LI MU
2.3 ánh giá hi u qu cho vay b sungv lđ ng ti ngân hàng Vi tNam Tín
Ngha-Chi nhánh Hà N i
2.3.1 Nh ng k t qu đ t đ c
Tr c h t có th nói v i vi c ch đ o tr c ti p c a Ngân hàng TMCP Vi t Nam Tín Ngha trong nh ng n m qua, Tín Ngh a Hà N i đã th c hi n nghiêm chnh nh ng qui đ nh c a NHNN, quy ch , quy trình cho vay c a Ngân hàng TMCP Vi t Nam Tín Ngha và quy ch t i Tín Ngh a Hà N i. Không ch c g ng m r ng quy mô cho vay b sung v n l u đ ng, Tín Ngha Hà N i đã c g ng nâng cao ch t l ng và hi u qu cho vay b ng vi c th c hi n bài b n, đ y đ và nghiêm túc h n các đi u ki n, ki m soát trong cho vay.
57
V hi u qu ho t đ ng cho vay b sung v n l u đ ng, có th th y nh ng k t qu mà Tín Ngha Hà N i đã đ t đ c trong th i gian qua:
Th nh t: v qui mô ho t đ ng cho vay b sung v n l u đ ng
Ho tđ ng cho vay b sung v n l u đ ng luôn chi m t tr ng r t cao trong toàn b ho t đ ng cho vay ng n h n c a ngân hàng. Qui mô cho vay b sung v n l u đ ng không ng ng đ c m r ng v i t c đ cao, t c đ t ng tr ng d n đ t 580,51% n m 2009. i u này ch ng t Tín Ngh a Hà N i đã th c hi n t t các chính sách nh m thu hút khách hàng, qua đó t ng tr ng d n cho vay .
Th hai: v các ch tiêu ph n ánh đ an toàn
Sau hai n mđi vào ho t đ ng, s l ng các kho n n quá h n, khó đòi, m t v n khi cho vay b sung v n l u đ ng c a Tín Ngh a Hà N i gi m v i t c đ r t cao. Các t l này đ u đ t chu n do Ngân hàng TMCP Vi t Nam Tín Ngh a và NHNN đ t ra. i u đó cho th y Tín Ngh a Hà N i đã th c hi n t t nhi m v là đ n v đi đ u khu v c phía B c c a Ngân hàng TMCP Vi t Nam Tín Ngh a.
Th ba: v các ch tiêu sinh l i
Cho vay b sung v n l u đ ng luôn là ho t đ ng trung tâm c a Tín Ngh a Hà N i, là ho t đ ng mang l i ngu n thu nh p cao cho ngân hàng. Chính vì v y vi c t ng tr ng b n v ng các ch tiêu v kh n ng sinh l i luôn là m c tiêu hàng đ u. Trong 3 n m v a qua do qui mô ho t đ ng cho vay b sung v n l u đ ng không ng ng đ c m r ng, đ ng th i các t l n quá h n, n khó đòi đ c gi m xu ng t i thi u đã t o ra ngu n thu lãi r t l n cho ngân hàng. Bên c nh đó vòng quay cho vay b sung v n l u đ ng đ c nâng lên cho th y hi u qu cho vay b sung v n l u đ ng t i chi nhánh đã đ t đ c hi u qu cao.
2.3.2 M t s h n ch và nguyên nhân 2.3.2.1 H n ch 2.3.2.1 H n ch
Nhìn chung ho tđ ng cho vay b sung v n l u đ ng t i chi Nhánh đã đ t đ c nh ng k t qu khá kh quan. Tuy nhiên v n còn có m t s h n ch nh t đ nh, n u kh c ph c đ c thì hi u qu cho vay s còn cao h n n a. C th :
a. V phía ngân hàng
- Th nh t: T n t i nhi u thi u sót trong quy trình cho vay b sung v n l u đ ng Áp l c v th i gian th m đ nh d án, ký k t h p đ ng và gi i ngân đ n t c hai phía, lãnh đ o ngân hàng và khách hàng vay v n đã làm cho cán b tín d ng g p ph i nh ng khó kh n. Th i gian càng ng n cán b tín d ng không th ki m tra đ c đ y đ thông tin, t đó không đánh giá đ c chính xác n ng l c c a khách hàng vay v n, k t
qu th m đ nh không đ c t t. Bên c nh đó, áp l c v th i gian còn có th d n đ n nh ng thi u sót trong quy trình cho vay nh : H s khách hàng, quá trình gi ngân, ki m tra giám sát sau khi c p v n...làm gi m hi u qu cho vay c a ngân hàng.
- Th hai: Trong th c ti n t l n quá h n v n trong gi i h n cho phép, tuy nhiên trong đi u ki n c nh tranh gi a các t ch c tín d ng trong n n kinh t mà tr c ti p là các t ch c tín d ng trên đ a bàn ngày càng gay g t, do v y v n đ n quá h n luôn là y u t ti m n có tính th ng tr c, gi m kh n ng c nh tranh c a ngân hàng.
- Th ba: T ng tr ng d n cho vay b sung v n l u đ ng t i chi nhánh cao, nh ng ti m n nhi u r i ro. T l cho vay b sung v n l u đ ng có tài s n đ m b o c a ngân hàng n đ nh nh ng v n m c ch a cao so v i t ng d n . i u này cho th y r i ro có nguy c gia t ng v i ho t đ ng c a ngân hàng. Do đó, chi nhánh c n có nh ng chính sách phù h p đ đ a t l này v m c h p lý đ ng th i v n đ m t c đ t ng tr ng d n ng n h n.
H n n a, trong khi NHNN đang có chính sách th t ch t tín d ng thì m c cho vay b sung v n l u đ ng c a chi nhánh l i phát tri n quá nhanh, quá nóng, m c t ng tr ng r t cao. ó không ph i là m t đi u t t cho ho t đ ng tín d ng c a chi nhánh b i l chi nhánh m i ch đ c thành l p ít lâu, tài chính còn ch a v ng vàng, lên d n quá l n d n đ n nh ng h u qu không l ng tr c đ c.
M t khác, do nh h ng b i s c nh tranh gi a các ngân hàng mà nhi u khi chi nhánh m i ch chú tr ng đ n quy mô các kho n vay mà ch a th c s quan tâm đ n ch t l ng c a nó. Chính đi u đó đã t o c h i cho các kho n n quá h n, n x u phát tri n. M c dù, trong nh ng n m g n đây, tình tình đó đã đ c c i thi n nh ng ch a th c s t t.
- Th t : Vòng quay v n c a Tín Ngh a Hà N i còn th p, ch a đ t đ c m c tiêu đã đ ra. Vòng quay v n là m t ch tiêu quan tr ng, không ch ph n ánh kh n ng thu h i n t khách hàng mà còn cho th y m t ngu n v n đ y đ , s n sàng cho vi c m r ng tín d ng. Các ch s c a chi nhánh cho th y v n còn h n ch trong khâu tính toán k h n tr g c và lãi, ch a xác đ nh đ c chính xác t c đ quay vòng v n trong các doanh nghi p đ có th thi t l p nên m t c c u v n t i u. Vòng quay v n th p còn cho th y công tác thu h i n v n còn ch a t t.
- Th n m: Lãi su t cho vay bi nđ ng ch a th t s phù h p v i s bi nđ ng c a cung c u v v n trên th tr ng. Qua đó ch a t ođ c s tho mãn cho khách hàng khi vay b sung v n l u đ ng t i ngân hàng.
59
b. V phía khách hàng
- Kh n ng kinh doanh, s d ng v n ngân hàng c a m t s doanh nghi p còn nhi u h n ch .
Trong tr ng h p doanh nghi p làm n không hi u qu , không có lãi ho c có l i nhu n nh ng m c quá th p, không đ đ tr n cho ngân hàng thì ngân hàng ph i đ i m t v i nguy c ch m thu h i đ c g c và lãi ho c x u h n có th m t v n.
- Khách hàng có thái đ tr n không t t.
V n còn m t s doanh nghi p không có ý th c t t trong vi c tr n , đây nói đ n nh ng doanh nghi p có tình hình kinh doanh t t, có l i nhu n nh ng không mu n tr n đúng h n cho ngân hàng, nh m m c đích chi m d ng v n c a ngân hàng, h vi n nhi u lý do đ không tr n đúng h n, l n n a và xin gia h n m t cách không trung th c. i u này s làm cho ngân hàng thu h i v n m t cách khó kh n, đ ng th i làm
nh h ng đ n k ho ch s d ng v n c a ngân hàng, gây t n th t cho ngân hàng.
2.3.2.2 Nh ng nguyên nhân ch y u
a. V phía ngân hàng
- Chi nhánh đã đ t quá cao m c tiêu l i nhu n
ây là nguyên nhân mang tính quy t đ nh nh t t i t l các kho n vay lâm vào tình tr ng b chuy n hóa thành n quá h n và n x u. B i l i nhu n th ng đi kèm v i m c r i ro cao. M t khác chính vì m c tiêu t ng l i nhu n ròng và gi m gánh n ng c a các kho n ph i trích d phòng r i ro theo quy đ nh mà các ngân hàng hay t ch c tín d ng s s n sàng c c u l i các kho n n không ch m t l n mà di n ra nhi u l n qua đó có nh ng s chuy n bi n t n x u thành các kho n tín d ng thu c nhóm 1 ho c nhóm 2 nh ng nhóm có đ an toàn tín d ng cao. Vi c c c u l i các kho n n theo h ng này các ngân hàng hay t ch c tín d ng s có:
H s n x u th p qua đó t ng đ tin c y hay x p h ng v đ an toàn tín d ng h th ng ngân hàng và nâng cao uy tín trong h th ng liên ngân hàng.
Gi m thi u các kho n trích d phòng t ng l i nhu n ròng. Tuy nhiên chính do s liên t c c c u l i các kho n n nh trên đã t o ra m t s m p m trong phân đ nh n quá h n và n x u.
S đ cao quá m c vào v n đ l i nhu n khi ti n hành cho vay m t kho n tín d ng còn là s y u kém trong khâu th m đ nh d án và n m b t tình hình s n xu t kinh doanh c ng nh đ c tính c a khách hàng c a cán b tín d ng.
- Quy trình cho vay b sung v n l u đ ng còn thi u ch t ch
Ngân hàng TMCP Vi t Nam Tín Ngh a đã l p ra S tay tín d ng nh m m cđích chu n hoá các khái ni m, các b c c n có trong quy trình tín d ng th ng nh t trên toàn h th ng. S tay tín d ng đ c l p d a trên c s khoa h cđ đ m b o ch t l ng món vay là t t. Tuy v y vi c áp d ng đ y đ quy trình cho vay nhi u khi m i ch trên lý thuy t. Trong quá trình th c hi n, nhi u cán b v n ch a tuân th hoàn toàn ch t ch , ho c do áp l c th i gian nên không th tuân th m t cách tri t đ quy trình trong S tay tín d ng, nhi u b c th c hi n d a hoàn toàn vào kinh nghi m. M t s b c th m đ nh đôi khi b b qua làm nh h ng l n đ n ch t l ng th m đ nh, t đó làm gi m hi u qu cho vay c a ngân hàng
- Tính ch quan c a cán b tín d ng: i v i m t s khách hàng lâu n m, đôi khi cán b tín d ng quá tin t ng vào h , không ki m tra xem xét k h s vay v n c a h . Tuy nhiên, ngày nay, trong th i đ i bùng n thông tin và trình đ các cán b tín d ng liên t c đ c nâng cao nên nguyên nhân này có th b gi m thi u t i m c th p nh t.
- H n ch v n ng l c chuyên môn và đ o đ c ngh nghi p c a các cán b tín
d ng: Nhân viên tín d ng c a chi nhánh đa s là nh ng nhân viên tr tu i và có trình đ , nhi t tình say mê công vi c song còn thi u kinh nghi m nên ch a thích ng ngay đ c v i c ch thi tr ng, vi c đào t o nâng cao trình đ nghi p v và c p nh t thông tin còn ít, kh n ng phân tích t ng h p còn h n ch , đ c bi t còn thi u nh ng cán b có trình đ t ng h p, bi t t ng quát v h at đ ng c a ngân hàng.
- Kh n ng xác đ nh và d báo các bi n đ ng c a th tr ng v n kém, d n đ n lãi su t áp d ng ch a th t s linh ho t, phù h p v i bi n đ ng c a th tr ng
- Tình tr ng thi u thông tin, ho c thông tin không chính xác
Trong n n kinh t phát tri n, v n đ thông tin tr thành m t trong nh ng y u t chính trong c nh tranh. Nh ng ai n mđ c càng nhi u thông tin chính xác, kp th i thì càng có nhi u c h i thành công. NHTM ho tđ ng trong lnh v c tài chính ti n t - m t lnh v c d ch v mà thông tin là y u t c nh tranh ch y u, nó quy t đ nh s thành công hay th t b i c a ngân hàng. Mu n th c hi n t t công vi c kinh doanh, ngân hàng ph i tìm ki m thông tin v khách hàng t m i ngu n có th . Tuy nhiên hi n nay, ngân hàng ch a có đ c m t c ch , m t cách th c t i u đ tìm ki m thông tin. Nh ng thông tin ch y u là do khách hàng cung c p và ngân hàng không tìm đ c cách nào đ xác đ nh li u nh ng thông tin đó là đúng hay sai. Do v n đ thi u thông tin nên vi c th m đ nh khách hàng g p r t nhi u khó kh n, không đ m b o tính đúng đ n và chính xác.
61
- Công tác ki m tra, giám sát, h tr khách hàng sau khi vay v n còn ch a t t
Ch u trách nhi m v m t kho n cho vay không ch thu c v m t mình cán b tín d ng mà còn b ph n qu n lý và giám sát tín d ng. Công tác ki m tra, ki m soát, h tr khách hàng sau khi vay v n là r t quan tr ng. Nó đ m b o cho món vay có hi u qu t t. Khi th c hi n t t công tác này, s phát hi n đ c nhanh chóng và có bi n pháp x lý s m nh ng sai ph m, thi u sót c a cán b tín d ng và khách hàng ho c có th đ a ra các gi i pháp h tr khách hàng, đ m b o hi u qu c a kho n vay. Th i gian v a qua đã cho th y công tác ki m tra ki m soát v n ch a t t, v n đ x y ra nh ng tình tr ng s d ng v n sai m c đ ch, n quá h n, n x u, nh ng sai ph m mà không phát hi n đ c.
b. V phía khách hàng
Qu n lý s n xu t kinh doanh kém hi u qu , s d ng v n vay không đúng m c đích, ti n vay v không có tác d ng thúc đ y ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p, d n đ n doanh nghi p vay v n làm n kém hi u qu , n ph i tr t ng trong đó có n vay ngân hàng. B n thân doanh nghi p thi u ý th c trong v n đ s d ng v n vay, ho c thi u ý th c trong v n đ tr n , không lo l ng, không quan tâm đ n n ngân hàng m c dù kh n ng tài chính c a doang nghi p có.
- N ng l c tài chính c a khách hàng kém
Các doanh nghi p v a và nh hi n nay chi m m t t tr ng l n trong t ng s các doanh nghi p. Các doanh nghi p này có v n ch s h u quá nh , tài s n đ m b o có gi tr s d ng nh , do đó không có kh n ng vay đ c nh ng ngu n v n l n đ đáp ng nhu c u s d ng v n c a mình. ng th i v i nh ng d án khi xem xét có hi u qu cao, tuy v y do gi i h n v tài s n đ m b o nên không th cho vay theo nhu c u c a khách hàng thì ch t l ng món vay này c ng không th coi là t t. K c trong