- Chi nhánh Bắc Hà Nội 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn
2.3.1.2 Các chỉ tiêu định lượng
2.3.1.2.1 Nhóm chỉ tiêu quy mô hoạt động cho vay
Về quy mô cho vay, mặc dù NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Hà Nội có sự đầu tư mạnh mẽ về cơ sở vật chất, mạng lưới hoạt động cũng như nâng cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ nhân viên song do nền kinh tế có những biến động khó lường, sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng cao, các chỉ tiêu về quy mô cho vay của NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Hà Nội những năm qua có nhiều biến đổi:
• Doanh số cho vay năm 2010 tăng 781 tỷ đồng, tương đương với 31,34% so với năm 2009; doanh số cho vay năm 2011 giảm 994 tỷ đồng, tương đương với 28,84% so với năm 2010.
• Doanh số thu nợ năm 2010 tăng 484 tỷ đồng, tương đương với 21,76%; doanh số thu nợ năm 2011 tăng 15 tỷ đồng, tương đương với 0,554% so với năm 2010.
• Tổng dư nợ cho vay năm 2010 tăng 303 tỷ đồng, tương đương với 12,60% so với năm 2009; tổng dư nợ năm 2011 giảm 352 tỷ đồng, tương đương với 13,00% so với năm 2010.
• Hệ số sử dụng vốn của Chi nhánh được xác định như sau:
Qua bảng 2.13 cho thấy hệ số sử dụng vốn của Chi nhánh năm 2009 là 0,3965; năm 2010 là 0,3812; năm 2011 là 0,3891. Điều này cho thấy Chi nhánh NHNo & PTNT đã tương đối chủ động được về nguồn vốn sử dụng. Trong ba năm qua, hệ số sử dụng vốn đều nhỏ hơn 1 chứng tỏ số tiền sử dụng để cho vay được lấy từ nguồn vốn huy động của Chi nhánh. Tuy nhiên, cũng dễ nhận thấy sự
thiếu cân đối giữa công tác huy động vốn và công tác cho vay. Trong cả ba năm, Chi nhánh đã cho vay ít hơn rất nhiều so với số vốn huy động, hệ số này luôn nhỏ hơn 0,4.
Bảng 2.13: Hệ số sử dụng vốn của NHNo & PTNT – Bắc Hà Nội (2009-2011)
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Nguồn vốn huy động 6065 7104 6055
Dư nợ cho vay 2405 2708 2356
Hệ số sử dụng vốn (lần) 0,3965 0,3812 0,3891
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo Bắc Hà Nội năm 2009-2011)
Khắc phục tình trạng trên, Chi nhánh đã sử dụng nhiều biện pháp để sử dụng vốn dư thừa nhằm tránh lãng phí nguồn vốn, trong đó biện pháp quan trọng và đem lại hiệu quả lớn nhất là hoạt động điều chuyển vốn trong hệ thống.
Các chỉ tiêu về quy mô cho vay là những chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay mà ta có thể nhìn rõ nhất. Từ những phân tích trên, có thể thấy quy mô cho vay tại Chi nhánh NHNo & PTNT những năm qua được duy trì khá ổn định trong hoàn cảnh nền kinh tế lâm vào tình trạng khó khăn, cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng tăng cao. Tuy nhiên, để đánh giá hiệu quả cho vay của Chi nhánh cần phải xem xét thêm nhiều nhóm chỉ tiêu khác
2.3.1.2.2 Nhóm chỉ tiêu an toàn
• Tỷ lệ nợ có vấn đề trên tổng dư nợ: Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu tại Chi nhánh NHNo & PTNT trong năm 2009 và 2010 luôn ở mức thấp so với tỷ lệ chung của hệ thống ngân hàng thương mại. Năm 2011, tỷ lệ nợ xấu
của Chi nhánh tăng rất cao là 19,51%, một phần do tác động xấu từ lạm phát, lãi suất, một phần do Chi nhánh thực hiện mở rộng quy mô cho vay. Thời gian tới, Chi nhánh cần đẩy mạnh các biện pháp phòng tránh rủi ro, thực hiện cho vay có chọn lọc nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu trong năm 2012 xuống dưới 10%.
• Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro của Chi nhánh khá cao và tăng nhanh cho thấy những rủi ro tiềm ẩn, cũng như những khoản vay không tốt của Chi nhánh gia tăng. Năm 2009 tỷ lệ này là 1,82%; năm 2010 là 2,32%; năm 2011 là 6,20%. Tỷ lệ dự phòng rủi ro càng cao thì khả năng bù đắp, xử lý đối với những khoản nợ xấu càng cao, hoạt động cho vay trở nên an toàn hơn. Tuy nhiên, dự phòng rủi ro quá cao sẽ làm giảm nguồn vốn cho vay, qua đó cũng ảnh hưởng xấu đến hiệu quả cho vay của Chi nhánh
• Cơ cấu tín dụng của Chi nhánh tập trung vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các các nhân trung lưu ở khu vực thành thị với nhu cầu vay vốn ngắn hạn, chủ yếu là vay bổ sung vốn lưu động. Cơ cấu này phù hợp với đặc điểm phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn hoạt động của Chi nhánh, cũng phù hợp với mục tiêu phát triển chung của Chi nhánh NHNo & PTNT Bắc Hà Nội nói riêng và toàn hệ thống NHNo & PTNT nói chung.
2.3.1.2.3 Nhóm chỉ tiêu về thu nhập
Nhóm chỉ tiêu về thu nhập rất quan trọng, nó phản ánh chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng. Trong thời gian qua, tuy gặp phải rất nhiều sự cạnh tranh từ các ngân hàng hoạt động trên địa bàn nhưng Chi nhánh NHNo & PTNT Bắc Hà Nội vẫn giữ được mức thu nhập từ hoạt động cho vay khá ổn định và tương đối cao.
đồng năm 2009 đến 148,86 tỷ đồng năm 2010 và giảm xuống 81,72 tỷ đồng năm 2011. Mặc dù tổng lợi nhuận giảm nhưng mức lợi nhuận của Chi nhánh năm 2011 so với các ngân hàng trên cùng địa bàn vẫn ở mức khá cao.
• Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay trên tổng thu nhập luôn cao, cho thấy hoạt động cho vay luôn là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Chi nhánh. Tỷ lệ này có xu hướng giảm từ 99,17% năm 2009 xuống 98,88% năm 2010 và 97,94 năm 2011 cho thấy Chi nhánh đã có nhiều nỗ lực phát triển các dịch vụ ngân hàng khác, phục vụ khách hàng hiệu quả hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay.
• Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay trên tổng dư nợ của Chi nhánh khá cao và có những chuyển biến tốt: năm 2009 là 18,25%; năm 2010 là 19,30%; năm 2011 là 22,98%. Chi nhánh cần duy trì mức tăng tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay trên tổng dư nợ như trên.
2.3.2 Những kết quả đạt được
Trong bối cảnh nền kinh tế còn nhiều khó khăn, môi trường cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt, Chi nhánh NHNo & PTNT Bắc Hà Nội vẫn nỗ lực hoàn thành các chỉ tiêu đặt ra. Từ thực trạng hoạt động của chi nhánh và những phân tích, đánh giá ở trên, có thể thấy công tác nâng cao hiệu quả cho vay đã có những kết quả nhất định:
• Chi nhánh đã tạo điều kiện để phục vụ tốt khách hàng, nhưng cũng đảm bảo được an toàn của khoản vay như: xây dựng và áp dụng quy trình cho vay chặt chẽ, rút ngắn thời gian thẩm định, phê duyệt; nâng cao trình độ, chất lượng phục vụ của cán bộ nhân viên, nâng cao năng lực quản lý của ban giám đốc.
• Quy mô cho vay có tốc độ tăng trưởng cao năm 2010 và được duy trì ổn định trong năm 2011, hoạt động điều chuyển vốn giữa chi nhánh và hội sở được điều
hành hợp lý, giải quyết được tình trạng thiếu vốn cho vay cũng như dư thừa, lãng phí vốn huy động.
• Chi nhánh đã thực hiện tốt chủ trương giảm cho vay đối với các doanh nghiệp Nhà Nước, tỷ trọng cho vay DNNN từ 2009 đến 2011 giảm từ 17,75% xuống 17,18%. Đây là kết quả đáng mừng do các DNNN làm ăn ngày càng kém hiệu quả, tỷ lệ nợ quá hạn chủ yếu rơi vào các DNNN. Ngược lại, tỷ trọng cho vay các DN ngoài quốc doanh trên tổng dư nợ của Chi nhánh NHNo Bắc Hà Nội cũng tăng liên tục trong thời gian qua, từ 68,83% năm 2009, lên 79,87% năm 2010 và 82,82% năm 2011. NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Hà Nội đã đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn lưu động cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đáp ứng một phần vốn trung và dài hạn, tạo điều kiện giúp các doanh nghiệp ngày hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn.
• Điều này phản ánh nỗ lực của Chi nhánh NHNo & PTNT Bắc Hà Nội trong việc mở rộng cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh, mà hầu hết là doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm đa dạng hóa cơ cấu khách hàng, giảm rủi ro trong danh mục tín dụng của Chi nhánh. Đây là đối tượng khách hàng có số lượng lớn, năng động, giàu tiềm năng song hiện còn rất thiếu vốn. Cấp tín dụng cho khách hàng này để tạo động lực và khuyến khích họ tiến hành các phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, dự án khả thi là mục tiêu của ngân hàng. Ngoài ra, những chính sách khách hàng hợp lý, linh hoạt đã giúp cho Chi nhánh NHNo Bắc Hà Nội vừa giữ được khách hàng truyền thống, vừa thu hút ngày càng nhiều khách hàng mới.
• Năm 2011, Chi nhánh đã thành lập các tổ thu hồi nợ quá hạn, nợ xử lý rủi ro. Chi nhánh đã thu hồi được 4681 triệu đồng trong đó có Công ty Hưng Hải Hà đã tất toán món vay và thu hồi đợc 867 triệu; Công ty Thủy
Phương thu hồi được 1,4 tỷ đồng; Công ty Bình Linh thu được 1,233 tỷ đồng; Công ty Cổ phần CT1 thu được 870 triệu đồng; Công ty Ban Mai thu được 160 triệu đồng… Điều này thể hiện nỗ lực của các cán bộ được phân công trong công tác tập trung, bám sát từng đối tượng khách hàng để có những biện pháp thu hồi nợ kịp thời.
• Tăng cường các hoạt động dịch vụ thanh toán, hoạt động xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ… Tốc độ tăng về chi phí hoạt động cho vay chậm hơn tốc độ tăng của thu nhập lãi, thu nhập lãi cho vay trên tổng thu nhập luôn chiếm tỷ trọng lớn, điều đó chứng tỏ Chi nhánh ngày càng nâng cao được hiệu quả cho vay.
• Đội ngũ cán bộ của Chi nhánh đã chủ động tìm kiếm những khách hàng tiềm năng, các dự án/phương án sản xuất kinh doanh khả thi và Chi nhánh cũng luôn quan tâm duy trì, củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống.
• Chi nhánh thường xuyên cung cấp các văn bản cho các cán bộ tín dụng để nâng cao kiến thức chuyên môn, kiến thức thị trường, xã hội, các quy định mới trong ngân hàng, tổ chức những buổi tập huấn về chuyên môn nhằm nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng và gián tiếp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh.
2.3.3 Những hạn chế và nguyên nhân 2.3.3.1 Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được, NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Hà Nội còn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục để hoàn thiện hơn:
• Mặc dù chất lượng tín dụng ngày một nâng cao nhưng tình trạng nợ xấu vẫn còn, đặc biệt năm 2011 tỷ lệ nợ xấu quá cao. Đến 31/12/2011, tổng nợ xấu của Chi nhánh là 389,165 tỷ đồng, chiếm 16.91% tổng dư nợ.
• Công tác thẩm định vẫn còn một vài hạn chế. Do các cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định hầu hết đã tốt nghiệp các trường đại học thuộc khối kinh tế nên hiểu biết về một số lĩnh vực cũng như một số ngành nghề như: xây dựng, bất động sản, máy móc thiết bị, kỹ thuật… còn nhiều hạn chế. Chính vì vậy mà khả năng định giá tài sản đảm bảo cũng như đánh giá được toàn diện các rủi ro tiềm ẩn còn nhiều hạn chế.
• Tại Chi nhánh chưa có bộ phận chuyên quản lý các thông tin về khách hàng vay, tài sản đảm bảo, xếp loại tín dụng. Công việc này vẫn chủ yếu do bộ phận tín dụng đảm nhiệm. Do đó, việc thu thập và xử lý thông tin còn thiếu hệ thống và toàn diện. Chất lượng tín dụng chưa cao, không kịp thời cập nhật, tốn thời gian và chi phí.
• Việc thực hiện quy trình cho vay còn nhiều sai sót. Trong quá trình kiểm tra việc tuân thủ các quy trình cho vay đôi khi vẫn còn mắc lỗi tác nghiệp như: không kiểm tra thực tế tại doanh nghiệp trước khi quyết định cho vay, mà hầu như chỉ xử lý trên hồ sơ, không trực tiếp khảo sát tìm hiểu thực tế; không kiểm tra sự tồn tại thực tế tài sản đảm bảo mà chỉ dựa vào hồ sơ do khách hàng gửi đến, không đánh giá định kỳ tài sản bảo đảm, cho vay khi chưa hoàn thành thủ tục pháp lý về tài sản bảo đảm như chưa mua bảo hiểm tài sản như cam kết hay chưa đăng ký giao dịch bảo đảm…