2.3.1 Thành tựu
Tuy mới được thành lập và đi vào hoạt động từ tháng 9 năm 2007, PGD Bình Tây đã đạt được những thành tựu nhất định:
Tạo được sự tin tưởng từ phía khách hàng, thu hút ngày càng nhiều khách
hàng đến giao dịch hơn. Số lượng khách hàng đến giao dịch tiền gởi tăng từ 532 người năm 2008 lên 785 người năm 2009. Khách hàng đến vay vốn cũng tăng từ 100 lên trên 200 từ năm 2008 đến 2009. Và dự báo năm 2010 số lượng khách hàng không chỉ tăng mà tốc độ tăng cũng sẽ khá cao.
Lượng vốn huy động mỗi năm một tăng với tốc độ tăng năm 2009 là 6.59%
so với năm 2008. Doanh số cho vay trong năm 2009 tăng mạnh, tăng từ 14,664 triệu đồng năm 2008 lên 52,063 triệu đồng năm 2009. Dư nợ cho vay tín dụng nói chung, dư nợ CVTD nói riêng đều tăng. Đặc biệt dư nợ CVTD tăng lên trên 300% so với 2008.
Tuy doanh số cho vay và dư nợ cho vay nói chung và CVTD nói riêng đều tăng mạnh, song nợ quá hạn lại tăng với tốc độ khiêm tốn. Trong năm 2008 PGD không có nợ quá hạn. Bước sang năm 2009 chỉ có một trường hợp nợ quá hạn chỉ chiếm 1.1% tổng dư nợ CVTD.
Thu lãi và lợi nhuận trong năm 2009 cũng tăng mạnh so với 2008. Thu lãi
chung từ hoạt động tín dụng tăng 373.72% so với năm 2008, riêng CVTD thu lãi tăng 399.69%. Lợi nhuận CVTD chiếm khoảng 73% tổng lợi nhuận của PGD trong năm 2009.
Bên cạnh đó, PGD có đội ngũ nhân viên nhiệt tình, năng động, có tinh thần trách nhiệm cao trong công việc, luôn cố gắng hoàn thành tốt công việc, giúp PGD tăng lợi nhuận.
PGD có vị trí khá lý tưởng gần chợ, bến xe lượng người qua lại rất đông dễ tạo chú ý cho khách hàng.
2.3.2 Hạn chế - nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế
So với các NHTM khác trên địa bàn Thành Phố Hồ Chí Minh thì NHTMCP Kiên Long còn ít được biết tới.
PGD mới được thành lập chưa được 3 năm, do đó còn khá non trẻ. Mặt khác lại ở vị trí mà có quá nhiều chi nhánh và phòng giao dịch của các ngân hàng khác. Không những vậy, các ngân hàng đó được thành lập lâu hơn, quy mô cũng lớn hơn. Do đó, PGD gặp phải sự cạnh tranh khá gay gắt.
Do quy mô của ngân hàng khá nhỏ so với nhiều NHTM khác ở cùng địa bàn do đó lãi suất cho vay của ngân hàng thường cao hơn. Điều này làm giảm khách hàng đến vay vốn.
CVTD tại ngân hàng chủ yếu là cho vay dựa trên tài sản đảm bảo và khả năng trả nợ không chú ý đến mục đích sử dụng vốn, do đó sẽ dẫn tới việc khó kiểm tra giám sát. 2.3.2.2 Nguyên nhân
2.3.2.2.1 Nguyên nhân chủ quan
Do NHTMCP Kiên Long mới được hình thành chưa lâu, hơn nữa chỉ hoạt động chủ yếu ở khu vực Miền Tây Nam Bộ. Ngân hàng được thành lập với số vốn điều lệ ban đầu khá thấp chỉ 1.2 tỷ đồng tại thời điểm 1995. Do cần phải có thời gian để khách hàng biết đến ngân hàng nhiều hơn, để ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh và sản phẩm, dịch vụ của mình.
Sản phẩm CVTD chưa đa dạng và chưa có đặc điểm nổi bật: ngân hàng chỉ mới mở rộng những sản phẩm truyền thống như cho vay mua xe ô tô, sữa chữa nhà, du học, sinh hoạt tiêu dùng, trả góp CB-CNV. Và các sản phẩm đó ở các ngân hàng khác đều có, khôgn những vậy các sản phẩm của họ còn phong phú và đa dạng hơn rất nhiều. Đặc biệt là có những sản phẩm NHTM khác có mà ngân hàng Kiên Long không có như cho vay thấu chi tài khoản, thẻ tín dụng…
Hoạt động Marketing vẫn chưa mang lại hiệu quả: đặc biệt là hoạt động Marketing về sản phẩm tín dụng chưa được đề cao đặc biệt là CVTD. Hầu như các cán bộ tín dụng vừa thực hiện công việc cho vay vừa thực hiện công tác tiếp thị quảng cáo hoặc khách hàng truyền thống của ngân hàng giới thiệu cho bạn bè mình.
2.3.2.2.2 Nguyên nhân khách quan
Đối thủ cạnh tranh: không chỉ những ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam mà còn có cả các ngân hàng nước ngoài tên tuổi như: HSBC, ANZ, Standard Chartered… hay các côgn ty tài chính mới ra đời như PRUFC, SGVF… cũng nhảy vào giành giật thị trường. Đặc biệt từ năm 2008 NHNN đã cho phép thành lập các ngân hàng nước ngoài có 100% vốn tại Việt Nam. Nhiều ngân hàng vì sợ mất thị phần ra sức khuyến mãi để thu hút khách hàng. Trong thời gian gần đây NHNN cho thực hiện lãi suất thỏa thuận, nhiều ngân hàng đã bắt đàu hạ lãi suất cho vay để thu hút khách hàng và tránh tình trạng ứ đọng vốn làm cho các ngân hàng cạnh tranh đã gay gắt nay càng gay gắt hơn
Về phía khách hàng: mặc dù thu nhập người dân đã tăng lên rõ rệt nhưng mức thu nhạp ấy vẫn ở mức trung bình, thậm chí là thấp trong điều kiện sống hiện nay. Thói quen và tâm lý tiêu dùng của người dân ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động CVTD của ngân hàng. Nước ta hiện có hơn 85 triệu dân nhưng chỉ có khoảng 10% dân cư sử dụng dịch vụ tài chính từ ngân hàng. Tâm lý ngại trở thành con nợ của ngân hàng cũng phần nào tạo sự hạn chế tiếp xúc với các loại hình sản phẩm dịch vụ của ngân hàng trong đó có CVTD. Một lú do nữa cản trở khách hàng đến với các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng là họ khó chứng minh được thu nhập và khả năng tài chính của mình bởi thu nhập chủ yếu của họ là thu nhập ngoài luồng, tức không xuất phát từ lương.
Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nâng cao hiệu quả hoạt động CVTD tại NHTMCP Kiên Long – PGD Bình Tây
NHNN cần tiếp tục đổi mới cơ chế lãi suất phù hợp mục tiêu chính sách tiền tệ, cung cầu tiền tệ và môi trường thực tế. khuyến khích các NHTM áp dụng cơ chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro và chênh lệch lãi suất đầi ra đầu vào cao hơn mức hiện nay, bảo đảm cho NHTM bù đắp được chi phí, rủi ro có lợi nhuận để phát triển bền vững.
Hoàn chỉnh hệ thống các văn bản pháp quy sẽ tạo nên tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động CVTD phát triển. trong thời gian tới, NHNN cần ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể về các loại hình sản phẩm dịch vụ của cho vay tiêu dùng, đồng thời cũng ban hành các văn bản hổ trợ, khuyến khích đối với cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho các NHTM phát triển hoạt động này.
Để xử lý các khoản tồn đọng khổng lồ, chính phủ phải cho phép các ngân hàng thành lập công ty quản lý nợ và khai thác tài sản hay còn gọi là công ty mua bán nợ. Các công ty này hoạt động không nhằm mục đích lợi nhuận mà nhiệm vụ là tận thu bằng cách bán ra các tài sản liên quan đến nợ xấu.
Sự ra đời của các công ty mua bán nợ tín dụng đã và đang là nhu cầu cấp bách đối với hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dung, đồng thời là biện pháp điều hành chính sách tiền tệ quốc gia. Hiện nay, tồn tại về nợ quá hạn của các tổ chức tín dụng đang là gánh nặng cho hoạt động kinh doanh từ nhiều năm nay vẫn chưa được giải quyết. Công ty mua bán nợ ra đời sẽ làm lành mạnh hóa tình hình tài chính của các tổ chức tín dụng, tạo nguồn thu hồi nợ cho ngân hàng (vì vốn cho vay của ngân hàng chủ yếu từ nguồn vốn huy động) nhằm tái tạo vốn đầu tư, khai thông dòng chảy vốn. Vì vậy, việc thành lập một tổ chức trung gian mua bán nợ tín dụng là một tất yếu khách quan. Tuy quy chế mua bán nợ đã được thống đốc NHNN ban hành và các NHTM đã có văn bản hướng dẫn thi hành nhưng cho đến nay vẫn chưa thấy tiến triển. Ngân hàng nhà nước nên có biện pháp xúc tiến quá trình hình thành của tổ chức này nhưng cũng nên dựa trên phương thức tổ chức, quy chế hoạt động hợp lý để khi ra đời công ty thật sự hoạt động có hiệu quả.
Trong nghiệp vụ ngân hàng, việc thành lập các công ty mua bán nợ được coi là quy chế đặc biệt, thực hiện một sứ mệnh đặc biệt trong lộ trình cơ cấu lại ngân hàng. Với nhiệm vụ tận thu, công ty này có thể thua lỗ nhưng giải phóng được một lượng vật chất đóng băng trong các khoản nợ quá hạn của ngân hàng. Và các công ty này sẽ không chịu trách nhiệm pháp lý về các khoản nợ thua lỗ có thể xảy ra.
Chính phủ cần có cơ chế đặc biệt cho phép hoàn thiện các thủ tục pháp lý đối với tài sản đảm bảo, nhất là các bất động sản. Cần có cơ chế chính sách để công ty mua bán nợ có thể chủ động phát mại tài sản và tự chịu trách nhiệm về việc làm của mình, nhất là các
cơ chế về đấu giá, phát mại tài sản cầm cố, thế chấp; cơ chế đặc biệt về chuyển nhượng quyền sử dụng đất; cơ chế phát mại tài sản thuộc sở hữu doanh nghiệp Nhà Nước; các thủ tục cấp phép liên quan đến việc phát mại tài sản. Chính phủ cần có cơ chế chính sách thông thoáng trong việc chi hoa hồng thu hồi nợ, mua bán và khai thác tài sản xiết nợ; đồng thời cho phép và khuyến khích các hoạt động thu hồi nợ ngoài tòa án hoặc nói cách khác là tránh sự can thiệp thái quá của các cơ quan bảo vệ pháp luật vào các hoạt động thu hồi nợ.
NHNN cần tạo khả năng thêm nữa cho các NHTM tự chủ, chịu trách nhiệm trong kinh doanh. Bên cạnh đó, NHNN nên hổ trợ hơn nữa cho các NHTM trong việc tổ chức các khóa học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về hoạt động ngân hàng nói chung và CVTD nói riêng.
NHNN cần có sự nổ lực trong việc phối hợp với các bộ, ngành có liên quan trong hoạt động CVTD để cho ra đời những thông tư liên bộ tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động CVTD phát triển.
NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng, tăng cường mối liên hệ với các NHTM và giữa các NHTM với nhau, thiết lập mối quan hệ mật thiết từ đó nắm bắt thông tin về hoạt động ngân hàng cũng như thông tin về khách hàng trong và ngoài nước. Trong thời gian tới NHNN nên khuyến khích tất cả các NHTM tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng, hệ thồng cho phép các ngân hàng có khả năng thanh toán, trao đổi thông tin về hoạt động ngân hàng cũng như về khách hàng với tất cả các ngân hàng có tham gia nối mạng.
NHNN nên linh hoạt hơn nữa trong việc điều hành và quản lý các công cụ của chính sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, tỷ lệ dự trữ bắt buộc để hoạt động của NHTM thay đổi kịp với thị trường.
3.2 Giải pháp của ngân hàng Kiên Long
Ngân hàng Kiên Long phải có định hướng phát triển lâu dài, một chính sách tín dụng thích hợp với tình hình kinh tế trong từng giai đoạn. Thương xuyên theo dõi diễn biến trên thị trường tiền tệ và các chính sách của Ngân Hàng Nhà Nước để kịp thời thay đổi cho phù hợp với xu thế phát triển chung của nền kinh tế. Việc mở rộng hoạt động CVTD phụ thuộc nhiều vào chính sách tín dụng của ngân hàng. Bên cạnh đó nó còn phụ thuộc vào khả năng tài chính của ngân hàng. Vì vậy bên cạnh các giải pháp nhắm mở rộng CVTD ngân hàng cũng cần phải chú trọng việc mở rộng hoạt động huy động vốn.
Dưới đây là một số giải pháp nhắm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng: 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm
Hoạt động CVTD nói riêng và các hoạt động tín dụng khác nói chung của ngân hàng đều phụ thuộc vào hoạt động huy động vốn, do đó đa dạng hóa sản phẩm để mở rộng CVTD còn bao gồm đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn. Các sản phẩm huy động vốn, CVTD tại ngân hàng khá đa dạng, song so với các ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn còn khá khiêm tốn. Các yếu tố thu hút khách hàng đến với ngân hàng là sản phẩm phong phú, chất lượng sản phẩm, dịch vụ cao và đáp ứng được nhiều nhu cầu. Ngân hàng phải đa dạng hóa sản phẩm để thu hút được nhiều đối tượng khách hàng và cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác.
Về sản phẩm huy động vốn: các sản phẩm huy động của ngân hàng khá đa dạng về hình thức và kỳ hạn. Song để thu hút khách hàng đến gởi tiền tại ngân hàng, như vậy vẫn chưa đủ, bởi hầu như các NHTM khác trên cùng địa bàn đều có sản phẩm huy động giống nhau. Muốn thu hút khách hàng thì KienlongBank phải tạo ra sự khác biệt như thực hiện chương trình tiết kiệm có dự thưởng, lãi suất tiết kiệm bậc thang theo tiền gởi, lãi suất tiết kiệm bậc thang theo thời gian hoặc lãi suất huy động linh hoạt, lãi suất thả nổi… Đặc biệt ngân hàng nên đưa vào khai thác hệ thống máy ATM để thu hút lượng tiền với lãi suất thấp, lãi suất không kỳ hạn.
Về sản phẩm cho vay tiêu dùng: Ngoài những sản phẩm mà KienlongBank đang
thực hiện, ngân hàng có thể mở rộng các sản phẩm khác như:
Cho vay thấu chi tài khoản cá nhân: là hình thức tín dụng mà khách hàng có thể chi vượt số tiền có trên tài khoản tiền gởi thanh toán của mình tại ngân hàng nhưng không vượt quá hạn mức thấu chi thông qua việc rút tiền mặt hoặc chuyển khoản… Sản phẩm này nên áp dụng cho các khách hàng có thu nhập ổn định và có lịch sử tín dụng tốt, không có nợ quá hạn. Hạn mức thấu chi do ngân hàng xác định, có thể xác định dựa trên thu nhập và thời hạn cho vay của khách hàng hoặc doanh số giao dịch tối thiểu của khách hàng…. Việc cho vay thấu chi tài khoản cá nhân giúp khách hàng linh hoạt hơn trong việc sử dụng vốn vay, khi cần sử dụng khách hàng mới rút tiền như vậy làm giảm gánh nặng trả lãi cho khách hàng. Ngân hàng có thêm thu nhập và thu hút một lượng khách hàng mới.
Cho vay thẻ tín dụng: Muốn thực hiện được hình thức cho vay này trước hết ngân hàng phải đưa vào khai thác và hoạt động hệ thống máy ATM và phát hành thẻ. Tương tự như cho vay thấu chi tài khoản cá nhân, cho vay thẻ tín dụng cũng xác lập một hạn mức thẻ tín dụng và khách hàng vay có thể sử dụng tiền trên thẻ
những không được vượt hạn mức cho trước. Đây là hình thức cho vay tín chấp, do đó hạn mức thẻ được xác định dựa trên thu nhập hàng tháng của người vay.
Không chỉ chú trọng vào cho vay du học, ngân hàng nên phát triển thêm sản phẩm cho vay đối với các sinh viên đang theo học tại các trường đại học, cao đẳng trong nước. Đối với sản phẩm này ngân hàng cần có các chính sách ưu tiên về lãi suất. Những sinh viên vay vốn cần có sự bảo lãnh hoặc có tài sản của cha mẹ làm bảo đảm. Thời gian trả nợ là sau khi sinh viên đó tốt nghiệp. Việc cho vay đối tượng là sinh viên giúp ngân hàng mở rộng đối tượng phục vụ, tạo thêm lợi nhuận. Hơn nửa đây chính là những người chủ tương lai của xã hội, những người có thu nhập cao và ổn định trong tương lai.
Ngoài ra KienlongBank có thể liên kết với các trung tâm mua sắm như
trung tâm điện máy Nguyễn Kim, Thiên Hòa, các siêu thị lớn… để cho vay các khách hàng có nhu cầu mua sắm tại các trung tâm vừa nói trên. Bằng cách giải