Việc mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng sẽ tạo điều kiện làm đa dạng các khoản mục cho vay vì nhu cầu tiêu dùng của mỗi cá nhân rất phong phú: vay để thanh toán hàng hoá - dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình hoặc là nhu cầu cho con đi học đại học, khám chữa bệnh...,. PGD đã chú trọng đến những nhu cầu đó của
khách hàng nhưng chưa đáp ứng tốt, chỉ phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng và xây sửa nhà cửa là chủ yếu, trong khi các nhu cầu khác như học hành, chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi,…. rất ít. Phòng Giao dịch cần chú trọng mở rộng đối tượng cho vay các mục đích này hơn nữa không những thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà còn tăng sức cạnh tranh giữa các ngân hàng trong cùng địa bàn. Tuy nhiên việc thu hút nhóm khách hàng có mục đích trên không phải dễ dàng đối với PGD vẫn còn non trẻ, cho nên Phòng Giao dịch nên chủ động tiếp cận với những khách hàng này thông qua việc hợp tác với các công ty, những người môi giới có liên quan đến nhu cầu của khách hàng. Cụ thể như hợp tác với các công ty sản xuất ô tô, xe máy, các trung tâm nhà đất, các công ty du lịch hay các công ty xuất khẩu lao động,…. chắc chắn sẽ thu hút được khách hàng đến với PGD một cách nhanh chóng và hiệu quả. Phòng Giao dịch cũng nên có những buổi hội thảo để giới thiệu cho khách hàng về hoạt động của mình, để họ nhận biết được lợi ích khi đến với VPBank. Tuy nhiên, để tiến hành được hoạt động này thì chi phí bỏ ra là không nhỏ, nhưng kết quả thu được có thể ngoài sức mong đợi, không chỉ là lợi nhuận mà hình ảnh của PGD ngày càng được nhiều khách hàng biết đến.
3.2.2. CẢI TIẾN QUY ĐỊNH, QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG
Cho vay tiêu dùng là loại hìNh cho vay có độ rủi ro lớn hơn cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh, nên cần có biện pháp hạn chế tối thiểu rủi ro, đồng thời thu được mức lợi nhuận cao nhất. Bằng việc xây dựng chi tiết những quy định, quy trình cho vay tiêu dùng của VPBank, Phòng Giao dịch Hoàng Quốc Việt có thể thực hiện mục tiêu trên và đặc biệt PGD đã biến cho vay tiêu dùng thành một sản phẩm hấp dẫn của mìNh. Cụ thể:
a) Mức cho vay hợp lý và hấp dẫn
Tùy theo nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng mà PGD ấn định mức dư nợ cho vay đối với từng khách hàng. Hiện nay, PGD đã có chính sách cho vay không tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên với mức cho vay tối đa là 50 triệu đồng; mức cho vay đối với các hộ nông dân, chủ trang trại… là 10 triệu đồng. Số tiền này là quá nhỏ so với những nhu cầu của người vay nếu họ dùng tiền vay với mục đích để mua đất xây nhà, xây sửa nhà cửa, mua các phương tiện đi lại, mua các công cụ dụng cụ phục vụ hoạt động sản xuất cho nông dân (không phải để sinh lợi)…, Do vậy nhiều người có nhu cầu vay vốn nhưng nếu chỉ vay theo mức mà PGD giới hạn thì khách
hàng sẽ không vay nữa vì không những không đủ tiền phục vụ cho nhu cầu của mình mà còn có thể mất nhiều thời gian giao dịch với ngân hàng nếu chấp nhận vay. Phòng Giao dịch nên linh hoạt về mức cho vay đối với từng đối tượng khách hàng. Nếu một khách hàng có thu nhập cao và họ chứng minh được thu nhập của họ là dài hạn, thông qua các hợp đồng lao động thì PGD có thể xem xét cho vay với mức cao hơn và với thời hạn dài hơn mà không sợ rủi ro.
Đối với cho vay có tài sản đảm bảo mức cho vay tối đa là 50% giá trị tài sản thế chấp. Trong một số trường hợp đặc biệt như khách hàng quen thì PGD có thể cho vay tới 70% giá trị tài sản thế chấp… Một tài sản được đem làm thế chấp phải được xem xét ở 3 góc độ: thứ nhất là tài sản đó phải thuộc quyền sở hữu của người vay; thứ hai là khả năng chuyển đổi được; thứ ba là giá cả. Giá cả là yếu tố không ổn định, biến động theo thị trường bởi vậy PGD sợ có rủi ro về giá của tài sản thế chấp chỉ nên cho vay 50% giá trị để phòng tránh rủi ro. Tuy vậy những tài sản có khả năng chuyển đổi cao như trái phiếu, tín phiếu Chính phủ, sổ tiết kiệm rất an toàn thì PGD cần tăng mức cho vay để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng tốt hơn...