3.3.1.1. Cơ cấu lại nguồn vốn huy động
Khách hàng luôn có tâm lý không muốn gửi tiền dài hạn vì sợ gặp nhiều rủi ro: số tiền họ gửi có thể bị giảm giá trị mà với mức lãi suất thấp không thể bù được. Mặc khác người gửi tiền không biết chính xácthời điểm mà họ cần dùng tiền, nếu phải rút trước hạn khách hàng bị thiệt nhiều.Vì vậy, ngân hàng nên tìm cách bảo vệ quyền lợi cho khách hàng gửi tiền, đặc biệt là những khoản tiền gửi dài hạn.
Ngoài ra bên việc cơ cấu lại nguồn vốn huy động về mặt thời hạn thì ngân hàng cũng nên cơ cấu lại nguồn vốn huy động về mặt tiền tệ, cụ thể tăng nguồn vốn huy động bằng USD và ngoại tệ khác.
3.3.1.2. Phát triển các dịch vụ liên quan đến huy động vốn
Để thu hút được lượng tiền nhàn rỗi của người dân, Chi nhánh phải không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ dành cho khách hàng gửi tiền, đồng thời kèm tặng một số dịch vụ khác như: phần quà, vật dụng gia đình, văn phòng phẩm, vật dụng cho bé…
Đặt biệt, Chi nhánh cần chú trọng đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ đối với khách hàng gửi tiền dài hạn, cũng cố lòng tin của khách hàng vào chi nhánh, nên tổ chức các chương trình như tư vấn khách hàng để khách hàng giải đáp được thắc mắc của mình. Từ đó khách hàng sẽ chủ động tìm đến ngân hàng để gửi tiền nhiều hơn.
Mở rộng mạng lưới ATM, vì dịch vụ này mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng như: rút tiền nhanh, thay đổi mã số cá nhân, chuyển khoản, xác định số dư… thuận tiện và nhanh chóng, dễ dàng.
Phát triển các dich vụ trên Internet như: Homebanking, Mobile banking, Phone banking...
3.3.1.3. Đẩy mạnh chính sách khách hàng
Ngoài việc tập trung thu hút tiền gửi của các khách hàng truyền thống là các công ty, các doanh nghiệp lớn, ngân hàng nên quan tâm đến lượng khách hàng ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, các cá nhân, hộ gia đình thường xuyên có tiền nhàn rỗi.
Trong chiến lược khách hàng cần thực hiện phương châm bình đẳng, lợi ích từ phía ngân hàng và khách hàng, giữa nhu cầu khách hàng và khả năng đáp ứng của ngân hàng.
Nhân tố dặc biệt quan trọng giúp chi nhánh có thể tạo lợi thế trong cạnh tranh chính là chất lượng phục vụ khách hàng của nhân viên.
Chính sách nâng cao dịch vụ ngân hàng cần phải thực hiện thường xuyên, lâu dài.
Tăng cường các hoạt động Marketing thông qua tuyên truyền, quảng cáo. Các loại hình huy động mới cần được tuyên truyền, hướng dẫn rộng rãi đến khách hàng.
3.3.1.4. Nâng cao uy tín của ngân hàng
Để nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường Chi nhánh phải chú trọng đến công tác thanh khoản, tránh rơi vào tình trạng thiếu hụt vốn thanh toán dù chỉ tạm thời. Vì vậy, hoạt động của chi nhánh phải đảm bảo an toàn, hiệu quả, kinh doanh có lợi nhuận.
Ngân hàng cần thực hiện các hình thức quảng cáo sâu rộng, tham gia các chương trình triển lãm, hội chợ, tư vấn … để khách hàng biết và hiểu rõ về ngân hàng hơn nữa.
Giao dịch nhanh chóng, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
Thực hiện tốt công tác giám sát những hành vi vi phạm pháp luật, những rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, những tồn tại yếu kém trong công tác huy động vốn từ đó có kế hoạch sửa đổi.
Những sai phạm không đúng với kế hoạch đề ra trong công tác huy động vốn cần được báo cáo kịp thời.
Chi nhánh nên trang bị những công nghệ hiện đại nhất cho bộ phận kiển tra giám sát, tập trung đào tạo cán bộ chuyên môn giỏi, thành thạo trong công tác kiểm tra để phát hiện kịp thời những thiếu xót trong công tác huy động vốn.
3.3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn
3.3.2.1. Nâng cao hiệu quả thẩm định dự án vay vốn
Trong toàn bộ quy trình cho vay khâu thẩm định được xem là khâu quan trọng nhất quyết định khả năng thu được nợ và lãi của ngân hàng, nếu khâu thẩm định không tốt thì các bước tiếp theo sẽ gặp rất nhiều khó khăn, là nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn và nợ khó đòi. Vì vậy trong bước này ngân hàng cần có đội ngũ thẩm định với trình độ cao và khả năng nắm rõ khách hàng.
3.3.2.2. Quản lý vốn sau khi cho vay
Việc quản lý vốn trong và sau khi cho vay là rất quan trọng, nhằm khắc phục việc định lượng rủi ro không rõ ràng và làm ảnh hưởng tới khả năng thu nợ của ngân hàng. Cho nên khi ngân hàng sau khi cho vay vốn cần phải theo dõi, giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay của khách hàng. Nếu có việc sử dụng sai mục đích hoặc sự cố xảy ra không hoàn trả được vốn vay, ngân hàng cần có những biện pháp ngăn ngừa và xử lý lịp thời.
Ngâ hàng cần giám sát chặt chẽ tới các dấu hiệu các khoản vay khó thu hồi: doanh nghiệp có sự chậm trễ trong việc nộp các báo cáo tài chính về tình hình kinh doanh hay có sự gia tăng bất thường hàng tồn kho, các khoản bán chịu chưa thu tiền, có sự gia tăng các khoản nợ chưa thanh toántăng susựttcác khoản nợ chưa thanh toán… tăng các khoản nợ chưa thanh toán, rủi ro thiên tai, công nhân bãi công… Để có thể kịp thời hạn chế các rủi ro về tín dụng đầu tư.
Để hạn chế nợ quá hạn ngân hàng đã có những giải pháp thiết thực từ khâu thẩm định đến khâu quản lý tiền vay, giám sát khách hàng vay để có biện pháp xử lý kịp thời.
Ngoài ra ngân hàng có thể thực hiện các biện pháp sau: đề nghị doanh nghiệp gia tăng thêm tài sản thế chấp để đảm bảo cho các khoản vay mới hoặc giúp đỡ doanh nghiệp tìm kiếm bạn hàng tốt…
3.3.2.4. Tổ chức và xây dựng cơ cấu vốn cho vay hợp lý
Để có thể mở rộng cũng như nâng cao hiệu quả cho vay đầu tư, đòi hỏi ngân hàng phải có kênh thu hút vốn và xây dựng mặt bằng vốn ổn định. Đặc trưng của cho vay đầu tư là thời gian sử dụng vốn kéo dài, nếu ngân hàng không có kế hoạch tổ chức tốt nguồn vốn thì hiệu quả sử dụng vốn cũng bị ảnh hưởng. Vì vậy ngân hàng cần thực hiện tốt công tác sau: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Thường xuyên giám sát, kiểm tra cân đối vốn đầu tư.
- Ngân hàng cần có văn bản quy định tổng phương hướng cho vay trong một khoản thời gian nào đó.
- Đa dạng hóa các hình thức tạo nguồn vốn.
3.4. Giải pháp chung đối với công tác huy động vốn và sử dụng vốn tại ngân hàng 3.4.1. Thu thập đầy đủ và chính xác thông tin khách hàng 3.4.1. Thu thập đầy đủ và chính xác thông tin khách hàng
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn và sử dụng vốn cho đầu tư phát triển của ngân hàng thì khâu tổ chức thông tin quản lý là rất quan trọng. Ngân hàng nên thiết lập nhiều kênh cung cấp thông tin, ngoài thông tin thu thập trực tiếp từ khách hàng, ngân hàng còn chủ động tìm kiếm thông tin về khách hàng thông qua bạn hàng, qua đài báo và phương tiện thông tin đại chúng khác…
Khâu xử lý thông tin cũng rất quan trọng đòi hỏi phải có sự chọn lọc và phân loại thông tin hợp lý để khi cần thiết có thể nhanh chóng tổng hợp, giúp cho việc giải quyết đúng đắn, chính xác.
Trong mọi hoạt động của ngân hàng thì nhân tố con người là quan trọng nhất quyết định đến hiệu quả của hoạt động kinh daonh của ngân hàng. Để nâng cao hiệu quả trong phục vụ đầu tư thì việc tổ chức công tác nhân sự là một biện pháp cần thiết. Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo và đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên ngân hàng, giúp cán bộ công nhân viên có thể nắm bắt kịp thời quy định của Nhà nước và của ngân hàng cấp trên. Xây dựng chế độ khen thưởng, kỹ luật rõ ràng.
Tổ chức tốt các hoạt động đoàn thể tạo điều kiện cho cán bộ công nhân viên có điều kiện nghỉ ngơi, giao lưu, học hỏi kinh nghiệm.
3.4.3. Thực hiện tốt marketing ngân hàng
Với phương châm “Mỗi khách hàng là người bạn của ngân hàng”. Ngân hàng phải làm sao cho mọi người thấy được lợi ích của việc giao dịch với ngân hàng. Vì vậy, việc mở rộng quảng bá, tuyên truyền là một việc làm hết sức cần thiết.
3.5. Một số kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn và sử dụng vốn tại NH Sacombank – CN Thủ Đức Sacombank – CN Thủ Đức
3.5.1. Kiến nghị đối với Nhà Nước
Để công tác huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng ngày càng hoàn thiện hơn thì Nhà Nước giữ vai trò vô cùng to lớn.
- Nhà nước cần phải xây dựng và không ngừng phát triển hệ thống pháp luật nước ta hiện nay, kịp thời ban hành những văn bản luật, dưới luật, bổ sung, sửa đổi những quy định không phù hợp với tình hình thực tế.
- Tạo môi trường đầu tư thông thoáng, song vẫn giữ được vai trò điều tiết vĩ mô của Nhà nước.
- Phối hợp với các cơ quan chức năng đảm bảo điều tiết một nền kinh tế phát triển ổn định, tránh các đột biến làm giảm bất thường giá trị đồng tiền, đặc biệt là các khoản tiền gửi tại ngân hàng, dù là dưới hình thức nào. Thông qua việc kiểm soát tốc độ lạm phát, Nhà nước đã góp phần bảo đảm sức mua của đồng tiền không bị suy giảm, giá trị thực tế ổn định làm cho người dân tin tưởng vào đồng tiền.
- Nhà nước cần công nghệ hóa mọi thủ tục tài chính, không ngừng đào tạo nâng cao chất lượng nghiệp vụ chuyên môn đội ngũ cán bộ công nhân viên chức Nhà nước, triệt để chấp hành nghiêm chỉnh chủ trương.
3.5.2. Kiến nghị đối với ngân hàng Nhà Nước Việt Nam
NHNN là cơ quan hoạch định chính sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân thanh toán và giảm thất nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao đời sống người dân. Do đó, NHNN cần thực thi chính sách tiền tệ đúng đắn, phù hợp với hoàn cảnh thực tế từng thời kỳ giúp người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng:
- Tăng cường đội ngũ thanh tra có chuyên môn, có trách nhiệm trong công việc, không ngừng cập nhập, bồi dưỡng kiến thức, rèn luyện đạo đức đối với đội ngũ thanh tra này. Quy trình thanh tra cần nhanh gọn, chính xác, hạn chế tối đa những ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng.
- Mở rộng quan hệ đối ngoại với các tổ chức tài chính nước ngoài, tranh thủ sự giúp đỡ và tài trợ các nguồn vốn có lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, điều hành tỷ giá đồng Việt Nam một cách linh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường.
- Đề cao trách nhiệm của các NHTM, nâng cao chất lượng quản lý, thiết lập cơ chế phòng ngừa rủi ro, đảm bảo sự lành mạnh, an toàn của hệ thống ngân hàng.
- Kiềm chế đẩy lùi hiện tượng đôla hóa, tạo lòng tin cho dân chúng và các doanh nghiệp vào tiền VND, áp dụng cơ chế lãi suất tiền gửi VND cao hơn lãi suất tiền gửi USD để hướng mọi người tích lũy và gửi vào NHTM bằng VND…
3.5.3. Kiến nghị đối với NH Sacombank – CN Thủ Đức
Bên cạnh những kết quả đạt được, với vốn nhận thức còn hạn chế trong khuôn khổ một đề tài báo cáo, sau đây em xin đưa ra một vài kiến nghị góp phần vào hoạt động của Sacombank chi nhánh Thủ Đức:
- Bất kỳ ngành kinh doanh nào cũng đòi hỏi phải có sự thoả mãn giữa cung và cầu. Do vậy, muốn có được khách hàng, Sacombank Thủ Đức cần thông báo và quảng cáo để nhiều người biết dưới nhiều hình thức và bằng nhiều phương tiện khác nhau về các nghiệp vụ của ngân hàng nhằm tạo thêm uy tín cho ngân hàng.
- Thường xuyên nâng cao chất lượng, trình độ chuyên môn của cán bộ nhân viên trong ngân hàng thông qua những khóa đào tạo nghiệp vụ.
- Cần quan tâm đến vấn đề cơ sở hạ tầng, môi trường làm việc và chế độ lương thưởng phù hợp cho cán bộ nhân viên để tạo tinh thần hăng say làm việc trong nhân viên nhằm góp phần thúc đẩy và nâng cao hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Song song đó, cần chú ý đến thái độ trong giao tiếp của nhân viên với khách hàng để tạo sự thoải mái và thân thiện đến khách hàng. Đồng thời, tạo sự đoàn kết trong cán bộ nhân viên ở ngân hàng nhằm làm tăng thêm uy tín của ngân hàng đối với khách hàng.
- Cần tăng thêm đội ngũ tiếp thị chuyên nghiên cứu và thăm dò về ý kiến của khách hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
KẾT LUẬN
Huy động vốn và sử dụng vốn là hoạt động thường xuyên ở các ngân hàng và đây là hoạt động quan trọng nhất, chủ yếu nhất trong hoạt động của ngân hàng. Chính vì vậy, việc huy động vốn cũng như sử dụng vốn như thế nào sẽ quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Các ngân hàng hiện nay đã và đang tìm ra nhiều biện pháp để tăng cường huy động vốn sao cho khối lượng tiền huy động được lớn, chi phí thấp, nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cho khách hàng.
Sau khi thực tập tại ngân hàng Sacombank – CN Thủ Đức em đã thấy được tầm quan trọng của việc huy động vốn và sử dụng vốn tại ngân hàng. Trong thời gian này em đã học hỏi và trang bị cho mình thêm nhiều kiến thức từ môi trường thực tế mà em tiếp xúc được. Qua đó, em đã hoàn thành đề tài “ Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn và sử dụng vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thủ Đức”.
Tuy nhiên, do ngân hàng có nhiều dịch vụ, sản phẩm đa dạng nhưng hạn chế về thời gian, hơn nữa vì khả năng có hạn, nên chuyên đề em viết không thể tránh khỏi những thiếu xót về mặt nội dung cũng như hình thức, em rất mong nhận được sự đóng góp của thầy, các anh chị và các bạn để chuyên đề được hoàn thiện hơn.
Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn Cô Nguyễn Thị Hồng Hà, các anh chị tại phòng giao dịch Sacombank – CN Thủ Đức đã nhiệt tình giúp đỡ em trong quá trình thực tập và thực hiện đề tài tốt nghiệp này.
Em xin cảm ơn!
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS.TS. Nguyễn Đăng Dờn (2011), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, nhà xuất bản Đại học Quốc Gia TP.HCM.
2. Báo cáo kết quả kinh doanh hằng năm của Sacombank – CN Thủ Đức
3. Báo cáo thường niên của Sacombank – CN Thủ Đức
4. Báo cáo tình hình thực hiện kinh doanh của Sacombank – CN Thủ Đức
5. Một số tài liệu tham khảo khác.
6. Website: www.sacombank.com.vn 7. Website: www.luanvan.net.vn 8. Website: www.tailieu.vn