LI MU
3.2.3 Nâng cao trình đ nhân viên ca ngân hàng
Con ng i luôn là nhân t quan tr ng trong m i ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng nói chung và ho tđ ng cho vay ng n h n nói riêng. Hi u qu c a ho t đ ng cho vay ng n h n ph thu c r t nhi u vào kh n ng phân tích, xét đoán tình hình c ng nh kinh nghi m c a các cán b tín d ng. c bi t là trong đi u ki n hi n nay cá nhân các
cán b tín d ng th ng là ng i có vai trò chính trong vi c th m đ nh tính hi u qu c a các h s xin vay và t ph i th c hi n ki m soát t i quá trình ho t đ ng c a d án c ng nh vi c thu h i và x lý n . Nh ng yêu c u v ph m ch t c a ng i cán b ngân hàng, nh t là cán b tín d ng là r t cao v i nhi u k n ng r t c n thi t, đó là:
- K n ng giao ti p: ây là m t k n ng quan tr ng trong vi c ti p xúc, tìm hi u khách hàng, cán b tín d ng có k n ng giao ti p t t s có kh n ng thu th p thông tin nhi u h n, chính xác h n t phía khách hàng c ng nh s thu hút, lôi kéo đ c nhi u khách hàng t i v i nh ng s n ph m, d ch v c a Ngân hàng.
- K n ng đi u tra: K n ng này yêu c u cán b tín d ng ph i bi t thu th p và khai thác thông tin t nhi u ngu n, nhi u kênh khác nhau ph c v cho công tác th m đ nh, đáng giá kho n vay.
- K n ng đàm phán: òi h i cán b tín d ng ph i bi t th ng l ng v i khách hàng các v n đ liên quan đ n vi c tuân th các đi u kho n quy đ nh trong ch đ , th l cho vay tr c khi ký h p đ ng, c ng nh thuy t ph c đ c khách hàng tuân theo nh ng yêu c u c a ngân hàng đem l i l i ích cho c hai phía.
- K n ng phân tích: K n ng này yêu c u cán b tín d ng ph i bi t nh n đ nh, đánh giá tình hình m t cách có c s khoa h c, k t h p v i tình hình th c ti n đang di n ra, t đó rút ra kinh nghi m tìm bi n pháp t t h n đ không ng ng nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay.
- K n ng vi t: òi h i cán b tín d ng ph i có kh n ng t ng h p thông tin đ vi t báo cáo, t trình có tính thuy t ph c, lôgic khi trình lên lãnh đ o phê duy t.
T nh ng yêu c u cao đ i v i cán b tín d ng, Ngân hàng TMCP Vi t Nam Tín Ngha, Chi nhánh Hà N i ph i xây d ng cho mình m t chi n l c đ phát tri n ngu n nhân l c nh : Chính sách tuy n d ng, t ch c các khoá đào t o nghi p v nâng cao n ng l c làm vi c c a cán b , khuy n khích tinh th n làm vi c c ng nh phát huy tính sáng t o, ch đ ng, tích c c c a t ng cán b ...
Bên c nh đó, nh n th c đ c t m quan tr ng c a nhân t “Con ng i”, chi nhánh c n có các bi n pháp h u hi u đ nâng cao h n n a ch t l ng b máy nhân s , đ c bi t là đ i ng cán b chuyên trách nghi p v tín d ng. nâng cao ch t l ng nhân s thì chi nhánh c n ph i quan tâm đ n nh ng v n đ sau:
- Tuy n d ng nhân viên: Vi c tuy n d ng này ph i đ c th c hi n m t cách nghiêm túc, c n tr ng. Tuy n ch n trên c s yêu c u c a t ng lo i công vi c và có tiêu chu n rõ ràng. Nh ng tiêu chu n đ tuy n cán b ngân hàng g m có: t cách đ o đ c t t, l p tr ng, t t ng v ng vàng; có ki n th c chuyên môn gi i; nhi t tình,
69
- Phát huy t i đa kh n ng c a ngu n nhân l c: giúp các nhân viên chi nhánh phát huy đ c h t n ng l c, Tín Ngha Hà N i ph i t ch c phân công b máy nhân s m t cách c th , rõ ràng và chính xác đúng v i m t m nh c a m i nhân viên. Chi nhánh c ng ph i phân đ nh trách nhi m, quy n h n t ng v trí.
- Liên t c b i d ng, nâng cao trình đ cán b chi nhánh: ây là công tác ph i đ c Ban Giám đôc chi nhánh quan tâm đúng m c. Ban Giám đ c khuy n khích nhân viên th ng xuyên c p nh t ki n th c chuyên môn. Vi c đào t o và b i d ng ph i l a ch n đúng đ i t ng theo đúng chuyên môn, cán b đ c đào t o ph i đúng n ng l c và ph i phát huy hi u qu đào t o cho chi nhánh, tránh lãng phí trong đào t o.
Theo đó, ngoài nh ng bi n pháp đ nâng cao ch t l ng nhân s nh trên thì chi nhánh c ng ph i quan tâm t i hoàn c nh khó kh n c a nhân viên đ có giúp đ c n thi t, giúp h yên tâm công tác. Hay chi nhánh c ng ph i đ a ra các bi n pháp k lu t khen th ng đ khuy n khích cán b công nhân viên không ng ng nâng cao ch t l ng công vi c.
3.2.4 Nâng cao kh n ng d báo nh ng bi n đ ng c a th tr ng trong ng n h n
và dài h n
Nh ng bi n đ ng c a n n kinh t v mô hay c a th tr ng tài chính trong n c và qu c t có th tác đ ng tr c ti p đ n hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng. Nh ng tác đ ng này có th theo hai h ng, tích c c và tiêu c c. Ngân hàng c n ph i d báo đ c nh ng bi n đ ng đó đ có th t n d ng t i đa nh ng c h i ho c ch đ ng đ ng đ u v i nh ng khó kh n, thách th c do nh ng bi n đ ng đó mang l i. Nh ng bi n đ ng này có th là bi n đ ng trên th tr ng nhà đ t, th tr ng ch ng khoán hay nh ng thay đ i trong c c u, chính sách cho vay c a NHNN. B n thân các ngân hàng c n ph i th ng xuyên c p nh t thông tin đ k p th i x lý và có nh ng m c tiêu tho đáng cho s phát tri n c a mình.
3.2.5 Nâng cao kh n ng thu th p và x lý thông tin c a ngân hàng
Ngoài các thông tin do khách hàng cung c p thì các ngu n thông tin khác c ng r t quan tr ng, tr giúp cho cán b ngân hàng trong quá trình th m đ nh, đánh giá cho vay. Hi n nay Ngân hàng Nhà n c đã có trung tâm thông tin tín d ng (CIC) nh ng thông tin v n còn h n ch , m c đ c p nh t thông tin ch a cao. vi c th m đ nh, đánh giá đ c chính xác h n, Tín Ngha Hà n i c n thành l p b ph n t v n thông tin tín d ng và b ph n này có th n m trong phòng th m đ nh. Nhi m v ch y u c a b ph n này là:
-Thu th p và l u gi thông tin v các khách hàng vay v n: tình hình s n xu t kinh doanh, tình hình tài chính, tài s n hi n có, quá trình quan h ngân hàng, h s cá nhân c a ch doanh nghi p...
- Thu th p và phân tích các y u t v mô và vi mô tác đ ng đ n ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a đ n v .
- T v n pháp lu t, công ngh , k thu t cho b ph n tín d ng.
Nhân viên b ph n này ph i là nh ng ng i có n ng l c, có trình đ chuyên môn nghi p v , có kh n ng phân tích nh ng bi n đ ng c a th tr ng. Nh ng thông tin do b ph n này cung c p, k t h p v i nh ng thông tin cán b tín d ng thu th p đ c s giúp nâng cao tính chính xác c a quá trình th m đ nh, góp ph n nâng nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay c a ngân hàng.
3.2.6 Th c hi n t t công tác ki m tra, giám sát, h tr khách hàng sau khi vay
Sau khi ngân hàng c p v n cho khách hàng, khách hàng chính là nhân t quan tr ng nh t quy t đ nh hi u qu c a kho n vay. Tuy nhiên, đi uđó s đ cđ m b o h n khi khách hàng cóđ c s ki m tra, giám sát ch t ch t phía ngân hàng. Trong quá trình ki m tra, giám sát khách hàng, n u phát hi n b t c sai ph m nào, ngân hàng c n đ a ra nh ng bi n pháp x lý k p th i và chính xác. ng th i n u phát hi n doanh nghi p đang g p ph i nh ng khó kh n nh ng v n có kh n ng hoàn tr đ c g c và lãi cho ngân hàng n u nh doanh nghi p có đ c s giúp đ k p th i t phía ngân hàng, ngân hàng c n ph i có nh ng gi i pháp h p lý đ h tr khách hàng nh gia h n n , c c u l i n .
3.3 M t s ki n ngh
3.3.1 i v i ngân hàng TMCP Vi t Nam Tín Ngh a
3.3.1.1 V quy trình cho vay
Trong n m 2008, Ngân hàng TMCP Vi t Nam Tín Ngh a đã ban hành s tay tín d ng c a riêng ngân hàng. Tuy v yđây m i là phiên b nđ u tiên, còn nhi u thi u sót và ch a c th đ i v i các nghi p v . Trong th i gian t i, ngân hàng TMCP Vi t Nam Tín Ngha c n ti p t c nghiên c u và ban hành các v n b n h ng d n c th h n đ giúp cho quá trình cho vay đ c thu n ti n và chính xác h n, giúp cán b ngành tín d ng n m b t và th c hi nđúng công vi cđ m b o ch t l ng công vi c.
3.3.1.2 V đ m b o ti n vay
Trong s tay tín d ng đã ban hành, ngân hàng TMCP Vi t Nam Tín Ngh a đã ban hành các h ng d n b sung th c hi n b o đ m ti n vay trong cho vay b sung v n l u đ ng, trong đó, cóquy đ nh các n i dung c n th c hi n. Tuy nhi n
71
có s h ng d n c th h n n a, nh t là s h tr v chuyên môn đ thành l p T th m d nh tài s nđ m b o, h tr cho các nhân viên tín d ng chi nhánh và các PGD.
3.3.1.3 V nhân s
Ngân hàng TMCP Vi t Nam Tín Ngh a c ng c n th c hi n t t h n n a các chính sách v nhân s : tuy n ch n, đào t o cán b , khen th ng k p th i. Ngân hàng c n ti p t c th ng xuyên có chính sách đào t o cán b qua các l p t p hu n c p h th ng, g i cán b đi đào t o chuyên sâu, nghiên c u các nghi p v m i, công ngh ngân hàng hi n đ i trên th gi i đ tìm cách áp d ng Ngân hàng. Tuy n ch n nhân s ngày càng tr nên quan tr ng, ngân hàng ph i có chính sách tuy n ch n đúng đ n đ t ng b c nâng cao trình đ đ i ng , đ a ngân hàng v n đ n t m cao c a các ho t đ ng và dch v chuyên nghi p, hoàn h o.
3.3.1.4 V ch ng trình hi n đ i hoá ngân hàng
ây là ch ng trình mà Ngân hàng đã ch đ ng tri n khai tích c c n m trong đ án phát tri n c a ngân hàng, đã đ a l i nh ng k t qu nh t đ nh. Trong th i gian t i, Ngân hàng c n ti p t c tri n khai m nh m h n, nhanh chóng áp d ng công ngh tiên ti n trong ho t đ ng c a mình, đ ng th i, luôn tích c c c p nh t, h c h i công ngh m i, t o đi u ki n áp d ng nhanh chóng các công ngh này ngân hàng.
3.3.1.5 V phát tri n h p tác qu c t
Ngân hàng c n đ y m nh h n n a quan h h p tác qu c t đ khai thác và s d ng hi u qu ngu n l c bên ngoài, m r ng ho t đ ng kinh doanh trên th tr ng ti n t qu c t , t ng b c ti n g n đ n các tiêu chu n qu c t trong ho t đ ng. Vi c liên k t v i các đ i tác chi n l c là r t c n thi t trong th i đi m hi n nay.
3.3.1.6 V hình nh ngân hàng
Ngân hàng đã r t ch đ ng, tích c c trong vi c xây d ng th ng hi u c a mình. Vi c c ng c , làm tôn vinh thêm th ng hi u này không ch trong t m qu c gia mà còn t m qu c t , có ý ngh a quan tr ng đ i v i s phát tri n c a Ngân hàng nói chung và h th ng các chi nhánh nói riêng. Cùng v i s liên k t v i nh ng th ng hi u n i ti ng thì tên tu i c a Tín Ngh a Bank s ngày càng tr nên quen thu c v i các đ i tác, khách hàng.
3.3.2 i v iNgân hàng Nhà n c Vi t Nam
- NHNN c n cócác thông t h ng d n vi c th c hi n các Quy tđ nh c a NHNN, Ngh đ nh c a Chính ph đ n các NHTM m t cách c th , k p th i. NHNN c ng
có th t ch c th ng xuyên các khoá t p hu n c n thi t dành cho cán b c a các NHTM.
- NHNN c n nghiên c u, c i ti n th t cđ các NHTM ch đ ng h n trong ho tđ ng, ch ng h n trong vi c quy tđ nh m c thu các lo i phí dch v , lãi su t, ch đ ng t ch c c c u, b nhi m cán b sao cho phù h p v i th c ti n m i ngân hàng
- Cùng v i h th ng các NHTM, NHNN c n đ y m nh tuyên truy n, giáo d c đ ng i dân hi u bi t đúng đ n v ho t đ ng ngân hàng, ngày càng ch đ ng tích c c ti p c n NHTM. Hi u bi t đúng đ n c a ng i dân là đi u ki n c n thi t đ ngân hàng có môi tr ng thu n l i cho phát tri n.
- Chính ph c n t o l p môi tr ng pháp lýđ y đ , đ ng b , ch t ch đ ng i vay và ng i cho vay th c hi nđ y đ quy n và ngha v c a mình.
- Chính ph c n n đ nh n n kinh t v mô, vì đây là môi tr ng chung c a m i ho t đ ng kinh t , c a b n thân ngân hàng c ng nh các khách hàng vay v n.
- Chính ph c n ti p t c hoàn thi n Lu t K toán, Lu t Ki m toán nhà n c đ đ t đ c chu n m c trong công tác k toán, ki m toán. i v i các NHTM, đây là nhân t quan tr ng nh h ng t i ch t l ng thông tin tín d ng, nh h ng t i hi u qu c a kho n vay.
- Chính ph c n có bi n pháp gi i quy t d t đi m n t nđ ng; đ y nhanh ti n trình c c u l i n m t cách h p lý đ lành m nh hoá tình hình tài chính. Hi n nay, các NHTM ch a đ t đ c t l an toàn COOK là do có v n ch s h u quá nh .. Do v y, Chính ph c n ti p t c nghiên c u, khuy n khích các đ án b sung v n đi u l c a các NHTM trong đi u ki n vi c m c a th tr ng Ngân hàng – Tài chính s p đ n.
- Ngân hàng Nhà n c và B tài chính c n ti p t c nghiên c u nh m thay đ i t l v n góp c a c đông chi n l c n c ngoài vào các ngân hàng th ng m i c ph n Vi tNam. i u này s giúp các NHTM thu hút đ c nh ng c đông chi n l c có s c m nh, có kinh nghi m t ch c qu n lý đ giúp các ngân hàng ti n hành hi n đ i hoá ngân hàng thành công, giúp các NHTM Vi t Nam có đ n ng l c đ c nh tranh trên th tr ng trong n c và qu c t .
73
K T LU N
Tr c các yêu c u c a công cu c phát tri n đ t n c, v i ph ng châm phát huy t i đa ngu n n i l c, ho t đ ng cho vay c a ngân hàng là m t gi i pháp quan tr ng v v n. S ra đ i c a Th tr ng ch ng khoán t o ra m t kênh huy đ ng v n trung và dài