4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.2.2 Những yếu tố ảnh hưởng làm giảm hiệu quả hoạt ựộng kinh
nguyên nhân
4.2.2.1 Chất lượng tắn dụng thấp
Tỷ lệ nợ quá hạn tăng cả về số tuyệt ựối và số tương ựối qua các năm, ựây là vấn ựề nan giải nhất trong hoạt ựộng của ngân hàng hiện nay.
Nợ quá hạn xử lý chậm, nợ quá hạn phát sinh từ năm 2010 nhưng ựó là nguyên nhân từ những năm trước do ựánh giá chất lượng tắn dụng tại các thời ựiểm không chắnh xác. Nợ quá hạn kéo dài dẫn ựến nợ khó ựòi, ựiều ựó ựánh giá chất lượng tắn dụng kém và việc xử lý thu hồi nợ chậm. Bên cạnh ựó còn làm tăng chi phắ trắch lập dự phòng rủi ro, làm tăng gánh nặng chi phắ cho ngân hàng
Nguyên nhân: Sự tồn tại một lượng vốn vay quá hạn từ các năm trước không thu ựược làm chiều hướng nợ quá hạn tiếp tục gia tăng. Hơn nữa, việc xử lý nợ quá hạn và hình thức xử phạt cán bộ có số dư nợ quá hạn quá cao của NHNo&PTNT Nghi Sơn là chưa kiên quyết, nên một số cán bộ ựịa bàn chưa bán sát ựịa bàn kiểm tra hoạt ựộng và thu nợ của khách hàng.
4.2.2.2 Chi phắ huy ựộng vốn cao
Qua số liệu thực trạng nguồn vốn và kết cấu nguồn vốn qua các năm của NHNo&PTNT Nghi Sơn cho thấy:
- Nguồn huy ựộng lãi suất cao chiếm tỷ trọng lớn
- Nguồn huy ựộng lãi suất thấp (tiền gửi thanh toán) vừa có tỷ trọng thấp, vừa bấp bênh không vững chắc.
- Nguồn kinh doanh của ngân hàng chủ yếu là nguồn huy ựộng lãi suất cao, trong khắ ựó do canh tranh gay gắt giữa các tổ chức tắn dụng trên ựịa bàn dẫn ựến chi phắ về huy ựộng vốn không ngừng tăng
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 69 - Không phát huy thế mạnh về khả năng thanh toán, tầm hoạt ựộng kinh doanh hẹp, nguồn vốn thanh toán không tăng, vốn huy ựộng lãi suất cao mang tắnh cứu cánh.
Nguyễn nhân: chi nhánh chưa huy ựộng ựược nhiều nguồn vốn tại ựịa bàn. Giao chỉ tiêu ựến từng cán bộ chưa cụ thể, còn rất chung chung. Cuối tháng cuối quý không quyết toán ựược số dư nguồn huy ựộng tăng thêm ựến từng cán bộ. Chưa có biện pháp cụ thể giữ và khai thác thêm khách hàng tiền gửi thanh toán, ựể một số khách hàng tiền gửi thanh toán có số dư bình quân lớn chuyển sang giao dịch bên các ngân hàng cổ phần.
4.2.2.3 Khoảng cách thu nhập thấp
Khoảng cách thu nhập là chỉ tiêu ựánh giá hiệu quả kinh doanh tiền tệ tại chi nhánh. Kết quả ựạt ựược các năm vừa qua là quá thấp nhất là năm 2010 chỉ ựạt 1,7%/ năm.
Nguyên nhân: do yếu tố lạm phát tác ựộng làm tăng lãi suất tiền gửi. Bên cạnh ựó, tình hình cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt giửa các tổ chức tắn dụng lại làm tăng chi phắ sử dụng vốn. Mặt khác, chi nhánh chưa dành nguồn ựể phát triển dư nợ tắn dụng trung hạn, nên lãi suất ựầu ra của chi nhánh ựạt ựược chưa cao.
4.2.2.4 Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng còn ựơn ựiệu, hiệu quả thấp
Do ựơn ựiệu về loại hình dịch vụ nên không thể thu hút ựược khách hàng càng không thể tạo lập thế mạnh trong cạnh tranh. Thực tế trong nhưng năm qua hoạt ựộng dịch vụ của ngân hàng mang tắch thu ựộng. Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu là sản phẩm truyền thống. Một số dịch vụ ngân hàng hiện ựại với những ứng dụng công nghệ tắnhọc còn rất mới mẻ, phần lớn chỉ dừng lại ở tra cứu thông tắnvà hoạt ựộng của tài khoản
4.2.2.5 Trình ựộ cán bộ thấp hơn so với yêu cầu của kinh doanh ngân hàng
Năng lực chuyên môn của ựội ngũ cán bộ là vấn ựề then chốt ảnh hưởng ựến quyết ựịnh hiệu quả hoạt ựộng kinh doanh của ngân hàng. đặc
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 70 ựiểm của hoạt ựộng kinh doanh ngân hàng là một ngành kinh tế tổng hợp có những ựặc ựiểm khác biệt so với các ngành kinh tế khác, do ựó nhân lực ngân hàng cũng có những ựặc ựiểm riêng, ựòi hỏi phải có kiến thức tổng hợp, kiến thức ngoại ngành và ựặc biệt là kiến thức về pháp luật liên quan ựến ựến hoạt ựộng kinh của ngành.
đội ngũ cán bộ nghiệp vụ và quản lý là nguồn lực cơ bản trong hoạt ựộng canh tranh trên thị trường. Thực tế tại NHNo&PTNT Nghi Sơn, vấn ựề càn bộ còn nhiều tổn tại, ựó là tồn tại mang tắnh lịch sử. Một bộ phân cán bộ lớn tuổi, có nhiều kinh nghiệm trong công tác nhưng khả năng tiếp cận với công nghệ mới chậm dẫn ựến ngại thay ựổi, khó khăn trong việc tác nghiệp khi ngân hàng ựã hiện ựại hoá, thói quen làm việc theo kiểu bao cấp vẫn còn tồn tại ảnh hưởng ựến khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng của ngân hàng. Bộ phận trẻ mới vào ngành thì không có nhiều kinh nghiệm, kỷ năng tư vấn và thuyết phục khách hàng còn yếu. bên cạnh ựó dễ sa ngã vào các tệ nạn xã hội