LI MU
2.1.1 L ch s hình thành ca Ngân hàng Vi tNam Tín Ng ha
Ngân hàng TMCP Vi t Nam Tín Ngha ti n thân là Ngân hàng TMCP Tân Vi t đ c thành l p theo Gi y phép ho t đ ng s 0164/NH–GP ngày 22 tháng 08 n m 1992 do Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam c p v i s v n đi u l 10.000 tri u đ ng.
Tháng 01/2006, Ngân hàng TMCP Tân Vi t đ i tên thành Ngân hàng TMCP Thái Bình D ng theo Quy t đnh s 75/O -NHNN ngày 18/01/2006. Ch sang đ n 05/2007, Ngân hàng t ng v n đi u l lên 553.000 tri u đ ng. Tính đ n 31/12/2008, t ng ngu n v n huy đ ng t ng 24% so v i đ u n m, đ t 95% k ho ch n m 2008. Trong đó huy đ ng t các TCKT và dân c t ng 172% so v i đ u n m. T ng thu nh p đ t 107% k ho ch n m, t ng chi phí đ t 106% k ho ch n m 2008, l i nhu n tr c thu v t 48% k ho ch 2008 c a H QT đ ra.
Sau cu c kh ng ho ng tài chính toàn c u t n m 2008, m t l n n a vào tháng 01/2009 Ngân hàng TMCP Thái Bình D ng đ i tên thành Ngân hàng TMCP Vi t Nam Tín Ngha và chuy n ho t đ ng v Tr s m i t i 50-52 Ph m H ng Thái, Ph ng B n Thành, Qu n 1, TP.HCM.
2.1.2 S ra đ i c a Ngân hàng Vi t Nam Tín Ngh a t i Hà N i
Ngân hàng TMCP Vi t Nam Tín Ngh a-chi nhánh Hà N i đ c thành l p vào tháng 05/2007. i u này đã đánh d u m t b c quan tr ng trong chi n l c phát tri n c a Ngân hàng TMCP Vi t Nam Tín Ngh a. Hi n chi nhánh có đ a ch t i 168 Ng c Khánh-P.Gi ng Võ-Qu n Ba ình-Hà N i. Chi nhánh có ph m vi ho t đ ng r ng l n v i nhi u PGD trên đ a bàn thành ph Hà N i. Khách hàng c a Tín Ngh a Hà N i ch y u là các khách hàng doanh nghi p, cá nhân c a n n kinh t .
Sau khi thành l p, Tín Ngha Hà N i đã r t c g ng trong vi c m r ng ph m vi ho t đ ng, ch đ ng tìm ki m khách hàng và đã thu đ c nhi u thành công, đóng vai trò đ u tàu trong s phát tri n c a Ngân hàng TMCP Vi t Nam Tín Ngha. n th i đi m hi n t i Tín Ngh a Hà N i đã có m ng l i r ng kh p v i 9 phòng giao d ch và 8 Qu ti t ki m, t ng s cán b công nhân viên kho ng 500 ng i.
2.1.3 c đi m đ a bàn ho t đ ng
Trong nh ng n m g n đây, cùng v i ti n trình h i nh p kinh t th gi i và khu v c, Vi t Nam nói chung và th đô Hà N i nói riêng đang t ng b c chuy n mình, đ t
đ c nh ng thành t u v t b c. Góp ph n vào s phát tri n y, ph i k đ n công lao không nh c a h th ng các ngân hàng th ng m i. Tr c s phát tri n nh v bão c a kinh doanh ti n t tín d ng, hàng lo t các Ngân hàng th ng m i ra đ i, r t nhi u các chi nhánh, các phòng giao dch m c lên. Chính đi u đó đã t o ra áp l c c nh tranh gi a các ngân hàng.
i v i chi nhánh Ngân hàng Vi t Nam Tín Ngh a t i Hà N i, có l ngay t bu i đ u thành l p, Ngân hàng đã xây d ng cho mình nh ng tiêu chí kinh doanh hi u qu , giúp t o lòng tin cho khách hàng. Trong nh ng n m g n đây, tr c áp l c c a l m phát, các ngân hàng th ng m i trên đ a bàn nh Tecombank, Sacombank, BIDV... đang thu hút l ng ti n g i b ng cách t ng lãi su t huy đ ng. M c dù Ngân hàng khó có th c nh tranh v i các Ngân hàng b n nh ng v i chi n l c c a mình, Vi t Nam Tín Ngha c ng đ a ra m t m c lãi su t phù h p. Ngân hàng ch tr ng chú tr ng ho t đ ng tín d ng, dùng lãi su t cho vay thu l i nhu n là chính.
Vi t Nam Tín Ngh a-chi nhánh Hà N i còn gánh chu áp l c c nh tranh t các Ngân hàng n c ngoài có n ng l c tài chính, công ngh , trình đ qu n lý, kinh nghi m th tr ng mà đáng chú ý là h đem đ n nh ng s n ph m d ch v đa d ng và nhi u ti n ích h n. Ngân hàng có th t ng t hào v i các s n ph m d ch v truy n th ng c a mình v tín d ng thì s p t i đây, chi nhánh s có thêm áp l c c nh tranh t các t ch c tín d ng khác nh là các công ty tài chính, các qu đ u t , các công ty b o hi m và công ty dch v ti t ki m b u đi n.
Quy n l c c a khách hàng ngày càng t ng gây áp l c ph c v cho chính Ngân hàng. Tiêu chu n l a ch n Ngân hàng c a h ngày càng cao h n. Khách hàng tr lên r t nh y c m v i giá phí và lãi su t. Chuy n thuy t ph c và th ng l ng v i h ngày càng khó h n vì phân đông là h có ki n th c v tài chính h n tr c. Do có nhi u s l a ch n, s trung thành c a khách hàng r t d b xói mòn. Nguy c m t khách hàng là r t cao.
Ngoài ra, vi c t ng s l ng các Ngân hàng th ng m i, các t ch c tín d ng, các ngân hàng n c ngoài c ng d n đ n nguy c ch y máu ch t xám. Các ngân hàng n c ngoài và các qu đ u t c ng s n sàng mang đ n cho nh ng nhân viên có n ng l c nh ng l i ích h p d n, t o đi u ki n cho h làm vi c t t h n đ thu hút nhân tài v làm vi c. ây c ng t o áp l c cho ngân hàng v v n đ nhân s .
2.1.4 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Tín Ngh a Hà N i
Tín Ngha Hà N i đã v ng vàng b c qua nh ng n m đ y khó kh n v i thành tích r t n t ng. T c đ phát tri n khách hàng, huy đ ng v n, m r ng m ng l i các phòng giao dich, qu ti t ki m, các ch tiêu kinh doanh đ u đ t k ho ch đ ra.
17
V i nh ng m c tiêu đó, có th khái quát nh ng n i dung mà chi nhánh đã th c hi n trong th i gian g n đây nh sau:
2.1.4.1 Ho t đ ng huy đ ng v n
Trong n m 2009, tình hình lãi su t và t giá có nhi u bi n đ ng đã nh h ng m nh đ n ho t đ ng huy đ ng v n c a h th ng Ngân hàng Tín Ngha Bank nói chung và c a chi nhánh Hà N i nói riêng. Tuy nhiên v i s nh y bén c a Ban Giám đ c đã giúp cho chi nhánh luôn gi v ng s ch đ ng và đ a ra nhi u gi i pháp đ ng b và đón đ u đ c s bi n đ ng c a th tr ng. Nh đó t ng ngu n v n huy đ ng đ c c a chi nhánh đ n ngày 31/12/2009 đ t 1.202.500 tri u đ ng, t ng 180% so v i cu i n m 2008, t ng đ ng giá tr t ng là 773.000 tri u đ ng và so v i k ho ch v t 15%.
N m 2010, đã có 11 s n ph m và chính sách đ c tri n khai liên t c cho đ n t n th i đi m h t quý 1 c a n m 2011 nhân các s ki n quan tr ng c a đ t n c nh :“Ngàn n m Th ng Long-Hà N i”; “ u đãi khách hàng bán vàng, g i VN ”; “Chính sách khách hàng Vip”…K t qu là t ng ngu n v n huy đ ng c a Tín Ngh a Hà N i đ t 4.140.800 tri u đ ng, t ng 224% so v i n m 2009 b ng 106% k ho ch. Trong đó: Bi u đ 2.1 C c u v n huy đ ng n m 2010 25% 13% 62% ti n g i c a TCKT & Dân c Gi y t có giá ti n g i c a TCTD
(Ngu n : Phòng Tài chính-K toán)
- Ngu n v n huy đ ng đ c t các t ch c kinh t và dân c đ t 3.101.900 tri u đ ng, t ng 266% so v i n m 2009, chi m 62% trong t ng ngu n huy đ ng.
- Ngu n huy đ ng t các t ch c tín d ng đ t 1.038.900 tri u đ ng, t ng g n 200% so v i n m 2009 và chi m 25% trong t ng ngu n huy đ ng.
Do nh h ng t cu c đua c nh tranh lãi su t huy đ ng gi a các ngân hàng mà Tín Ngha Hà N i đã đ c bi t chú tr ng vào ho t đ ng này. Ngu n v n huy đ ng đ c t ng m nh qua các n m. Chính s phát tri n c a ho t đ ng huy đ ng v n đã t o đi u
ki n thu n l i cho chi nhánh th c hi n ho t đ ng cho vay. i v i cho vay b sung v n l u đ ng, chi nhánh đã dùng m t ph n l n ti n g i c a các t ch c kinh t và dân c đ tài tr cho ho t đ ng này.
C c u huy đ ng t ngu n ti n g i c a các t ch c kinh t và dân c c ng t ng nh ng v i t c đ ko đ u, đ c bi t là n m 2010. B ng 2.1 Ti n g i c a các t ch c kinh t và dân c n v : tri u đ ng Phân lo i theo k h n g i 2010 2009 +/- (%) Ng n h n 2.014.000 496.400 306% Trung và dài h n 1.087.900 351.700 209% T ng 3.101.900 848.100 266% Phân lo i theo khách hàng 2010 2009 +/- (%) Cá nhân 1.997.500 561.500 256% T ch c kinh t 1.104.400 286.600 285% T ng 3.101.900 848.100 266% Phân lo i theo ti n t 2010 2009 +/- (%) VN 2.683.400 775.300 246% Ngo i t quy đ i VN 136.600 56.300 143% Vàng quy đ i VN 281.900 16.500 1608% T ng 3.101.900 848.100 266% (Ngu n:Phòng Giao d ch)
Xét v c c u huy đ ng theo khách hàng, 64% huy đ ng t các t ch c kinh t và dân c (t ng đ ng 1.997.500 tri u đ ng) thu c v nhóm khách hàng cá nhân, 36% còn l i là ti n g i c a các t ch c kinh t . Do đ c đi m c a khách hàng cá nhân ch y u có nhu c u g i ti t ki m thu lãi lên ngu n ti n g i này có xu h ng t ng. Tuy nhiên, t l t ng c a các y u t trong c c u này không có nhi u khác bi t: 256% đ i v i khách hàng các nhân và 285% đ i v i t ch c kinh t .
19
C c u huy đ ng theo k h n c ng t ng t nh c c u theo khách hàng, t l t ng s d huy đ ng ng n h n cao h n trung và dài h n và chi m 65% (2.014.000 tri u đ ng), còn l i 35% là s d huy đ ng trung và dài h n. S d huy đ ng ti n g i ng n h n cho th y ho t đ ng kinh doanh c a các t ch c kinh t có nhi u thu n l i, các giao dch buôn bán di n ra sôi đ ng h n nên ngu n ng n h n có xu h ng t ng lên.
C c u theo lo i ti n có ph n khác bi t so v i 2 c c u trên. Chênh l ch gi a t l t ng c a huy đ ng vàng so v i VN và ngo i t khá nhi u. N u huy đ ng VN có m c t ng g n v i m c t ng chung (246% so v i 266%) thì huy đ ng vàng có t ng v t (1608%) trong khi huy đ ng ngo i t ch d ng l i con s 143%. Chi m ph n l n trong t ng huy đ ng là ti n VN (87%-t ng đ ng 2.683.400 tri u đ ng), k đ n là vàng (9%) và cu i cùng là ngo i t (4%). i u này có th đ c lý gi i m t ph n b i s chênh l ch lãi su t huy đ ng gi a các lo i ti n, trong đó, lãi su t huy đ ng VN khá cao kèm theo nhi u khuy n m i h p d n.
Ngu n v n huy đ ng đ c c a chi nhánh t ng m nh qua các n m có ý ngh a vô cùng quan tr ng đ i v i ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh, d dàng đ y m nh ho t đ ng cho vay và các ho t đ ng sinh l i khác. Ph n l n ho t đ ng kinh doanh đ u d a vào ngu n v n này, trong đó ngu n l n nh t là v n huy đ ng ti n g i t các t ch c kinh t kinh t và dân c . Lo i ti n g i này r t có ý ngh a đ i v i chi nhánh vì nó s b sung vào ngu n v n c a ngân hàng, t o thành ngu n v n r trong kinh doanh do lãi su t c a lo i ti n g i này th p h n so v i các hình th c huy đ ng khác. T đó, làm gi m chi phí đ u vào cho chi nhánh. Do v y, chi nhánh c n đ y m nh công tác tuyên truy n, ch đ ng tìm ki m khách hàng và th c hi n các chính sách v i khách hàng là các t ch c kinh t đ thu hút khách hàng m tài kho n ti n g i thanh toán t i ngân hàng nh m m c đích t o v n ti n g i. Ti n g i c a các t ch c tín d ng khác đ đ m b o kh n ng thanh toán c a chi nhánh. ây là kho n qua đêm dùng đ bù đ p thanh kho n cu i ngày. Phát hành gi y t có giá là ngu n dùng đ b sung ngu n v n ho t đ ng, chi nhánh s có nhu c u vay thêm trên th tr ng ti n t khi c n m r ng ho t đ ng kinh doanh, b sung ngu n v n, n ng cao n ng l c c nh tranh và v th c a mình. Các kho n vay này th ng là vay c a tr s chính đ b sung ngu n v n kinh doanh b ng công c tái chi t kh u, chi t kh u gi y t có giá, và ngu n vay này ch có ý ngha nâng cao kh n ng thanh kho n. Ngoài ra, khi chi nhánh g p khó kh n thanh kho n, có nguy c s p đ thì tr s chính c ng bu c ph i đ ng ra c p v n đ bù đ p cho chi nhánh, tránh gây ra kh ng ho ng.
2.1.4.2 Ho t đ ng s d ng v n
Ho t đ ng huy đ ng v n v i t c đ t ng tr ng nhanh và n đ nh ch a đ đ đánh giá là ho t đ ng có hi u qu . Ho t đ ng huy đ ng v n là ho t đ ng kh i đ u
song ph i g n v i ho t đ ng s d ng v n, ho t đ ng huy đ ng v n ph i l y nhu c u s d ng v n là m c tiêu. N u ngu n v n huy đ ng th p không đáp ng nhu c u s d ng v n làm cho Tín Ngha Hà N i b qua c h i đ u t có hi u qu , h n n a nó còn làm gi m uy tín c a khách hàng đ i v i chi nhánh. Ng c l i n u huy đ ng v n quá nhi u, v t quá nhu c u s d ng v n s gây ra tình tr ng đ ng v n, kho n đ ng này ph i chu chi phí huy đ ng song l i không t o ra thu nh p nên s làm gi m l i nhu n c a chi nhánh ngân hàng. Vì v y chi nhánh luôn ph i c g ng duy trì s cân đ i gi a ngu n v n huy đ ng và nhu c u s d ng v n.
Tín Ngha Hà N i đ c bi t coi tr ng công tác s d ng v n vì đây là ho t đ ng ch y u đem l i l i nhu n cho ngân hàng. Ho t đ ng s d ng v n c a Tín Ngha Hà N i g m có 3 ho t đ ng chính sau:
a. Ho t đ ng cho vay: Ngay t khi m i thành l p, chi nhánh đã t p trung đ u t cho vay ng n h n, trung h n và dài h n v i t t c các thành ph n kinh t ho t đ ng trong các lnh v c kinh doanh. Do đó, t ng d n đ n cu i n m 2010 là 2.623.300 tri u đ ng t ng 1.658.800 tri u đ ng (t ng ng t ng 172% so v i cu i n m 2009). Trong đó, d n ng n h n t ng 1.068.000 tri u (t ng ng t ng 158%) và d n trung dài h n t ng 590.800 tri u đ ng (t ng ng t ng 138% so v i n m 2009).
ây là m c t ng r t cao so v i m c t ng tr ng chung c a c h th ng Ngân hàng Vi t Nam Tín Ngh a trong n m 2010. T c đ t ng tr ng trong ho t đ ng cho vay c a chi nhánh n m 2010 là h p lý và th p h n so v i t c đ t ng huy đ ng v n