- Phàt hành giày tà eó già (ky phiéu, trai phièu, chùng chi tièn gùi)
d/Quy mò, co cau cùa von eó moi quan he vói rùi ro trong hoat dòng kinh doanh cùa Ngàn hàng thvong ma
cùa Ngàn hàng thvong mai
Qui mò va két eàu cùa vòn co ành huóng lón dén su an toàn boat dòng. Su khòng phù hgp giùa nguòn vòn va co eàu su dung vòn vè thói han, dò nhay càm vói lai suàt, qui mò càc loai dén eó thè dàn dén nhùng rùi ro vè thanh toàn, lai suàt, ty già ma Ngàn hàng phài gành chiù. Qui mò va co eàu nguòn vòn chiù tàc dòng cùa càc loai rùi ro sau:
- Rùi ro tin dung: Rùi ro dn dung là khà nàng xày ra nhùng tòn thàt ma Ngàn hàng phài
chiù do khàeh hàng vay khòng tra dùng han, khòng tra hoàe khòng tra day dù vòn va lai. Rùi ro tin dung là mot hien tugng thuong gap ó bàt ky mot Ngàn hàng thuang mai nào va nò cùng xày ra trén tàt cà eàe lình vuc, dòi tugng va khu vuc dàu tu, quòc doanh, ho san xuàt, cho vay san xuàt, kinh doanh déu dùng, tu nòng thòn dén thành thi... Rùi ro dn dung xày ra eó thè do nguyèn nhàn chù quan vè phia Ngàn hàng thuang mai, khàch hàng vay vòn hoàe do nguyèn nhàn bàt khà kbàng nhu thién tai, dich boa...
- Rùi ro thanh khoàn: Ngàn hàng cùng dòng thói chiù rùi ro lón ve thanh khoàn, rùi ro vè
viec khòng con dèn de dàp ùng nhu eàu tièn gùi va cho vay dòi vói nhùng khàeh hàng chat lugng tòt. Néu Ngàn hàng khòng thè tàng nguón tién màt kip thói Ngàn hàng sé màt nhièu khàch hàng va dàn dén sut giàm ve lgi nhuan. Néu khòng giài quyét kip thói, dnh trang thiéu hut tièn mat eó thè dàn dén viec nguói gùi dén khòng ngùng rùt vón va cuoi cùng Ngàn hàng sup dò. Viec Ngàn hàng khòng dàp ùng nhùng nhu eàu thanh khoàn tao mot mùe ehi phi hgp ly là dàu hièu chù yéu vè dnh trang khó khan nghiém trgng trong boat dòng cùa Ngàn hàng. Trong nhùng truóng hgp nhu vay thi Ngàn hàng phài di vay
bò sung nguòn vòn thanh toàn hoàe già bàn mot so chùng lù eó già cùa mình de dàp ùng nhu eàu rùt tién cùa nguói gùi.
Tuy nhién, trong mot so truóng hgp dac biét, Ngàn bang eó thè dói màt vói rùi ro thanh khoàn nhu de màt long tin cùa Ngàn hàng boàc nhu eàu rùt tièn eó tinh chat thói vu ma Ngàn hàng khòng du tinh truóc duge dòi hói Ngàn hàng phài chi tra tue thói mot khoàn tièn lón hon mùe bình thuong. Trong bòi cành dò, ehi phi de huy dòng vòn bó sung tàng lén mot càch dàng ké do lugng vòn cung ùng trén thi truóng giàm.
- Rùi ro lai suat: Ngàn hàng phài duong dàu vói rùi ro trong mùe chénh léeh lai suàt. Rùi
ro lai suàt là xày ra nhùng tòn thàt khi lai suàt thay dòi ngoài dir tinh. Lai suàt cùa Ngàn hàng (eà ben tài san va nguòn vòn) thuong xuyén bièn dòng vói càc mùe dò khàc nhau eó thè dàn dèn tòn thàt. Rùi ro lai suàt lién quan chat che vói rùi ro tin dung. Khà nàng lai suàt thay dòi sé dàn dèn su tàng hay giàm già tri cùa tài san bay già tri nhùng khoàn thu nhap tu tài san cùa Ngàn hàng.
Su thay dòi lai suàt va co eàu nguòn vòn eó thè làm già tàng hoàe giàm lgi nhuan cùa Ngàn hàng. Nhu vay, quàn ly rùi ro lai suàt luòn gàn vói quàn ly nguòn vòn va su dung vòn.
Khi nguòn vòn cùa Ngàn hàng ngày càng tró nèn nhay càm han vói lai suàt do su bién dóng thuong xuyén cùa lai suàt va chinh su phàt trién cùa càc còng cu ó trén thi truóng tièn te. Ngày nay, nguói gùi tièn va eàe nhà dàu tu eó xu huóng su dung nhijng tài san tài chinh ngàn han nhàm tranh rùi ro lai suàt thi càc Ngàn hàng phài tra lai suàt bàp dàn hon nhàm khuyén khich nhùng khoàn tién gùi eó ky han dai han hoàe phài xàe dinh lai mot càch thuong xuyén lai suàt tra cho nguón vòn tuy theo su thay dòi lai suàt trén thi truóng. Hon nùa, canh tranh trong kinh doanh Ngàn hàng ngày càng quyét liét sé day càc Ngàn hàng làm vào tình trang phài dòi màt vói nhiéu rùi ro, nhàt là rùi ro lai suàt vi cho vay va dàu tu ehiém phàn lón trong tòng tài san.
- Rùi ro nguón vón: Rùi ro nguòn vòn bao gòm rùi ro thùa vòn va rùi ro thiéu vòn.
• Rùi ro thiéu vòn: rùi ro thiéu vòn xuàt hien khi Ngàn hàng màt khà nàng ehóng dò càc dòng tièn ra. Rùi ro thiéu vòn bay con ggi là rùi ro vò ng là do bién dòng cùa dnh hinh kinh té, chirtii tri hay su giàm sùt vè uy tin cùa Ngàn hàng làm cho nguói gùi tièn màt niém tin vào Ngàn hàng khòng dù khà nàng thanh toàn. Nguói dàn dén rùt tièn ò at dàn dén Ngàn hàng màt khà nàng thartii toàn va bau qua xàu nhàt cùa Ngàn hàng là phà san.
Co hai bình thùc thiéu vón là thiéu vón tam thói va thiéu vòn làu dai. Truóng hgp thiéu vòn dai han khi Ngàn hàng luòn trong tìrtii trang khòng dù vòn de dàp ùng nhu eàu cho vay va dàu tu. Nhu vay, Ngàn hàng sé màt nhièu co bòi de mang lai lgi nhuan. Tình trang này rat nguy hièm vi Ngàn hàng khòng con khà nàng thanh toàn vói khàeh hàng.
Dòi vói truóng hgp thiéu vòn tam thói, Ngàn hàng eó thè vay càc Ngàn hàng thuang mai boàc NHNN de dàm bào thanh toàn cho khàch hàng. Tuy nhién day chi là giài phàp tình thè nén Ngàn hàng phài eó bién phàp khàc phuc tình trang thiéu vòn này. Trong dai han néu Ngàn hàng khòng giài quyét dugc sé dàn dén tình trang thiéu vòn làu dai va nguy co Ngàn hàng pbài dóng cùa vi phà san de xày ra.
• Rùi ro thùa vòn: thùa hay dóng vòn là mot trang thài màt càn bang cùa NHTM, xày ra khi nén kinh tè boat dóng kém hièu qua, Ngàn hàng khòng tiép càn duge vói khàch hàng boàc khòng lua ehgn duge nhiéu khàch hàng dàng tin eay de cho vay. Xét ve góc dò vì mò thi quan he giùa tiét kiem va dàu tu là khòng tuong ùng. Tiét kiém trong nén kinh té vàn cao, Ngàn hàng huy dòng dugc vòn nhung
khòng cho vay dugc nén hiéu qua dàu tu thàp. Trong pham vi mot Ngàn hàng
thuang mai thi dò là viec khòng khai thàc hét tiém nàng sirtii lgi cùa tài san eó, ehiém giù qua nhièu tài san co khòng ó dang true tiép hay gian tiép co khà nàng sinh lói. Vi du: tòn qui dén màt qua lón, hièu dung cùa vòn giàm. Vón cùa eàe
NHTM khòng dua vào dàu tu cho san xuàt kinh doanh nèn khòng sinh lói dugc. Càc Ngàn hàng thuang mai khòng nèn de qua thùa hay qua thiéu vón. Do dò viée xàc dinh trang thài càn bang ve vòn thirc chat là xàe djnh mèi tuang quan tinh long va khà nàng sinh lói cùa tài san eó phù hgp vói tinh chat cùa tài san ng va dàc diém kinh doanh cùa tùng Ngàn hàng trong thói ky nhàt djnh. Rùi ro nguon vón kbòi dàu tu nguyèn nhàn khàeh quan ma chù yéu là khà nàng cùa càc nhà quàn tri Ngàn hàng trong viec xàe djnh trang thài càn bang vè vòn.
1.5. Mòi quan he giùa von va su dung von cùa Ngàn hàng
Càc nguòn vòn huy dòng duge phàn ehia vào tài san cùa Ngàn hàng nhu dèn màt, tién gùi Ngàn hàng cho vay, mua chùng khoàn.... danh muc tài san cùa Ngàn hàng cùng duge xem duói góc dò ea cau thói han de xàc dinh su phù hgp vói nguòn vòn. Huy dòng vón va su dung vòn eò mòi quan he bixu co vói nhau, cài ng quyét dinh cài kia va ngugc lai. Viec huy dòng vón phài dira trén co so ké hoach dàu tu, cho vay nguge lai su dung vòn pbài càn eù vào khà nàng huy dòng vòn cùa Ngàn hàng. Néu Ngàn hàng huy dòng vòn trén thi truóng trong khi khòng thè dàu tu va cho vay sé dàn dén tình trang thùa vòn. Ngugc lai néu boat dòng tin dung va dàu tu cùa Ngàn hàng vugt qua khà nàng huy dòng thi Ngàn hàng sé gap phài rùi ro thiéu vòn.
Chinh vì vay, huy dòng vòn va su dung vòn eó mòi quan he hihi ea vói nhau, cài ng quyét dinh cài kia va ngugc lai. Mot Ngàn bang muòn tòn lai va phàt trién phài dàm bào diéu bòa mòi quan he này phù hgp va eó hièu qua.
Ngoài ra, Ngàn hàng pbài duy tri càc mòi lién he an toàn theo luat dinh. Vi du, khoàn cho vay cao nhàt dòi vói mot khàch hàng khòng vugt qua ty le qui dinh trén vòn chù so hùu, dàu tu vào eò phiéu, mua sàm thiét bi.. .khòng dugc vugt qua vòn chù so hùu.
Ve nguyèn tàc, nguòn vòn huy dòng loai thòi han nào phài cho vay theo thòi han dò. Tuy nhién, trong qua trình hoat dòng cùng nhu trong dièu kién nén kinh té òn dinh, Ngàn
hàng eó thè su dung mot ty le vòn huy dòng ngàn han de cho vay dai han. Thòng thuong càc Ngàn hàng su dung mot phàn nguòn vòn eó thói han ngàn de dàu tu vào càc tài san eó thói han dai ban nhung a mot ty le nhàt dinh vì néu lón hon nùa tue là su dung vón ngàn han cho vay dai han thi dèn mot thói diém nào dò phài chiù sue ép vè khà nàng thartii toàn vì du ng cho vay là mot tài san kém long ma cho vay dai han là mot loai tài san kém long nhàt.
Nguge lai, néu Ngàn hàng su dung nguòn vòn dai han de cho vay ngàn han thi sé khó dàm bào chénh léeh lai suàt va khòng hiéu qua vì nguòn vòn dai han eò chi phi cao hon trong khi lai suàt cho vay ngàn han thuong thàp han lai suàt cho vay trung va dai han. Su phù hgp giùa nguón vòn va su dung vòn con thè hien giùa lai suàt cùa tùng nhóm tài san vói lai suàt phài tra cho nguòn vòn. Ve nguyèn tàc lai suàt trén tài san phài cao han lai suàt trén nguòn vòn eó cùng ky han va càc tài san eò thói han dai hon phài eó lai suàt cao han de bù dàp chi phi. Ngàn hàng phài duong dàu vói rùi ro trong mùe chénh léeh lai suàt. Day là mòi nguy hièm khi thu lai tu eàe tài san giàm hoàe chi phi tra lai sé tàng dàng ké thu hep khoàng chénh léeh giùa thu tu lai va ehi phi tra lai, làm giàm thu nhap ròng. Su thay dòi trong mùe chénh léeh giùa thu nhap va ehi phi cùa Ngàn bang thuong lién quan dén nhiing quyét dinh quàn ly danh muc (thay dòi ve eàu trùe tài san va nguòn vón cùa Ngàn hàng) hoàe lién quan dèn rùi ro lai suàt. Day là rùi ro vè khà nàng lai suàt thay dói sé din dén su tàng hoàe giàm già tri cùa tài san hay nhùng khoàn thu nhap tu tài san cùa Ngàn hàng.