- Dịch vụ thu chi hộ, chi trả lương hộ Một số dịch vụ khác: mua bán ngoại tệ
1 Tuổi 8 – 25 tuổi 25 –40 tuổi 40–60 tuổi > 60 tuổ
3.4.4.3. Nguyên nhân của những hạn chế
Nhưđã đề cập ở chương I, hệ thống chỉ áp dụng kỹ thuật chấm điểm tín dụng, chưa áp dụng kỹ thuật chấm điểm hành vi KH. Việc đánh giá hành vi cũng rất quan trọng, nó phản ánh đến cách thức, thái độ, tính trung thực cũng như sự hợp tác trong việc trả nợ của
KH.
Bên cạnh việc thiếu minh bạch trong thông tin tài chính cá nhân, thị trường còn không có nhiều nguồn thông tin hỗ trợ cho việc xếp hạng tín nhiệm. Thông tin từ CIC là
3
Khách hàng VIP là một loại KH đặc biệt theo chính sách liên kết dài lâu với NH, được lãnh đạo NH giới thiệu tham gia
64
nguồn thông tin chủ yếu mà Ngân hàng sử dụng, tuy nhiên hiện nay nguồn thông tin này hết sức đơn điệu, thiếu cập nhật, không đáp ứng được nhu cầu cấp thiết của Ngân hàng.
Và cuối cùng là do NHNN vẫn chưa có được một hệ thống tổng thể quản lý chung các hệ thống XHTD của các NHTM. Điển hình là cho đến nay, hệ thống XHTD cá nhân của các NHTM đều do họ tự xây dựng, NHNN chỉ ra quyết định chấp nhận hay không, chưa có một quy chuNn chung.
Những hạn chế và nguyên nhân thực tế kể trên đặt ra cho NH Đông Á phải cải thiện hệ thống XHTD nhằm khắc phục những hạn chế, giải quyết những nguyên nhân chủ quan từ phía NH.
65
TÓM TẮT CHƯƠNG 3
Trong chương 3, tác giảđã tập trung nghiên cứu:
• Tổng quan về các nghiên cứu liên quan đến mô hình XHTD cá nhân được xây dựng ở chương IV;
• Tóm tắt các kết quảđã được công bố qua các nghiên cứu của nhiều tác giả như: Dinh Thi Huyen Thanh & Stefanie Kleimeier, 2006; Vương Quân Hoàng và ctg, 2006; Maria Aparecida Gouvêa và Eric Bacconi Gonçalves, 2007; Cumhur Erdem, 2008;
• Phân tích và đánh giá thực trang XHTD cá nhân ở Việt Nam và một số tổ chức XHTD tại Việt Nam như: hệ thống của công ty E&Y, hệ thống cả NH Vietinbank và BIDV;
• Giới thiệu về NH Đông Á, sản phNm được nghiên cứu và hệ thống XHTD cá nhân của sản phNm, cùng những nhận xét, đánh giá ưu nhược điểm về hệ thống này. Những nội dung tổng kết, phân tích đánh giá về những kết quả nghiên cứu trước đây và thực trạng XHTD ở Việt Nam, đặc biệt là phát hiện về tình hình XHTD cá nhân tại Việt Nam chỉ mang tính định tính thiếu cơ sở thống kê đã tạo lập cơ sở thực tiễn để xây dựng mô hình XHTD mang tính chiến lược, đột phá và phù hợp với NH Đông Á và thực tiễn ứng dụng trên thế giới.
66
CHƯƠNG 4
XÂY DỰNG MÔ HÌNH XẾP HẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN
CỦA NGÂN HÀNG ĐÔNG Á
Dựa trên cơ sở lý thuyết được đưa ra ở chương II; cùng những phân tích về thực tiễn nghiên cứu, ứng dụng mô hình XHTD trên thế giới và thực trạng XHTD cá nhân tại Việt Nam cũng như của chính NH Đông Á ở chương III. Từđó, nảy sinh sự cần thiết phải đổi mới phương pháp XHTD cá nhân, bỏi những lý do sau:
• Hệ thống XHTD cá nhân hiện tại của NH Đông Á có một số mặt hạn chế và những nguyên nhân tồn tại của nó. Việc xây dựng một mô hình chấm điểm tín dụng mới nhằm khắc phục những hạn chế, giải quyết những nguyên nhân, để hoàn thiện hơn hệ thống
XHTD cá nhân của NH Đông Á.
• Hiện nay, đa số các hệ thống XHTD cá nhân của các NHTM tại Việt Nam đều áp dụng phương pháp định tính, sử dụng mô hình chNn đoán và kỹ thuật áp dụng là kỹ thuật chấm điểm tín dụng, chưa áp dụng kỹ thuật chấm điểm hành vi. Việc xây dựng một mô hình thống kê là mang tính chiến lược của NH Đông Á.
• Việt Nam đang hướng tới hội nhập thì trường tài chính với các thị trường trong khu vực. Thực tế hiện nay, việc XHTD cá nhân trên thế giới đã thay thế mô hình chNn đoán
đang được sử dụng hiện nay bằng mô hình thống kê hay lý thuyết. Việc phát triển mô hình mới là phù hợp với xu hướng hội nhập.
Từ những lý do trên thì việc xây dựng một mô hình XHTD phù hợp với điều kiện kinh doanh của NH Đông Á, mô hình này có thể so sánh được trên các thị trường trong khu vực và một đòi hỏi tất yếu hiện nay. Vì vậy, trong chương này tác giả sẽ đề xuất phương pháp xây dựng mô hình XHTD các nhân đối với các KH của NH Đông Á. Các bước phát triển mô hình được trình bày dưới đây.
67