a. Thiết lập hồ sơ tớn dụng
- Hồ sơ tớn dụng của một ngõn hàng là một tài liệu bằng văn bản, biểu hiện mối quan hệ tổng thể của ngõn hàng với khỏch hàng vay vốn. Chất lượng tớn dụng phụ thuộc rất lớn vào sự hoàn chỉnh và chớnh xỏc của hồ sơ tớn dụng. Vỡ vậy, khi thiết lập một hồ sơ tớn dụng, phải đảm bảo cỏc yếu tố sau đõy:
+ Cỏc thụng tin cơ bản về khỏch hàng + Thụng tin về tài chớnh của khỏch hàng + Mục đớch vay vốn
+ Phương hướng hoạt động kinh doanh trong tương lai của khỏch hàng. + Đỏnh giỏ nhận xột của ngõn hàng về khỏch hàng.
+ Thỏa thuận giữa ngõn hàng và khỏch hàng về việc vay vốn và trả nợ. + Những thụng bỏo của ngõn hàng cho khỏch hàng.
+ Bỏo cỏo kết quả kiểm tra về tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay.
- Tựy vào từng loại hỡnh cho vay, kỹ thuật cho vay và quy mụ của cỏc khoản cho vay mà NHTM quy định việc thiết lập bộ hồ sơ cho phự hợp. Nhưng nhỡn chung, bộ hồ sơ do khỏch hàng lập và hồ sơ do ngõn hàng lập. b. Phõn tớch tớn dụng
- Mục tiờu kinh doanh hàng đầu của NHTM là lợi nhuận, song trờn con đường tỡm kiếm lợi nhuận tối đa đú, cỏc NHTM luụn phải gặp một rào cản, đú là rủi ro. Để phũng ngừa, hạn chế rủi ro, cỏc NHTM đó ỏp dụng nhiều biện phỏp, trong đú biện phỏp cơ bản, cú vị trớ quan trọng số một là phải phõn tớch một cỏch toàn diện khỏch hàng trước khi cho vay. Nếu khỏch hàng được đỏnh giỏ là tốt như cú đủ tư cỏch trong kinh doanh, cú năng lực tài chớnh đảm bảo, chấp hành tốt cỏc hợp đồng tớn dụng trong quỏ khứ và cú triển vọng phỏt triển trong tương lai ... thỡ sẽ được ngõn hàng xem xột để cho vay. Ngược lại, nếu
khỏch hàng khụng đỏp ứng được những vấn đề trờn thỡ ngõn hàng sẽ từ chối cho vay.
- Khi phõn tớch khỏch hàng, ngõn hàng sẽ lần lượt phõn tớch theo cỏc bước sau:
+ Phõn tớch đỏnh giỏ khỏch hàng (năng lực phỏp lý, uy tớn, phõn tớch tỡnh hỡnh tài chớnh, năng lực điều hành sản xuất kinh doanh của ban lónh đạo ...)
+ Thẩm định dự ỏn đề nghị vay vốn. + Thẩm định đảm bảo nợ vay.
c. Quyết định cho vay
Kết quả của quỏ trỡnh phõn tớch tớn dụng là đưa ra quyết định cho vay. Trong thực tế, những yờu cầu vay vốn cú chất lượng tốt, việc quyết định cho vay được thực hiện một cỏch dễ dàng. Đối với những khoản vay nhỏ, ngõn hàng thường giao cho cỏn bộ tớn dụng quyết định. Đối với những khoản vay lớn, quyền phỏn quyết sẽ thuộc về hội đồng tớn dụng. Trường hợp này, cỏn bộ tớn dụng trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn cú trỏch nhiệm kiểm tra tớnh hợp phỏp, hợp lệ của hồ sơ và thẩm định cỏc điều kiện vay vốn của hồ sơ, đỏnh giỏ điểm mạnh, điểm yếu và phải đưa ra được ý kiến cú nờn cho vay hay khụng và lập tờ trỡnh trỡnh hội đồng tớn dụng. Trờn cơ sở hồ sơ vay vốn và tờ trỡnh của cỏn bộ tớn dụng, hội đồng tớn dụng kiểm tra, xem xột lại hồ sơ vay vốn và tờ trỡnh rồi ra quyết định cuối cựng. Nếu yờu cầu vay vốn được chấp nhận thỡ cỏn bộ tớn dụng và khỏch hàng tiến hành ký kết hợp đồng tớn dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu cú). Cũn nếu hồ sơ tớn dụng bị bỏc bỏ thỡ phải thụng bỏo cho khỏch hàng biết lý do.
d. Kiểm tra, giỏm sỏt, xử lý vốn vay
- Giỏm sỏt và quản lý tớn dụng được tiến hành từ khi tiền vay phỏt ra cho đến khi khoản vay được hoàn trả, nhằm đụn đốc khỏch hàng thực hiện đỳng và đầy đủ những cam kết đó thỏa thuận trong hợp đồng tớn dụng, phự hợp với đặc điểm hoạt động của ngõn hàng và đặc điểm kinh doanh sử dụng vốn của khỏch hàng. Nội dung kiểm tra bao gồm:
+ Kiểm tra trước khi cho vay (là việc thẩm định cỏc điều kiện vay vốn theo quy định)
+ Kiểm tra trong khi cho vay (để xem xột mục đớch, tớnh hợp phỏp hợp lý của hồ sơ vay vốn ...)
+ Kiểm tra sau khi cho vay (để xem xột khỏch hàng sử dụng vốn vay ra sao ...)
- Khi khỏch hàng cú những vi phạm đối với những cam kết trong đơn xin vay hay hợp đồng tớn dụng ... tựy theo từng mức độ vi phạm mà ngõn hàng đưa ra những biện phỏp xử phạt thớch hợp:
+ Chuyển nợ quỏ hạn. + Thu hồi nợ trước hạn.
+ Hạn chế và đỡnh chỉ cho vay. + Khởi kiện trước phỏp luật.