Sự cần thiết phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ

1.3.2.1. Từ nhu cầu của thị trường

Hoạt động ngân hàng bán lẻ ngày càng cung cấp các dịch vụ đa dạng , thuâ ̣n tiê ̣n, nhanh chóng, là kênh thu hút nguồn vốn tiềm tàng từ dân cư phục vụ đầu tư phát triển kinh tế , nhất là trong điều kiê ̣n thi ̣ trường chứng khoán chưa phát triển . Các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt , dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển tạo nên các tiện ích trong việc sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàn g đã thúc đẩy cá nhân , hô ̣ gia đình gửi tiền nhàn rỗi vào hệ thống ngân hàng và giảm bớt việc giữ tiền mặt ngoài lưu thông mang lại lợi ích tổng thể cho xã hội . Đối với các nước đang phát triển như Việt Nam, việc phát h uy nô ̣i lực của nền kinh tế thông qua viê ̣c tâ ̣p trung m ọi nguồn vốn từ nhỏ lẻ tiề m tàng trong dân cư thành nguồn vốn lớn có ý nghĩa vô cùng quan tro ̣ng, đó là tâ ̣n du ̣ng tiềm năng to lớn về vốn để phá t triển kinh

tế. Hoạt động ngân hàng bán lẻ phát triển đẩy nhanh quá trình luân chuyển tiền tê ̣, tiết kiê ̣m chi phí xã hô ̣i. Khi các cá nhân mở tài khoản và sử du ̣ng di ̣ch vụ thanh toán của ngân hàng nhiều hơn giúp tăng cường lưu thông tiền tệ trong nền kinh tế , tăng vòng quay đồng tiền , khơi thông các luồng v ốn khác nhau. Hoạt động ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương ma ̣i phát triể n góp phần giảm tỉ tro ̣ng tiền mă ̣t trong lưu thông, từ đó giảm các chi phí xã hô ̣i như in ấn, bảo quản , tiêu hủ y tiền mă ̣t… Ta ̣i các nước công nghiê ̣p phát triển và nhiều nước mới phát triển , công cu ̣ thanh toán không dùng tiền mă ̣t được sử dụng nhiều hơn trong khu vực dân cư đã tác động lớn tới việc giảm tỉ trọ ng tiền mă ̣t trong tổng phương tiê ̣n thanh toán . Ngoài ra hoạt động bán lẻ phát triển giúp Nhà nước có thể kiểm soát được giao di ̣ch của dân cư và của nền kinh tế, giúp cho việc ngăn chặn các tệ nạn kinh tế xã hội như trốn thuế, rửa tiền… đồng thời góp phần dễ dàng hơn cho các ngân hàng trung ương trong viê ̣c điều hành chính sách tiền tê ̣. Hoạt động bán lẻ của ngân hàng thương mại đem la ̣i nguồn thu lớn từ nhiều mối, góp phần vào tăng nguồn dự trữ quốc gia, cải thiện cán cân thanh toán , đóng góp không nhỏ vào sự nghiê ̣p công nghiê ̣p hóa, hiê ̣n đa ̣i hóa đất nước . Hoạt động bán lẻ phát triển là điều kiện thúc đẩy sản xuất, lưu thông hàng hóa và di ̣ch vu ̣ phát tri ển. Thông qua hoa ̣t đô ̣ng bán lẻ, các chủ thể kinh doanh mua bán được các hàng hóa dịch vụ , đảm bảo cho quá trình tái sản xuất được tiến hành bình thường, lưu thông hàng hóa di ̣ch vu ̣ được thông suốt. Đồng thời thông qua việc cung cấp các di ̣ch vu ̣ tiên ích giúp mở rô ̣ng pha ̣m vi tiếp câ ̣n và khả năng tiêu dùng của các cá nhân và doanh nghiê ̣p, góp phần thúc đẩy và sản xuất hàng hóa.

Hoạt động bán lẻ của ngân hàng thương mại phát triển mang lại sự an toàn, tiết kiê ̣m, thuâ ̣n tiê ̣n và nhanh chóng cho khách hàng trong quá trình sử dụng thu nhập của dân cư. Hoạt động bán lẻ mang lại an toàn cho khách hàng thông qua vai trò thủ quĩ cho các cá nhân với hê ̣ thống kho kép v à các quy

trình kĩ thuật nghiệp vụ chặt chẽ , kinh nghiê ̣m và trình đô ̣ nghiê ̣p vu ̣ cùng nguồn thông tin đầy đủ nhất . Sử du ̣ng các nghiê ̣p vu ̣ ngân quỹ , gửi tiền, tài sản khách hàng tránh được các rủi ro mất cắp , cướp giâ ̣t,… Hoạt động bán lẻ giúp khách hàng tiết kiệm do đầu tư vào nơi có lãi suất hợp lý , ít rủi ro , chi phí thời gian thấp. Đồng thời giúp các cá nhân , hô ̣ gia đình có nguồn vốn với lãi suất hợp lý để cải thiện đời sống , đầu tư sản xuất , kinh doanh thông qua nguồn vốn vay của ngân hàng thay vì phải vay lãi suất cao ngoài thi ̣ trường . Các dịch vụ ngân hàng hiện đại tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng tại bất kì thời điểm, đi ̣a điểm nào.

1.3.2.2. Yêu cầu phát triển của ngân hàng thương mại

Theo xu thế phát triển của nền kinh tế thế giới, khách hàng cá nhân và hộ gia đình đang là mô ̣t thi ̣ trường đầy tiềm năng thúc đẩy cạnh tranh vì mục tiêu lợi nhuâ ̣n của ngân hàng với các ý nghĩa quan tro ̣ng sau: hoạt động ngân hàng bán lẻ phát triển , ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng , mở rô ̣ng thi ̣ trường và nâng cao vi ̣ thế , khách hàng là nhân tố quyết đi ̣nh thành công của mỗi ngân hàng , mở rô ̣ng đối tượng khách hàng là mu ̣c tiêu của bất kì ngân hàng nào, phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ sẽ thu hút khách hàng mới đồng thời giữ la ̣i khách hàng cũ từ đó n âng cao hình ảnh vi ̣ thế của chính mình. Với số lượng lớn, các khách hàng cá nhân là một cầu nối để ngân hàng tiến hành xâm nhâ ̣p thi ̣ trường thông qua khá năng truyền dẫn thông tin nhanh và rộng. Theo kết quả điều tra của c ác nhà nghiên cứu , mô ̣t khách hàng hài lòng với dịch vụ của ngân hàng mang đến ít nhất mang đến mười lăm khách hàng mới cho ngân hàng, như vâ ̣y ngân hàng không cần tốn phí quảng cáo đắt đỏ mà vẫn mở rô ̣ng được khách hàng thông qua viê ̣c phu ̣c vu ̣ tốt nhóm khách hàng cá nhân hiện có . Phát triển bán lẻ sẽ thúc đẩy ngân hàng cải tiến và đầu tư để nâng cao chất lượng di ̣ch vu ̣ , đa da ̣ng hóa các di ̣ch vu ̣ , phát triển thêm

dịch vụ mới nhằm thỏa mã n nhu cầu của nhóm khách hàng này từ đó nâng cao vi ̣ thế của chính ngân hàng.

Hoạt động ngân hàng bán lẻ phát triển tạo điều kiện cho ngân hàng tăng doanh thu và lợi nhuâ ̣n . Hoạt động ngân hàng bán lẻ phát triển sẽ đẩy mạ nh nguồn thu phí di ̣ch vu ̣, giúp các ngân hàng gia tăng lợi nhuận ổn định , nguồn thu phí đóng góp không nhỏ vào doanh thu và lợi nhuâ ̣n của ngân hàng . Với lợi thế phu ̣c vu ̣ số đông khách hàng , không những doanh thu của ngân hàng tăng lên mô ̣t cách đáng kể nhờ những khoản phí mà viê ̣c huy đô ̣ng cũng như cho vay các đối tượng này giúp cho ngân hàng tránh sự bi ̣ đô ̣ng do phu ̣ thuô ̣c vào khách hàng lớn, hơn nữa sẽ tạo nguồn vốn trung gian dài hạn đóng vai trò bổ sung và hỗ trợ cho các hoa ̣t đô ̣ng khác nên gián tiếp ta ̣o lợi nhuâ ̣n từ các mă ̣t hoa ̣t đô ̣ng này như thu hút viê ̣c duy trì tài khoản tiền gửi thanh toán của tổ chức thông qua trả lương cán bô ̣, phát hành thẻ… [6].

Hoạt đô ̣ng ngân hàng bán lẻ phát triển tạo điều kiện cho ngân hàng phân tán rủi ro . Kinh nghiê ̣m thực tế của các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới cho thấy phát triển hoa ̣t đô ̣ng ngân hàng hướng theo đối tượng khách hàng đặc biê ̣t và các hoa ̣t đô ̣ng phu ̣c vu ̣ khách hàng cá nhân là mô ̣t xu thế tất yếu, vì nó đảm bảo quản lý rủi ro hữu hiê ̣u hơn , các dịch vụ được cung ứng mô ̣t cách tốt nhất cho khách hàng , công tác kinh doanh , thị trường sản phẩ m mục tiêu sẽ có định hướng rõ ràng giúp ngân hàng đạt được hiệu quả kinh doanh tối ưu . Hoạt động ngân hàng bán lẻ phát triển góp phần mở rộng qui mô và ma ̣ng lưới tăng thương hiê ̣u ngân hàng trên thi ̣ trường.

1.3.2.3. Yêu cầu của hội nhập khu vực và quốc tế

Đối với các ngân hàng thương ma ̣i Viê ̣t Nam , hô ̣i nhâ ̣p khu vực và quốc tế là đô ̣ng lực thúc đẩy cải cách , buô ̣c các ngân hàng phải hoa ̣t đô ̣ng theo nguyên tắc thi ̣ trường , khắc phu ̣c những nhược điểm còn tồn ta ̣i , đồng thời phải tăng cường năng lực ca ̣nh tranh trên cơ sở nâng cao trình đô ̣ quản

trị điều hành và phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói riêng . Trong quá trình hội nhập và mở cửa thị trường tài chính trong nước , khuôn khổ pháp lý sẽ hoàn thiê ̣n và phù hợp dần với thông lê ̣ quốc tế , dẫn đến sự hình thành môi trường kinh doanh bình đẳng và từng bước phân chia la ̣i thi ̣ phầ n giữa các nhóm ngân hàng theo hướng cân bằng hơn. Tùy theo thế mạnh của mỗi ngân hàng , sẽ xuất hiện những ngân hàng hoạt động theo hướng chuyên m ôn hóa, phát triển bề n vững như ngân hàng bán lẻ đem lại doanh thu cao , chắn ch ắn, ít rủi ro . Nhiều ngân hàng nước ngoài đã và đang có ý định thâm nhập vào thị trường Việt Nam dưới hình thức 100% vốn nước ngoài hướng tới cung cấp di ̣ch vu ̣ ngân hàng bán lẻ , thâ ̣m chí có ngân hàng Citigroup còn tham vo ̣ ng chiếm lĩnh thi ̣ trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam . Chính vì thế các ngân hàng thương ma ̣i Viê ̣t Nam cần chủ đô ̣ng hơn nữa trong viê ̣c phát triển di ̣ch vu ̣ ngân hàng , trong đó có dịch vụ ngân hàng bán lẻ để giữ vững và phát triển thi ̣ trường nô ̣i đi ̣a cũng như thi ̣ trường khu vực và quốc tế .