh thần dân chủ và thực hiện quy chế cụ thể của ngân hàng, việc phân công, phân nhiệm rõ ràng luôn coi trong yếu tố con người, trước những vấn đề mới phức tạp thì cần phải có sự bàn bạc thảo luận cụ thể để tìm ra quyết định đúng đắn nhất.
Yêu cầu các cán bộ ngân hàng cần đảm bảo hai mục đích chủ yếu trong quá trình giải quyết công việc là nâng cao tinh thần trách nhiệm của mỗi cán bộ nhằm hạn chế rủi ro, thất thoát trong hoạt động cho vay và việc giải bỏ tư tưởng bảo thủ, sợ trách nhiệm.
Có cơ chế đãi ngộ thưởng, phạt phân minh, cần có chế độ lương thưởng khác nhau đối với những nhiệm vụ, vị trí và năng lực khác nhau, luôn quan tâm đến đời sống, tâm tư nguyện vọng của cán bộ nhân viên, phát hiện những điều họ yêu chuộng, chán ghét, thất vọng liên quan đến công việc, thực hiện các giải pháp, động viên, xoa dịu kịp thời, duy trì nhân viên giỏi bằng những phúc lợi và cơ hội thăng tiến, phát triển phong cách lãnh đạo mới và quản trị mới tạo quan hệ tốt đẹp giữa lãnh đạo và nhân viên. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.2.4 Nâng cao khả năng thu nợ
Để nâng cao khả năng thu nợ, ngân hàng phải tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra để hạn chế rủi ro tín dụng từ đó tăng khả năng thu nợ. Nếu công tác thẩm định không được thực hiện đầy đủ, chính xác và trung thực thì rủi ro cùa ngân hàng là không thể tránh khỏi, dẫn đến ngân hàng không thu được nợ ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh toàn ngân hàng. Cụ thể ngân hàng phải thực hiện một sô công việc sau:
Kiển tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ vay vốn, hợp đồng thế chấp, khả năng tài chính của khách hàng …
Mục đích vay vốn phải hợp pháp, phù hợp và đúng trong HĐTD.
Tính hợp pháp của tài sản đảm bảo, các quyền của người vay đối với tài sản thế chấp, trách nhiệm của thành viên liên quan đến khoản vay… vì yếu tố tài sản thế chấp và đảm bảo của bên thứ 3 ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng.
Thường xuyên kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay. Kiểm tra mực đích sử dụng vốn của khách hàng vay. Theo dõi nợ để đôn đốc thu nợ và lãi kịp lúc.
Tuy nhiên ngân hàng cũng cần có chính sách thu nợ linh hoạt. Ngân hàng cần xem xét lý do khách hàng không trả nợ đúng hạn để có các biện pháp xử lý cho phù hợp. Trong trường hợp vì lý do khách quan mà khách hàng không thể trả nợ đúng hạn, ngân hàng có