2. Cho vay vốn của các NHTM Việt Nam
2.2. Vấn đề tiếp cận thị trường của các Ngân hàng thương mại
Hiện nay hoạt động tín dụng của hệ thống NHTM ở nước ta nhìn chung vẫn còn chưa chủ động tiếp cận thị trườngđể đề ra các biện pháp thích ứng với thị trường, đảm bảo hiệu quả và an toàn trong kinh doanh hạn chế rủi ro. Điều này thể hiện trước hết qua việc hầu hết các NHTM chưa có chiến lược kinh doanh cụ thể, tính thụ động còn cao, ngân hàng chờ đợi khách hàng đến với mình là chính mà chưa chủ động đi tìm khách hàng. Nếu có thì nội dung và phương pháp còn nghèo nàn, chủ yếu là tín dụng ứng trước, tín dụng dựa trên
các công cụ tài chính như tráI phiếu, thương phiếu, hợp đồng có bảo đảm để hạn chế tín dụng ứng trước chưa được thực hiện. Ngân hàng chưa nắm chắc được khách hàng: về năm lưu tàI chính, khả năng kinh doanh của họ, những mong muốn cũng như những khó khăn của họ ... Điều đó đặt ra cho hệ thống NHTM ở nước ta phải có một chính sách và một chiến lược tiếp cận thị trường khoa học và có hiệu quả. Đây cũng là cơ sở cho sự tồn tại của ngân hàng, đồng thời là nhân tố thúc đẩy phát triển nền kinh tế.
2.3. Vấn đề trích lập quỹ dự phòng rủi ro:
Trích lập quỹ dự phòng rủi ro về phương diện vĩ mô là cơ chế phòng ngừa bùng phát khủng hoảng nợ của các tổ chức tín dụng; về phương diện vi mô là nghĩa vụ và quyền lợi của các tổ chức tín dụng. Đúng ra cơ chế trích lập quỹ dự phòng rủi ro phảI ra đời từ khi ra đời pháp lệnh NH T10/1990, tuy nhiên vì nhiều lý do khác nhau nên mãi đến 8/2/1999, Thống đốc ngân hàng Nhà nước mới ban hành quyết định số 48/1999/QĐ-NHNN quy định về việc phân loại tài sản “có”, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động tín dụng ngân hàng. Tuy chậm nhưng nó cũng đã đáp ứng được đòi hỏi hết sức cấp thiết của thực tiễn hoạt động ngân hàng hiện nay.
Chính vì vậy, trong thời gian tới, việc thực hiện quyết định 48 cần phảI được đẩy mạnh hơn nữa cả từ phía ngân hàng và các cơ quan chức năng khác, nhằm giải quyết, tháo gỡ những vướng mắc trong quá trình thực hiện và tiến tới một phương án tối ưu nhất về quy chế này.
2.4. Một số nguyên tắc, điều kiện cho vay chưa phù hợp với thựctế thị trường: tế thị trường:
Đó là chưa có môi trường pháp lý đầy đủ cụ thể cho kinh doanh tín dụng ngân hàng, điều kiện cho vay hiện nay gần như bắt buộc có tài sản thế chấp cầm cố đặc biệt đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, trong khi đó chúng ta chưa có luật về sở hữu nên không có cơ quan nào chịu trách nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản và quản lý quá trình chuyển dịch sở hữu tài sản
áp dụng được với doanh nghiệp Nhà nước. Bên cạnh đó pháp luật về giải quyết tranh chấp tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, phát mại tài tài sản, bán đấu giá còn chưa rõ ràng, cụ thể gây khó khăn cho ngân hàng trong việc giải quyết tài sản thế chấp cầm cố.
2.5. Tín dụng ngân hàng với một số khách hàng chủ yếu:
(đặc biệt là các doanh nghiệp còn gặp nhiều khó khăn vướng mắc)
+ Tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp:
Hiện nay tình trạng nhiều ngân hàng cùng cho vay một doanh nghiệp là không đảm bảo an toàn, mặc dù có trung tâm TD CIC, các ngân hàng đã nối mạng những khi cho vay doanh nghiệp vẫn không nắm bắt được thông tin kịp thời, chính xác. Thực tế cho thấy các NHTM không thể hoàn toàn kiểm soát được việc sử dụng vốn vay của các doanh nghiệp.
Thứ nhất, cho vay các doanh nghiệp Nhà nước không phải thế chấp tài sản, do đó có doanh nghiệp “ chạy hết ngân hàng này đến ngân hàng khác, ngân hàng nào có lãi suất hạ chút ít thì họ vay nhiều hơn. Quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng là hỗn loạn vì mỗi ngân hàng có chính sách thu hút khách hàng khác nhau, ngân hàng nào cũng phải tranh thủ doanh nghiệp đến mức tối đa. Tuy nhiên việc sử dụng 1 bộ chứng từ để đi vay nhiều ngân hàng rất dễ dẫn đến tình trạng lừa đảo làm thất thoát vốn tín dụng.
Thứ hai, việc thu hồi vốn cho những khoản cho vay trước đây về đầu tư đổi mới dây truyền công nghệ đối với các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn do việc làm ăn kém hiệu quả của các doanh nghiệp này.
Thứ ba, việc gặp khó khăn đối với các doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH về thế chấp tài sản để vay vốn ngân hàng. Thực tế thì các doanh nghiệp này thường năng động trong kinh doanh nên trả nợ tương đối sòng phẳng, tuy nhiên có một vài doanh nghiệp tư nhân đã lừa đảo chiếm đoạt tài sản Nhà nước trong đó đáng chú ý là vụ án Epco Minh Phụng, vụ Tamexco và gần đây là công ty TNHH Thanh Hà (Hải Phòng).
Thứ tư, các thủ tục rườm rà, các lệ phí không hợp lý khi vay đã gây cản trở cho hoạt động tín dụng ngân hàng, với doanh nghiệp chẳng hạn khi khách hàng đi vay phải chịu một khoản lệ phí công chứng 0,2% trên mỗi khoản vay là quá cao.
+ Tín dụng với nông dân nghèo trong việc phát triển nông nghiệp, nông thôn:
Đối tượng cho vay là người nghèo nên khả năng bảo đảm vốn vay rất thấp, chỉ mang tính hình thức, kiến thức và kinh nghiệm kinh doanh của họ lại hạn chế, quá trình sản xuất kinh doanh lại bị ảnh hưởng nhiều của thiên tai, khí hậu, phong tục tập quán, việc tổ chức sản xuất kinh doanh của người nghèo chủ yếu mang tính chất kinh tế gia đình cá thể, tự cấp, tự túc, sản phẩm chưa trở thành hàng hoá, do đó tỷ suất lợi nhuận thấp ... Tất cả điều đó làm cho chất lượng tín dụng người nghèo thấp, vốn quay vòng chậm, luôn tiềm ẩn một tỷ lệ rủi ro tín dụng cao, khả năng mở rộng quy mô tín dụng của NHTM bị hạn chế, mặc dù nhu cầu vay vốn của người nghèo trong thời gian qua là rất cao.
Bên cạnh đó có thể nhận thấy mô hình tổ chức của các ngân hàng người nghèo hiện nay chỉ phù hợp với giai đoạn đầu thành lập. Nhưng sẽ không phù hợp, không đáp ứng được trong thời gian tới. Về cơ chế chính sách cũng bộc lộ nhiều bất cập: mức vốn cho vay chưa phù hợp, không đảm bảo đủ để chăn nuôi, trồng trọt, thời hạn vay chưa hợp lý, thời hạn vay tối đa phù hợp với từng loại vật nuôi cây trồng vẫn đang là những vấn đề vướng mắc cần giải quyết. Sự khác nhau về lãi suất trên cùng một địa phương với các khoản vốn có cùng tính chất từ nguồn NSNN cho vay hỗ trợ người nghèo đã tạo ra sự không bình đẳng về quyền lợi cũng như các yếu tố tâm lý thắc mắc giữa các người nghèo vay vốn ...
Trên đây chúng ta đã nghiên cứu những thực trạng của hoạt động tín dụng NHTM cũng như những nguyên nhân của nó. Thành tựu còn ít mà khó khăn hạn chế thì nhiều giải quyết nó không phải ngày một ngày hai mà cần phải có một chiến lược đúng đắn mang tính khoa học phù hợp với tình hình thực tế của hoạt động tín dụng ngân hàng hiện nay nhằm phát huy hơn nữa vai trò và hiệu quả của nó.
3. Nhiều tổ chức tín dụng cùng cho một khách hàng vay vốn và tình trạng lừa đảo trong lĩnh vực hoạt động tín dụng của và tình trạng lừa đảo trong lĩnh vực hoạt động tín dụng của Ngân hàng:
3.1. Nhiều tổ chức tín dụng cùng cho một khách hàng vay vốn:
Theo báo cáo của Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC), hiện nay việc nhiều tổ chức tín dụng cùng cho một khách hàng vay vốn là hiện tượng khá phổ biến. Có những khách hàng có quan hệ tín dụng với 9 tổ chức tín dụng. Số khách hàng có quan hệ tín dụng với từ 5 tổ chức tín dụng trở lên có tới vàI chục. Các khách hàng vay vốn nhiều tổ chức tín dụng thường là các doanh nghiệp lớn như các tổng công ty 90, 91; các doanh nghiệp Nhà nước có hoạt động lớn, khi vay vốn không cần phảI thế chấp, cầm cố tàI sản. Nhưng cũng có khách hàng là hợp tác xã vay vốn tạI 5 tổ chức tín dụng.
Các thông tin mà CIC nắm được mới chỉ phản ánh được một phần hiện trạng. Thức tế còn không ít trường hợp nhiều tổ chức tín dụng cùng cho vay một khách hàng mà CIC chưa nắm được thông tin do nhiều nguyên nhân khác nhau mà một số tổ chức tín dụng chưa cung cấp, hoặc cung cấp chưa đầy đủ, chưa kịp thời thông tin cho CIC.
Như vậy, ngoàI những trường hợp các tổ chức tín dụng cho vay hợp vốn “Quy chế đồng tàI trợ của các tổ chức tín dụng”; hiện tượng nhiều tổ chức tín dụng cùng cho vay một khách hàng khá phổ biến như nói trên cần phảI được lưu tâm xem xét. Vì lợi ích trước mắt, hiện nay các tổ chức tín dụng khó có thể tự giác cùng hợp tác để có chung một hướng hành động nhằm giảm bớt khả năng rủi ro khi cùng cho một khách hàng vay vốn. Thiết nghĩ, đã đến lúc Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp quản lý trước hiện trạng này.
3.2. Lừa đảo trong lĩnh vực hoạt động tín dụng của Ngân hàng:
Trong lĩnh vực kinh doanh của Ngân hàng trong tình hình hiện nay là một vấn đề đáng bàn. Nền kinh tế thị trường của chúng ta đã có những tác động làm nảy sinh những vấn đề rủi ro trong kinh doanh của Ngân hàng, rủi ro của Ngân hàng đã được thự tế chứng minh trong thời gian dàI vừa qua và được nhiều nhà
khoa học bàn đến như: Rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá, rủi ro thanh khoản,.. . và một “rủi ro” dáng sợ đối với Ngân hàng là bị lừa đảo. Khi Ngân hàng bị lừa đảo dẫn đến một hậu quả khó lường đó là tài sản Nhà nước bị mất, Ngân hàng mất khả năng thanh toán; Ngân hàng bị phá sản ảnh hưởng trực tiếp đến nền kinh tế, xã hội của một cộng đồng.
Tội phậm lừa đảo trong thời kỳ bao cấp chủ yếu lừa đảo tài sản riêng của công dân và một số nhỏ lừa đảo tài sản Nhà nước, nhưng khi nền kinh tế thị trường ra đời và phất triển thì tội lừa đảo bắt đầu xâm nhập vào ngành Ngân hàng ngày một nghiêm trọng hơn, tài sản của Nhà nước bị thất thoát nhiều hơn với một mức độ đáng lo ngại. Chỉ tính từ năm 1993 - 1997 đã xảy ra 724 vụ lừa đảo các Ngân hàng, có vụ lên tới hàng trăm tỷ đồng. Đối tượng lừa đảo những năm trước kia còn mang tính đơn lẻ tự phát, đến any đã trở thành có tổ chức, lừa đảo trên một phạm vi rộng, số lượng tài sản lớn. Đối tượng lừa đảo Ngân hàng chủ yếu là các doanh nghiệp ngoàI quốc doanh và tư nhân, tổng số các vụ lừa đảo có 254 doanh nghiệp ngoài quốc doanh, 460 tư nhân, 10 doanh nghiêp Nhà nước, đối tượng tư nhân lừa đảo chủ yếu là những cán bộ công nhân viên Nhà nước bị thải hồi đã có tiền án tiền sự về kinh tế, khi ra hoạt động tự do trong nền kinh tế thị trường muốn làm giàu cấp tiến, bằng những hình thức lừa đảo Ngân hàng rút tiền của Nhà nước ra là nhanh nhất. Nếu ta nhìn khách quan, phân tích trên phương diện thực tế và khoa học thì thấy rằng: có đối tượng lừa đảo chuyên nghiệp (lừa đảo hết tỉnh này đến tỉnh khác, từ Ngân hàng này đến Ngân hàng khác), đó là một nghề kiếm sống của họ, nhưng cũng có đối tượng dộng cơ mục đích không muốn lừa đảo, nhưng do sự biến động của nền kinh tế thị trường, vay tiền Ngân hàng để kinh doanh, khi làm ăn có lãi thì hoàn trả Ngân hàng đầy đủ , khi biến động kinh tế, làm ăn cầm chừng dần không có lãi thậm chí thua lỗ thì lúc đầu là nợ quá hạn, sau là nợ khó đòi, khi cơ sở mất khả năng thanh toán, nợ không phải chỉ có Ngân hàng, còn nhiều chủ nợ khác nữa dẫn đến lừa đảo Ngân hàng. Có cơ sở, quá trình sản xuất kinh doanh bị đối tượng khác lừa với một tài sản lớn cộng nợ của doanh nghiệp đã lên tới hàng tỷ đồng, từ đó nảy sinh và thực hiện lừa đảo. Nhìn từ góc độ là cơ quan thừa hành pháp luật, các đối tượng thực hiện hành vi lừa đảo được trót lọt, tiền Nhà nước mất đi nếu không có sự
thì khó thực hiện được. Bởi lẽ những hồ sơ vay tiền, khế ước đều được cán bộ, nhân viên Ngân hàng, công chứng thẩm định những số tài sản mang đi thế chấp (tài sản thế chấp không đúng chủng loại, mượn tài sản của người khác để thế chấp,...). Điều đó cần phải được xem xét lại một cách thận trọng để góp phần hạn chế rủi ro tín dụng trong cơ chế thị trường hiện nay.
4. Sự quá tải đối với cán bộ tín dụng:
Trong hoạt động của mỗi NHTM và tổ chức tín dụng có nhiều nghiệp vụ khác nhau: thanh toán, kế toán, cho vay, bảo lãnh, ngoại hối,... Do đó, đội ngũ cán bộ cũng được bố trí theo từng nghiệp vụ cụ thể, những người trực tiếp làm công tác cho vay được gọi là cán bộ tín dụng. Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu không thể thiếu được của bất kỳ NHTM và tổ chức tín dụng nào, thu nhập từ hoạt động này chiếm 80 - 90% tổng thu nhập của mỗi tổ chức tín dụng. Tùy theo đặc điểm yêu cầu và trình độ công nghệ của mỗi tổ chức tín dụng mà khối lượng cán bộ tín dụng ở mức độ khác nhau, nhưng thường chiếm từ 15 - 25% tổng số cán bộ, nhân viên của mỗi đơn vị. Đến nay chưa có con số thốn kê chính xác, nhưng toàn bộ hệ thống NHTM và tổ chức tín dụng ở nước ta hiện nay có khoảng trên, dưới 10.000 cán bộ tín dụng.
Tùy theo đối tượng khách hàng, quy mô của khoản cho vay và đặc điểm của tổ chức tín dụng, những người làm công tác cho vay, làm tín dụng lại tiếp tục được phân công chi tiết cụ thể khác nhau: Thẩm định dự án, tín dụng I, tín dụng II, ... nhưng nhìn chung, hiện nay cán bộ tín dụng là người trực tiếp phải thực hiện Quyết định số 324/1998/QĐ - NHNN I, ngày 30/9/1998 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, quy định về đảm bảo tiền vay, quy trình cho vay cụ thể của từng tổ chức tín dụng, trong đó cán bộ tín dụng phải trực tiếp thực hiện các công việc như:
- Tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn hay đơn xin vay của khách hàng.
- Kiểm tra tính sát thực, đầy đủ và phù hợp của hồ sơ xin vay, các điều kiện vay vốn theo quy định.
- Thẩm định kiểm tra đối tượng vay vốn và tính khả thi, hiệu quả của dự án xin vay.
- Kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đôn đốc việc trả lãi và nợ gốc vốn vay đúng hạn.
Do đó, một khi thực hiện xong các khâu công việc trên, thu đủ gốc và lãi thì được coi như đã cơ bản hoàn thành một khoản cho vay. Nếu như món vay càng nhỏ, địa bàn cư trú của người vay càng phân tán, trình độ dân trí càng thấp, số lượng người vay càng đông thì khối lượng công việc mà cán bộ tín dụng thực hiện càng nhiều. Song số lượng công việc chỉ có thể thực hiện được trong giới hạn thời gian làm việc trong ngày và ngày làm việc trong tuần. Do đó , nếu như công việc quá nhiều trong khi số lượng cán bộ có hạn thì sẽ dẫn tới tình trạng