huyện Diên Khánh Khánh Hòa: 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển:
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Diên Khánh Khánh Hòa (NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa) là ngân hàng loại III trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Khánh Hòa, có trụ sở đặt tại 228 Lạc Long Quân, Thị trấn Diên Khánh, huyện Diên Khánh, Khánh Hòa.
Theo Nghị định 53/HĐBT ngày 26 tháng 3 năm 1988 của Hội đồng Bộ trưởng về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam, và năm 1990 đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp
Việt Nam.
Tháng 11/1990 chi nhánh lấy tên theo Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam gọi
là Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Diên Khánh. Năm 1996, theo yêu cầu phát
triển, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam nhằm phục vụ cho nhiều đối tượng khách hàng hơn,
nhiều lĩnh vực hơn. Theo đó, tháng 10/1998 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp
Diên Khánh cũng đổi thành tên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
huyện Diên Khánh. Đến tháng 8/2013, tên chính thức là Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Diên Khánh Khánh Hòa (Agribank chi nhánh Diên Khánh Khánh Hòa).
Là NHTM đóng trên địa bàn có nhiều khó khăn về cơ sở vật chất, ít có lợi
thế kinh doanh, lại là một huyện thuần nông phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện tự nhiên, đời sống người dân còn nghèo khổ, NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh
Hòa đã gặp rất nhiều khó khăn do bộ máy cồng kềnh, cán bộ còn quen với thời bao
cấp. Trong giai đoạn đầu, việc đầu tư của chi nhánh chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp nhà nước, các hợp tác xã nông nghiệp trong khi các đơn vị này chưa
hoàn toàn thích ứng được với nền kinh tế thị trường, sản phẩm làm ra có tính cạnh
tranh không cao, nhiều doanh nghiệp ngừng hoạt động, giải thể làm cho khả năng
thu hồi nợ của ngân hàng ít nhiều cùng bị ảnh hưởng. Từ thực tế đó, ngân hàng đã
thay đổi cho mình một hướng đi phù hợp để phục vụ nhu cầu phát triển của các
doanh nghiệp ngoài quốc doanh có quy mô vừa và nhỏ, các hộ sản xuất - kinh doanh và lực lượng cán bộ công nhân viên trên địa bàn huyện nhà. Với nỗ lực phấn đấu không ngừng, từ năm 2010 đến nay, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa đã đạt được những kết quả nhất định về tăng trưởng nguồn vốn:
Năm 2011, vốnhuy động được 477.118 triệu đồng. Năm 2012, vốn huy động là 629.350 triệu đồng. Năm 2013, vốn huy động đạt 750.413 triệu đồng.
Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa đã phát triển mạng lưới phòng giao dịch nhằm phục vụ cho đối tượng khách hàng dân cư, đặc biệt là
bà con nông dân vùng sâu vùng xa để thuận lợi hơn trong công tác huy động vốn, và tạo điều kiện cho bà con tiếp cận ngân hàng dễ dàng hơn.
Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa luôn không ngừng đổi mới và hoàn thiện phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ khách
hàng, đổi mới trang thiết bị, ứng dụng khoa học công nghệ mới vào công việc, nâng cao uy tín ngân hàng. Ngoài ra, để tăng tính cạnh tranh của ngân hàng, chi nhánh còn tăng cường thông tin quảng cáo, tiếp thị, marketing đến những khách hàng là doanh nghiệp, cá nhân có năng lực tài chính, củng cố lòng tin ở khách hàng cũ, tìm kiếm khách hàng mới để cho vay, phát triển các dịch vụ ngân hàng.
Nhờ chủ động được nguồn vốn và vốn ngân hàng cấp trên hỗ trợ, chi nhánh đã đáp ứng kịp thời mọi nhu cầu vay vốn của khách hàng, dư nợ tăng trưởng qua
các nămnhư sau:
Năm 2012, dư nợ là 243.944 triệu đồng.
Đến năm 2013, dư nợ đã tăng đến 255.589 triệu đồng.
Nhìn chung, trên chặng đường xây dựng và phát triển, chi nhánh đã đạt được
những thắng lợi quan trọng đó là nguồn vốn huy động tăng lên đáng kể, năm sau tăng hơn năm trước, đầu tư tín dụng có hiệu quả, đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh. Đây là một bước khá dài trên con đường phát triển của chi nhánh trong thời
kỳ đất nước hội nhập kinh tế thế giới.
2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Diên Khánh Khánh Hòa: nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Diên Khánh Khánh Hòa:
2.1.2.1 Chức năng, nhiệm vụ của Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa:
Chức năng:
- Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn của mọi thành phần kinh tế và dân
cư dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng tiền Việt Nam và ngoại
tệ.
- Tiếp nhận và thực hiện chương trình, dự án thuộc các nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác và đầu tư của các tổ chức trong và ngoài nước.
- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với với tất cả các doanh nghiệp, dân cư thuộc mọi thành phần kinh tế tại địa phương nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản
xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống.
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá.
- Cung cấp dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng.
- Huy động các nguồn vốn từ nước ngoài và cung cấp các dịch vụ ngân hàng
khác khi được NHNN cho phép.
Nhiệm vụ:
- Tổ chức huy động vốn: Khai thác và huy động vốn dưới nhiều hình thức,
thực hiện đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, tổ chức các đại lý tiết kiệm ở các nơi xa trong huyện.
- Tổ chức cho vay: Cho vay tất cả các thành phần kinh tế trong huyện với
nhiều thời hạn: ngắn hạn, trung và dài hạn và nhiều phương thức cho vay khác
nhau.
- Thông qua huy động vốn và cho vay để tổ chức công tác thanh toán.
- Tổ chức công tác thông tin, nghiên cứu và phân tích các hoạt động có liên
quan đến hoạt động tín dụng, tiền tệ để tham mưu cho cấp ủy, chính quyền địa phương trong công tác xây dựng và thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của địa phương.
- Luôn đảm bảo công việc kinh doanh của ngân hàng an toàn và hiệu quả, bảo
toàn và phát triển vốn.
2.1.2.2Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa: Hòa:
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa
Phòng giao dịch (PGD) Diên Phước và PGD thị trấn Diên Khánh chịu sự
quản lý của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa. Việc thành lập phòng giao dịch theo cụm liên xã đã giúp chi nhánh mở rộng khu vực phục vụ,
giúp bà con thuận tiện hơn trong việc giao dịch với ngân hàng và giúp ngân hàng thuận tiện hơn trong việc giám sát các đối tượng vay vốn.
PGD Diên Phước và PGD thị trấn Diên Khánh có chức năng và nhiệm vụ
giống như ngân hàng huyện.
Cơ cấu tổ chức các bộ phận tại NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa được thể hiện qua sơ đồ 2.2:
NHNo & PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa
PGD thị trấn Diên Khánh PGD Diên Phước
Sơ đồ 2.2: Sơ đồ tổ chức các bộ phận tại trụ sở chi nhánh NHNo&PTNT huyện
Diên Khánh Khánh Hòa
Chức năng và nhiệm vụ của các bộ phận tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện
Diên Khánh Khánh Hòa cụ thể như sau:
- Ban Giám đốc: Điều hành mọi hoạt động của cơ quan. Giám đốc phụ trách chung, trực tiếp phụ trách phòng tín dụng và công tác tổ chức, phó giám đốc phụ
trách phòng kế toán và ngân quỹ.
- Phòng Kế hoạch kinh doanh (phòng tín dụng): Làm nhiệm vụ thẩm định các
dự án vay vốn, theo dõi, kiểm tra, giám sát khách hàng vay vốn và tìm kiếm khách
hàng mới.
- Phòng Kế toán – Ngân quỹ: Gồm có bộ phận kế toán và bộ phận ngân quỹ.
Nhiệm vụ kế toán hạch toán, theo dõi sổ sách chứng từ có liên quan đến hoạt động
kinh doanh của ngân hàng. Còn ngân quỹ thực hiện việc thu, chi tiền trong quá trình hoạt động của ngân hàng.
- Phòng Hành chính – Nhân sự: Thực hiện công việc liên quan đến thu phát công văn, các vấn đề hành chính, nhân sự.
2.2Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa trong 3 năm 2011 – 2013: Khánh Khánh Hòa trong 3 năm 2011 – 2013:
Trong thời gian qua mặc dù gặp không ít khó khăn, nhưng để đạt mục tiêu
kinh doanh đã đề ra, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa đã tích cực triển khai các định hướng và thực hiện các giải pháp kinh doanh theo chỉ
BAN GIÁM ĐỐC Phòng Kế hoạch Kinh Doanh Phòng Hành chính - Nhân sự Kế toán Phòng Kế toán - Ngân quỹ Ngân quỹ
đạo của NHNo& PTNT cấp trên với sự vận dụng linh hoạt, phù hợp với thực tiễn tại địa phương. Vì vậy chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa đã đạt
một số kết quả cụ thể sau:
2.2.1 Hoạt độnghuy động vốn:
Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu, là nguốn vốn kinh doanh cơ bản
và chiếm tỷ lệ lớn trong tổng vốn của một NHTM. Do đó, đối với ngân hàng việc huy động được những nguồn vốn có thời gian ổn định, dài hạn là việc hết sức quan
trọng. Công tác huy động vốn của ngân hàng vừa đảm bảo thu hút được vốn nhàn rỗi trong xã hội, biến vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động, vừa đảm bảo cho hoạt động
của ngân hàng được ổn định và đạt hiệu quả cao.
Nhận thức rõ vai trò của công tác huy động vốn, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa đã đề ra kế hoạch cụ thể và áp dụng nhiều biện pháp huy động kèm với chính sách khách hàng hợp lý, từ đó đã tạo được lòng tin của
khách hàng. Kết quả thu được trong công tác huy động vốn của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa qua các năm gần đây cụ thể như sau:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện
Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013) ĐVT: triệu đồng CHỈ TIÊU Năm So sánh 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 GT % GT % GT % (+/-) % (+/-) % Tổng vốn huy động 477.118 100 629.350 100 750.413 100 152.232 31,91 121.063 19,24 - Nội tệ 471.828 98,89 624.814 99,28 745.444 99,34 152.986 32,42 120.630 19,31 - Ngoại tệ quy đổi VNĐ 5.290 1,11 4.536 0,72 4.969 0,66 -754 -14,25 433 9,55 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của chi nhánh
NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa)
Qua bảng 2.1, ta thấy mặc dù lãi suất huy động trong những năm gần đây
liên tục giảm nhưng tổng vốn huy động của chi nhánh luôn tăng trưởng qua các năm. Cụ thể: Năm 2011 là 477.118 triệu đồng, đến năm 2012 tăng lên 629.350 triệu
đồng, tăng 152.232 triệu đồng, tương ứng tăng 31,91%. Sang năm 2013 thì chỉ tiêu này tiếp tục tăng đến 750.413 triệu đồng, tăng 121.063 triệu đồng, tương ứng tăng
19,24%.
Cũng từ bảng số liệu trên cho thấy nguồn vốn huy động nội tệ trong 3 năm
qua luôn chiếm tỉ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động ( trên 98%) và số dư đều tăng qua mỗi năm, nhưng tăng mạnh nhất vào năm 2012, đạt số dư lên đến 624.814 triệu đồng, tăng 152.986 triệu đồng so với năm 2011, tương ứng tăng
32,42%, chiếm tỉ trọng 99,28%. Đến năm 2013, vốn huy động bằng nội tệ đạt
745.444 triệu đồng, tăng 120.630 triệu đồng so với năm 2012, tương ứng tăng
19,31%, chiếm tỉ trọng 99,34% trong tổng nguồn vốnhuy động.
So với đồng nội tệ thì đồng ngoại tệ chiếm tỉ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn
vốn huy động. Tại chi nhánh chỉ phát sinh loại ngoại tệ USD, tính theo tỉ giá qui
đổi, vốn huy động ngoại tệ năm 2011 là 5.290 triệu đồng, chiếm tỉ trọng 1,11%, đến năm 2012 số dư còn 4.536 triệu đồng, giảm 754 triệu đồng với tỷ lệ giảm 14,25%, chiếm tỉ trọng 0,72%. Nguyên nhân giảm do lãi suất huy động USD bị áp trần ở
mức thấp (tối đa 1,25%/năm đối với cá nhân và 0,25%/năm đối với tổ chức – theo
Thông tư 14/2013/TT-NHNN) nên không còn hấp dẫn khách hàng gửi tiền như trước đây.Năm 2013, vốn huy động ngoại tệ đạt 4.969 triệu đồng, tăng so với năm
2012 là 433 triệu đồng, tỷ lệ tăng 9,55%, chiếm tỉ trọng 0,66%. Số dư tuy có tăng nhưng không cao và tỉ trọng trong tổng vốn huy động tiếp tục giảm.
Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn tại tại chi nhánh NHNo&PTNT
huyện Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013)
0 200.000 400.000 600.000 800.000 triệu đồng 2011 2012 2013
Vốn huy động được tại chi nhánh tuy qua mỗi năm đều tăng, nhưng tốc độ tăng của năm sau không bằng năm trước. Nguyên nhân do địa bàn huyện Diên Khánh giáp ranh với thành phố Nha Trang – nơi có nhiều NHTM đang hoạt động,
việc bị xâm lấn thị phần không thể tránh khỏi, thêm vào đó việc xuất hiện thêm
PGD Eximbank và PGD Seabank trên địa bàn đã chia sẻ bớt thị phần hoạt động của
chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa.
Ta có thể thấy rõ hơn sự biến động của vốn huy động nội tệ theo kỳ hạn và theo khách hàng qua bảng 2.2:
Bảng 2.2: Tình hình biến động vốn huy động nội tệ phân theo kỳ hạn và theo khách hàng tại chi nhánh
NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013)
ĐVT: triệu đồng CHỈ TIÊU Năm So sánh 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 GT % GT % GT % (+/-) % (+/-) % Phân theo kỳ hạn 471.828 100 624.814 100 745.444 100 152.986 32,42 120.630 19,31 Không kỳ hạn 62.021 13,14 93.776 15,01 148.856 19,97 31.755 51,20 55.080 58,74 Có kỳ hạn 411.323 87,18 531.038 84,99 596.588 80,03 119.715 29,10 65.550 12,34 Dưới 3 tháng 362.940 76,92 477.226 76,38 476.329 63,90 114.286 31,49 -897 -0,19 Từ 3 đến dưới 6 tháng 40.884 8,67 31.198 4,99 41.136 5,52 -9.686 -23,69 9.938 31,85 Từ 6 đến dưới 12 tháng 7.101 1,50 22.142 3,54 73.483 9,86 15.041 211,82 51.341 231,87 Từ 12 đến dưới 24 tháng 117 0,02 192 0,03 5.360 0,72 75 64,10 5.168 2691,67 Từ 24 tháng trở lên 281 0,06 280 0,04 280 0,04 -1 -0,36 0 0,00
Phân theo khách hang 471.828 100 624.814 100 745.444 100 152.986 32,42 120.630 19,31
Tiền gửi Kho bạc 30.983 6,57 50.224 8,04 80.585 10,81 19.241 62,10 30.361 60,45 Tiền gửi tổ chức tín dụng 210 0,04 12 0,00 12 0,00 -198 -94,29 0 0,00 Tiền gửi cá nhân, đơn vị 37.614 7,97 53.993 8,64 83.656 11,22 16.379 43,54 29.663 54,94 Tiền gửi TK, giấy tờ có
giá 403.021 85,42 520.585 83,32 581.191 77,97 117.564 29,17 60.606 11,64 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa)
Trong kết cấu huy động vốn nội tệ phân theo kỳ hạn, có sự biến động của các
loại tiền gửi như sau:
- Đối với loại tiền gửi không kỳ hạn: Năm 2012 đạt 93.776 triệu đồng, tăng
331.755 triệu đồng so với năm 2011, tương ứng tăng 51,20%. Đến năm 2013 loại
tiền gửi này tiếp tục tăng lên, đạt 148.856 triệu đồng, tăng so với năm 2012 là 55.080 triệu đồng, tốc độ tăng là 58,74%. Tỉ trọng tiền gửi không kỳ hạn trong cơ
cấu vốn huy động nội tệ qua từng năm cũng được nâng dần lên, giúp chi nhánh tận dụng được nguồn vốn rẻ để cho vay ngắn hạn do lãi suất huy động thấp, cải thiện
được lãi suất đầu vào bình quân giảm, tăng hiệu quả kinh doanh.
- Loại tiền gửi có kỳ hạn cũng tăng đều qua từng năm và luôn chiếm tỷ trọng
cao trong nguồn vốn huy động nội tệ, đặc biệt là các loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ
hạn dưới 1 năm. Cụ thể, năm 2013, tỷ trọng của tiền gửi kỳ hạn dưới 3 tháng là 63,90%, của kỳ hạn từ 3 tháng đến dưới 6 tháng là 5,52%, của kỳ hạn từ 6 tháng
đến dưới 12 tháng là 9,86%, loại tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên chiếm tỷ
trọng rất thấp 0,76%. Điều này nói lên tính ổn định của nguồn vốn chưa cao, ảnh