- Chi tiêu (X9) là biến độc lập có ý nghĩa thống kê ở mức 10% (P = 0,0734< α=
CHI NHÁNH CẦN THƠ 4.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
4.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
4.1.1 Những tồn tại và nguyên nhân
4.1.1.1 Những tồn tại và nguyên nhân từ kết quả phân tích định tính
Do sự suy thoái của nền kinh tế cũng như trong giai đoạn ngành ngân hàng có nhiều biến động và tái cấu trúc nên còn gặp nhiều khó khăn trong hoạt động của mình và chưa phát huy hết tiềm năng, thế mạnh vốn có. Nguồn vốn của ngân hàng giảm liên tục, cho thấy, ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn trong việc huy động vốn, còn sử dụng nhiều từ nguồn vốn điều chuyển làm cho việc sử dụng vốn không đạt hiểu quả cao.
DSCV cao tuy nhiên chủ yếu là cho vay ngắn hạn, các khoản cho vay TDH chiếm tỷ trọng nhỏ nên có thể làm hạn chế việc gia tăng thị phần cho các khoản vay TDH và hạn chế thu hập cho ngân hàng. Ngoài ra, xét về bình diện chung của các ngân hàng bán lẽ trong địa bàn thì ACB Cần Thơ cho vay đối với khách hàng cá nhân vẫn còn ở mức thấp, nguồn thu ở hoạt động này chưa thực sự cao.
DSTN luôn đạt ở mức cao so với DSCV trong năm, đây là một mặt tốt của ngân hàng, tuy nhiên, việc thu hồi vốn cao sẽ khó giữ chân khách hàng và tìm kiếm khách hàng mới
Dư nợ cho vay cá nhân tăng đều qua 3 năm nhưng vẫn ở mức thấp, do công tác thu hồi nợ tốt, một mặt do DSCV cá nhân của ngân hàng ở mức thấp, chủ yếu là cho vay ngắn hạn nên tốc độ luân chuyển vốn nhanh. Dư nợ thấp sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng.
Nợ xấu cá nhân của ngân hàng vẫn ở mức cao so với tổng nợ xấu của ngân hàng điều này gây ra tổn thất nguồn vốn cũng như ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của ngân hàng và phải tốn nhiều công sức, chi phí cho việc thu hồi nợ và xử lý cho những
khoản nợ nợ quá hạn, nợ xấu đã phát sinh. Hơn nữa, để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của mình, ACB Cần Thơ phải trích lập dự phòng rủi ro, điều này làm giảm hiệu quả sử dụng vốn và lợi nhuận của Chi nhánh.
4.1.1.2 Những tồn tại và nguyên nhân từ kết quả phân tích định lượng
Qua nghiên cứu định lượng, đề tài rút ra một số vấn đề còn tồn tại trong việc đánh giá sự hài lòng của khách hàng cá nhân đối với việc tiếp cận vốn và lượng
vốn vay của khách hàng:
a. Về việc đánh giá sự hài lòng của khách hàng cá nhân
Cơ sở vật chất, trang thiết bị ngân hàng tương đối hiện đại và cao cấp. Nhưng việc đáp ứng sựu hiện đại cho các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử như máy ATM, Internet Banking, Thẻ….còn hạn chế, làm cho khách hàng chưa thật sự hài lòng.
Ngân hàng chưa đáp ứng được nhu cầu cũng như tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng trong việc cung cấp nguồn vốn lớn, tháo gỡ khó khăn trong quá trình kinh doanh. Điều đó, được chứng minh bằng việc khách hàng chưa thực sự hài lòng khi xem xét đến vấn đề này.
Do ngân hàng chưa có bộ phận Marketing nên gặp khó khăn trong việc tiếp thị sản phẩm, thu hút khách hàng. Thời gian xem xét các khoản vay, giải ngân, giải quyết các khiếu nại còn chậm nên gây khó khăn trong việc quảng bá sản phẩm, thu hút khách hàng.
Ngân hàng chưa làm thỏa mãn khách hàng trong việc cung cấp về lượng vốn vay, thời hạn, lãi suất cho vay... Về phía ngân hàng để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động của mình, ngân hàng phải căn cứ vào nhu cầu, điều kiện, tài sản và khả năng trả nợ của khách hàng để quyết định mức cho vay, thời hạn vay và lãi suất cho vay phù hợp hơn, đảm bảo cho hoạt động tín dụng hiệu quả.
Việc đánh giá sự hài lòng của khách hàng còn phụ thuộc khá cao vào năng lực của nhân viên ngân hàng. Với việc xuất hiện nhiều ngân hàng làm cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn trong việc tìm kiếm ngân hàng vay. Khách hàng thích những ngân hàng có nhân viên có năng lực, thái độ phục vụ ân cần, chu đáo, tận tình, vui vẻ điều này sẽ thu hút được nhiều khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay.
b. Về lượng vốn vay được của khách hàng cá nhân
Ngân hàng cho vay với lượng vốn hạn chế đối với khách hàng lớn tuổi, ngân hàng cho rằng, những khách hàng lướn tuổi thì hạn chế tạo ra nguồn thu, tạo ra thu nhập cho bản thân. Nhưng, đối với khách hàng lớn tuổi thì có kinh nghiệp làm việc, được hưởng các chính sách, ưu đãi của nhà nước…Vì vậy, ngân hàng không nên cứng nhắc trong việc hạn chế lượng vốn vay đối với đối tượng khách hàng này
Lượng vốn vay còn phụ thuộc khá nhiều vào giá trị tài sản thế châp. Sẽ là dễ dàng vay được vốn nhiều hơn khi khách hàng có giá trị tài sản lớn. Tuy nhiên, việc sở hữu nhiều tài sản chưa đồng nghĩa với việc vay được nhiều vốn hơn mà quan trọng là họ phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu của tài sản đó đem thế chấp vào ngân hàng.
Ngân hàng cho vay nhiều khi khách hàng có nhu cầu càng cao. Điều này, ngân hàng cần xem xét lại vì khi khách hàng có nhu cầu vốn cho tiêu dùng cao chưa chắc khách hàng có đủ thu nhập để trả lãi. Vì vậy, ngân hàng cần xem xét thu nhập của khách hàng và căn cứ vào đó để cho vay sẽ hiệu quả hơn.
Các nhân tố dân tôc, giới tính, trình độ học vấn, mục đích vay, hình thức đảm bảo, thời hạn vay ít được ngân hàng xem xét để quyết định lượng vay của khách hàng. Tuy nhiên, điều này chưa thật sự hợp lý khi xem xét lượng vay của khách hàng, do ngân hàng nới lỏng việc cho vay cá nhân nên ngân hàng chỉ xem xét các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
4.1.2 Phương hướng của ACB Cần Thơ về hoạt động tín dụng cá nhân
ACB Cần Thơ tiếp tục theo đuổi mục tiêu về hiệu quả của bộ máy hoạt động được thiết lập trước đây là “Tin giản, tập chung và có độ sẳn sàng cao”. Để làm được điều đó, ACB luôn đặt yếu tố con người lên hàng đầu, ngân hàng không ngừng xây dựng đội ngũ cán bộ có năng lực, kinh nghiệm, bản lảnh, phẩm chất đạo đức tốt nhằm phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
ACB Cần Thơ sẻ ưu tiên tập chung phát triển kinh doanh ngân hàng bán lẽ với các phân đoạn khách hàng DNNVV và khách hàng cá nhân, đặc biệt là khách hàng cá nhân. Đồng thời, ACB cũng đa dạng các hoạt động trong các lĩnh vực cho thuê Tài chính, hoạt động ngân hàng đầu tư, kinh doanh Bảo hiểm, cho vay tiêu dung, kinh doanh Vàng…là các lĩnh vực có nhiều tiềm năng phát triển.. Để đạt được mục tiêu trên đòi hỏi phải có sự nổ lực không ngừng của toàn hệ thốn ACB trong đó có ACB Cần Thơ.
Đối với riêng hoạt động tín dụng cá nhân sẽ được ACB Cần Thơ tiếp tục chú trọng và phát triển theo định hướng và mục tiêu:
- Đảm bảo tỷ lệ nợ xấu dưới 1%, giảm dự phong chi phí rủi ro tín dụng.
- Tăng thêm số lượng khách hàng cá nhân từ 100 đến 200 khách hàng mỗi năm. - Gia tăng tỷ trọng đóng góp của mảng khách hàng cá nhân trong tổng tài sản, lợi nhuận, số dư huy động và cho vay theo định hướng ngân hàng Thương mại bán lẻ tốt nhất.
- Duy trì và tăng cường tín cạnh tranh của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, tập chung phát triển, đổi mới sản phẩm, dịch vụ theo hướng công nghệ cao.
- Xây dựng ACB Cần Thơ trở thành 1 siêu thị tài chính với đầu đủ tất cả các dịch vụ tài chính phục vụ cho nhu cầu cá nhân. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Đẩy mạnh việc thanh toán Thẻ, triển khai thấu chi Thẻ và Thẻ tín dụng quốc tế. - Chú trọng, phát triển các dịch vụ kiều hối như là một dịch vụ trọng điểm của khách hàng cá nhân.
- Gia tăng số lượng nhân viên có phẩm chất đạo đức, khả năng bán hàng, phục vụ tận tình cho khách hàng.
- Xây dựng và hoàn thiện quá trình tự động hóa toàn bộ các hoạt động liên quan đến khách hàng cá nhân, tập chung cho tín dụng trước tiên.
- Thường xuyên xây dựng các chương trình khuyến mãi, tri ân khách hàng.
4.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN4.2.1 Giải pháp về huy động vốn 4.2.1 Giải pháp về huy động vốn
Qua kết quả phân tích tình hình huy động vốn ta thấy, tiền gửi của dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn trên tổng nguồn vốn huy động, đây là nguồn vốn tiềm năng và ổn định nhất đối với Chi nhánh. Do đó, trong thời gian tới Chi nhánh nên có chính sách thu hút tiền gửi này và tăng cường hút hút nguồn vốn từ các nguồn khác thông qua tăng cường tiếp thị để ổn định khách hàng củ thu hút khách hàng mới, có chính sách lãi suất linh hoạt mang tín cạnh tranh, đa dạng trong các phương thức gửi, và có thêm nhiều chương trình khuyến mãi để tri ân khách hàng như rút thăm trúng thưởng, tặng lãi suất trên Tài khoản, áp dụng lãi suất bậc thang cho khách hàng. Vào các ngày lể lớn, tết…nên tổ chức các buổi hợp mặt đối với những khách hàng có lượng tiền gửi lớn và những khách hàng có quan hệ giao dịch thường xuyên với Chi nhánh nhằm thể hiện sự trân trọng sự đóng góp của khách hàng vào hoạt động của Chi nhánh. Và ngân hàng cần có những chính sách hổ trợ khách hàng trong việc gửi tiền như đến tận nhà nhận tiền đối với những khoản tiền gửi lớn và có sự bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng. Bên cạnh đó, Chi nhánh có thể tăng cường huy động vốn từ các TCKT hơn nữa để nâng cao nguồn vốn huy động của mình thông qua các chương trình khuyến mãi như: hỗ trợ tính mức phí ưu đãi cho khách hàng thực hiện một số giao dịch dịch vụ của ngân hàng như chuyển tiền, ký quỹ hoặc miễn phí phát hành thẻ cho nhân viên công ty khi doanh nghiệp thực hiện trả lương qua ngân hàng, đây là giải pháp có nhiều thuận lợi, một mặt tăng cường thu hút sản phẩm tiền gửi, mặt khác thông qua hoạt động này ngân hàng có thể bán chéo sản phẩm, dịch vụ của mình. Đối với tiền gửi có kỳ hạn thì đưa ra lãi suât hấp dẫn, khách hàng gửi càng nhiều thì ưu đãi lãi suất càng cao.
4.2.2 Giải pháp về tín dụng cá nhân
4.2.2.1 Giải pháp hoàn thiện tín dụng cá nhân dựa trên kết quả phân tích địnhtính tính
Theo như tồn tại và nguyên nhân từ kết quả phân tích định tính thì ta có giải pháp cho vấn đề này như sau:
Qua phân tích ta thấy DSCV qua các năm có sự biến động mạnh và có xu hướng tăng trong năm 2013. Đây là kết quả của sự nổ lực của toàn thể lãnh đạo và nhân viên Chi nhánh trong việc tăng cường hiệu quả trong hoạt động cho vay cá nhân. Tuy nhiên, ngân hàng chỉ tập chung cho vay ngắn hạn, vì khi cho vay ngắn hạn ngân hàng thường chịu rủi ro thấp. Vì vậy ngân hàng cần phát huy hơn nữa các hoạt động cho vay ngắn hạn, đồng thời tăng cường các khoản vay TDH để tăng doanh số cũng như thị phần, thu nhập.
Ngân hàng cần chú trọng đến việc lựa chọn khách hàng, cho vay ở những ngành nghề hoạt động hiệu quả và phát triễn. Đồng thời tăng cường cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống dân cư, vì đây là mãng có nhu cầu rất lớn. Trong khi thu thập của người dân tăng lên nhu cầu về chi tiêu dùng như mua nhà, mua xe… là rất cao. Vì vậy ngân hàng cần có những chương trình hỗ trợ, khuyến khích khách hàng đến vay vốn. Hơn nữa, đây cũng là mãng phù hợp với định hướng phát triễn của ngân hàng, từ đó góp phần vào tăng DSCV và mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng.
Chi nhánh cần tăng cường công tác tiếp thị để phát triễn thêm nhiều khách hàng truyền thống, khách hàng có tình hình tài chính tốt, doanh nghiệp hoạt động hiệu quả nhằm tăng DSCV của Chi nhánh trong những năm tới. Cần tập chung nhiều hơn vào nguồn vốn TDH cho các khách hàng có tiềm năng phát triễn SXKD, tiêu dùng… nhằm hỗ trợ khách hàng trong thời gian trả nợ, đồng thời tạo niềm tin cho khách hàng để khách hàng đến giao dịch thường xuyên hơn trong tương lai.
- Doanh số thu nợ
DSTN của ngân hàng trong 3 năm qua là rất tốt các khoản cho vay đều có thể thu về đúng hạn. Tuy nhiên còn một bộ phận nhỏ, ngân hàng vẫn không thu được nợ. vì vậy ngân hàng cần tập chung, đồng bộ hóa trong công tác thu hồi nợ. Đối với các khoản cho vay TDH do kinh tế diễn biến phức tạp nên cần phải lựa chọn đối tượng khách hàng có uy tín cao và tài chính tốt khi cho vay. Cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra mục đích sử dụng vốn, giám sát quá trình kinh doanh cũng như chi tiêu dùng của khách hàng, đôn đốc khách hàng trả nợ khi đến hạn.
Ngân hàng cần có biện pháp, chủ trương gia hạn nợ nhằm tạo điều kiện cho những khách hàng có thiện chí trả nợ nhưng gặp khó khăn tạm thời để họ yên tâm sản xuất, một phần sẽ mang lại hiệu quả cho chính khách hàng, một phần tạo điều kiện cho ngân hàng thu được nợ.
- Vấn đề nợ xấu
Duy trì công tác sàn lọc khách hàng, kiểm duyệt hồ sơ vay chặt chẽ để giảm phát sinh thêm nợ xấu mới, giảm rủi ro.
Thường xuyên rà soát, xem xét nợ xấu qua nhiều cách tiếp cận khác nhau như: phân loại theo thời hạn cho vay, theo mục đích sử dụng vốn…để xác định sự tập chung của nợ xấu ở nhóm đối tượng nào. Từ đó, có biện pháp cụ thể để phòng ngừa và
quyết định cho vay hay không đối với nhóm đối tượng đó nhằm tránh khả năng xảy ra mất vốn.
Đối với những khoản nợ xấu phát sinh trong những kỳ trước, ngân hàng tiếp tục tập chung thu nợ và tiến hành thanh lý TSĐB. Lưu ý là ngân hàng thanh lý TSĐB theo tính thanh khoản từ cao xuống thấp nhằm hạn chế tổn thất trong thời gian nhanh nhất có thể.
Ngân hàng cần thành lập bộ phận độc lập hổ trợ việc thu nợ xấu với bộ phận xử lý nợ trực thuộc Hội sở nhằm nâng cao hiệu quả trong vấn đề giải quyết nợ xấu. Điều này đồng nghĩa với việc ngân hàng sẽ thu hồi được nguồn vốn và nợ xấu giảm xuống.
4.2.2.2 Giải pháp hoàn thiện tín dụng cá nhân dựa trên kết quả phân tích địnhlượng lượng
- Cung cấp các gói tín dụng ưu đãi lãi suất dành riêng cho khách hàng cá nhân để họ có thể đầu tư sản xuất hiệu quả hơn. Thực tế cho thấy lãi suất vay vốn còn khá cao gây khó khăn cho khách hàng trong việc tiếp cận tín dụng.
- Xây dựng quy trình tín dụng đa dạng hơn, quy trình xét duyện cho vay, thẩm định khách hàng, giải ngân nhanh chóng sao cho khách hàng nhận được vốn vay sớm nhất. Bên cạnh đó, ngân hàng thường xuyên lấy ý kiến đánh giá của khách hàng về chất lượng phục vụ, từ đó có hướng điều chỉnh phù hợp hơn với nhu cầu khách hàng.
- Nên đa dạng hóa hình thức cho vay với nhiều điều kiện vay, lãi suất và phương thức cho vay linh hoạt. Nên áp dụng những phương thức cho vay mới vào hoạt động cho vay để giải quyết những khó khăn để người dân có thể tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng một cách dễ dàng hơn.
- Ngân hàng cần xem xét mục đích sử dụng vốn, tính khả thi của phương án, dự án để làm căn cứ để xét duyệt mức cho vay thay vì chỉ dựa vào giá trị tài sản của