Một là, do ảnh hưởng bất lợi của tình hình nền kinh tế
Trong năm 2010 - 2011, nền kinh tế thế giới đã có nhiều biến động bất thường gây khó khăn cho hoạt động của các NHTM. Bước sang năm 2012, tuy chính sách tiền tệ và tỷ giá tương đối ổn định nhưng thị trường Ngân hàng vẫn có nhiều diễn biến phức tạp. Lãi suất huy động được đẩy lên cao làm tăng chi phí huy động vốn của Ngân hàng, khiến công tác huy động vốn của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Kinh tế bất ổn đã làm thu nhập của người dân giảm sút; ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, dẫn đến quy mô sản xuất bị thu hẹp, lượng tiền gửi của các TCKT cũng tăng trưởng chậm lại, từ đó thu hẹp quy mô huy động vốn của các NHTM. Những biến động kinh tế cũng tác động đến tâm lý người dân khiến họ muốn gửi tiền vào Ngân hàng với kỳ hạn ngắn hơn hoặc nắm giữ những tài sản tài chính có tính ổn định hơn, gây ảnh hưởng không tốt đến cơ cấu vốn huy động của Ngân hàng. Ngoài ra, các kênh đầu tư khác có lợi nhuận hấp dẫn hơn so với gửi tiền vào Ngân hàng có thể là nguyên nhân dẫn tới huy động vốn của Ngân hàng gặp khó khăn.
Hai là, môi trường pháp lý chưa hoàn thiện
Môi trường pháp lý cho hoạt động Ngân hàng chưa đầy đủ, chưa đồng bộ và chưa tạo ra một hành lang pháp lý vững chãi bảo vệ lợi ích của khách hàng và bản thân các Ngân hàng. Sự phát triển nhanh chóng của hoạt động Ngân hàng cùng với việc ứng dụng nhiều công nghệ mới làm cho những văn bản pháp quy trở nên lạc hậu và không còn phù hợp với tình hình thực tế, gây khó khăn cho các Ngân hàng trong việc triển khai dịch vụ mới.
Ba là, tâm lý và thói quen của người dân
Người dân hiện nay vẫn ưa chuộng những tài sản giữ được giá trị qua thời gian như vàng, USD, bất động sản,… Bởi vậy, thay vì gửi tiền vào Ngân hàng thì nhiều người đã đầu tư, tích trữ vàng và USD để tránh mất giá và kiếm lợi nhuận lớn. Chính sách lãi suất tiền gửi không đáp ứng được kỳ vọng cùng với sự thiếu tin tưởng vào hệ thống Ngân hàng và tâm lý lo sợ về các biến động kinh tế như:
lạm phát, tỷ giá,… của người dân là một trong số những nguyên nhân khiến công tác huy động vốn của Ngân hàng gặp khó khăn.
Mặt khác, thói quen sử dụng tiền mặt vẫn rất phổ biến, phần lớn người dân gửi tiền vào Ngân hàng chỉ đơn thuần là để hưởng lãi chứ chưa quan tâm tới việc sử dụng các dịch vụ Ngân hàng. Điều này đã gây hạn chế trong việc mở và gửi tiền vào các tài khoản thanh toán, làm Ngân hàng khó khăn trong việc tìm kiếm nguồn vốn rẻ.
Bốn là, sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM
Gần đây, với sự xuất hiện ngày càng nhiều của các Ngân hàng mới đã khiến cho sự cạnh tranh trong ngành Ngân hàng thêm gay gắt. Thị phần bị chia sẻ, trong khi nguồn vốn của nền kinh tế không phải vô hạn đã làm cho các hoạt động kinh doanh của NH nói chung và công tác huy động vốn nói riêng gặp rất nhiều khó khăn.
Năm là, ảnh hưởng của việc điều hành chính sách tiền tệ, tài khóa
Tuy sang năm 2012, chính sách tiền tệ và tài khóa có xu hướng ổn định nhưng các chính sách do NHNN đưa ra vẫn chưa thật sự phù hợp với thị trường. Lãi suất cơ bản và trần lãi suất huy động vốn thay đổi đã trở thành “bức tường” ngăn dòng vốn chảy vào Ngân hàng dưới áp lực của các kênh đầu tư khác. Việc quy định trần lãi suất huy động vốn như hiện nay (14%/năm) chưa mang lại tính thị trường cho lãi suất cũng như tạo điều kiện cho các Ngân hàng kinh doanh theo nguyên tắc thương mại và thị trường.
Mặt khác, các quy định quản lý về tỷ giá cũng gây ra những khó khăn trong việc quản lý và huy động vốn của Ngân hàng.