3.2.1.1. Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định và tăng cường cơng tác giám sát tín dụng:
a. Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định:
Một trong những đặc trưng của hoạt động đầu tư là diễn ra trong một thời gian dài nên cĩ thể gặp nhiều rủi ro, muốn cho vay một cách an tồn, đảm bảo khả năng thu hồi vốn và lãi đầu tư thì quyết định cho vay của ngân hàng là dựa trên cơ sở thẩm định dự án đầu tư.
* Mục tiêu:
Giải pháp này nhằm rút ra được những kết luận chính xác về tính khả thi, hiệu quả kinh tế của dự án đầu tư, khả năng trả nợ, những rủi ro cĩ thể xảy ra để đưa ra quyết định cho vay hay từ chối cho vay đối với một dự án.
* Nội dung giải pháp:
Đây chính là kim chỉ nam để cán bộ cĩ thể xác định được trọng tâm, trọng điểm, nhận biết và khai thác các dự án cĩ hiệu quả. Nĩ cũng là cơ sở để loại bỏ ngay từ đầu những dự án khơng phù hợp với mục tiêu hoạt động, giảm thiểu được các dự án khơng cĩ hiệu quả, tăng cường cho cơng tác quản lý rủi ro tín dụng ngay từ bước tiếp nhận hồ sơ.
Thẩm định hồ sơ vay vốn bao gồm hai phần chính là thẩm định năng lực của doanh nghiệp và thẩm định dự án, qua đĩ xác định được tính khả thi của dự án và khả năng trả nợ vốn vay cho ngân hàng.
Để quá trình thẩm định được tổ chức đảm bảo tính khách quan, minh bạch và khoa học, cần chú ý tới một số vấn đề sau:
- Một là, quy trình thẩm định phải chặt chẽ và phải được thực hiện nghiêm túc, phân định rõ được nghĩa vụ và trách nhiệm của từng cán bộ tham gia vào các khâu của quy trình thẩm định. Trên cơ sở cơ cấu tổ chức của Chi nhánh, cần chi tiết, cụ thể hố các bước thẩm định và phân rõ trách nhiệm cho từng Phịng liên quan.
- Hai là, cần hồn thiện tiếp nội dung thẩm định để nâng cao hiệu quả cơng tác thẩm định:
Để nâng cao chất lượng thẩm định, trước tiên ngay từ khâu tiếp nhận hồ sơ, cần yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ các thơng tin theo mẫu đơn xin vay vốn và hồn tất bộ hồ sơ đi kèm. Do vậy, mẫu đơn xin vay và các hồ sơ đi kèm phải được soạn thảo và quy định rất chi tiết để đảm bảo các thao tác nghiệp vụ của cán bộ khơng bị thiếu và khách hàng khơng phải giải trình nhiều lần.
Thẩm định năng lực tài chính của chủ đầu tư: Chủ đầu tư được hiểu theo nghĩa rộng gồm đơn vị thực hiện dự án, cơ quan cấp trên của chủ dự án (Tổng cơng ty Nhà nước nếu chủ dự án là đơn vị thành viên Tổng cơng ty) và cá nhân người đứng đầu đơn vị thực hiện dự án. Việc đánh giá chủ dự án phải được thực hiện trên các phương diện chủ yếu: Năng lực pháp lý, uy tín trong giao dịch, khả năng tổ chức sản xuất kinh doanh, tài sản thế chấp, triển vọng ngành kinh doanh.
Cần phải đánh giá các chỉ tiêu về hiệu quả kinh tế - xã hội của dự án, tức là đánh giá hiệu quả của một dự án đầu tư trên quan điểm tổng thể, đánh giá mức độ đĩng gĩp vào việc phát triển nền kinh tế quốc dân và thực hiện các mục tiêu kinh tế vĩ mơ chung, đồng thời, xây dựng hệ thống các chỉ tiêu đánh giá và phương pháp thẩm định phương án tài chính và hiệu quả của dự án đầu tư cĩ xét tới yếu tố thời gian của tiền tệ thơng qua các chỉ tiêu kinh tế kỹ thuật, phân tích điểm hịa vốn, thời gian thu hồi vốn đầu tư; thơng tin cần được chú trọng hơn nữa đặc biệt là thơng tin về thị trường, giá cả; đồng thời phải lưu ý tới các vấn đề như lạm phát, tỷ giá hối đối,.. các nhân tố cĩ thể tác động đến quá trình hoạt động của dự án để dự báo những ảnh hưởng cĩ thể tác động đến dự án.
Cơng tác thẩm định phương án trả nợ vốn vay cần phải được bám sát với cơng suất của dự án, khả năng thu được khấu hao, lợi nhuận từ dự án cũng như khả năng sử dụng các nguồn vốn khác của dự án, cũng như chu kỳ thu hồi vốn. Hiện nay, phương án trả nợ vốn vay được xác định chủ yếu theo phương pháp đường thẳng với những kỳ trả nợ thơng dụng là 1 tháng, 3 tháng, 1 năm dẫn đến việc ngay khi dự án đi vào hoạt động đã cĩ nợ quá hạn hoặc phải gia hạn nợ.
Việc thẩm định hồ sơ vay vốn tại Chi nhánh thường được thực hiện theo trình tự: việc thăm hỏi thực tế khách hàng là để khẳng định lại những thơng tin tại hồ sơ vay vốn. Với phương pháp trên người cán bộ thẩm định phụ thuộc nhiều vào những thơng
tin tĩnh của hồ sơ, và thường khĩ khai thác được đầy đủ các mặt hoạt động của khách hàng, khả năng bỏ sĩt các thơng tin mà hồ sơ chưa cung cấp là rất cao, rủi ro về đạo đức khách hàng trong việc cung cấp thơng tin cũng tăng lên.
Do vậy, để nâng cao chất lượng thẩm định, người cán bộ cần phải được huấn luyện để cĩ được các kỹ năng trong việc khai thác thơng tin từ khách hàng, trên cơ sở các thơng tin đĩ yêu cầu khách hàng bổ sung các tài liệu, hồ sơ chứng minh. Như vậy, thơng tin về hồ sơ vay vốn sẽ được khai thác một cách tổng thể, trình tự, khơng bị rời rạc.
Ba là, người thẩm định phải cĩ kinh nghiệm thực tế, cĩ khả năng lường trước được các rủi ro cĩ thể xảy ra trong thời gian rất dài sau đĩ. Vì vậy, việc bố trí thực hiện thẩm định dự án nên giao cho những người cĩ kinh nghiệm trong cơng tác tín dụng. Cán bộ làm cơng tác thẩm định phải là những người cĩ năng lực, được đào tạo cơ bản, cĩ hiểu biết về kinh tế, chính trị, xă hội và tinh thần trách nhiệm cao trong cơng việc.
Tĩm lại, để nâng cao chất lượng thẩm định dự án cần phải thực hiện các biện pháp sau:
- Bố trí những cán bộ cĩ trình độ, kinh nghiệm và cĩ đạo đức trong việc thẩm định dự án.
- Áp dụng cơng nghệ phần mềm về thẩm định dự án, trên cơ sở đĩ đưa ra kết quả chính xác và nhanh chĩng.
- Để đánh giá hiệu quả của dự án, trong quá trình thẩm định cần đánh giá trên phương án động, các tình huống cĩ thể xảy ra, trên cơ sở đĩ so sánh và đánh giá độ nhạy của dự án để xem xét quyết định cho vay.
- Thẩm định dự án khơng chỉ thẩm định cho vay mà cần tái thẩm định sau cho vay để đánh giá hiệu quả của dự án đầu tư, từ đĩ rút ra kinh nghiệm cho việc thực hiện các dự án sau được tốt hơn.
- Phải tuân thủ chặt chẽ quy trình thẩm định đã ban hành.
- Đào tào, đào tạo lại cán bộ thẩm định về chuyên mơn nghiệp vụ.
- Thẩm định dự án cĩ nhiều lĩnh vực khác nhau, cán bộ thẩm định cần tham khảo và tìm hiểu thơng tin dự án cĩ cùng lĩnh vực đầu tư để đưa ra các nhận định chính xác.
- Cần thu thập thêm thơng tin về khách hàng và thị trường. Những thơng tin đầy đủ, chính xác về khách hàng cĩ vai trị quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng cho vay, hạn chế rủi ro. Do đĩ, ngồi các thơng tin do khách hàng cung cấp, cán bộ thẩm
định cần thu thập thêm thơng tin khách hàng từ các đối tác của khách hàng, từ những ngân hàng mà khách hàng cĩ quan hệ, từ trung tâm phịng ngừa rủi ro của Ngân hàng Nhà nước,…và thu thập thêm thơng tin về thị trường sản phẩm mà khách hàng đang kinh doanh. Trên cơ sở các thơng tin đã thu thập cán bộ thẩm định phải sàn lọc nguồn thơng tin đã thu thập để phân tích, đánh giá hiệu quả của dự án một cách tối ưu nhất.
* Hiệu quả:
Từ kết quả thẩm định sẽ giúp cho NHPT Việt Nam – Chi nhánh Kiên Giang cĩ thể tham gia gĩp ý cho các chủ đầu tư, làm cơ sở để xác định số tiền cho vay, mức thu nợ hợp lý, tạo điều kiện cho doanh nghiệp làm ăn cĩ hiệu quả. Từ đĩ, hạn chế rủi ro khơng trả được nợ vốn vay của khách hàng, gĩp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ĐTPT của Nhà nước tại NHPT Việt Nam – Chi nhánh Kiên Giang, gĩp phần tạo động lực cho sự phát triển về kinh tế - xã hội địa phương.
b. Cơng tác giám sát tín dụng: * Mục tiêu:
Cơng tác giám sát tín dụng là nhằm sớm phát hiện sớm những nguy cơ, rủi ro cĩ thể ảnh hưởng đến hoạt động cho vay TDĐTPT của Nhà nước, để phân tích, đánh giá nguyên nhân kịp thời.
* Nội dung giải pháp:
Trong cơng tác giám sát tín dụng cần chú ý đến các vấn đề sau:
- Trong quá trình giám sát, nếu chủ đầu tư gặp khĩ khăn trong việc trả nợ, bản thân cán bộ tín dụng cần phải phân tích rõ nguyên nhân cụ thể và đề xuất biện pháp xử lý. Mặt khác, cán bộ tín dụng phải thường xuyên bám sát địa bàn hoạt động của chủ đầu tư để cĩ hướng xử lý cho phù hợp.
- Phân tích tình hình tài chính: Hàng năm, cán bộ tín dụng phải yêu cầu chủ đầu tư gởi báo cáo tình hình tài chính đã qua kiểm tốn (nếu cĩ) và báo cáo quyết tốn thuế để làm căn cứ đánh giá hoạt động của khách hàng vay vốn.
- Phải xuống địa bàn hoạt động của khách hàng: Để cĩ bức tranh rõ ràng về tình hình hoạt động của khách hàng, cán bộ tín dụng phải thường xuyên xuống địa bàn hoạt động của khách hàng. Mặt khác, việc xuống địa bàn là cơ sở để xác định sự tồn tại và tình trạng thực tế của nhà xưởng, máy mĩc thiết bị cũng như các tài sản đảm bảo khác. Hơn nữa, những thơng tin thu thập được từ thực tế sẽ là cơ sở để kiểm chứng lại chất lượng, tính chính xác của các phân tích tài chính.
* Hiệu quả:
Thực hiện biện pháp này, NHPT Việt Nam – Chi nhánh Kiên Giang sẽ phát hiện được những rủi ro cĩ thể xảy ra đối với nguồn vốn TDĐTPT của Nhà nước, cũng như những nguyên ảnh của những rủi ro đĩ. Từ đĩ, NHPT Việt Nam - Chi nhánh Kiên Giang sẽ đưa ra biện pháp phù hợp để xử lý kịp thời, gĩp phần giảm thấp những khoản nợ tồn động, bảo đảm an tồn nguồn vốn cho vay.
3.2.1.2. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng: a. Mục tiêu:
Giải pháp này nhằm xây dựng một đội ngũ cán bộ tín dụng vừa giỏi về chuyên mơn nghiệp vụ, vừa cĩ đạo đức nghề nghiệp để phục vụ tốt cho cơng tác TDĐTPT của Nhà nước tại NHPT Việt Nam – Chi nhánh Kiên Giang.
b. Nội dung giải pháp:
Trong thời gian qua, nhằm phát huy nhân tố con người, cơng tác bồi dưỡng nghiệp vụ, phổ biến các qui định của Chính phủ và Hội đồng quản lý được thực hiện thường xuyên, liên tục. Cơng tác đào tạo đội ngũ cán bộ trẻ cũng được chú trọng, các lớp đào tạo, đào tạo lại, cán bộ gửi học các lớp đào tạo dài ngày được tổ chức thường xuyên hơn. Tuy nhiên, cần phát huy hơn nữa nhân tố con nguời đem lại hiệu quả hoạt động cao hơn và tương xứng với tiềm năng của Chi nhánh, cụ thể:
* Thu hút cán bộ giỏi và sử dụng cán bộ hiệu quả:
Trong tình hình nền kinh tế đang hội nhập, các Ngân hàng nước ngồi được phép thành lập ngân hàng con tại Việt Nam, các ngân hàng trong nước cũng đang thực hiện các chính sách mở rộng quy mơ và mạng lưới hoạt động, do vậy cạnh tranh trong thu hút người tài đang ngày càng gay gắt hơn. Do vậy, thu hút người tài và sử dụng cán bộ hiệu quả cũng đang là vấn đề được NHPT Việt Nam đặt ra. Một số giải pháp nên được quan tâm hiện nay là:
Một là, cần phải đánh giá được khả năng của cán bộ và sử dụng đúng người đúng việc, nĩ địi hỏi người lãnh đạo phải cĩ cái nhìn tồn diện, khách quan và đánh giá cán bộ thơng qua nhiều tiêu chí khác nhau.
Hai là, xác định nhu cầu cơ bản của người cán bộ. Các nhu cầu đĩ chủ yếu được phân thành: nhu cầu về điều kiện làm việc, nhu cầu về lương bổng và quyền lợi cá nhân, nhu cầu về cơ hội thăng tiến. Nĩ địi hỏi ngân hàng phải nâng cao mơi trường
làm việc, tăng cường tính cạnh tranh lành mạnh, hồn thiện hệ thống lương, thưởng và phân bổ quyền lợi trên cơ sở hiệu quả cơng việc, gắn với chức trách và nhĩm cơng việc cụ thể, giải quyết hài hịa lợi ích cán bộ với kết quả cơng việc; giao việc theo năng lực, đãi ngộ theo cống hiến.
Thơng qua đĩ gắn bĩ người cán bộ với cơ quan, thúc đẩy người cán bộ phải tự hồn thiện mình, nâng cao hiệu quả cơng việc, ổn định và phát triển nguồn nhân lực, xây dựng được đội ngũ cán bộ nịng cốt.
* Tiếp tục nâng cao chất lượng cán bộ thơng qua đào tạo và đào tạo lại:
Hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề, đồng thời luơn gắn chặt với sự biến động của nền kinh tế, địi hỏi người cán bộ phải khơng ngừng nâng cao trình độ chuyên mơn, nghiệp vụ, cập nhật kiến thức, thơng tin. Trong quản lý rủi ro tín dụng, kinh nghiệm và đánh giá chuyên mơn luơn được coi trọng, là yếu tố định tính cĩ thể bù đắp được những thiếu sĩt của các phương pháp phân tích, của các yếu tố định lượng. Vì vậy, chính sách đạo tạo, bồi dường nguồn nhân lực cần đặt lên vị trí then chốt và thực hiện thật sự bài bản, cĩ chiến lược rõ ràng và kiên định.
Cơng tác đào tạo phải linh hoạt phù hợp với từng mục tiêu cụ thể, từng đối tượng cụ thể. Đồng thời, ứng dụng nhiều mơ hình đào tạo khác nhau: đào tạo bên ngồi, đào tạo nội bộ, tự đào tạo,… với nhiều hình thức khác nhau: cử đi học, mời giáo viên thỉnh giảng, tự nghiên cứu và báo cáo, nĩi chuyện và thảo luận chuyên đề,…
Đối với cán bộ mới, thơng qua các lớp “tiền viên chức”, cán bộ mới phải được trang bị đầy đủ các kiến thức về quy định của Nhà nước, của ngành về soạn thảo cơng văn, văn bản; về cơ cấu tổ chức, các hoạt động của ngành, quy trình luân chuyển chứng từ, … Thơng qua đĩ, cán bộ mới cĩ được nhận biết tổng quan về chức năng, nhiệm vụ, về hoạt động của ngành. Bên cạnh đĩ, cần phải cĩ đào tạo chuyên sâu hơn về các nghiệp vụ chính của ngành để cán bộ cĩ thể tiếp cận được với thực tế cơng việc.
Định kỳ cần tổ chức các buổi học nghiệp vụ để cập nhật những hướng dẫn nghiệp vụ mới của Nhà nước, của ngành, thống nhất phương thức thực hiện, tổng kết các vướng mắc trong quá trình thực hiện, cĩ đề xuất lên cấp trên để cĩ hướng xử lý.
Tùy vào nghiệp vụ được giao, kinh nghiệm cơng tác, qua thực tế cơng tác, kết quả hồn thành nghiệp vụ được giao, thấy được những điểm yếu, điểm mạnh chung trong nghiệp vụ của cán bộ, cần phân loại các nhĩm đối tượng đào tạo riêng biệt. Trên cơ sở phân loại cán bộ, cơng tác tổ chức đào tạo phải được thực hiện theo chuyên đề, phục vụ cho từng đối tượng cán bộ nghiệp vụ cụ thể.
Cĩ chính sách khuyến khích cán bộ trong việc tự đào tạo nâng cao kiến thức nghiệp vụ, kiến thức thị trường như: tạo điều kiện về thời gian, tăng cường hệ thống thơng tin, xây dựng những trang thơng tin nội ngành, thường xuyên cập nhật hệ thống tài liệu tham khảo, tổ chức thi cán bộ giỏi, ... Đồng thời cĩ các chính sách khuyến