nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa:
Kiến nghị 1: Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng
Những khách hàng thường xuyên hiện nay mà chi nhánh đang thực hiện cho vay tiêu dùng (như đội ngũ giáo viên, y tế, lực lượng CBCNV hành chính sự nghiệp
có thu nhập ổn định) lại chỉ chiếm một phần nhỏ trong dân cư. Trong khi đó trên địa
bàn huyện Diên Khánh, những người cũng có nhu cầu vay tiêu dùng như buôn bán
nhỏ, các hộ gia đình ở nông thôn, người làm việc tại các công ty tư nhân, công ty liên doanh hoặc công ty 100% vốn nước ngoài lại ít được ngân hàng quan tâm vì
các đối tượng này khó thu thập được thông tin chính xác, thu nhập không ổn định.
Tuy nhiên, nếu so sánh về mặt số lượng cán bộ công nhân viên của cơ quan Nhà nước với các công ty này thì chênh lệch nhau khá nhiều, các doanh nghiệp tư nhân,
liên doanh có nhiều người có thu nhập khá cao và ổn định.
Vì vậy, đây chính là nguồn khách hàng có tiềm năng rất lớn mà chi nhánh cần có chính sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của
mình.
Kiến nghị 2: Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay Trong quá trình thẩm định:
Chi nhánh nên chú trọng hơn trong thực hiện kiểm tra hồ sơ vay vốn, xem xét, đánh giá tính khả thi, hiệu quả của phương án, khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng và các điều kiện cho vay tiêu dùng của khách hàng.
Thực tế tại chi nhánh, vẫn còn tồn tại một số sai sót trong việc kiểm tra hồ sơ
vay vốn như thiếu giấy tờ chứng minh mục đích vay vốn, giấy tờ chứng minh nguồn
thu nhập của khách hàng, thẩm định tài sản bảo đảm chưa chặt chẽ. Có trường hợp TSBĐ là nhà ở gắn liền với đất thuộc sở hữu của khách hàng mới chỉ có xác nhận
đất. Điều này dễ xảy ra tranh chấp khi xử lý TSBĐ để thu nợ trong trường hợp
khách hàng không trả được nợ.
Trong quá trình phát tiền vay:
Thực tế ở chi nhánh, trong quá trình hậu kiểm, mặc dù không nhiều nhưng
vẫn còn sai sót trên những hồ sơ chứng từ giải ngân. Ví dụ như thiếu chứng từ
chứng minh mục đích sử dụng vốn hoặc chứng từ giải ngân còn tính toán sai về mặt
số học, thiếu chữ ký của các bộ phận liên quan hoặc của người có thẩm quyền...
Vì vậy cán bộ quản lý khoản vay trước khi giải ngân nên kiểm tra lại mục đích, đối tượng vay vốn xem có phù hợp với mục đích đối tượng vay vốn trong hợp đồng tín dụng hay không, kiểm tra mức cho vay, kiểm tra tính đầy đủ và hợp pháp của hồ sơ vay vốn, hồ sơ đảm bảo nợ vay. Mục đích khi thực hiện công tác kiểm tra
này là một lần nữa phát hiện ra những sơ hở, sai sót của những khâu trước để có những biện pháp khắc phục, chỉnh sửa kịp thời.
Sau khi giải ngân:
Kiểm tra sau là một khâu của qui trình tín dụng, thực hiện điều này là công việc rất quan trọng đối với CVTD. Do đặc điểm của các món vay tiêu dùng thường phát sinh không thường xuyên, các món vay xảy ra một lần và kéo dài tới vài ba
năm, vì vậy công tác kiểm tra và thăm hỏi khách hàng phải được thực hiện thường
xuyên. Việc kiểm tra sau khi giải ngân không chỉ nhằm mục đích truyền thống là kiểm tra tính trung thực trong việc sử dụng vốn vay theo đề xuất khi vay mà còn nhằm đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cũng như phát hiện nhu cầu mới của
khách hàng. Mở rộng khách hàng mới bằng việc khai thác khách hàng cũ là một
việc nên làm. Đồng thời việc thường xuyên thăm hỏi khách hàng sẽ là một kênh thông tin phản hồi rất chính xác về chất lượng và vị thế của sản phẩm. Các thông tin này sẽ giúp cho việc cải thiện chất lượng dịch vụ và làm cơ sở để mở rộng CVTD.
Thực tế tại chi nhánh, việc kiểm tra sau giải ngân chưa được chú trọng, thường chỉ kiểm tra qua loa, đại khái nhất là đối với khách hàng vay trả nợ từ tiền lương, thu nợ qua tài khoản tại chi nhánh. Một phần do tính chủ quan của CBTD tin tưởng vào khả năng trả nợ của khách hàng nên không chú trọng việc kiểm tra sử
dụng vốn vay, việc nắm bắt nhu cầu của khách hàng không kịp thời. Vì vậy, CBTD nên tăng cường công tác kiểm tra sau, để trong quá trình giám sát phát hiện nếu
khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, khả năng trả nợ suy giảm hoặc tài sản không đủ để đảm bảo khoản vay thì có hướng xử lý, hoặc tạm dừng cho vay hoặc tiếp tục
bổ sung tài sản đảm bảo vốn vay, hoặc thu hồi nợ trước hạn... Có như vậy mới nâng cao được năng lực thẩm định, kiểm tra, giám sát tín dụng và quản lí rủi ro để đảm
bảo an toàn và hiệu quả tiền vay,ngăn ngừa, hạn chế phát sinh nợ xấu.
Kiến nghị 3: Tăng cường đầu tư cơ sơ vật chất, hiện đại hóa công nghệ ngân
hàng
Đổi mới hiện đại hoá công nghệ ngân hàng là yêu cầu cấp thiết của hầu hết
các ngân hàng hiện nay nếu như họ muốn tồn tại và phát triển. Đổi mới công nghệ
ngân hàng không chỉ đơn thuần là trang thiết bị kỹ thuật hiện đại mà nó phải gắn
với việc đổi mới qui trình dịch vụ của ngân hàng. Thời gian trước đây khách hàng phải tìm đến ngân hàng nhưng hiện nay có rất nhiều ngân hàng để khách hàng lựa
chọn nên ngân hàng cần chủ động tìm đến khách hàng. Về tâm lý, khách hàng mong muốn tiến hành giao dịch với những ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, các trang
thiết bị hiện đại. Những hình ảnh trên sẽ tạo cho khách hàng tin tưởng vào sự an
toàn, thoải mái, thuận tiện khi giao dịch. Thủ tục thanh toán nhanh chóng, chất lượng sẽ thu hút thêm được nhiều thành phần kinh tế mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng. Từ đó sẽ làm cho số dư tiền gửi tăng thêm và chi phí của ngân hàng cho loại tiền gửi này cũng giảm xuống tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín
dụng. Chính vì vậy, chi nhánh cần nâng cao cơ sở vật chất và các trang thiết bị cũng như cải tiến phương thức dịch vụ, thanh toán nhằm thu hút khách hàng.
Hiện nay tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa có 3 trụ sở giao dịch, tuy nhiên PGD thị trấn Diên Khánh nằm ở khu dân cư đông đúc, có
nhiều cơ sở kinh doanh đang hoạt động… nhưng mặt bằng giao dịch còn chật hẹp,
không gian làm việc chưa thoáng mát, việc sắp xếp quầy giao dịch chưa thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch nên đã hạn chế số lượng khách hàng đến giao dịch.
Vì vậy nếu có điều kiện, chi nhánh nên kiến nghị để sửa chữa hoặc xây dựng mới
trụ sở PGD thị trấn Diên Khánh cho khang trang, đàng hoàng hơn.
Bên cạnh đó, tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa
chưa sắp xếp được bộ phận lễ tân để tiếp đón và hướng dẫn khách hàng đến giao
dịch, chủ yếu khách hàng tự tìm đến giao dịch viên để thực hiện giao dịch. Đối với
bộ phận khách hàng mới, lần đầu đến giao dịch, họ rất ngỡ ngàng và cảm thấy chưa được hài lòng vì không được quan tâm. Vì vậy, chi nhánh nên bố trí một quầy lễ tân để chào đón khách hàng và trang bị máy bấm số tự động để việc giao dịch thể hiện tính văn minh, khoa học cũng như phát triển thêm các dịch vụ tiên tiến cung ứng cho khách hàng, như giao dịch qua điện thoại, qua mạng máy tính cá nhân hoặc mở
dịch vụ thông tin cho khách hàng đóng vai trò như một nhà tư vấn tài chính.
Kiến nghị 4: Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung và trong lĩnh vực ngân
hàng nói riêng, yếu tố con người vẫn là yếu tố quyết định đến hiệu quả công việc,
tất cả các mục tiêu của ngân hàng sẽ không thể đạt được nếu bản thân mỗi cán bộ
không có lòng yêu nghề, tính trung thực trong công việc. Chi nhánh nên thường
xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo và tập huấn đội ngũ cán bộ để giúp họ nâng cao trình
độ và ứng dụng tốt các quy định mới của Nhà nước và của ngân hàng về công tác
tín dụng.
Trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, tại chi nhánh một số CBTD trẻ chưa có
kinh nghiệm, chưa nắm vững các văn bản nghiệp vụ nên việc thẩm định chưa chặt
chẽ, chưa chú trọng công tác kiểm tra sau, một số CBTD lớn tuổi chưa chuyên sâu
trong kỹ năng về tin học nên hồ sơ còn chậm chạp, sai sót. Vì vậy, công tác tổ chức
học tập nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm cũng như kỹ năng tác nghiệp là việc chi
nhánh phải thường xuyên quan tâm để nâng cao trình độ cho cán bộ.
Bên cạnh đó đội ngũ nhân viên giao dịch ở các phòng ban như phòng kế
toán, phòng ngân quỹ cũng cần được tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu về nghiệp vụ, đặc biệt kỹ năng giao tiếp văn minh lịch sự, có sức thu hút, hoà nhã và tôn trọng
khách hàng, vì giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng đồng thời góp phần tạo nên hình ảnh của Chi nhánh. Đây cũng là phương thức quảng cáo tốt cho ngân hàng mà chi phí lại thấp vì dưới
con mắt của khách hàng, nhân viên ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng. Do vậy, với thái độ phục vụ tận tình, chu đáo của nhân viên Chi nhánh sẽ tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng.
KẾT LUẬN
Hoạt động cho vay tiêu dùng vẫn còn mới mẻ không chỉ đối với người tiêu dùng mà còn đối với chính các NHTM Việt Nam, cũng như các cán bộ, nhân viên
ngân hàng. Nhưng mấy năm gần đây, triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng là tất
yếu rõ ràng. Người dân biết đến cho vay tiêu dùng và số lượng người vay cho vay
tiêu dùng ngày càng tăng lên. Các ngân hàng thương mại cũng đang tích cực triển
khai loại hình cho vay tiêu dùng này cũng như là những thành công đã được kiểm
chứng của các ngân hàng các nước, đặc biệt ở các nước phát triển.
Tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa, số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng ngày càng tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp. Tuy nhiên,
chi nhánh chưa có chủ trương phát triển hoạt động này thành một nghiệp vụ lớn.
Với mong muốn góp phần đưa ra một số ý kiến nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, em đã đưa ra một số ý kiến đóng góp về thực trang và một số
giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh. Hy vọng
trong thời gian tới, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa sẽ đạt
nhiều thành tựu hợn nữa, tạo bước tiến thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả và đạt được mục tiêu
đề ra.
Do còn hạn chế về mặt kiến thức lý luận cũng như thực tiễn, đồng thời do
hạn chế về mặt tài liệu và thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần đi sâu phân tích và xem xét lại cũng như những vấn đề mới chưa được đề cập đến trong bài viết này, những kiến nghị đưa ra không tránh khỏi những thiếu sót, khiếm khuyết. Em mong rằng những bài khóa luận sau này có thể đưa ra những giải pháp hay hơn để góp
phần nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh.
Cuối cùng, em rất mong sự góp ý và nhận xét của các Thầy cô, các cán bộ
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
- PGS.TS Lê Văn Tề, (2009), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Giao thông
vận tải.
- TS. Nguyễn Minh Kiều, (2006), Nghiệp vụngân hàng thương mại, Nhà xuất
bản Thống kê.
- PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn,(2010), Quản trị ngân hàng thương mại hiện đại,
Nhà xuất bản Phương Đông.
- Lê Thị Hạnh Nguyên, (2011), Thực trạng và giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tại NHNo & PTNT huyện Diên Khánh, Khóa luận tốt nghiệp Khóa 49 – Đại
học Nha Trang.
- Phạm Hải Hà, (2005), Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Phan Đình Phùng Hà Nội, Khóa luận tốt
nghiệp – ĐHKTQD.
- Luật Các tổ chức tín dụng 2010.
- Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại – Đại học Nha Trang.
- Báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa năm 2011, 2012, 2013.
- Quyết định số 66/ QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 của NHNo&PTNT
Việt Nam.
- Hướng dẫn quy định cho vay đối với khách hàng trên địa bàn tỉnh Khánh