và tình trạng lừa đảo trong lĩnh vực hoạt động tín dụng của Ngân hàng:
3.1. Nhiều tổ chức tín dụng cùng cho một khách hàng vay vốn:
Theo báo cáo của Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC), hiện nay việc nhiều tổ chức tín dụng cùng cho một khách hàng vay vốn là hiện tượng khá phổ biến. Có những khách hàng có quan hệ tín dụng với 9 tổ chức tín dụng. Số khách hàng có quan hệ tín dụng với từ 5 tổ chức tín dụng trở lên có tới vàI chục. Các khách hàng vay vốn nhiều tổ chức tín dụng thường là các doanh nghiệp lớn như các tổng công ty 90, 91; các doanh nghiệp Nhà nước có hoạt động lớn, khi vay vốn không cần phảI thế chấp, cầm cố tàI sản. Nhưng cũng có khách hàng là hợp tác xã vay vốn tạI 5 tổ chức tín dụng.
Các thông tin mà CIC nắm được mới chỉ phản ánh được một phần hiện trạng. Thức tế còn không ít trường hợp nhiều tổ chức tín dụng cùng cho vay một khách hàng mà CIC chưa nắm được thông tin do nhiều nguyên nhân khác nhau mà một số tổ chức tín dụng chưa cung cấp, hoặc cung cấp chưa đầy đủ, chưa kịp thời thông tin cho CIC.
Như vậy, ngoàI những trường hợp các tổ chức tín dụng cho vay hợp vốn “Quy chế đồng tàI trợ của các tổ chức tín dụng”; hiện tượng nhiều tổ chức tín dụng cùng cho vay một khách hàng khá phổ biến như nói trên cần phảI được lưu tâm xem xét. Vì lợi ích trước mắt, hiện nay các tổ chức tín dụng khó có thể tự giác cùng hợp tác để có chung một hướng hành động nhằm giảm bớt khả năng rủi ro khi cùng cho một khách hàng vay vốn. Thiết nghĩ, đã đến lúc Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp quản lý trước hiện trạng này.
3.2. Lừa đảo trong lĩnh vực hoạt động tín dụng của Ngân hàng:
Trong lĩnh vực kinh doanh của Ngân hàng trong tình hình hiện nay là một vấn đề đáng bàn. Nền kinh tế thị trường của chúng ta đã có những tác động làm nảy sinh những vấn đề rủi ro trong kinh doanh của Ngân hàng, rủi ro của Ngân hàng đã được thự tế chứng minh trong thời gian dàI vừa qua và được nhiều nhà
khoa học bàn đến như: Rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá, rủi ro thanh khoản,.. . và một “rủi ro” dáng sợ đối với Ngân hàng là bị lừa đảo. Khi Ngân hàng bị lừa đảo dẫn đến một hậu quả khó lường đó là tài sản Nhà nước bị mất, Ngân hàng mất khả năng thanh toán; Ngân hàng bị phá sản ảnh hưởng trực tiếp đến nền kinh tế, xã hội của một cộng đồng.
Tội phậm lừa đảo trong thời kỳ bao cấp chủ yếu lừa đảo tài sản riêng của công dân và một số nhỏ lừa đảo tài sản Nhà nước, nhưng khi nền kinh tế thị trường ra đời và phất triển thì tội lừa đảo bắt đầu xâm nhập vào ngành Ngân hàng ngày một nghiêm trọng hơn, tài sản của Nhà nước bị thất thoát nhiều hơn với một mức độ đáng lo ngại. Chỉ tính từ năm 1993 - 1997 đã xảy ra 724 vụ lừa đảo các Ngân hàng, có vụ lên tới hàng trăm tỷ đồng. Đối tượng lừa đảo những năm trước kia còn mang tính đơn lẻ tự phát, đến any đã trở thành có tổ chức, lừa đảo trên một phạm vi rộng, số lượng tài sản lớn. Đối tượng lừa đảo Ngân hàng chủ yếu là các doanh nghiệp ngoàI quốc doanh và tư nhân, tổng số các vụ lừa đảo có 254 doanh nghiệp ngoài quốc doanh, 460 tư nhân, 10 doanh nghiêp Nhà nước, đối tượng tư nhân lừa đảo chủ yếu là những cán bộ công nhân viên Nhà nước bị thải hồi đã có tiền án tiền sự về kinh tế, khi ra hoạt động tự do trong nền kinh tế thị trường muốn làm giàu cấp tiến, bằng những hình thức lừa đảo Ngân hàng rút tiền của Nhà nước ra là nhanh nhất. Nếu ta nhìn khách quan, phân tích trên phương diện thực tế và khoa học thì thấy rằng: có đối tượng lừa đảo chuyên nghiệp (lừa đảo hết tỉnh này đến tỉnh khác, từ Ngân hàng này đến Ngân hàng khác), đó là một nghề kiếm sống của họ, nhưng cũng có đối tượng dộng cơ mục đích không muốn lừa đảo, nhưng do sự biến động của nền kinh tế thị trường, vay tiền Ngân hàng để kinh doanh, khi làm ăn có lãi thì hoàn trả Ngân hàng đầy đủ , khi biến động kinh tế, làm ăn cầm chừng dần không có lãi thậm chí thua lỗ thì lúc đầu là nợ quá hạn, sau là nợ khó đòi, khi cơ sở mất khả năng thanh toán, nợ không phải chỉ có Ngân hàng, còn nhiều chủ nợ khác nữa dẫn đến lừa đảo Ngân hàng. Có cơ sở, quá trình sản xuất kinh doanh bị đối tượng khác lừa với một tài sản lớn cộng nợ của doanh nghiệp đã lên tới hàng tỷ đồng, từ đó nảy sinh và thực hiện lừa đảo. Nhìn từ góc độ là cơ quan thừa hành pháp luật, các đối tượng thực hiện hành vi lừa đảo được trót lọt, tiền Nhà nước mất đi nếu không có sự
thì khó thực hiện được. Bởi lẽ những hồ sơ vay tiền, khế ước đều được cán bộ, nhân viên Ngân hàng, công chứng thẩm định những số tài sản mang đi thế chấp (tài sản thế chấp không đúng chủng loại, mượn tài sản của người khác để thế chấp,...). Điều đó cần phải được xem xét lại một cách thận trọng để góp phần hạn chế rủi ro tín dụng trong cơ chế thị trường hiện nay.