tỉnh Bắc Ninh
4.1.1 Thực trạng cho vay và thu hồi nợ của NHCSXH huyện TiênDu, Tỉnh Bắc Ninh Du, Tỉnh Bắc Ninh
4.1.1.1 Thực trạng cho vay của NHCSXH huyện Tiên Du tại địa bàn xã Việt Đoàn
NHCSXH được thành lập theo Quyết định số: 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ. Năm 2003 NHCSXH chính thức được thành lập và đi vào hoạt động tại 63 tỉnh thành phố và có điểm giao dịch tại các gần 600 huyện. Phòng giao dịch NHCSXH huyện Tiên Du được thành lập vào thời điểm 5/2003 nằm thực hiện thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác tại địa bàn huyện. Để nguồn vốn tín dụng được tiếp cận với người dân một cách dễ dàng hơn, năm 2006 phòng giao dịch NHCSXH huyện Tiên Du đã chính thức mở điểm giao dịch tại xã Việt Đoàn, điểm giao dịch này nằm tại UBND xã Việt Đoàn để thuận tiện cho người dân trong xã đến vay vốn và giao dịch.
Trong 8 năm kể từ khi có điểm giao dịch tại xã, NHCSXH huyện Tiên Du đã kết hợp với các tổ chức đoàn thể tại địa phương thực hiện giải ngân cho các chương trình tín dụng để người dân được tiếp cận nguồn vốn vay xóa đói giảm nghèo, mang lại hiệu quả kinh tế và hiệu quả xã hội. Nguồn vốn tín dụng trong 3 năm gần đây của huyện dành cho 13 xã là gần 200 tỷ đồng thì giải ngân tại xã Việt Đoàn khoảng gần 17 tỷ đồng/200 tỷ đồng giải ngân của toàn huyện, chiếm 9,0% (cao hơn mức trung bình toàn huyện từ 2 tới 3 tỷ đồng, tương ứng 1%-2%).
Số dư nợ của hộ dân xã Việt Đoàn năm 2011 là 16.825.800.000 đồng, năm 2012 là 16.811.000.000 đồng và tại thời điểm tháng 11/2013 tổng số dư nợ là 16.923.200.000 đồng. Tình hình dư nợ trong 3 năm gần đây cho thấy nguồn vốn vay tại xã trong 3 năm không có sự thay đổi đáng kể. Ngoài nguồn vốn được bổ
sung do chương trình cho vay hộ CN mới được bổ sung theo quyết định 15/QD- TTg-2013 có hiệu lực từ ngày 16/4/2013 về việc thi hành chương trình tín dụng đối với hộ CN thì nguồn vốn cho vay tại xã Việt Đoàn chủ yếu là việc luân chuyển vốn giữa các chương trình cho vay, giữa các hộ được vay mà không có nguồn vốn mới. Nguyên nhân là do nền kinh tế đang trong thời kỳ suy thoái nên nguồn vốn không được bổ sung để tăng hạn mức. Chính vì vậy việc sử dụng sao cho hiệu quả nguồn vốn có hạn này là rất quan trọng.
Việc thực hiện giải ngân của NHCSXH huyện Tiên Du tại xã Việt Đoàn cho 5 chương trình vay vốn tại thời điểm 11/2013 chi tiết tại bảng 4.1.
Từ bảng 4.1 cho thấy dư nợ của xã tại thời điểm hiện tại ở mức 16.923,2 triệu đồng. Trong đó, dự nợ chương trình tín dụng hộ nghèo chiếm tỷ trọng cao nhất, chiếm tới 42,26% tương ứng đạt 7.146 triệu đồng. Chương trình tín dụng NS&VSMT cũng chiếm tỷ trọng cao 30,36% tương ứng đạt 5.138,5 triệu đồng. Chương trình tín dụng cho vay nhà ở theo Quyết định 167 chiếm tỷ trọng nhỏ nhất, chỉ đạt 0,7% tương ứng đạt 120 triệu đồng. Có sự chênh lệch đó là do ảnh hưởng của các mục tiêu quốc gia cũng như địa phương. Trong thời gian qua, Nhà nước ta luôn ưu tiên các chương trình xóa đói giảm nghèo và xã Việt Đoàn cũng luôn đặt vấn đề xóa đói giảm nghèo lên nhiệm vụ hàng đầu.
Vì vậy mà nguồn vốn chương trình cho vay hộ nghèo của NHCSXH lớn nhất và ban xóa đói giảm nghèo, chính quyền xã cũng luôn tạo điều kiện tốt nhất cho các hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn vay. Dư nợ của chương trình cho vay NS&VSMT cũng chiếm tỷ trọng lớn do nhu cầu về xây dựng công trình vệ sinh của hộ dân ngày càng tăng cao, chính quyền địa phương tạo điều kiện, khuyến khích vay vốn. Chương trình cho vay vốn nhà ở theo Quyết định 167 của Thủ tướng Chính phủ có số dư nợ nhỏ nhất do số tiền vay vốn 8 triệu quá nhỏ so với tổng chi phí xây một nhà kiên cố, các hộ nghèo trong chương trình này thường là những hộ có hoàn cảnh đặc biệt khó khăn nên họ rất khó có tiềm lực tài chính để xây nhà, mặt
khác thủ tục vay vốn của chương trình rườm rà, khó khăn. Do vậy, số hộ có nhu cầu vay vốn của chương trình này thấp.
Bảng 4.1 Tình hình dư nợ vốn vay NHCSXH tại xã Việt Đoàn tháng 11/2013
TT Thôn
Cho vay hộ
nghèo Cho vay CN Cho vay HSSV NS&VSMTCho vay NHNTQ 167Cho vay Chung
Dư nợ (Triệu đồng) Số hộ (hộ) Dư nợ (Triệu đồng) Số hộ (hộ) Dư nợ (Triệu đồng) Số hộ (hộ) Dơ nợ (Triệu đồng) Số hộ (hộ) Dư nợ (Triệu đồng) Số hộ (hộ) Tổng số hộ vay (hộ) Tổng dư nợ (Triệu đồng) 1 Đông Sơn 1.358 66 200 8 547 46 810 100 32 4 224 2947 2 Đại Tảo 1.240 76 60 3 649,5 40 677 126 16 2 247 2642,5 3 Liên Ấp 1.290 80 200 8 591,6 50 810 100 16 2 240 2907,6 4 Long Khám 1.253 70 150 7 689,6 38 890,5 120 40 5 240 3023,1 5 Long Văn 1.175 64 150 8 901,6 42 855 105 16 2 221 3097,6 6 Chợ Sơn 830 46 100 5 279,2 22 828,5 111 0 0 184 2037,7 7 Tổng toàn xã 7.146 402 860 39 3.658,5 238 5.138,5 602 120 15 1296 16923,2
• Tình hình cho vay vốn thông qua các tổ tiết kiệm và vay vốn.
NHCSXH huyện có 2 hình thức cho vay vốn là cho vay trực tiếp tại NHCSXH huyện và ủy thác cho vay qua các tổ chức đoàn thể tại xã tùy theo chương trình vay vốn. Tại 5 chương trình tín dụng được triển khai tại xã Việt Đoàn thì NHCSXH huyện Tiên Du đều thực hiện hình thức cho vay duy nhất là ủy thác cho vay qua ba tổ chức đoàn thể tại xã là: Hội Nông dân, Hội Phụ nữ và Hội Cựu Chiến binh. Các tổ chức xã hội này thành lập các tổ tiết kiệm và vay vốn (TK&VV) tại các thôn. Các tổ TK&VV tập hợp hộ nghèo, hộ CN và các đối tượng chính sách khác có nhu cầu vay vốn NHCSXH để sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; cùng tương trợ, giúp đỡ lẫn nhau trong sản xuất, kinh doanh và đời sống; cùng giám sát nhau trong việc vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ ngân hàng. Các tổ viên trong tổ TK&VV giúp đỡ nhau từng bước có thói quen thực hành tiết kiệm để tạo lập nguồn vốn tự có và quen dần với sản xuất hàng hoá, hoạt động tín dụng và tài chính. Tổ TK&VV tạo điều kiện thuận lợi cho tổ viên trong việc vay vốn và trả nợ ngân hàng. Việc hoạt động có hiệu quả hay không của các tổ TK&VV ảnh hưởng không nhỏ tới việc sử dụng hiệu quả vốn vay của các hộ nông dân. Hiện tại trên địa bàn toàn xã đã thành lập được 25 tổ TK&VV, trong đó Hội Nông dân thành lập 12 tổ, Hội Phụ nữ 8 tổ và Hội Cựu Chiến binh 5 tổ. Các tổ này hoạt động tại các thôn, mỗi thôn ít nhất có 2 tổ TK&VV với mỗi tổ không dưới 20 tổ viên.
Biểu đồ: Cơ cấu cho vay theo các tổ TK & VV
Nguồn: số liệu NHCSXH huyện Tiên Du năm 2013
Qua biểu đồ 4.1 cho thấy, nguồn vốn tín dụng cho vay thông qua các tổ TK&VV hội ND là lớn nhất chiếm 45%, sau đó là tổ TK&VV hội PN chiếm 32%, tổ TK&VV hội CCB nhỏ nhất, chỉ chiếm 23% tổng số dư nợ toàn xã. Mức cơ cấu vốn này phụ thuộc vào số tổ viên trong các tổ của mỗi hội. Các tổ viên trong mỗi tổ là các thành viên trong các hội đoàn thể, hội viên ở hội đoàn thể nào sẽ vào tổ TK&VV được thành lập từ hội đấy. Cũng chính vì vậy mà có trường hợp tổ viên ở khá xa tổ TK&VV mình tham gia trong khi rất gần 1 tổ khác nhưng lại không là thành viên trong tổ chức xã hội đó khiến cho việc tham gia hoạt động của tổ gặp khó khăn, các tổ trưởng cũng gặp khó khăn trong quá trình đi thu lãi và các hoạt động khác.
4.1.1.2 Tình hình thu hồi nợ của NHCSXH tại địa bàn
Trong giai đoạn kinh tế khó khăn, nguồn hạn mức tín dụng NHCSXH của xã không được bổ sung mà chỉ xoay vòng qua các chương trình thì việc thu hồi nợ cũ để cho vay mới cần thiết để duy trì các chương trình tín dụng của địa phương.
Bảng 4.2 Doanh số cho vay và doanh số thu nợ của NHCSXH huyện Tiên Du tại xã Việt Đoàn
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2011 2012 2013
Doanh số cho vay 16.825,8 16.811 16.923,2
Doanh số thu nợ 15.676,0 15.500,5 15.989,7
Nguồn: NHCSXH huyện Tiên Du
Qua bảng 4.2 về doanh số cho vay và doanh số thu nợ 3 năm gần đây của NHCSXH tại xã Việt Đoàn cho thấy mức doanh số cho vay và thu nợ tương đối ổn định. Điều này làm góp phần đáp ứng các khoản vay vốn mới của các chương trình tín dụng tại địa bàn xã.
Bảng 4.3. Dư nợ cho vay năm 2011– 2013 của NHCSXH tại xã Việt Đoàn ĐVT:Triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Tốc độ phát triển (%) 12/11 13/12 Bình quân Nợ trong hạn 16.625,8 16.633,0 16.730,7 100,04 100,52 100,04 Nợ quá hạn 200,0 189,0 192,5 94,50 101,85 98,10 Tổng dư nợ NH 16.625,8 16.633,0 16.730,7 99,92 100,60 100,25 Nợ quá hạn chiếm so với tổng dư nợ (%) 1,06 1,00 1,02 - - -
Nguồn: NHCSXH huyện Tiên Du
Từ nguồn số liệu của NHCSXH về số nợ quá hạn của xã Việt Đoàn cho thấy nợ quá hạn chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng số (sấp sỉ 1%). Trong 3 năm gần đây nợ quá hạn của xã có sự biến động, do điều kiện sản xuất kinh tế, môi trường kinh tế xã hội bấp bênh khiến người dân gặp nhiều rủi ro hơn trong việc sử dụng vốn vay, bên cạnh đó công tác ủy nhiệm cho các tổ TK&VV về thu l ãi, nhắc nhở các hộ vay vốn trả nợ đúng hạn còn hạn chế nên số nợ quá hạn của địa phương có xu hướng tăng.