II. CO CÀU VÓN HUY DÓNG
b/Nhùng han che va nguyèn nhàn.
Ben canh nhùng két qua dat dugc, còng tàc huy dóng vòn cùa Ngàn hàng DT&PT Viét Nam vàn con mot so han che sau:
Nhjrng mat han che:
Thù nhàt, co eàu nguon vón eùa Ngàn hàng chua hgp ly
Co eàu nguòn vén bau nhu chua duge cài thién, ty trgng nguòn vòn huy dòng trong tóng nguon vón ehiém 62%, thàp so vói mùe hgp ly eùa eàe Ngàn hàng thuong mai (thuong ehiém khoàng 70 - 80%). Ty trgng giày tó eó già trong nguon vón huy dòng giàm manh dà ành huóng dén ea eàu ky han trong nguon vón huy dòng.
Ty trgng vón huy dòng ngoai tè eùa BIDV ehi ehiém bình quàn 26,2%, tuy nhién mùe dò ành huóng do lai suàt ngoai té giàm lién tue trong càc nàm 2003, 2004, 2005 dà ành huóng dén thu nhap cùa Ngàn hàng. Co eàu vón huy dòng vè loai dén va ky han chua
phù hgp vói co eàu cho vay. Nguon vón ngàn han du thùa (dàc biét là vón ngoai té), trong khi dò co eàu tin dung lai dang tap trung vào khu vue trung dai ban. Viée chuyén dich co eàu dn dung trung dai han sang co eàu ngàn han con ehàm. Vón trung dai han VND con han che chua dàp ùng dù nhu eàu vè tin dung trung dai han. De dàp ùng nhu eàu này, dà làm tàng chi phi huy dòng dàu vào, tàng lai suàt dàu ra do dò eó thè gay ành huóng true tiép dén viec ma ròng quy mò boat dòng va giàm tinh canh tranh trén thi truòng eùa Ngàn hàng.
Nguòn vòn dai han eùa BIDV chù yéu eó ky han 12 thàng (ehiém ty le khoàng hon 20% tòng nguòn vòn) va co eàu nguòn vòn ngàn han ehiém bình quàn 53%) nén hien BIDV dang dùng nguòn vòn ngàn han de dàu tu dai han, hiéu qua kinh doanh cao tuy nhién rùi ro ve thanh khoàn là rat lón.
Nguòn tién gùi cùa khàch bang thuong tàng manh vào thói diém cuòi nàm theo dùng chu ky boat dòng cùa nhóm khàeh hàng xày làp. Day là diém yéu eùa he thòng trong còng tàc nguón vòn va so du vào thói diém cuòi nàm khòng phàn ành dùng thue chat nguòn vòn cùa he thóng trong nàm, càn eó chién luge phàt trién, da dang hoà khàch hàng eùa he thóng va tùng chi nhành vói buóe di va bién phàp tbich hgp de da dang hoà khàch hàng, han che bót su bién dòng nguon vón theo chu ky nhu hien nay.
Thù hai, quy mò va toc dò tàng truóng nguòn vón chua cao,
TÓc dò tàng truóng nguòn vón huy dòng trong 4 nàm qua tàng, nàm sau cao hon so vói nàm truóc nhung so vói toàn ngành nói chung vàn con thàp.
Mae dù eó su tàng truóng òn dinh vè nguón vón huy dòng hàng nàm, song viec xày dung ké hoach huy dgng vón van chua thue su gàn chat vói nhu eàu su dung vòn.
Mat khàc, do dàc thù khàch hàng eùa BIDV chù yéu là càc doanh nghiép xày làp nén nguòn tièn gùi khàeh hàng thuong tàng manh vào thói diém cuòi nàm theo dùng chu ky hoat dòng cùa nhóm khàeh hàng xày làp. Day là diém yéu cùa he thòng trong còng tàc
nguon vón va sÓ du vào thói diém cuÓi nàm khòng phàn ành dùng tbue chat nguòn vÓn cùa he thòng trong nàm.
Thù ba, he thòng chua thày rò dùng mùe tàm quan trgng cùa còng tàc huy dgng vÓn dói
vói boat dóng Ngàn hàng, nhièu chi nhành chi tap trung tàng truóng du ng tin dung ma chua thue su quan tàm day manh huy dòng vón, coi tràcb nhiém càn dòi vón phuc vu tàng truóng là nhiém vu cùa Hòi so chinh. Nhièu phòng ban tai trung uong chua coi huy dgng vón là nhiém vu eùa tàt eà mgi nguói, chua chù trgng còng tàc marketing khàch bang thòng qua viec tbue hien rtiiiém vu hàng ngày.
Càc chi nhành chua co ké hoach va càc buóe di cu thè de mó ròng, da dang hoà khàeh hàng trong eàe lình vue khàc, càc thành phàn kinh té khàc, phuc vu eàe khu cóng nghiép, che xuàt, chua eó buóe di cu thè de mó ròng dich vu, nàng cao chat lugng dich vu va còng nghé Ngàn hàng tao co so mó ròng khàch hàng, phu thuòc lón vào mot so khàeh hàng tién gùi Tòng còng ty dien lue, Quy ho trg phàt trién - don vi eó chu ky su dung vòn trùng vói chu ky cùa BIDV... nèn chua da dang càc dòng tièn gùi, yéu tó tao nèn su òn dinh cùa nguòn tièn gùi khàch hàng vói chi phi thàp.
Su phòi hgp giùa Hòi so chinh va càc chi nhành trong viée tiép xùe, day manh phuc vu khàeh hàng co eó tièm nàng tièn gùi lón chua cao, chua tao nèn sue manh tóng lue, tan dung thè mang sàc eó eùa he thòng de mó ròng va tàng qui mò khàch hàng (thóng qua tin dung dàu tu, qua càc dich vu mói...).
Thù tu, chua xày dung tòt chién luge nguòn vón, xàe dinh co eàu nguòn vón phù hgp vói
dàc thù boat dòng va co eàu tài san eó eùa BIDV, eàe bién phàp, giài phàp ebù yéu, càc don vj tàng truóng nguòn vòn it theo dinh huóng, it càn cu vào nhu eàu va khà nàng su dung.
Thù nàm, quy trình nghiép vu mot so dich vu mói buóe dàu duge xày dung theo ISO,
van càn nhiéu thói gian de cài tién, hoàn chinh. Trình dò àp dung còng nghé tin hgc vào càc hoat dòng Ngàn hàng con thàp, thua kém so vói càc Ngàn hàng trong nuóc ành
huóng dén khà nàng nàng cao chat lugng, mó ròng djch vu cung ùng cho khàeh hàng. SÓ lugng eàe ehi nhành eò boat dgng djch vu Ngàn hàng da dang rat it. Day là yéu tÓ quan trgng han che khà nàng da dang khàch hàng, tàng giao dich dèn gùi.
Co che diéu hành vòn noi bò tuy tiiuóng xuyén dugc sua dòi, bÒ sung, song dòi khi con cùng
nhàc, chua Ititii boat do dò giàm màt tinh hièu qua trong boat dòng kinh doanh eùa Ngàn hàng
Thù sàu, he thòng chua eó chinh sàch, ké hoach xày dung mot hinh ành rò net eùa BIDV
- thòng qua su dòng nhàt trong thiét ké tru so, bó trì noi làm viée, con nguói, quy trình tàc nghiép, chat lugng boat dòng, tàc phong giao dich... nhàm tao nén su khàc biét so vói càc tò chùc tin dung khàc.
Thù bay, còng tàc huy dòng va su dung vòn chua tbue su hiéu qua.
Trén co so nhu eàu su dung vòn hàng ngày, hàng tuàn, hàng thàng, BIDV se càn dòi nguòn tièn de phuc vu su dung vòn trong tin dung va thanh toàn. Tuy nhién, dò ehi là bién phàp quàn ly va càn dòi trong ngàn han, ehi dàp ùng nhu eàu thanh toàn con vàn de thanh khoàn thi BIDV chua thue su eó bién phàp hùu hiéu. Vào mot so thói diém, do nguòn vòn huy dgng tàng trong khi dàu tu vào nén kinh té cham dàn dén nguòn vón thanh toàn thùa ành huóng dén khà nàng sinh lói. Tuy nhién, nhièu thòi diém thuong vào cuòi nàm Ngàn hàng gap khó khan vè nguón vòn thanh toàn dàn dèn BIDV buge phài su dung càc bièn phàp chiét khàu giày tó eó già, vay tài càp vòn tu NHNN (chi trong thòi gian ngàn) hoàe vay càc thành vién khàc trén thj truóng. Nhung thue tè, tai thói diém thiéu vón thi trén thi truóng cùng khan hièm vón, càc Ngàn hàng thuong mai khàc cùng roi va tinh trang tuong tu. Chinh vì vay, BIDV phài ehàp nhàn mùe lai suàt cao, khòng dàm bào tinh hiéu qua trong boat dòng kinh doanh.
Quàn ly va su dung vón mot càch hièu qua chinh là mot càch tao vòn va phàt trìén vòn vùng chàc. Vói dàc thù cho vay dàu tu va phàt trìén, co eàu tài san eó dai han eùa BIDV ehiém ty trgng lón, nhung BIDV vàn chua chù trgng tói viec huy dòng vòn dai han. Sau
day là tóng hgp dành già hiéu qua boat dòng kinh doanh eùa BIDV giai doan 2002-2005
Bang SÓ 3.19. Chi so dành già hiéu qua hoat dòng cùa BIDV
Dan vi : Ty VND
Chi tièu
Tòng thu nhap tu boat dòng KD Lgi nhuan truóc thué
Lgi nhuan thuàn trong nàm Lgi nhuan de lai cuòi nàm ROA (%)
ROE (%)
Lai can bién ròng (%>)
Chénh léeh lai suàt bình quàn (%)
Nàm 2002 1.658 377 77 274 0,11 2,44 2,09 1,78 Nàm 2003 1.856 524 361 146 0,45 7,80 2,14 1,73 Nàm 2004 2.784 812 610 230 0,64 10,44 2,81 2,42 Nàm 2005 4.098 741 560 115 0,50 8,81 3,34 3,16
(Nguòn: Bào cào thuang nién BIDV) Biéu dò 3.6: Chi so dành già hiéu qua hoat dòng cùa BIDV
Chi tièu ROA (%)
Nàm 2002 Nàm 2003 Nàm 2004 Nàm 2005
Chi tièu ROE (%)
Nguyèn nhàn cùa nhùng han che
Thù nhat, phuang thùc va san phàm huy dòng vòn mang nàng tinh truyén thòng, còng
nghé ùng dung lac bau, luòn tut bau so vói eàe Ngàn bang trong khu vuc. Càc hình thùc huy dòng vè co bàn con mang nàng tinh truyén thóng, don dièu, càc hình thùc, dich vu mói lai chua phàt trién. Co che lai suàt tuy dà dugc diéu chinh nhung vàn chua thue su hàp dàn khàch hàng. BIDV vàn su dung càc bình thùc huy dòng truyén thóng nhu thè thùc dét kiém, phàt hành giày tó eó già, tièn gùi thanh toàn eùa eàe tó chùc, cà nhàn don thuàn duói hình thùc eó ky han va khòng ky han. So vói eàe Ngàn hàng thuang mai khàc, phuang thue huy dòng vòn eùa BIDV con don diéu. Do vay, BIDV chua thue su thu hùt nguòn vòn tu dàn cu, dàc biét bi ành huóng khi càc Ngàn hàng kbàc dua ra nhùng hình thùc huy dòng eó lai suàt hàp dàn, rtiiiéu den ieh. Màt kbàc, ngay trong loai hinh tièn gùi tiét kiém cùng chua linh boat, BIDV cùng chi mói eó san phàm dét kiém du thuong, tiét kiem tich lùy cùng dà trién khai nhung con nhiéu ban che nèn két qua huy dòng chua cao. Càc hình thùc huy dòng tiét kiem bang nói té va ngoai te con don giàn chù yéu vói hai loai tièn té là VND va USD, dà làm han che dòi vói viée thu hùt vòn bang càc ngoai té khàc cùa khàch hàng nhu EURO va ành huóng true tiép dèn thanh toàn quóc té. So vói mot so Ngàn hàng eó phàn khàc, BIDV chua thue su eó san phàm dich vu hàp dàn khàch hàng. Càc loai hình dét kiem chua eó su nói trgi, tham chi con it san phàm de khàch hàng lua ehgn hon so vói mot so Ngàn bang kbàc. Viec huy dòng vòn nhàn ròi tu càc doanh nghiép va tò chùc kinh té vàn mang tinh thu dòng, bau hét là do nhu eàu tu phia doanh nghiép nhièu hon là bién phàp thu hùt cùa Ngàn hàng. Nói càch kbàc, BIDV con tiiu dòng trong viée khai thàc nguòn vón tièn té tam thói nhàn roi tu càc doanh nghiép.
Thù hai, còng tàc tiép thi khàeh hàng chua dugc quan tàm dùng mùe. Còng tàc tiép thi,
quàng cào chua dugc chù trgng. Chua xày dung dugc chién luge, lo trinh, kè hoach cu thè trong viée khuyéch truang quàng cào, cùng eÓ, nàng cao già tri thuang hiéu BIDV.
Còng tàc dép thi nhò lé, khòng chuyén nghiép, Hoat dòng markedng Ngàn hàng con nhièu han che trong vàn de tuyén truyén, quàng ba, tiép thi dòi vói nguòi dàn. Nhièu nguòi dàn con it am hiéu boat dòng Ngàn hàng trong khi mang luói boat dòng eùa càc Ngàn hàng này con mòng, bó tri khòng dòng dèu, tap trung nhièu ó eàe thành phó va dò thi lón. Trong khi BIDV chua phàt trién dugc mang luói tbì cóng tàc marketing càng quan trgng trong viée thu hùt khàeh hàng trén dia bàn boat dóng.
BIDV chua thu hùt duge nhièu khàch hàng là TCKT mó tài khoàn thanh toàn viec huy dgng tu nguòn vòn này con nhièu han che. TÒc dò tàng truóng tién gùi tu eàe TCKT con
thàp so vói mùe tàng bình quàn chung cùa toàn ngành (khoàng 50-52%). Quan he dén
gùi van ehi tap trung vào mot so khàch hàng xày làp boàc khàeh hàng truyén thóng, chua phàt trién quan he vói càc TCKT mói hoàe eàe doanh nghiép ngoài quóc doanh.
Thù ba, mang luói chi nhành con han che
Qua 50 nàm thành lap, hién BIDV eó ehi nhành boat dòng tai tàt eà càc tinh thành trong cà nuóc, mang luói huy dòng vòn dà tùng buóe dugc mó ròng nhung vàn con mòng hon so vói càc Ngàn hàng ban nhu Ngàn hàng Còng thuang, Ngàn hàng Nòng nghiép eó càc chi nhành va diém huy dòng tói tùng quan, buyen. Mang luói huy dgng vòn cùa BIDV vàn chù yéu tap trung ó trung tàm càc thành phò, tinh ly, mang luói ó càp quan, buyen con mòng hoàe quy mò nhò dà han che dén khà nàng huy dòng vón, thanh toàn cùa Ngàn hàng. Còng tàc huy dgng vón chua tap trung phàt trién ó khu vue tinh ly, nòng thòn, day cùng là han che trong còng tàc huy dòng vòn va thanh toàn eùa BIDV.
Thù tu-, nhùng bién dgng khòng luóng truóc cùa nèn kinh té gay ành huóng bàt lgi dén
hoat dòng huy dgng vòn cùa Ngàn hàng: già vàng tàng cao, già bàt dòng san lién tue tàng, su kbòi sàc cùa thi truóng chùng khoàn, khà nàng sinh lói cao cùa càc hình thùc dàu tu vào eò phiéu khi day manh dén trinh co phàn hóa...dà tàc dóng manh dèn tàm ly cùa nguói dàn, han che lugng vòn gùi vào Ngàn hàng. Ngoài ra eàe kénh huy dòng vÓn
khàc ngoài Ngàn hàng nhu càc còng ty bào hièm nhàn thg, tiét kiém buu dién, trai phiéu kho bac.. .cùng ành huóng dàng ké dén lugng vòn huy dóng vào Ngàn hàng.
Thù nàm, kinh nghiém quàn tri dièu hành Ngàn hàng tbuong mai chua that su manh.
Dòi ngù càn bò tré, nhiét huyèt, dugc trang bi kién thùc day dù; song kinh nghiém hoat dgng trong lình vuc Ngàn bang con han che, chua dong dèu, nhièu vàn de mai vè ly luan cùa kinh té thj truóng nhu: Ky thuat Marketing, khà nàng phàn tich thi truóng, dir doàn tuong lai ... con yéu va thiéu lai khòng duge cap nhat, bò sung thuong xuyén.
Thù sàu, cóng tàc nghién cùu thòng tin dir bào thi truóng tò chùc chua thue su tòt Thù bay, co che lai suàt huy dòng ( lai suàt, càch thùc va phuong thùc tra lai ) tai mot
so ehi nhành con chua thue su hàp dàn khàeh hàng.
Thù tàm, nèn tàng còng nghé ky thuat còng nghé con yéu, co so vat chat trang thiét bi
con thiéu, chua dù dièu kien de trién khai càc san phàm, dich vu hién dai.
Qua viec phàn deh, dành già còng tàc huy dóng vòn cùa Ngàn hàng Dàu tu va Phàt trién Viet Nam, vàn de dàt ra là càn phài dua ra eàe giài phàp de nàng cao hon nùa chat lugng cóng tàc huy dòng vòn de dàp ùng yéu eàu ngày càng mó ròng, nàng cao hièu qua kinh doanh, ding buóe thue hién ké hoach phàt trién ben vùng va bòi nhap ma Ngàn hàng DT&PT Viét Nam dà de ra.