Hiện nay danh mục sản phẩm CVTD tại PGD còn khá ít. Các loại hình cho vay như cho vay cầm cố sổ tiết kiệm và các giấy tờ có giá, cho vay thế chấp bất động sản, cho vay cầm cố bằng động sản và cho vay tín chấp đã được triển khai từ khá lâu và trong những năm gần đây PGD không đưa thêm loại hình CVTD nào khác vào danh mục này. Mặc dù việc mở rộng CVTD tại PGD đã đạt được những thành công đáng kể nhưng nếu muốn CVTD được mở rộng hơn nữa thì nhất thiết PGD cần phải đa dạng hoá các sản phẩm - dịch vụ ngân hàng về CVTD.
2.4. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ VIỆC MỞ RỘNG CVTD TẠI PHÒNG GIAO DỊCHHOÀNG QUỐC VIỆT NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG HOÀNG QUỐC VIỆT NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
2.4.1. NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC
- Sự tăng lên về qui mô, số lượng và số lượt khách hàng vay tiêu dùng góp phần làm tăng thu nhập cho ngân hàng.
Với doanh số CVTD tăng lên qua các năm đã làm doanh thu của ngân hàng tăng lên. Khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu là những người có thu nhập ổn định, hơn nữa lãi suất CVTD cao hơn cho vay đối với các doanh nghiệp nên hoạt động CVTD an toàn và đem lại thu nhập cho ngân hàng.
- CVTD góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm, phân tán rủi ro cho ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của PGD trên thị trường.
Với sự xuất hiện ngày càng nhiều NHTM như hiện nay làm cho mức độ cạnh tranh trên thị trường trở nên gay gắt hơn.Thông qua việc mở rộng loại hình, CVTD đã góp phần đa dạng hoá danh mục sản phẩm của PGD. Một mặt, giúp ngân hàng giảm tối thiểu rủi ro nhờ đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, mặt khác, với đối tượng của CVTD là các cá nhân, hộ gia đình, ngân hàng có thể tạo ra các sản phẩm đi kèm như: dịch vụ thanh toán thẻ, dịch vụ ngân hàng tại nhà…, làm tăng thêm thu nhập cho ngân hàng, thu hút được những khách hàng tiềm năng, đồng thời thiết lập được mối quan hệ với khách hàng góp phần quảng bá thương hiệu cũng như uy tín, làm tăng khả năng cạnh tranh của PGD VPBank Hoàng Quốc Việt nói riêng và toàn hệ thống VPBank
nói chung.
- Thêm vào đó, nghiệp vụ CVTD góp phần nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng.
Với các cán bộ tín dụng trẻ, kinh nghiệm chưa nhiều,việc giao nhận các hợp đồng tín dụng có giá trị lớn cần phải có thời gian.Vì vậy thông qua các khoản CVTD có giá trị nhỏ, thủ tục tương đối đơn giản, các cán bộ tín dụng trẻ có thể đảm nhận, từ đó từng bước nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ.
2.4.2. HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN
Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay tiêu dùng của Phòng giao dịch vẫn còn không ít những hạn chế cần khắc phục và cần có những giải pháp thích đáng nhằm mở rộng, và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng.
Những hạn chế đó là:
- Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại PGD vẫn chưa đa dạng, chỉ tập trung chủ yếu vào cho vay mua phương tiện đi lại, mua nhà đất và sửa chữa nhà cửa.
- Qui mô hoạt động cho vay tiêu dùng còn nhỏ, chiếm tỷ trọng nhỏ trong hoạt động cho vay của Ngân hàng. Mặc dù có sự tăng trưởng về quy mô lẫn tốc độ nhưng với một tỷ trọng và quy mô bé nhỏ như trên thì hoạt động cho vay tiêu dùng của PGD cần được mở rộng hơn nữa nhằm khẳng định vị trí của cho vay tiêu dùng trong hoạt động cho vay Và tạo nên sự cân đối trong cơ cấu cho vay của PGD.
- Lợi nhuận mà hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại không đáng kể.
Trên thực tế với doaNh số cho vay nhỏ bé của mình, hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận rất ít cho PGD.
Hiện tại, PGD dường như chỉ thực hiện cho vay tiêu dùng như là một sản phẩm nhằm đa dạng hóa hoạt động… thể hiện sự quan tâm của Ngân hàng đối với cá nhân người tiêu dùng như là một hoạt động nhằm tăng cường mối quan hệ với khách hàng. Trong khi đối với một Ngân hàng hiện đại thì cho vay tiêu dùng phải là hoạt động tạo ra một khoản thu nhập khổng lồ, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng. Chính vì vậy mà PGD cần phải mở rộng hơn nữa loại hình cho vay này, phát triển nó trở thành một trog những loại hình cho vay đạt hiệu quả cao.
- Quy trình tín dụng còn rườm rà, thời gian thẩm định kéo dài làm cho khách hàng có nhu cầu nhiều khi mất đi cơ hội mua hàng hoá tốt.
Những hạn chế trên là do các nguyên nhân sau:
- Về phía Chính phủ:
Chính phủ ban hành pháp luật về các hoạt động liên quan đến lĩnh vực tín dụng nói chung, và tín dụng tiêu dùng nói riêng còn chậm trễ và không đồng bộ. “Thực tế lâu nay những văn bản chi tiết và hướng dẫn thi hành đều rất chậm trễ, nhiều khi chúng còn chồng chéo nhau làm cho các ngân hàng không biết phải thực hiện theo văn bản nào. Điều này gây khó khăn cho hoạt động của ngân hàng.
- Về phía ngân hàng:
Có rất nhiều lý do cho hạn chế này từ phía ngân hàng như:
+) Ngân hàng chưa quan tâm đúng mức hình thức CVTD, chưa chú trọng tới công tác thu hút khách hàng.
+) Ngân hàng chưa có một chiến lược Marketing ngân hàng hiệu quả, biểu hiện: * Chính sách giá cả chưa linh hoạt: Chính sách lãi suất của Ngân hàng chưa linh hoạt theo đốii tượng khách hàng, theo mức vay vốn, theo thời hạn. Trong khi các doanh nghiệp Nhà nước được vay với mức lãi suất ưu đãi; doanh nghiệp ngoài quốc doanh thì vay vốn với mức lãi suất trên thị trường, còn cá nhân người tiêu dùng thì vay vốn với mức lãi suất khá cao.
* Chính sách sản phẩm chưa hấp dẫn, chưa thực sự lôi kéo được khách hàng * Chưa có dịch vụ đi kèm khi cấp tín dụng.
- Về phía khách hàng:
Rủi ro trong hoạt động tín dụng tiêu dùng là rất lớn. Nguồn bảo đảm chính của ngân hàng là thu nhập trong tương lai của khách hàng, nhưng các nguồn thu nhập này lại chịu ảnh hưởng rất lớn của các điều kiện khách quan và chủ quan từ phía khách hàng như ốm đau, bệnh tật, thất nghiệp, ý chí trả nợ... điều này làm cho rủi ro từ loại hình tín dụng tiêu dùng cao hơn các loại hình tín dụng khác của ngân hàng rất nhiều. Đồng thời, mặt bằng thu nhập của dân cư nước ta còn thấp cũng làm hạn chế đi khả năng mua sắm và tiêu dùng của dân cư.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCHHOÀNG QUỐC VIỆT NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG HOÀNG QUỐC VIỆT NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
3.1. ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCHHOÀNG QUỐC VIỆT NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG HOÀNG QUỐC VIỆT NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
3.1.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VPBANK
“VPBank với định hướng phát triển phù hợp với sự phát triển chung của toàn hệ thống ngân hàng, trong thời gian tới cũng sẽ tiếp tục chiến lược phát triển khối khách hàng mới. Ngân hàng trong tương lai sẽ định hướng chiến lược phát triển khách hàng nhằm hướng tới khối lượng khách hàng có nhu cầu vay những khoản nhỏ, đồng thời cũng chú trọng phát triển về mảng dịch vụ cá nhân. Ngân hàng có xu hướng phát triển theo hướng liên kết với các tổ chức, doanh nghiệp, vừa thực hiện cho vay thương mại đồng thời có những hỗ trợ như tài trợ cho cán bộ công nhân viên theo hình thức sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói, mở tài khoản cá nhân, trả lương qua tài khoản cho cho cán bộ công nhân viên, gửi tiết kiệm, cấp thẻ tín dụng, cho vay tiêu dùng…
Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, do ngân hàng cũng định hướng phát triển về sản phẩm dịch vụ cá nhân, hoạt động này của ngân hàng trong tương lai sẽ được mở rộng, phát triển nhằm nâng cao hiệu quả, tạo nguồn thu lớn hơn cho ngân hàng, đưa ngân hàng trở thành ngân hàng hàng đầu về cung ứng sản phẩm dịch vụ cá nhân, VPBank trong thời gian tới sẽ chú trọng phát triển, mở rộng đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng, khai thác các thị trường khách hàng tiềm năng trên địa bàn Hà Nội và các khu vực lân cận, mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng và tạo nguồn thu cho ngân hàng. Bên cạnh đó, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú của các nhóm khách hàng này, ngân hàng cũng sẽ quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển và hoàn thiện các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho các khách hàng cá nhân, giúp cho các khách hàng có thể hưởng những lợi ích đầy đủ từ các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng… Tất cả những chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh này của ngân hàng đều cũng nhằm tới phương châm, đó là “hướng tới khách hàng”.
3.1.2. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG THƯƠNGMẠI NÓI CHUNG VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG NÓI RIÊNG CỦA PHÒNG GIAO DỊCH MẠI NÓI CHUNG VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG NÓI RIÊNG CỦA PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG HOÀNG QUỐC VIỆT