d) Phương thức thu hồi nợ gốc và lãi vay không quá cứng nhắc
3.3.1. KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ VÀ CÁC BỘ, NGÀNH LIÊN QUAN
Trong thời gian qua, Chính phủ cũng đã có những quan tâm nhất định đối với hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung và loại hình cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại nói riêng. Tuy nhiên, để hoạt động cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại có thể phát triển thì Chính phủ phải có những hành động cụ thể hơn.
Việc duy trì sự ổn định về chính trị là một yếu tố đặc biệt quan trọng, nó tác động đến mọi khía cạnh của cuộc sốNg trong đó có hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại. Như đã biết, hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng lớn từ các yếu tố vĩ mô, trong đó có sự ổn định về chính trị. Sự ổn định về chính trị vừa tác động đến nhu cầu đi vay phục vụ tiêu dùng của người dân vừa tác động đến kế hoạch cho cho vay của ngân hàng. Bên cạnh đó trong vấn đề quản lý hành chính, Chính phủ cũng cần có cơ cấu lại bộ máy quản lý và có nhữg quy định cụ thể đến các cán bộ quản lý, tránh tình trạng cán bộ lạm dụng quyền hạn gây phiền hà cho dân hay lạm dụng quyền hạn để tư lợi.
Với vai trò vĩ mô của mình, Chính phủ tiếp tục đẩy mạnh giáo dục, nâng cao mặt bằng dân trí cho người dân nói chung và nâng cao hiểu biết của người dân về các dịch vụ ngân hàng nói riêng. Chính phủ có thể đưa vào các chương trình giáo dục những kiến thức tối thiểu về ngân hàng và các hoạt động của ngân hàng để dần xóa bỏ khoảng cách đang còn rất lớn giữa người dân với ngân hàng, làm cho người dân có thể
từ bỏ mặc cảm đi vay ngân hàng để sống. Điều này có vai trò đặc biệt quan trọng vì khi người dân có hiểu biết thì đời sống mới được nâng cao, người dân có thể tìm đến ngân hàng để tìm nguồn đầu tư cho các dự án làm giàu, để nâng cao mức sống của mình trước khi có được một khoản thu nhập đủ lớn. Như vậy cùng lúc Chính phủ có thể đạt được nhiều mục đích.
Chính phủ cũng nên tiếp tục có những chính sách khuyến khích sản xuất trong nước phát triển, đặc biệt là sản xuất hàng tiêu dùng. Thực tế rất đáng buồn là đã có nhiều người dân đi vay ngân hàng phục vụ cho mục đích tiêu dùng song đã không đạt được mong muốn. Như thời gian vừa qua, việc người dân đi vay tiền ở ngân hàng về mua xe máy Trung Quốc, thường mua phải xe có chất lượng không tốt, nhanh hỏng sau một thời gian ngắn người dân vừa phải trả nợ ngân hàng mà lại không có được vật dụng phục vụ cho nhu cầu của mình. Vì vậy, việc Nhà nước khuyến khích và hỗ trợ cho sản xuất hàng tiêu dùng trong nước là rất cần thiết, nó vừa phát triển kinh tế, tạo ra hàng hóa vừa tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp. Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng thì vừa khuyến khích sản xuất trong nước phát triển, vừa tạo ra hàng hóa phục vụ nhu cầu tiêu dùng của khách hàng, vừa tạo thêm nhu cầu đi vay tiêu dùng trong dân cư khi thu nhập của người dân tăng lên, công ăn việc làm ổn định.
Nhà nước cũng cần ban hành những văn bản pháp luật về hoạt động tín dụng tiêu dùng của các ngân hàng thương mại. Ở những nước phát triển, người dân đã biết đến và thực hiện hoạt động tín dụng tiêu dùng theo khuôn khổ pháp luật nhất định. Tuy hệ thống luật pháp Việt Nam còn nhiều điểm cần hoàn thiện nhưng việc nghiên cứu và đưa những điều luật mới vào cuộc sốNg là rất cần thiết. Nhà nước cần tạo nên một môi trường pháp lí hoàn chỉnh cho hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Giải quyết được vấn đề này, Nhà nước đã giúp cho các ngân hàng tránh được một số rủi ro nhất định, nâng cao trách nhiệm của các cán bộ trong công việc đồng thời cũng xem xét tránh hình sự hóa các nghiệp vụ Ngân hàng.
Việc tạo ra một hệ thống thông tin cập nhất và đáng tin cậy là một vấn đề hàng đầu khi muốn một đất nước có thể phát triển. Hiện nay, việc quản lý và cung cấp thông tin của Việt Nam còn rất kém, có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại. Đặc biệt khi Nhà nước có thể đứng ra thành lập Trung tâm quản lý và cung cấp thông tin thì hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân
hàng sẽ có nhiều thuận lợi để phát triển, vì hoạt động này là hoạt động trong quần chúng, cần có thông tin liên quan đến nhiều lĩnh vực. Có được hệ thống thông tin đáng tin cậy còn giúp ngân hàng có thể quản lý khách hàng của mình dễ dàng và bớt tốn kém hơn. Và một hệ thống thông tin tốt cũng có thể giảm đi đáng kể những rủi ro ngân hàng có thể gặp phải khi thực hiện cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện để ngân hàng và khách hàng có thể đến với nhau.