- Chi nhánh Bắc Hà Nội 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn
VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI.
3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tại NHNo & PTNT
Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội trong thời gian tới
Năm 2012 nền kinh tế Việt Nam vẫn phải đối mặt với những khó khăn, thách thức, Chính phủ tiếp tục thực hiện điều hành nền kinh tế theo hướng thận trọng, chủ trương hạn chế tín dụng, giảm lãi suất huy động để giảm lãi suất cho vay. Điều này sẽ ảnh hưởng đến kết quả, đường lối, phương hướng hoạt động của Agribank Việt Nam. Trên cơ sở đó, mục tiêu chung cho năm 2012 của Agribank là “An toàn – Hiệu quả - Bền vững”. Do vậy, định hướng chung của toàn hệ thống Agribank năm 2012 là năm tập trung, chú trọng về chất lượng hoạt động, tăng cường hoạt động theo chiều sâu.
Dựa vào đó, Chi nhánh NHNo Bắc Hà Nội cũng đề ra những phương hướng hoạt động cụ thể nhằm đạt hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh nói riêng cũng như toàn ngân hàng nói chung. Về hoạt động cho vay, tốc độ tăng trưởng cho vay năm 2012 sẽ giảm nhẹ so cới năm 2011, góp phần vào việc hoàn thành mục tiêu chung là cơ cấu lại nguồn vốn, giảm nợ quá hạn tạo
điều kiện cho sự phát triển ổn định, các định hướng bao gồm:
•Cơ cấu lại nguồn vốn huy động: Duy trì nguồn vốn trong thanh toán có lãi suất đầu vào rẻ để tạo ra mặt bằng lãi suất bình quân hợp lý; Từng bước điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo hướng “nguồn vốn dân cư thay thế, bổ sung nguồn vốn TCKT có kỳ hạn ngắn”, tập trung huy động vốn từ dân cư để bù đắp nguồn vốn có kỳ hạn của TCKT giảm; Đa dạng hóa các hình thức huy động, vận dụng linh hoạt về kỳ hạn gửi (1,2,3 tháng, huy động dài hạn…), đa dạng về loại tiền huy động (USD, EUR, AUD…)
• Cơ cấu lại dư nợ cho vay theo hướng đa dạng hóa đối tượng khách hàng, giảm thiểu đối tượng khách hàng vay là nhóm khách hàng, thực hiện cơ cấu lại nợ đối với những khách hàng khó khăn tạm thời và có phương án khắc phục trong thời gian nhất định, kiểm soát tốt các khoản dư nợ nhóm 1 và nhóm 2.
•Việc kiểm soát chất lượng tín dụng và giảm thiểu tỷ lệ nợ quá hạn cần được thực hiện một cách chặt chẽ và triển khai đồng bộ hơn, đảm bảo sự tác động của một khách hàng, một nhóm khách hàng không là ảnh hưởng tới hoạt động chung của Chi nhánh.
•Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, lựa chọn những sản phẩm có lợi thế để tăng thu dịch vụ của từng sản phẩm; xây dựng gói sản phẩm khép kín từ cho vay đến thanh toán quốc tế và sử dụng các dịch vụ tiện ích khác của ngân hàng nhằm mang lại lợi ích cho cả hai phía khách hàng và ngân hàng.
•Chú trọng công tác kiểm tra chấp hành quy trình nghiệp vụ, các quy định của pháp luật. Phát huy vai trò của Tổ hậu kiểm, đảm bảo trong các khâu và mọi nghiệp vụ phát sinh đều được kiểm tra
trước, trong và sau khi thực hiện.
• Khai thác có hiệu quả hệ thống công nghệ sẵn có, tiếp nhận và nâng cấp đường truyền nhằm tăng tốc độ giao dịch.
• Sắp xếp lại lao động, trên cơ sở bố trí cán bộ có trình độ và năng lực làm việc tại phòng tín dụng; nâng cao năng lực điều hành của đội ngũ lãnh đạo để tăng năng lực hoạt động của Chi nhánh.
3.2Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tại NHNo & PTNT Việt
Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội
Để nâng cao được hiệu quả cho vay thì Chi nhánh cần có những kế hoạch, biện pháp cụ thể nhằm khắc phục hạn chế, phát huy thế mạnh của Chi nhánh để đạt được mục tiêu đã đề ra.
3.2.1. Tăng cường huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn.
Hiện nay tại Chi nhánh nguồn vốn ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn, nguồn vốn trung và dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ. Điều này ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động của Chi nhánh, đặc biệt gây khó khăn cho Chi nhánh trong việc cấp tín dụng trung và dài hạn. Nếu nguồn vốn trung và dài hạn có quy mô lớn, ổn định thì Chi nhánh có thể tham gia nhiều lĩnh vực đầu tư dài hạn mang lại lợi nhuận cao. Do đó, chi nhánh cần có những biện pháp thu hút nguồn vốn trung và dài hạn. Tuy nhiên cần phải gắn việc huy động vốn với sử dụng vốn để đảm bảo kinh doanh, tránh hiện tượng huy động thừa vốn trung và dài hạn gây lãng phí vì chi phí huy động vốn cao cũng như không nên bỏ phí các nguồn vốn ngắn hạn có kỳ hạn ổn định.
Để huy động vốn, Chi nhánh cần đa dạng hóa hình thức huy động, đa dạng hóa thời hạn huy động, đa dạng hóa loại tiền huy động… Thực hiện lãi suất tiết kiệm, hấp dẫn, linh hoạt, áp dụng lãi suất bậc thang, chính sách tiền gửi tiết kiệm
trúng thưởng… Trong đó, chi nhánh cần chú ý đặc điểm của từng đối tượng gửi tiền. Đối với tiền gửi của doanh nghiệp, đa số họ mở tài khoản để thực hiện các dịch vụ thanh toán, họ ít quan tâm đến lãi suất, cái mà họ cần là các dịch vụ đáp ứng, thỏa mãn nhu cầu của họ. Vì vậy, để huy động được nguồn này, chi nhánh cần phải cung cấp các dịch vụ mang tính tiện ích cao, tăng cường các mối quan hệ giữa khách hàng với ngân hàng làm cơ sở mở rộng quan hệ tín dụng. Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phải không ngừng nâng cao uy tín, hình ảnh của mình thông qua thái độ phục vụ tận tình của cán bộ công nhân viên trong toàn đoàn, mở rộng mạng lưới phân phối và các dịch vu ưu đãi đi kèm… Đây có thể nói là yếu tố quyết định đến hiệu quả huy động vốn.
3.2.2. Áp dụng chính sách lãi suất một cách linh hoạt
Chính sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn: Với khách hàng truyền thống, có uy tín, vay trả sòng phẳng thì cơ chế được hưởng một mức lãi suất ưu đãi. Điều đó góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho các khách hàng tăng cường mối quan hệ với NHNo Bắc Hà Nội, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho Ngân hàng. Như vậy, cần thực hiện phân loại khách hàng để dễ dàng thực hiện điều này. Tùy vào từng lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh của khách hàng mà có nhưng ưu đãi về lãi suất nhằm kích thích doanh nghiệp trong khu vực, ngành nghề đó phát triển.
Đa dạng hóa các loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh của khách hàng. Dựa vào từng loại lãi suất và từng kì hạn, khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của hộ đạt hiệu quả cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn.
3.2.3. Mở rộng dư nợ, tăng thu, giảm chi
trọng khâu thẩm định, điều tra kỹ hộ vay, đầu tư những dự án có khả năng, có khả thi nên phần nào đã hạn chế được rủi ro có thể xảy ra. Chọn những dự án có khả thi để đầu tư, không nên đầu tư vào các dự án nhỏ không phát huy hiệu quả. Kiên quyết không cho vay những dự án thẩm định xét thấy không phát huy hiệu quả. Đồng thời, đội ngũ cán bộ tín dụng đã tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, phúc tra, sửa sai. Đặc biệt, không ngừng quan tâm đến công tác kiểm tra sau khi cho vay nhằm phát hiện kịp thời những món vay sử dụng vốn sai mục đích để có kế hoạch thu hổi ngay. Đưa công tác chất lượng lên hàng đầu, không chạy theo tăng trưởng dư nợ mà bỏ qua công tác chất lượng. Cụ thể, trong quá trình thẩm định cho vay xét khả năng trả nợ của hộ vay không đảm bảo là từ chối ngay không để hộ vay đi lại nhiều lần.
Tùy theo thời gian và sự cạnh tranh của các ngân hàng trên địa bàn, ban lãnh đạo NHNo Chi nhánh Bắc Hà Nội đã vận dụng các mức lãi suất cho vay và huy động linh hoạt phù hợp với thị trường được sự cho phép của NHNo & PTNT Việt Nam. Đối với lãi suất cho vay, đã vận dụng lãi suất ưu tiên cho các hộ vay và Doanh nghiệp, công ty có quan hệ vay trả sòng phẳng gốc và lãi đối với Ngân hàng.
Bám sát kế hoạch tài chính được duyệt của NHNo & PTNT Việt Nam, NHNo Bắc Hà Nội tập trung thu nợ và lãi đã xử lý rủi ro như các khoản nợ tồn đọng, nợ xử lý rủi ro…. Bên cạnh đó tăng nguồn thu từ dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thanh toán, hoạt động dịch vụ ngoại tệ. Đồng thời giảm các khoản chi không cần thiết và đảm bảo tỷ lệ các khoản chi theo thông báo tài chính đã duyệt.
3.2.4. Tăng cường công tác thẩm định cho vay
Công tác thẩm định là nội dung đặc biệt quan trọng quyết định đến chất lượng tín dụng, giúp ngân hàng biết được tình hình tài chính, mục đích sử dụng vốn vay cũng như khả năng trả nợ của người vay, nó phần nào phản ánh hiệu quả của khoản vay phê duyệt. Nếu công tác thẩm định không chính xác, đầy đủ thì rủi
ro của ngân hàng là không thể tránh khỏi.
Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh của ngân hàng bỏ ra sẽ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng. Chính vì thế mà trước khi cho vay cán bộ tín dụng phải nắm bắt được các thông tin, đánh giá khả năng tài chính của khách hàng. Do vậy, trong công tác thẩm định cần thiết phải thực hiện một số công việc như sau:
• Kiểm tra tính pháp lí của hồ sơ vay vốn, hợp đồng thế chấp, giấy ủy quyền… phải có chữ ký thể hiện sự đồng tình và cùng chịu trách nhiệm về món tiền vay của người đứng ra vay vốn.
• Nội dung kinh tế của vay vốn, khả năng trả nợ của khách hàng, khả năng tài trợ của ngân hàng.
• Tính hợp pháp của tài sản thế chấp, các quyền của người vay đối với tài sản thế chấp. Đặc biệt là phải chú ý đến tinh thần trách nhiệm của các thành viên có liên quan đối với món vay, bởi vì yếu tố tài sản thế chấp là biện pháp cuối cùng để xử lí các khoản vay khó đòi. Sự sẵn lòng trả nợ mới là yếu tố quyết định khả năng thu hồi vốn của ngân hàng.
3.2.5. Tăng cường kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay
Chất lượng cho vay của chi nhánh chịu ảnh hưởng trực tiếp của công tác theo dõi, trước, trong và sau khi cho vay. Vì vậy, để kịp thời phát hiện, ngăn ngừa sai phạm cũng như rủi ro thì cần phải tăng cường kiểm soát món vay trước, trong và sau khi cho vay.
Trước khi cho vay, ngân hàng cần chú trọng đến khâu định giá tài sản đảm bảo tính pháp lí đầy đủ của nó, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của các chứng từ liên quan, mẫu dấu, chữ ký của người liên quan đến khoản vay…
Trong thời gian cho vay, ngân hàng phải thường xuyên liên lạc và kiểm tra đột xuất việc sử dụng vốn của khách hàng có đúng mục đích và điều khoản ghi trong hợp đồng hay không. Nhanh chóng phát hiện những sai phạm để kịp thời
ngăn chặn và thu hồi vốn sớm, tránh tình trạng giải ngân hết rồi mà không thu hồi lại được vốn.
Khi khoản vay được giải ngân, trách nhiệm của cán bộ ngân hàng không chỉ là thực hiện theo dõi đến hạn và thu nợ mà cần tăng cường theo dõi quản lí khoản vay trong quá trình khách hàng sử dụng nó. Ngân hàng nên thường xuyên cử CBTD xuống theo dõi , kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản, nhanh chóng phát hiện những thuận lợi, khó khăn mà khách hàng gặp phải để kịp thời giúp đỡ, tư vấn những thông tin cần thiết. Từ đó, không những đảm bảo được khoản vay sử dụng hiệu quả và luôn được nâng cao mà còn có thể nâng cao uy tín của ngân hàng.
3.2.6. Tăng cường biện pháp đảm bảo tiền vay
Đảm bảo tiền vay là yêu cầu bắt buộc đối với bất kì một khoản tín dụng nào nhằm ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay. Kiểm soát cho vay phải được thực hiện từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay đến khi thu hết nợ gốc và lãi tới mức thấp nhất. Có nhiều hình thức đảm bảo tiền vay như: đảm bảo bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay , đảm bảo bằng nguồn thu nhập của khách hàng, đảm bảo bằng tài sản thuộc sở hữu của khách hàng… và đặc biệt đảm bảo bằng tín chấp. Tùy từng đối tượng khách hàng mà ngân hàng nên áp dụng linh hoạt những hình thức này.
Chi nhánh có thể ràng buộc một số điều kiện đối với người vay là cá nhân phải có việc làm và thu nhập ổn định, đơn vị nơi cá nhân làm việc có cam kết giúp ngân hàng thu nợ thông qua việc chi trả lương, đối với doanh nghiệp báo cáo tài chính trong những năm liền kề đạt kết quả tốt, tình hình sản xuất kinh doanh có hiệu quả.
mãn yêu cầu của chi nhánh, ngân hàng cần quản lí tốt hơn nữa những khách hàng được vay bằng tín chấp vì theo thống kê của chi nhánh, một trong những nguyên nhân khiến những khoản vay không thu hồi lại được là do khách hàng được vay tín chấp bỏ trốn. Như vậy cho thấy, mặc dù khách hàng được vay tín chấp là khách hàng thân quen, có quan hệ giao dịch thường xuyên với ngân hàng nhưng ngân hàng vẫn phải cẩn thận trong việc đưa ra quyết định cũng như giám sát chặt chẽ việc cho vay không có tài sản đảm bảo.
Đồng thời, đa dạng hóa và sử dụng linh hoạt các hình thức tín dụng. Vẫn biết cho vay là có nhiều rủi ro song không hẳn tất cả đều làm ăn kém hiệu quả, đều đưa ra những phương án vay vốn thuyết phục. NHNo chi nhánh Bắc Hà Nội có thể căn cứ vào hiệu quả của phương án vay vốn, nguồn chính để trả nợ khoản vay là lợi nhuận mang lại từ phương án sản xuất, mạnh dạn xem xét mức độ tín nhiệm của khách hàng để có thể cho vay tín chấp đối với họ, bởi vì không phải tất cả các khách hàng đều có tài sản thế chấp. Nếu được, Ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng, thiết lập phương án kinh doanh mang lại hiệu quả cao nhất. Như vậy, sẽ tăng mức độ tín nhiệm giữa khách hàng với Ngân hàng, tăng hiệu quả sử dụng vốn. Đồng thời, linh hoạt trong hoạt động cho vay đối với từng đối tượng khách hàng.
3.2.7. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt là đội ngũ cán bộ tín dụng
Con người là yếu tố quan trọng nhất quyết định sự thành bại của bất kì một tổ chức kinh tế nào, là chủ thể của mọi sáng tạo, là người làm ra mọi nguồn của cải vật chất cho xã hội. Ngân hàng hoạt động trên lĩnh vực kinh doanh tiền tệ đầy rủi ro nên việc xây dựng một đội ngũ cán bộ có trình độ, có năng lực, am hiểu nghề nghiệp, phẩm chất đạo đức tốt, khách quan, trung thực sẽ góp phần vô cùng quan trọng đối với sự phát triển của bất kì một NHTM nào.
tín dụng tương đối tốt nhưng cũng cần bổ sung những giải pháp sau để nâng cao chất lượng, trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ, công nhân viên trong toàn ngân hàng, đáp ứng nhu cầu phát triển của hoạt động tín dụng và bảo toàn được