3.1. Định hướng chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông
thôn tại Việt Nam từ nay đến năm 2020
3.1.1. Quan điểm của Đảng Cộng Sản về nông nghiệp, nông thôn, nông dân
- Quan điểm của Đảng về nông nghiệp, nông dân, nông thôn đến năm 2020 theo tinh thần Nghị quyết số 26-NQ/TW ngày 05/8/2009 của Hội nghị lần thứ 7 Ban chấp hành Trung ương Đảng khóa X là: “Xây dựng nền nông nghiệp phát triển toàn diện theo hướng hiện đại, bền vững, sản xuất hàng hóa lớn, có năng suất, chất lượng, hiệu quả và khả năng cạnh tranh cao, đảm bảo vững chắc an ninh lương thực quốc gia cả trước mắt và lâu dài. Xây dựng nông thôn mới có kết cấu hạ tầng kinh tế xã hội hiện đại, gắn nông nghiệp với phát triển nhanh công nghiệp, dịch vụ, đô thị theo quy hoạch. Phấn đấu đến năm 2020 tốc độ tăng trưởng nông, lâm thủy sản đạt 3.5-5%/năm; nâng cao thu nhập của dân cư nông thôn gấp 2.5 lần so với hiện nay”.
- Để thực hiện thắng lợi nhiệm vụ chung mà Đảng và Nhà nước đã đề ra trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, nhất là trong bối cảnh nguồn vốn còn hạn chế, thì việc tăng cường đầu tư vốn cho nông nghiệp, nông thôn là hết sức quan trọng.
3.1.2. Định hướng phát triển chính sách tín dụng phục vụ phát triển nôngnghiệp, nông thônnghiệp, nông thôn nghiệp, nông thôn
Trong thời gian tới chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn phải đạt được hai mục tiêu chính sau:
- Tạo ra cơ chế phù hợp để các tổ chức tín dụng chuyển vốn về cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn theo cơ chế cho vay thương mại với lãi suất phù hợp.
- Có chính sách để khách hàng dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, thông qua việc đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt những điều kiện kém lợi thế cho khách hàng...và có chính sách hỗ trợ nông dân khi gặp rủi ro do nguyên nhân khách quan, bất khả kháng (thiên tai, dịch bệnh).
Định hướng chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn trong thời gian tới, cụ thể là:
- Tiếp tục củng cố và nâng cao năng lực tài chính, quản trị rủi ro của các định chế tài chính cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn; nhất là Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn, Quĩ tín dụng nhân dân, Ngân hàng Chính sách xã hội. Cụ thể cần tăng vốn điều lệ cho các định chế này, có các chính sách hỗ trợ nhất định để tạo điều kiện cho các định chế tài chính này có thể mở rộng hơn nữa mạng lưới cho vay ở các vùng sâu, vùng xa nhằm tăng cường tính bền vững trong họat động của các định chế tài chính nông thôn. Đối với các hợp tác xã tín dụng cần phải hoàn thiện công tác quản lý tài chính, nâng cao năng lực xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp với điều kiện thực thế của mình.
- Tiếp tục đổi mới trong hoạt động cho vay của các định chế tài chính trong
lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn cho phù hợp với yêu cầu hội nhập và đặc điểm của nông thôn Việt Nam. Tiếp tục cải tiến phương thức cho vay vốn của ngân hàng theo hướng giảm bớt các thủ tục phiền hà, bảo đảm hộ dân tiếp cận được nguồn vốn tín dụng dễ dàng, thuận tiện, để hạn chế việc phải đi vay ngoài với lãi suất cao. Các số liệu thống kê cho thấy, mặc dù nợ quá hạn của nông dân thường dưới mức 5%, nhưng các định chế tài chính chính thức không nhiệt tình lắm trong việc cho các nông hộ vay. Vì các nông hộ thiếu những dự án nông nghiệp lớn, mà chủ yếu là vay tiền để đầu tư sản xuất manh mún, như nuôi lợn, gà, trồng rau. Vì vậy các ngân hàng cần phải thay đổi quan điểm “chỉ phục vụ khách hàng lớn”. Nhu cầu vay vốn của nông dân dù lớn dù nhỏ cũng nên được đáp ứng như nhau mới đảm bảo tính công bằng trong công tác tín dụng nông thôn nhằm góp phần tăng thu nhập và giảm đói nghèo ở nông thôn.
- Tăng cường sự chỉ đạo của các cấp chính quyền địa phương trong việc hỗ trợ các hoạt động tín dụng trên địa bàn, như tuyên truyền chính sách vay vốn đến từng hộ gia đình, hỗ trợ cho hoạt động của các tổ cho vay lưu động của các ngân hàng. Các tổ chức tín dụng chính thức ngoài việc cho vay nên có chủ trương hướng dẫn người dân cách sử dụng đồng vốn hợp lý, vốn cho vay phải gắn kết với các chương trình phát triển kinh tế của địa phương, giúp người dân xây dựng phương án phù hợp để quản lý nợ và rủi ro tránh việc để người dân vay được tiền nhưng không biết làm gì, mang bỏ ống hoặc đi uống rượu như đã xảy ở một số vùng dân tộc thiểu số.
- Nguồn vốn cho vay nông nghiệp, nông thôn bao gồm nguồn vốn huy động của tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính cho vay; nguồn vốn vay, vốn ủy thác cho các tổ chức tín dụng cho vay; nguồn vốn Chính phủ ủy thác cho các tổ chức tín dụng cho vay và nguồn vốn vay Ngân hàng Nhà nước thông qua việc điều hành công cụ chính sách tiền tệ. Ngoài ra các ngân hàng, tổ chức tài chính thực hiện cho vay theo đối tượng chính sách, các chương trình kinh tế của Chính phủ ở nông thôn, được Chính phủ bảo đảm nguồn vốn cho vay từ ngân sách chuyển sang cấp bù chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động.
- Về nguyên tắc, lãi suất cho vay nông nghiệp, nông thôn và nông dân của các ngân hàng thương mại là lãi suất thị trường. Tuy nhiên, để giảm giá vốn của các ngân hàng thương mại khi cho vay trên địa bàn nông thôn thì Chính phủ có sự hỗ trợ cho các ngân hàng thương mại thông qua việc cung ứng nguồn vốn giá rẻ. Tuy nhiên, trong thời gian tới cần hạn chế việc trợ cấp lãi suất theo hình thức này, vì điều này vô hình chung tạo tâm lý chây ỳ, ỷ lại của khách hàng vay vốn. Lãi suất cho vay của các ngân hàng thực hiện chính sách thực hiện theo quy định của Chính phủ; lãi suất cho vay của các tổ chức tài chính quy mô nhỏ do các bên thỏa thuận theo quy định của pháp luật.
- Tổ chức tín dụng xem xét cơ cấu lại thời hạn nợ cho khách hàng theo quy định hiện hành. Trường hợp khách hàng không trả nợ đúng hạn do nguyên nhân khách quan, tổ chức tín dụng xem xét cơ cấu lại nợ đối với từng trường hợp cụ thể, việc cho vay mới căn cứ vào hiệu quả của phương án, dự án sản xuất kinh doanh mà không phụ thuộc vào khoản nợ cũ đã được cơ cấu. Tổ chức tín dụng được khoanh nợ không tính lãi đối với khách hàng bị thiệt hại do thiên tai, dịch bệnh xảy ra trên diện rộng, khi có công bố của cấp có thẩm quyền.
- Bộ Tài chính ban hành văn bản về bảo hiểm tín dụng trong nông nghiệp. Tổ chức tín dụng có chính sách miễn, giảm lãi đối với khách hàng tham gia mua bảo hiểm trong nông nghiệp theo chính sách khách hàng của mình để khuyến khích khách hàng vay vốn tham gia mua bảo hiểm trong nông nghiệp nhằm hạn chế rủi ro đối với tổ chức tín dụng.
- Tăng cường sự phối hợp của các bộ, ban, ngành trong việc thực hiện chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn.
3.2. Giải pháp của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhằm hoàn thiện tổ chức thực thi chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn tại Việt Nam tới năm 2020