- Hiệu quả kinh doanh:
triển Việt Nam Chi nhánh BắcGiang
3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa từ phía Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Giang
3.2.1.1 Xây dựng mục tiêu chiến lược nhất quán đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa và thống nhất quan điểm, nhận thức về phát triển Doanh nghiệp nhỏ và vừa từ cấp lãnh đạo đến cán bộ nhân viên cuả Chi nhánh
Khách hàng truyền thống và chiếm tỷ trọng cao trong chính sách tín dụng cuả Chi nhánh vẫn là các DN lớn, các tổng công ty, tập đoàn. Vì vậy, để thực hiện nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV cần thiết phải:
- Xác định thị trường chủ đạo khách hàng là các DNNVV, làng nghề thủ công đủ điều kiện vay vốn. Điều này hoàn toàn phù hợp với mục tiêu cuả NHĐT&PT Việt Nam là phấn đấu trong thời gian tới trở thành NHTM dẫn đầu Việt Nam về tài trợ DNNVV. Bên cạnh việc giữ vững mối quan hệ với những khách hàng lớn có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, đồng thời nâng dần tỷ trọng khách hàng DNNVV vay vốn tại Chi nhánh.
- Xây dựng và tổ chức thực hiện mục tiêu đầu tư cho DNNVV trên phương diện nguồn vốn huy động, nâng dần một cách hợp lý tỷ lệ cho vay DNNVV trên tổng dư nợ cuả Chi nhánh.
3.2.1.2 Đẩy mạnh công tác huy động vốn
Để thu hút được nhiều khách hàng đến với Ngân hàng thì điều đầu tiên là Ngân hàng phải tạo được uy tín trong lòng khách hàng. Điều đó thể hiện trước hết ở nguồn vốn tự có cuả Ngân hàng, sau đó là nguồn huy động được cuả Ngân hàng. Với nguồn vốn tự có lớn cùng nguồn vốn huy động dồi dào thì Ngân hàng sẽ tạo được lòng tin cho khách hàng và tăng được ưu thế cạnh tranh cuả mình trên thị trường. Một số giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn:
- Tiếp tục phát huy hiệu quả trong công tác huy động vốn trên cơ sở các chương trình huy động vốn do HSC chỉ đạo (phát hành chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm khuyến mại, tiết kiệm tích luỹ bảo an…), tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá rộng rãi nội dung chương trình và các mức lãi suất phù hợp cạnh tranh để tiếp tục gia tăng nguồn vốn huy động từ dân cư gắn việc gia tăng cho vay bán lẻ, tiêu dùng
- Tăng tỷ trọng tiền gửi cá nhân, bằng cách đẩy nhanh hơn nữa việc triển khai chỉ thị 20/2007/CT-TTg… Nâng cao tỷ trọng tiền gửi thanh toán trên tổng nguồn vốn huy động.
- Tiếp cận với Kho bạc nhà nước,BHXH Việt Nam, Công ty Phân đạm và hoá chất Hà Bắc, Bảo hiểm tiền gửi VN,... để phát triển nguồn vốn huy động vốn từ các khách hàng này.
- Đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo các sản phẩm tiện ích, dịch vụ Ngân hàng đến khách hàng, tăng số lượng khách hàng qua đó tăng nguồn vốn huy động. - Thực hiện phát triển mạng lưới tại các địa bàn có tiềm năng như thành lập từ 3 đến 4 Phòng Giao dịch, 3 QTK đảm bảo phát triển nguồn vốn huy động và triển khai các sản phẩm dịch vụ.
3.2.1.3 Xây dựng chính sách tín dụng tích cực, linh hoạt
- Các DNNVV thường rất đa dạng về hình thức, ngành nghề, nhu cầu kinh doanh và khả năng tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng còn hạn chế, vì thế để tạo cơ sở cho việc nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV Chi nhánh cần thiết kế được đa dạng các hình thức cho vay và các sản phẩm dịch vụ tài chính khác phù hợp với đặc điểm riêng có cuả DNNVV. Giải pháp này thực hiện theo cả hai hướng: Thiết kế lại các sản phẩm cho vay hiện có cho phù hợp hơn và nghiên cứu phát triển sản phẩm mới thông qua điều tra nhu cầu cuả khách hàng, khảo sát, học tập kinh nghiệm cuả các Ngân hàng trong và ngoài nước như:
+ Phát triển sản phẩm cho vay có đảm bảo bằng các khoản phải thu (quyền đồi nợ) cuả DN. Các DN bán hàng nhưng do người mua chưa kịp thanh toán, dẫn đến thiếu hụt vốn lưu động. Trong trường hợp này, Ngân hàng có thể giúp DN thiếu vốn tạm thời bằng cách cho vay thế chấp bằng quyền đòi nợ đó. Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng các khoản nợ mà được Ngân hàng thẩm định một cách chặt chẽ…
+ Hoặc thực hiện linh hoạt trong cho vay có đảm bảo: Năng lực cuả các DNNVV thường lớn hơn so với tài sản thực có cuả họ. Ngân hàng cần mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay đảm bảo bằng hàng hoá, dịch vụ đối với các DN đó. Ngân hàng có thể giải quyết cho vay căn cứ vào tính khả thi cuả phương án sản xuất kinh doanh và khả năng cạnh tranh cuả sản phẩm đó trên thị trường. Tài sản bảo đảm tiền vay chỉ là phương tiện
cuối cùng, là nguồn trả nợ khi rủi ro xảy ra, do vậy Ngân hàng cần linh hoạt áp dụng hình thức thế chấp, tín chấp, bảo lãnh… sao cho phù hợp.
- Tổ chức quản trị rủi ro thông qua hoàn thiện các quy trình nghiệp vụ, xây dựng hạn mức quản lý, các biện pháp phân tán rủi ro, bảo đảm tài sản, sự tuân thủ và nhất quán trong thực hiện các chế tài về hành chính, tài chính.
- Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt: Một trong những điều quan tâm cuả DN khi đến vay vốn Ngân hàng là lãi suất vì lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại cho DN. Do vậy, muốn nâng cao chất lượng cho vay thì Ngân hàng cần đưa ra mức lãi suất hợp lý, hình thành trên cơ sở thoả thuận với khách hàng, hài hoà lợi ích Ngân hàng và DN. Đối với DNNVV nên thực hiện lãi suất dựa vào độ tín nhiệm cuả DN, xu thế sản xuất kinh doanh trên thị trường...
3.2.1.4 Đổi mới cơ chế cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Nguyên tắc quan trọng hàng đầu trong cho vay là “An toàn và hiệu quả”. Thực tế trong công tác cho vay đã xảy ra một số mâu thuẫn cần giải quyết hài hoà là tăng cường doanh số cho vay, tăng dư nợ nhưng phải giảm tỷ lệ nợ quá hạn. Thêm vào đó, trong nền kinh tế thị trường, sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng gia tăng cùng với sự tồn tại nhiều hình thức sở hữu, ngành nghề kinh doanh phong phú cuả thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, vì vậy nên việc thường xuyên đổi mới, hoàn thiện cơ chế cho vay đối với DNNVV là rất cần thiết. Yêu cầu đặt ra đối với cơ chế cho vay là phải gọn nhẹ, linh hoạt phù hợp với từng thành phần kinh tế, từng loại hình DN, đảm bảo khả năng sinh lời cuả hoạt động cho vay trên cơ sở phân tán rủi ro và đảm bảo tuân thủ pháp luật, đường lối chính sách cuả Nhà nước.
- Về thủ tục cho vay:
Trên thực tế, khách hàng vay vốn luôn mong muốn được vay nhanh chóng vì vậy thủ tục xin vay cần đơn giản, gọn nhẹ, CBTD cần hoàn tất hồ sơ vay vốn trong thời gian ngắn nhất nhưng phải đảm bảo đúng và đủ nguyên tắc tín dụng. CBTD cần hướng dẫn khách hàng về những giấy tờ cần thiết một cách rõ ràng, để họ hiểu và thông cảm với những khó khăn cuả Ngân hàng. Tuy nhiên, cũng không thể vì đơn giản hoá mà bỏ qua những thủ tục cần thiết.
- Kỳ hạn cho vay:
Ngân hàng cần điều chỉnh thời hạn cho vay linh hoạt hơn đối với từng loại hình DN. Việc xác định kỳ hạn nợ không chỉ đơn thuần căn cứ vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất mà còn phải dựa trên kế hoạch tiêu thụ sản phẩm, các hợp đồng mua bán tiêu thụ sản phẩm, từ đó Ngân hàng xác định kỳ hạn nợ một cách chính xác.
Đối với cho vay trung và dài hạn, các DNNVV có nhu cầu vốn trung và dài hạn lớn do phải đổi mới trang thiết bị, công nghệ, do đó Chi nhánh cần lưu ý trong việc xác định kỳ hạn cho vay phù hợp với khả năng sinh lời và tuổi thọ máy móc, thiết bị.
- Lãi suất cho vay:
Lãi suất cho vay là vấn đề không chỉ Ngân hàng quan tâm mà các chủ thể kinh doanh luôn chú ý, liên quan trực tiếp đến lợi ích vật chất cuả các bên. Lãi suất cho vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố kinh tế khác nhau nên để đưa ra mức lãi suất mới cần phải thay đổi nhiều yếu tố khác. Hiện nay Chi nhánh thực thi mức lãi suất dựa trên khung lãi suất do NHĐT&PT Việt Nam quy định và áp dụng linh hoạt mức lãi suất theo lượng vốn vay cuả khách hàng. Để tiến tới giảm lãi suất cho các DNNVV, Chi nhánh cần có chi phí đầu vào thấp. Tăng cường nguồn tiền gửi cuả các tổ chức kinh tế cũng là một giải pháp hạn chế chi phí đầu vào. Ngoài ra, Chi nhánh nên hạn chế tối đa các chi phí không cần thiết khác để hạ lãi suất đầu ra nhằm tăng cường tín dụng cho DNNVV, tăng lợi nhuận cho Chi nhánh.
- Cơ chế bảo đảm:
Theo tinh thần cuả Luật các Tổ chức tín dụng, điều 52 về bảo đảm tiền vay thì các TCTD tiến hành cho vay trên cơ sở có đảm bảo bằng tài sản cầm cố, thế chấp cuả khách hàng vay hay có sự bảo lãnh cuả bên thứ ba… Việc cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay và việc cho vay không có đảm bảo về tài sản đối với khách hàng được thực hiện theo quy định cuả Chính phủ. Như vậy có các hình thức bảo đảm sau:
+ Không phải cầm cố, thế chấp: áp dụng cho các DNNN hay còn được gọi là tín chấp. Hình thức cho vay này đang dần thu hẹp tại Chi nhánh.
+ Thế chấp: bằng tài sản bất động sản, tài sản hình thành từ vốn vay.
+ Bảo lãnh: bằng tài sản (cầm cố, thế chấp) cuả bên thứ ba hay tín chấp cuả bên thứ ba mà Nhà nước cho phép …
Tuy nhiên không phải bất cứ khoản vay nào người vay cũng có đầy đủ tài sản thế chấp cho nên việc cho vay bảo đảm bằng các hình thức khác cũng là điều kiện cần thiết. Nếu Ngân hàng không thực hiện được điều đó thì sẽ mất cơ hội tìm kiếm lợi nhuận. Các DN NQD có tài sản thế chấp thì thường có giá trị thấp hoặc không có tài sản thế chấp do đó rất khó tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng. Do đó, Ngân hàng có thể linh hoạt hơn trong vấn đề này thông qua uy tín, kết quả sản xuất kinh doanh hay dự án khả thi cuả các DN. Như vậy để tìm biện pháp khắc phục tình trạng thiếu tài sản thế chấp vay vốn Ngân hàng có thể nâng cao năng lực thẩm định dự án, phương án vay vốn, bên cạnh đó còn có một số biện pháp khác:
- Đối với DN được bảo lãnh tín dụng một phần và đủ tài sản thế chấp cho phần còn lại thì yêu cầu DN thực hiện đảm bảo nợ vay đủ theo yêu cầu.
- Đối với các DN được bảo lãnh tín dụng một phần và tài sản thế chấp không đủ bảo đảm phần còn lại thì yêu cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục bảo đảm cho nợ vay còn lại.
- Đối với DN không đủ điều kiện thực hiện ở hai dạng trên thì NHTM phải tiến hành thẩm định dự án, phương án vay vốn thông qua Hội đồng tín dụng, trong đó có các chuyên gia tư vấn để quyết định đầu tư hay không và nếu đầu tư thì mức đầu tư là bao nhiêu.
Ngoài ra Ngân hàng nên phát triển hình thức bảo đảm bằng các chứng từ có giá như việc chiết khấu thương phiếu. Như vậy, thị trường chứng khoán cần phát triển hơn nữa để chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, thương phiếu… có thể mua bán trên thị trường chứng khoán dễ dàng. Khi cần các Ngân hàng có thể xin tái chiết khấu các thương phiếu đó tại NHNN để bổ sung nguồn vốn kinh doanh, nguồn vốn thanh toán.
3.2.1.5 Xây dựng chính sách Marketing Ngân hàng hiệu quả
Ngân hàng thông qua hoạt động Marketing để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ cuả mình tới khách hàng, giúp các khách hàng có thêm thông tin về Ngân hàng, về các dòng sản phẩm, dịch vụ mà Ngân hàng đang cung cấp. Đối với từng đối tượng khách hàng,
Ngân hàng phải áp dụng các hình thức Marketing khác nhau, phù hợp với tình hình thực tế và khả năng cuả Ngân hàng.
- Chi nhánh tăng cường tuyên truyền quảng bá hoạt động tới khách hàng bằng nhiều hình thức khác nhau, đồng thời thực hiện chính sách khách hàng linh hoạt đặc biệt là đối với các DNNVV. Đổi mới hoạt động hệ thống Ngân hàng là phải tạo mọi điều kiện để phục vụ khách hàng nhanh hơn, chất lượng hơn, giúp khách hàng cạnh tranh lành mạnh, qua đó thu hút nhiều khách hàng có uy tín đến giao dịch, mở rộng thị phần tín dụng cuả Ngân hàng.
Thêm vào đó, Ngân hàng phải thường xuyên phân loại khách hàng – Doanh nghiệp theo tiêu chí nhất định để có chính sách ưu đãi nhất định đối với các DNNVV. Những DN có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xuyên, trả nợ gốc và lãi đúng hạn thì phải được hưởng ưu đãi như giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ...
- Tăng cường hoạt động hỗ trợ phi tài chính đối với khách hàng nói chung và đối tượng DNNVV nói riêng nhằm thu hút và tạo sự gắn bó cuả khách hàng với Chi nhánh. Hơn nữa nếu các DN được sự tư vấn, cộng tác từ phía Ngân hàng, DN sẽ làm ăn hiệu quả hơn, hạn chế được rủi ro cho cả DN và Ngân hàng. Cụ thể:
+ Tiến hành tổ chức các buổi hội thảo về kinh nghiệm quản trị kinh doanh, điều hành DN, tư vấn chuyên sâu về lựa chọn và sử dụng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nhằm góp phần hỗ trợ DN nâng cao khả năng cạnh tranh đồng thời tranh thủ lấy ý kiến cuả khách hàng về những mong muốn cuả họ, về những khó khăn thực tế cuả khách hàng khi vay vốn từ Ngân hàng. Từ đó Ngân hàng có thể nắm bắt được nhu cầu cuả khách hàng và đề ra những phương hướng đáp ứng, hoàn thiện, nâng cao chất lượng các sản phẩm đã cung cấp đồng thời nghiên cứu, triển khai những loại hình sản phẩm, dịch vụ mới nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng.
+ Ngân hàng cung cấp thông tin về kinh tế tài chính, hướng dẫn thủ tục, giới thiệu đối tác đầu tư/ bạn hàng/ nhà cung cấp cho khách hàng thông qua nhiều kênh khác nhau…
Đi đôi với công tác Marketing là việc hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng. Công nghệ là phương tiện và là chìa khóa nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và quản lý hệ thống. Công nghệ tốt với các trang thiết bị hiện đại giúp tăng nhanh tốc độ liên lạc
trong nội bộ vừa làm tăng tính kịp thời cuả thông tin. Hệ thống thông tin hiện đại cho phép giám sát, kiểm soát tốt khoản tín dụng cuả Ngân hàng, là cơ sở để thiết kế ra các sản phẩm dịch vụ tài chính mới. Trên cơ sở đó, tiếp tục hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng, làm căn cứ ra quyết định cho vay đối với từng khách hàng, rút ngắn được thời gian thẩm định mà vẫn đảm bảo việc ra quyết định chính xác, làm tăng tính cạnh tranh cuả Ngân hàng.
3.2.1.6 Nâng cao trình độ, coi trọng công tác bồi dưỡng cán bộ
Chất lượng và hiệu quả tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ CBTD cuả Ngân hàng. Vì vậy, trình độ CBTD phải được chuẩn hoá, không ngừng nâng cao.
- Đối với cán bộ hoạch định chính sách:
Phải tuyển chọn những người có trình độ nghiệp vụ về lĩnh vực Ngân hàng một cách vững vàng, có kiến thức kinh tế - xã hội và pháp luật, có phương pháp làm việc khoa học, am hiểu thị trường, thành thạo các kỹ năng mềm. Như vậy mới có đủ khả năng để xem xét nhu cầu tín dụng một cách tổng quát, chính xác từ đó hoạch định được các