Bảng 8 : Các chỉ tiêu phản ánh hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 1. Tổng nguồn vốn Triệu đồng 258.280 327.141 414.718 2. Vốn huy động Triệu đồng 33.175 60.251 96.204
3. Doanh số cho vay Triệu đồng 250.631 799.704 624.630
4. Thu nợ Triệu đồng 181.770 745.840 537.053
5. Dư nợ Triệu đồng 258.280 327.141 414.718
6. Dư nợ bình quân Triệu đồng 244.895 292.710 370.929
7. Nợ xấu Triệu đồng 1.981 8.368 7.645 8. Dư nợ/vốn huy động (lần) 7,79 5,43 4,31 9. Dư nợ/tổng nguồn vốn (%) 100 100 100 10. Hệ số thu hồi nợ (4)/(3) (%) 73 119 67 11. Tỷ lệ nợ xấu (7)/(5) (%) 0,8 2,6 1,8 12. Vòng quay vốn tín dụng (5)/(6) (Vòng) 1,05 1,12 1,12
( Nguồn: Bảng cân đối tài khoản qua 3 năm 2009 - 2011.) - Tổng dư nợ trên vốn huy động:
Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả sử dụng vốn huy động của Ngân hàng nó thể hiện ở tỷ lệ tham gia của vốn huy động vào dư nợ.
Qua bảng trên ta thấy tình hình huy động vốn của Ngân hàng tăng, giảm không ổn định qua các năm.
Để vốn huy động sử dụng có hiệu quả hay nói cách khác để nâng cao vốn huy động trong dư nợ thì Ngân hàng cần đề ra các biện pháp thích hợp để khuyến khích người dân gửi tiền tăng nguồn vốn huy động và tạo thu nhập hơn cho Ngân hàng.
- Dư nợ trên tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu này có không có biến động qua 3 năm 2009 – 2011 là 100%. Qua đây ta thấy hiệu quả sử dụng đồng vốn của Ngân hàng có phần vẫn chưa được nâng cao. Tuy nhiên không vì riêng chỉ tiêu này khẳng định hoạt động tín dụng của Ngân hàng là không được tốt. Vì qua 3 năm doanh số cho vay có sự tăng giảm và doanh số dư nợ của Ngân hàng đều tăng.
- Hệ số thu hồi nợ
Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả tín dụng trong công tác thu nợ. Nhìn chung hệ số thu hồi nợ luôn tăng qua 03 năm. Năm 2009 là 73% , sang năm 2010 là 119% tăng 46% so với năm 2009. Năm 2011 là 67% giảm 52% so với năm 2010. Qua đó cho thấy công tác thu hồi nợ của chi nhánh có hiệu quả.
- Nợ xấu trên tổng dư nợ
Chỉ số này phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng một cách rõ rệt.
Qua bảng số liệu ta thấy chỉ tiêu này trong 3 năm có sự tăng nhưng không ổn định, năm 2009 là 0,8%. Chỉ số này cho thấy công tác tín dụng của Ngân hàng được đánh giá một cách tương đối tốt. Điều này có thể giải thích là do Ngân hàng đã tăng cường thêm cán bộ tín dụng giỏi, xuống xã có dư nợ cao, số hộ vay nhiều nên việc kiểm tra quản lý chặt chẽ hơn vì vậy nợ xấu giảm xuống. Đến năm 2010 thì chỉ số này tăng lên 2,6%. Chỉ số này cho thấy công tác tín dụng của Ngân hàng được đánh giá một cách tương đối tốt. Đến năm 2011 thì chỉ số này giảm còn 1,8%. Thời gian này Ngân hàng đang đẩy mạnh thu nợ quá hạn nên làm cho chỉ tiêu này tăng nhưng có dấu hiệu chựng lại.
Ngân hàng cần xem xét kỹ những dự án cũng như thận trọng trong việc đánh giá khách hàng và công tác thẩm định cho vay. Ngoài ra nợ xấu phát sinh do người dân không sử dụng vốn theo đúng mục đích đã thỏa thuận trong HĐTD mà Ngân hàng không kiểm soát dẫn đến tình trạng khi đến hạn mà khách hàng không có khả năng trả nợ cho Ngân hàng do đó rủi ro nợ quá hạn xảy ra. Đa số các khoản vay đều phục vụ cho sản xuất nông nghiệp nên phần lớn phụ thuộc vào thiên nhiên, đây cũng là đối tượng chịu nhiều rủi ro. Bên cạnh đó do một số hộ chưa có biện pháp tốt trong sản xuất dẫn đến kết quả sử dụng vốn vay không hiệu quả nên nguồn trả nợ không đảm bảo. Hơn nữa hoạt động tín dụng tại Ngân hàng mấy năm gần đây gặp nhiều khó khăn nhất định
do việc cạnh tranh lãi suất giữa các Ngân hàng Thương mại trên cùng địa bàn ngày càng gay gắt.
- Vòng quay vốn tín dụng.
Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn của Ngân hàng phản ánh số vốn đầu tư được quay vòng nhanh hay chậm.
Qua bảng số liệu ta thấy vòng quay vốn tín dụng của Ngân hàng luôn biến động theo chiều hướng tăng, giảm không ổn định. Qua phân tích ta thấy được vòng quay vốn của Ngân hàng lúc tăng, lúc giảm vào các năm, điều này chứng tỏ hoạt động tín dụng của Ngân hàng vẫn chưa có hiệu quả lắm từ năm 2009 đến năm2011.
Năm 2009 là 1,05 vòng, sang năm 2010 là 1,12 vòng tăng 0,07 vòng so với năm 2009. Năm 2011 vòng quay tín dụng là 1,12 vòng bằng với năm 2010. Nguyên nhân là năm 2011 do có sự cạnh tranh về lãi suất giữa các Ngân hàng Thương mại nên số lượng khách hàng đến vay ít hơn so với năm 2010.
Nhìn chung hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT huyện Tháp mười ngày càng có hiệu quả hơn, dư nợ và doanh số cho vay tăng trưởng nhanh Ngân hàng đã khai thác hết tiềm năng đầu tư trong địa bàn huyện, nợ xấu giảm qua các năm. Ngân hàng cần tiếp tục duy trì phát huy những hiệu quả đạt được, tăng cường công tác tín dụng nâng cao khả năng cạnh tranh đưa hoạt động của Ngân hàng ngày càng phát triển.
Tóm lại: qua sự tìm hiểu của hoạt tín dụng tại ngân hàng huyện, từ những hoạt động cho vay và thu hồi vốn ta thấy tình hình cho vay và thu hồi vốn rất tốt. Tuy nhiên ngân hàng cũng gặp không ít khó khăn trong việc cho vay và thu hồi vốn. Do đó ta cần những giải pháp và kiến nghị để cho hoạt động của ngân hàng có hiệu quả hơn.