vấn thông tin tài khoản cá nhân, thông tin về các dịch vụ ngân hàng qua kênh ngân hàng trực tuyến và kênh điện thoại di động.
Thông qua mạng internet, khách hàng có thể rút ngắn thời gian giao dịch, khoảng cách giao dịch khi muốn truy vấn các thông tin dịch vụ ngân hàng. Đối với ngân hàng, cung cấp thông tin dịch vụ tới khách hàng qua mạng internet sẽ giảm thiểu được chi phí phát sinh, đặc biệt khi so sánh với chi phí phải thiết lập các phòng giao dịch để mở rộng mạng lưới chi nhánh.
Hiện nay, đối với nhóm khách hàng ở độ tuổi trung bình 30, hầu hết mỗi khách hàng đều sở hữu một chiếc điện thoại di động để phục vụ nhu cầu trao đổi thông tin cá nhân. Nhu cầu vấn tin tài khoản qua điện thoại di động của nhóm khách hàng này cũng ngày một tăng do tiện ích về mặt thời gian và không gian mang lại.
Ở các nước có dịch vụ ngân hàng phát triển, kênh ngân hàng trực tuyến và điện thoại di động còn là một kênh cung cấp các dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại. Đây cũng là một mục tiêu trong định hướng phát triển hoạt động bán lẻ của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín sau khi cổ phần hoá, giai đoạn 2007-2010.
2.2.2 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Việt Nam Việt Nam
2.2.2.1Sản phẩm tiền gửi
Các sản phẩm tiền gửi hay còn gọi là các sản phẩm huy động vốn của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền
gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu:
- Tiền gửi thanh toán: với tài khoản tiền gửi thanh toán, khách hàng có thể phát hành thẻ rút tiền tự động, phát hành séc thanh toán, thực hiện dịch vụ thấu chi tài khoản.
- Tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn - Tiết kiệm dự thưởng
- Kỳ phiếu lãi suất bậc thang theo số tiền gửi
- Sản phẩm tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ dành cho các đối tượng khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi trong thời gian từ 12 tháng trở lên và có nhu cầu rút lãi theo định kỳ.
Đây là những sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có hàm lượng công nghệ cao và mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng.
Tuy nhiên, các sản phẩm huy động vốn từ dân cư của ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín còn đơn điệu về loại hình sản phẩm, mặc dù ngân hàng đã có một số sản phẩm tiết kiệm dự thưởng, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi kèm theo chương trình khuyến mại. Tuy nhiên, hình thức khuyến mại thường lặp đi lặp lại, chỉ xoay quanh hình thức may mắn trúng thưởng bằng cách quay số, bốc thăm trúng thưởng hay theo hình thức phiếu cào trúng thưởng. Hình thức khuyến mại này chưa thực sự hấp dẫn khách hàng nên hiệu quả chưa cao. Các sản phẩm này mới chỉ là sự kết hợp giữa sản phẩm tiết kiệm đã có từ lâu với chương trình khuyến mại, chứ chưa thực sự đổi mới về đặc tính sản phẩm.
Bên cạnh đó chính sách lãi suất huy động tiết kiệm từ dân cư cũng chưa linh hoạt. Khách hàng gửi tiết kiệm có kỳ hạn, nhưng khi khách hàng rút tiền trước hạn đều phải chịu mức lãi suất không kỳ hạn trong khi nhiều ngân hàng đã cung cấp các sản phẩm tiết kiệm cá nhân có mức lãi suất linh hoạt, khách hàng có thể được hưởng mức lãi suất tương ứng với mức thời hạn gửi thực tế.
Mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm chưa cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại, đặc biệt là khối ngân hàng thương mại cổ phần.
Do đó, hiện nay, Ngân hàng ngoại thương đang phải đối mặt với thách thức cạnh tranh về nguồn huy động vốn từ khách hàng cá nhân do sự thiếu hấp dẫn về chính sách lãi suất, sự phong phú, đa dạng của sản phẩm cũng như chính sách khuyến mại, chăm sóc khách hàng.
Xét về vị thế của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín trên thị trường bán lẻ, các đối thủ của Vietcombank đang dần rút ngắn khoảng cách trong huy động vốn từ dân cư. Thị phần huy động vốn dân cư của Vietcombank cũng bị giảm dần.
2.2.2.2Sản phẩm tín dụng
Hiện nay, các sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ yếu của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín là cung cấp tín dụng đầu tư sản xuất, vốn lưu động, cho vay trả lương dành cho các công ty tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn (đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ). Tín dụng tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân bao gồm cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, cho vay thế chấp nhà, cho vay tín chấp cán bộ công nhân viên, cho vay trả góp, cho vay qua thẻ tín dụng.
Đa dạng hoá khách hàng và sản phẩm tín dụng bán lẻ là một chủ trương lớn trong chiến lược phát triển của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín. Trong thời gian qua, Ngân hàng ngoại thương đã thiết kế bộ sản phẩm cho vay bán lẻ mới bao gồm sản phẩm thấu chi trên tài khoản tiền gửi thanh toán khách hàng cá nhân, gói sản phẩm cho vay cán bộ công nhân viên, gói sản phẩm cho vay cán bộ điều hành.
2.2.2.2.1 Sản phẩm thấu chi tài khoản
Thấu chi tài khoản là hình thức ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng trực tiếp trên việc chi tiêu tại tài khoản tiền gửi thanh toán cá nhân. Khi số dư
tài khoản tiền gửi thanh toán dương thì khách hàng được hưởng lãi suất tiền gửi. Ngược lại khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán âm, khách hàng sẽ phải trả lãi suất thấu chi cho ngân hàng. Việc sử dụng hạn mức thấu chi được thực hiện tại tất cả các kênh giao dịch của ngân hàng như tại quầy giao dịch, các máy ATM, POS, Moblile, internet. Sản phẩm thấu chi mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng như thủ tục rút vốn, trả nợ đơn giản và được thực hiện hoàn toàn tự động, khách hàng có thể rút vốn và trả nợ vay nhiều lần trong hạn mức tín dụng mà ngân hàng cung cấp, đặc biệt khách hàng có thể tiếp cận vốn từ mọi kênh giao dịch mà ngân hàng hiện có.
2.2.2.2.2 Gói sản phẩm cho vay cán bộ công nhân viên
Gói sản phẩm cho vay cán bộ công nhân viên là một gói sản phẩm cho vay tín chấp bao gồm cho vay hỗ trợ tiêu dùng, thấu chi trên tài khoản thanh toán, cho vay qua thẻ tín dụng. Tổng hạn mức của mỗi sản phẩm lên tới 12 tháng lương và không vượt quá 200 triệu đồng. Để có thể nhận được một trong những sản phẩm trên, khách hàng chỉ cần có mức lương thu nhập hàng tháng từ 2 triệu đồng trở lên. Đối với đối tượng khách hàng là cán bộ lãnh đạo, hạn mức cho vay có thể lên tới 300 triệu.
2.2.2.2.3Sản phẩm cho vay ô tô trả góp
Sản phẩm cho vay mua ô tô trả góp dành cho những khách hàng có thu nhập hàng tháng từ 8 triệu đồng trở lên. Khách hàng sử dụng sản phẩm này sẽ được vay vốn để mua sắm ô tô với thời gian tối đa 5 năm và số tiền tối đa được vay lên tới 80% giá trị xe nếu khách hàng thế chấp chính chiếc xe sẽ mua, thậm chí mức cho vay lên tới 100% giá trị xe nếu khách hàng có tài sản đảm bảo là các giấy tờ có giá có tính thanh khoản cao. Phương thức trả nợ linh hoạt, lãi vay tính trên dư nợ thực tế. Khi có những nguồn thu nhập bất thường hoặc được tăng thu nhập thường xuyên khách hàng có thể trả nợ gốc trước hạn để giảm số tiền lãi phải trả và rút ngắn thời gian trả nợ.
2.2.2.2.4 Sản phẩm cho vay mua nhà trả góp
Sản phẩm cho vay mua nhà trả góp dành cho những khách hàng có mức thu nhập hàng tháng từ 3 triệu đồng trở lên. Khách hàng sử dụng sản phẩm này sẽ được vay vốn để mua nhà (nhà ở gắn liền với đất ở, nhà chung cư) của các dự án bất động sản với thời hạn trả nợ lên tới 20 năm và số tiền vay lên tới 100% giá trị nhà được mua. Khách hàng có thể lựa chọn nhiều hình thức đảm bảo bằng tài sản khác nhau. Trường hợp thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay, khách hàng có thể được vay tới 70% giá trị tài sản mua theo hợp đồng/hoá đơn. Phương thức trả nợ linh hoạt, lãi vay tính trên dư nợ thực tế. Khi có những nguồn thu nhập bất thường hoặc được tăng thu nhập thường xuyên khách hàng có thể trả nợ gốc trước hạn để giảm số tiền lãi phải trả và rút ngắn thời gian trả nợ.
Tuy nhiên, các sản phẩm cho vay cá nhân mới chưa thực sự phát triển ở Ngân hàng ngoại thương, mới chỉ có một vài chi nhánh thuộc các thành phố lớn cung cấp từ khoảng năm 2007, đại bộ phận các chi nhánh cung cấp các sản phẩm cho vay cá nhân với hạn mức tín dụng rất thấp, phải có tài sản đảm bảo. Các chi nhánh chưa thực sự quan tâm tới cho vay bán lẻ, chưa định hướng mục tiêu tới đối tượng khách hàng cá nhân. Xét trên toàn hệ thống, tín dụng thể nhân cũng đã có sự tăng trưởng tuyệt đối qua các năm từ 2004 – 2009. Tuy nhiên, do chưa có định hướng phát triển tín dụng cá nhân nên tỷ trọng cho vay bán lẻ của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín rất nhỏ so với các ngân hàng khác.
Bảng 2.1: Tình hình cho vay bán lẻ của một số ngân hàng
Đơn vị: tỷ đồng
Ngân hàng 2006 2007 2008
(I) (II) (III) (I) (II) (III) (I) (II) (III) Sacombank 6.737 14.39 4 46,8 % 17.37 9 35.378 49,1 % 16.37 2 35.009 46,8% Techcombank 4.747 8.810 0 53.9% 7.414 20.486 36,2 % 7.954 26.342 30,2% Eximbank 4.161 10.207 40,8% 6.775 15.190 44,6 % 9.703 21.232 45,7% BIDV 10.002 98.63 9 10,1 % 17.33 9 131.98 0 13,1 % 19.93 1 147.51 0 13,5% VCB 5.758 67.740 8,5% 9.239 95.430 9,7% 10.15 0 107.40 9,4%
(I): Dư nợ cho vay bán lẻ, (II): Tổng dư nợ, (III): Tỷ trọng dư nợ cho vay bán lẻ/Tổng dư nợ
(Nguồn: Báo cáo thường niên các ngân hàng 2006, 2007, 2008)
2.2.2.3 Sản phẩm dịch vụ thẻ
Trong những năm qua, dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín đã phát triển với tốc độ rất nhanh, tính tới cuối năm 2008 đã thu hút gần 3 triệu khách hàng cá nhân, hoạt động kinh doanh thẻ thực sự trở thành một dịch vụ ngân hàng hiện đại mang tính nền tảng, là mũi nhọn cho chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, mở ra một hướng mới cho việc huy động vốn, giúp giảm lãi suất đầu vào cho ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín đã và đang khẳng định vị trí hàng đầu trong hoạt động kinh doanh thẻ, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới và tiện ích gia tăng cho khách hàng trên nền tảng công nghệ hiện đại.
nhân
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín đã bắt đầu triển khai các dịch vụ ngân hàng điện tử từ năm 2001. Đây là những dịch vụ tiện ích gia tăng ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại. Các dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho khách hàng thể nhân bao gồm:
Dịch vụ VCB- ib@nking: truy vấn thông tin qua mạng internet - kênh
ngân hàng trực tuyến trên trang web: http//www.vietcombank.com.vn. Sản phẩm này cho phép khách hàng có thể truy vấn các thông tin liên quan tới tài khoản thanh toán cá nhân, tài khoản tiền gửi tiết kiệm, sao kê sử dụng thẻ tín dụng, các thông tin về tỷ giá, lãi suất tiền gửi. Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng có thể đăng ký dịch vụ trực tiếp tại quầy giao dịch.
Dịch vụ SMS Banking: là dịch vụ truy vấn thông tin ngân hàng qua điện
thoại di động. Với một thuê bao di động, khách hàng có thể sử dụng dịch vụ SMS banking để truy vấn các thông tin giao dịch liên quan đến tài khoản tiền gửi thanh toán như biến động số dư trên tài khoản, truy vấn thông tin tỷ giá, địa điểm đặt máy ATM. Để sử dụng dịch vụ, khách hàng có thể đăng ký thông qua 03 kênh: quầy giao dịch, máy ATM, kênh ngân hàng trực tuyến VCB-ib@anking.
Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (VCB-Phone B@nking): Khách hàng
có thể truy vấn thông tin liên quan đến số dư tài khoản, tỷ giá hối đoái, lãi suất tiền gửi, lãi suất tiền vay, hạn mức tín dụng… Bên cạnh đó, khách hàng cũng có thể thực hiện tự động một số giao dịch lien quan đến thẻ, đăng ký hoặc tạm ngưng các dịch vụ ngân hàng điện tử.
Các kênh ngân hàng điện tử có thể cung cấp các thông tin dịch vụ từ xa cho khách hàng, rút ngắn khoảng cách giao dịch, mang lại tiện ích và tiết kiệm thời gian giao dịch của khách hàng.
cung cấp dịch vụ truy vấn thông tin, trong thời gian tới Ngân hàng ngoại thương sẽ cung cấp cho khách hàng dịch vụ thanh toán qua kênh ngân hàng điện tử. Thông qua kênh ngân hàng trực tuyến VCB-ib@nking và SMS banking, khách hàng có thể thanh toán hoá đơn hàng hóa dịch vụ (điện, nước, điện thoại cố định, điện thoại di động, phí bảo hiểm, đặt chỗ khách sạn, đặt vé máy bay, tour du lịch), thanh toán sao kê thẻ tín dụng, chuyển tiền thanh toán tới các ngân hàng trong và ngoài hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín. Khi dịch vụ thanh toán qua kênh ngân hàng điện tử được cung cấp thì kênh ngân hàng điện tử sẽ phát huy đúng vai trò là một trong những kênh cung cấp dịch vụ bán lẻ tới khách hàng.
Hiện nay, trên thị trường bán lẻ có tới 20 ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử với các sản phẩm chính là Internet Banking, SMS Banking, Mobile Banking và Phone Banking. Trong đó có 6 ngân hàng thương mại triển khai thanh toán qua Internet.
Đến tháng 6 năm 2009, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của Vietcombank là 502.000 chiếm 38,6% tổng số 1,3 triệu khách hàng dùng dịch vụ ngân hàng điện tử.
2.2.2.5Dòng sản phẩm ngân hàng liên kết
Sản phẩm thanh toán hóa đơn tự động (VCB – Direct Billing): Khấu
trừ tự động tài khoản của khách hàng để thanh toán tiền hóa đơn, dịch vụ cho nhà cung cấp dịch vụ như tiền điện nước, cước viễn thông…
VCB-eTopup: Khách hàng nạp (tăng) tiền cho tài khoản dịch vụ
ddieeenj thoại di động, gameonline.
VCB-eTour: Khách hàng thanh toán dịch vụ du lịch trực tuyến qua
mạng Internet.
Vietcombank securities Online: Đây là dịch vụ liên kết giữa Ngân hàng
này, nhà đầu tư có thể thực hiện giao dịch chứng khoán trực tuyến bằng tài khoản tiền gửi thanh toán của mình mở tại Ngân hàng ngoại thương. Hiện nay, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín đang liên kết với các công ty chứng khoán như Công ty chứng khoán Bản Việt, công ty cổ phẩn chứng khoán SME,..
Dịch vụ thanh toán Vcash trực tuyến: Với dịch này, tài khoản khách
hàng như một chiếc ví điện tử, có thể thanh toán mua hàng trực tuyến trên mạng Internet.
2.2.2.6Dịch vụ chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam
Hiện tại, Vietcombank cung cấp các sản phẩm chuyển tiền đến từ nước ngoài dành cho khách hàng cá nhân:
Một là kênh chuyển tiền SWIFT: khách hàng sử dụng dịch vụ này chỉ cần mở tài khoản tại Vietcombank để nhận tiền của người thân từ nước ngoài chuyển về. Khi tài khoản được ghi có, ngân hàng sẽ thông báo tới khách hàng thông qua các phương tiện thông tin như điện thoại, hoặc kênh dịch vụ SMS Banking.
Hai là kênh chuyển tiền nhanh MoneyGram: Đây là dịch vụ Vietcombank hợp tác với tổ chức chuyển tiền quốc tế MoneyGram. Khách hàng sử dụng dịch vụ chuyển tiền nhanh không cần mở tài khoản tại ngân hàng mà nhận tiền từ nước ngoài chuyển về bằng mã số do tổ chức chuyển tiền MoneyGram cung cấp đối với mỗi giao dịch.
Ba là sản phẩm chuyển tiền kết hợp với ngân hàng Bank of New York – REM – chuyển tiền từ Mỹ về Việt Nam qua Internet. Đây là sản phẩm mới triển khai từ đầu năm 2009.
So với các ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng TMCP Việt Nam