- Dịch vụ thu chi hộ, chi trả lương hộ Một số dịch vụ khác: mua bán ngoại tệ
2 Theo Điều 7 của Quyết định 493/005/QĐ-NHNN có 5 nhóm nợ phân theo mức độ rủi ro tăng dần
56
Biểu đồ 3.1: Cơ cấu nhóm nợ trong tổng số KH (2008 – 2009)
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng NH Đông Á 2008 - 2009)
Biểu đồ 3.2: Cơ cấu dư nợ thẻ tín dụng phân theo nhóm nợ (2008 – 2009)
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng NH Đông Á 2008 - 2009)
Nhưđã nêu trên, mặc dù đây là sản phNm mang lại lợi ích lớn cho nhiều phía, nhưng KH vay trên cơ sở tín chấp, nên điều này sinh ra rủi ro tín dụng lớn cho NH. Theo biểu đồ 3.1, ta có thể thấy KH nằm trong các nhóm nợ chiếm khoảng 9% (748 KH), với mức dư
nợ chưa thanh toán của các nhóm này lên đến hơn 3.5 tỷ (theo biểu đồ 3.2). Mặc dù đã xây dựng một hệ thống XHTD cá nhân nội bộ dành cho sản phNm này, nhưng cũng không tránh khỏi rủi ro về tín dụng. Tiếp theo, chúng ta sẽ cùng phân tích và đánh giá hoạt động XHTD cá nhân cho sản phNm thẻ tín dụng NH Đông Á.
57
3.4.3. Hệ thống thống xếp hạng tín dụng cá nhân tại ngân hàng Đông Á
Nhằm quản trị rủi ro cho sản phNm tín dụng này, ngay từ khi được tung ra, NH đã áp dụng hệ thống XHTD cá nhân dành cho KH đăng ký mở thẻ tín dụng. Đây cũng chính là sản phNm duy nhất mà NH áp dụng hệ thống XHTD cá nhân.
Hệ thống XHTD cá nhân đã là công cụ quan trọng để tăng cường tính khách quan, nâng cao chất lượng và hiệu qủa hoạt động tín dụng. Mô hình tính điểm tín dụng là phương pháp lượng hóa mức độ rủi ro thông qua đánh giá thang điểm.
Nguyên tắc trong chấm điểm XHTD của NH Đông Á là tính điểm của mỗi chỉ tiêu
đánh giá theo điểm ứng với mức chỉ tiêu gần nhất mà thực tế khách hàng đạt được. Nếu mức chỉ tiêu đạt được của khách hàng nằm ở giữa hai mức chỉ tiêu hướng dẫn thì điểm là mức chỉ tiêu cao hơn. Điểm tổng hợp cuối cùng ở các nhóm chỉ tiêu được dùng để xếp hạng KH. Đầu tiên, chúng ta cùng xem xét về cách xếp hạng KH của hệ thống:
3.4.3.1. Hạng khách hàng
NH Đông Á xếp các khách là cá nhân thành 10 hạng có mức độ rủi ro từ thấp lên cao như mô tả trong bảng sau:
Bảng 3.25: Bảng phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro Loại Mức độ rủi ro 1 Thấp 2 Thấp 3 Thấp 4 Thấp 5 Trung bình 6 Trung bình 7 Trung bình 8 Cao 9 Cao 10 Cao (Nguồn: Phòng chính sách KH NH Đông Á)
58
3.4.3.2. Quy trình chấm điểm tín dụng
Quy trình chNm điểm tín dụng và xếp hạng KH cá nhân được thực hiện theo các bước sau:
- Bước 1: Thu thập thông tin,
- Bước 2: Chấm điểm các thông tin cá nhân cơ bản, - Bước 3: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng, - Bước 4: Tổng hợp điểm và xếp hạng,
- Bước 5: Trình phê duyệt kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng KH. Cụ thể như sau:
Bước 1: Thu thập thông tin
Việc chấm điểm XHTD cá nhân được thực hiện theo hai nhóm chỉ tiêu về nhân thân và quan hệ với ngân hàng. Cán bột tín dụng tiến hành điều tra, thu thập và tổng hợp thông tin về hai nhóm chỉ tiêu này của KH từ các nguồn:
- Hồ sơ do KH cung cấp: giấy tờ pháp lý (chứng minh nhân dân, xác nhận của tổ
chức quản lý lao động hoặc tổ chức quản lý và chi trả thu nhập, xác nhận của chính quyền địa phương, văn bằng, chứng chỉ);
- Phỏng vấn trực tiếp;
- Các nguồn khác.
Nếu xảy ra trường hợp thông tin KH cung cấp bị sai lệch so với điều tra thực tế của cán bộ tín dụng, NH sẽ từ chối cấp tín dụng cho KH cung cấp sai thông tin.
Bước 2: Chấm điểm các thông tin cá nhân cơ bản
NH Đông Á áp dụng biểu điểm chi tiết tại bảng 3.26 để chấm điểm các thông tin cá nhân cơ bản. Cán bộ chấm điểm tín dụng tổng hợp điểm của KH theo biểu điểm tại bảng 3.26, nếu KH đạt tổng điểm < 0 thì chấm dứt quá trình chấm điểm và từ chối cấp tín dụng. Nếu KH đạt tổng điểm > 0 thì tiếp tục bước 3.
59
Bước 3: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng
NH Đông Á áp dụng biểu điểm chi tiết tại bảng 3.26 để chấm điểm tiêu chí quan hệ
với NH.
Bảng 3.26: Các chỉ tiêu chấm điểm cá nhân của NH Đông Á STT Chỉ tiêu Chấm điểm Phần I: Chấm điểm các thông tin cá nhân cơ bản