3.3.1 Về cơng tác tín dụng
Tăng cường cơng tác thẩm định cho vay.
Trong hoạt động tín dụng, của NH cĩ vơ số các rủi ro khác nhau cĩ thể dẫn đến việc khơng trả nợ đúng hạn của khách hàng. Các rủi ro này cĩ thể dự đốn trong quá trình thẩm định cho vay.
Cĩ hai yếu tố quan trọng để ra quyết định cho vay đối với một khách hàng là :
• Khả năng trả nợ của khách hàng.
• Thái độ trả nợ của khách hàng. Hai yếu tố này thể hiện qua 6 chỉ tiêu:
• Năng lực.
• Uy tín.
• Vốn.
• Tài sản thế chấp.
• Điều kiện hoạt động.
• Khả năng kiểm sốt vốn của ngân hàng.
Tăng cường chất lượng và hiệu quả nguồn thơng tin.
Các nguồn thơng tin mà ngân hàng phải khai thác triệt để trước khi quyết định cho vay đối với một khách hàng:
• Từ hồ sơ mà khách hàng cung cấp: qua bộ hồ sơ của khách hàng ngân hàng cĩ thể biết được năng lực của khách hàng, khả năng tài chính, tính hợp pháp và khả thi của phương án vay. Do đĩ việc sử dụng tốt các cơng cụ phân tích, khả năng đánh giá tốt cĩ thể khai thác tới 20% thơng tin từ khách hàng.
• Từ hồ sơ lưu trữ tại ngân hàng: Nếu là khách hàng cũ thì thơng tin lưu trữ những lần vay trước là rất quan trọng. Để thể thấy thái độ trả nợ và khả năng trước nay như thế nào.
• Từ trung tâm thơng tin tín dụng của ngân hàng nhà nước CIC: cĩ thể thấy được dư nợ hiện tại của khách hàng tại các tổ chức tín dụng, qua đĩ đánh giá được khả năng trả nợ của khách hàng và đặc biệt là sự trung thực của khách hàng – cho thấy thái độ trả nợ của người vay.
• Từ các phương tiện truyền thơng, các hiệp hội ngành nghề, cơ quan địa phương nơi cư trú, làm ăn của khách hàng cĩ thể cho NH nhiều thơng tin quan trọng.
• Do vậy việc phối hợp các nguồn thơng tin một cách hiệu quả cĩ thể làm cho việc cho vay diễn ra nhanh chĩng, linh động cho khách hàng và cĩ thể ngăn chặn cho vay đối với khách hàng xấu dễ dàng hơn.
Tăng cường tái xét, quan sát khoản cho vay
Đối với những khoản vay cĩ giá trị lớn (thường là những khoản vay trên 1 tỷ đối với cá nhân và 10 tỷ đối với doanh nghiệp) đặc biệt là dự án đầu tư phát triển thì việc thẩm định cho vay phải thơng qua nhiều phịng chuyên mơn. Cĩ sự tách rời giữa bộ phận thẩm định phương án vay và thẩm định tài sản đảm bảo, giữa bộ phận thẩm định cho vay và quản lý nợ. NH nên thành lập phịng quản lý rủi ro cĩ chất lượng cao với những người cĩ trình độ cao và cĩ nhiều kinh nghiệm. Ngồi ra thẩm định tài sản đảm bảo nên để cho phịng thẩm định giá làm. Như vậy việc cho vay những khoản vay lớn giảm rủi ro tới tối thiểu, hiệu quả cho vay cao hơn.