Quy trình cho vay tại ACB-Bình Tây được diễn ra 8 bước giống như quy trình đã cho vay đã quy định trên tồn hệ thống ACB, với hệ thống quản lý hồ sơ, dữ liệu chặt chẽ trong chương trình TCBS và cơng tác kiểm sốt tại các phịng ban đã tạo điều kiện cho các bước, các thủ tục tiến hành một cách hợp lý và khoa học, giúp ban lãnh đạo
Thời gian diễn ra ở từng bước trong quy trình cĩ thể kéo dài hoặc rút ngắn. Thơng thường thời gian giải quyết hồ sơ nhỏ là rất nhanh, trong vịng 3 ngày nếu khách hàng nộp đủ giấy tờ cần thiết sẽ nhận được câu trả lời từ ngân hàng. Tốc độ làm việc của nhân viên thường năng động và cao vào những ngày đầu tuần, nên nếu khách hàng đến xin vay vào những ngày này thì trong vịng 1 đến 2 ngày cán bộ tín dụng sẽ đến nhà khách hàng thẩm định ngay, nhưng đến ngày giữa hoặc cuối tuần khách hàng mới nộp hồ sơ vay thì đến đầu tuần sau cán bộ tín dụng mới tiến hành đi thẩm định. Đối với thời gian thẩm định và viết tờ trình thì tuyệt đối phải thực hiện đúng như quy định. Nếu thấy tình hình tài chính của khách hàng tốt cĩ đủ khả năng trả nợ, cán bộ tín dụng tiến hành định giá TSĐB, căn cứ vào giá trị tài sản và khả năng tài chính của người vay cán bộ tín dụng đề xuất số tiền cho vay.
Nhìn chung, các bước thực hiện, thời gian diễn ra trong quy trình cho vay tại chi nhánh Bình Tây là nhanh chĩng, phù hợp với tính năng nhạy bén, phong cách năng động của thương hiệu ACB.
Nhận xét:
Kết quả đạt được trong hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh
Trong hoạt động kinh tế nĩi chung và hoạt động của ngân hàng nĩi riêng, uy tín là một tiêu chí rất quan trọng. Trong nhiều năm qua, ACB luơn luơn là một trong những NHTMCP hàng đầu về vốn, luơn được đánh giá là ngân hàng cĩ nền tảng cơng nghệ tốt nhất, cĩ kết quả kinh doanh cao so với các NHTMCP khác. ACB chỉ mới ra đời khoảng 17 năm nay, tuy thành lập khơng lâu nhưng đã khẳng định được vị trí của mình, tạo được uy tín cao trong khách hàng.
- Chi nhánh cĩ định hướng đúng đắn, luơn bám sát những chủ trương, chính sách của tổng giám đốc và ban quản trị cũng như của ngân hàng nhà nước nên luơn lường trước và chủ động đối phĩ với những biến cố của nền kinh tế.
- Mạng lưới của ACB rất rộng lớn với các chi nhánh rộng khắp cả nước nên ACB cĩ thể thu hút được khách hàng trên tồn quốc. Đặc biệt là nền kinh tế Việt Nam cĩ đà tăng trưởng khá mạnh trong thời gian gần đây nên hoạt động kinh doanh của các tập đồn, các cơng ty, đặc biệt là các thành phần kinh tế cá thể vừa và nhỏ hoạt động rất sơi nổi, với nhu cầu vay vốn phục vụ cho tiêu dùng và sản xuất kinh doanh rất cao. Xuất phát từ thuận lợi này và do bắt kịp nhu cầu tiêu dùng của người dân mà ACB đã
phát huy được ưu thế trong cơ chế mới, phát triển loại hình CVTD, một hình thức rất cần thiết ở hiện tại và tương lai.
Đối với chi nhánh:
- Tín dụng tiêu dùng giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đĩ làm tăng khả năng huy động vốn từ dân cư cho ngân hàng.
- Tín dụng tiêu dùng tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hĩa hoạt động kinh doanh, nhằm tăng lợi nhuận, phân tán rủi ro cho ngân hàng.
Đối với khách hàng:
Cho vay tín dụng là phương thức hữu hiệu để giải quyết những nhu cầu cấp bách về vốn cho các cá nhân và hộ gia đình, gĩp phần cải thiện đời sống của người tiêu dùng khi họ chưa cĩ đủ khả năng thanh tốn ở hiện tại.
Đối với nền kinh tế:
Cho vay tiêu dùng cĩ vai trị quan trọng trong việc kích cầu từ đĩ tạo yếu tố kích thích sản xuất phát triển, gĩp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và đảm bảo cho sự an ninh xã hội.
- Với sự lãnh đạo tốt của ban giám đốc ACB và một đội ngũ nhân viên cĩ trình độ cao, trẻ trung, năng động, sáng tạo và đặc biệt phong cách làm việc nhanh nhẹn, hiện đại khơng chỉ giúp cho ACB tạo sự an tâm cho khách hàng, mà cịn thu hút một lượng khách hàng lớn cho ngân hàng, giúp cho ACB ngày càng khẳng định vị trí của mình trên thị trường tài chính.
- Phần mềm TCBS được đưa vào sử dụng năm 2000 là một thế mạnh của ACB trong quá trình cạnh tranh ngày nay. Ưu điểm của chương trình này là thơng tin được nối mạng, và tất cả các thơng tin đưa vào đều theo tiêu chuẩn quy định nên tất cả các nhân viên đều cĩ thể truy cập để xử lý, khơng cần khách hàng của ai thì chỉ cĩ người đĩ theo dõi được. Từ đĩ tiết kiệm thời gian cho khách hàng và giúp ngân hàng biết rõ hiệu suất cơng việc của nhân viên. Hơn nữa hệ thống này cịn giúp giảm rất nhiều giấy tờ thủ tục và tiết kiệm chi phí cho ngân hàng.
- Thủ tục đơn giản, ít tốn thời gian và dễ dàng thực hiện nên khách hàng cĩ thể liên hệ trực tiếp với ngân hàng và tự mình thực hiện các thủ tục vay mà khơng qua trung gian. Thời gian giải quyết cho vay của ACB cũng rất nhanh.
- ACB là một rong những ngân hàng hoạt động với hệ thống thẻ ngân hàng (quốc tế, nội địa), ATM và cĩ dịch vụ chuyển tiền nhanh WesternUnion cho các đơn vị kinh doanh, cho các cá nhân muốn chuyển tiền vào trong nước hoặc ra nước ngồi.
Những tồn tại của hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh
Bên cạnh những kết quả đạt được ở trên thì ngân hàng cịn cĩ một số hạn chế như sau:
- Về mặt bằng (nhất là chỗ để xe cho khách hàng đến giao dịch). Đây là diều ngân hàng cần sớm khắc phục.
- Các khoản CVTD thường cĩ giá trị nhỏ nhưng số lượng khách hàng thì đơng, dẫn đến quá tải trong cơng tác quản lý. Hồ sơ vay vốn ngày càng nhiều trong khi số lượng nhân viên tín dụng cịn ít nên đơi khi khách hàng phải đợi lâu, gây phiền phức cho họ. - Khâu quản lý hồ sơ ở chi nhánh cũng cịn nhiều điểm chưa tốt. Khâu đưa hồ sơ vào và sau khi hồ sơ đã thanh lý được thực hiện tương đối tốt và cĩ phân cơng cụ thể nhưng trong quá trình hồ sơ được cất giữ thì việc quản lý lỏng lẻo. Nguyên nhân là do các nhân viên cịn phải đảm nhiệm nhiều việc cùng lúc nên nhiều khâu xem nhẹ hoặc khơng thể quản lý hết được.
- Hoạt động marketing trong ngân hàng cịn yếu, chưa phát huy hết khả năng. Nguyên nhân cĩ thể do ngân hàng cần phải tính tốn kỹ lưỡng về chi phí để cĩ một lãi suất cạnh tranh.
- Thủ tục cơng chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo vẫn chiếm quá nhiều thời gian của quy trình cho vay. Điều này đã hạn chế một phần hiệu quả hoạt động của ngân hàng. - Một khĩ khăn hiện nay của ACB cũng như của các tổ chức tín dụng khác là những quy định về ngân hàng thay đổi liên tục, các biểu mẫu khơng kịp cập nhật gây khĩ khăn cho khách hàng.
- Quy trình tín dụng và quy chế cho vay thường xuyên được bổ sung sửa đổi nên việc phối hợp thực hiện giữa các phịng ban cịn chồng chéo, chưa thống nhất làm giảm hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
- Cơng tác kiểm sốt sau khi cho vay mặc dù đã được thực hiện tốt nhưng ngân hàng thường chủ quan vì yên tâm do cĩ TSĐB mà thiếu sự giám sát đối với các khoản vay, trong khi TSĐB cĩ thể bị đánh giá sai lệch.
- Trong nhiều trường hợp khi cho vay bảo lãnh đối với các doanh nghiệp quen biết khơng cần giám sát kiểm tra mà chỉ dựa vào các thơng tin số liệu do doanh nghiệp cung cấp thay vì phải dựa vào các thơng tin số liêu đã được điều tra kỹ.
CHƯƠNG 3